_ Cho vay ngắn hạn 113186 64.98 154184 69.55 213790 73..23 _ Cho vay trung dài hạn 60987 35.02 67490 30.45 78142 26.77 2. So với năm trớc ( Và
năm 2006 so với 2004 )
Doanh số cho vay _ _ 47501 27..27 117759 67.61 _ Cho vay ngắn hạn _ _ 40998 36..22 100604 88.88 _ Cho vay trung dài hạn 6503 -10.66 17155 28.13
Nguồn: Số liệu từ cân đối tổng hợp ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Thờng Tín, tỉnh Hà Tây năm2004, 2005, 2006.
Qua bảng số liệu trên cho thấy doanh số cho văy tăng nhiều qua các năm. Năm 2005 tăng so với năm 2004 là 47501triệu đồng đạt 2.5%, đặc biệt năm 2006 tăng vọt so với năm 2004 là 117759 triệu đồng với tốc độ tăng là 67.61%. Trong đó chủ yếu là cho vay ngắn hạn tăng 100604 triệu đồng tốc độ tăng là 88.88% và cho vay chung dài hạn tăng 17155 triệu đồng đạt tốc độ tăng 28.13%.
2.2.1.4.Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng
Biểu 5 Đơn vị :triệu đồng. Chỉ tiêu Số tiềnNăm 2004% Số tiềnNăm 2005% Số tiềnNăm2006% 1. Tổng thu nhập từ hoạt
động tín dụng
18423 100 18357 100 19354 100 Thu lãi cho vay 17425 94.58 18143 98.83 17253 89.14 Thu lãi tiền gửi 987 5.36 145 0.79 1845 9.53 Thu lãi khác 11 0.06 69 0.38 256 1.33
Nguồn: Số liệu từ cân đối tổng hợp ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Thờng Tín, tỉnh Hà Tây năm 2004, 2005, 2006.
Qua bảng số liệu trên ta thấy thu nhập của ngân hàng chủ yếu là từ hoạt động cho vay(từ 89.14% đến 98,83% tổng thu nhập). Năm 2005 thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất (98,83%) cho thấy là ngân hàng chỉ tập trung vào cho vay còn các hoạt động khác cha phát huy đợc hiệu quả.
Năm 2006 thu nhập từ hoạt động cho vay giảm xuống và các hoạt động khác dần dần phát huy tăng (từ 11năm 2004 lên 256 triệu năm 2006). Điều này cho thấy ngân hàng ngoài việc thực hiện cho vay, còn thực
hiện các dịch vụ khác nh dịch vụ chuyển tiền điện tử và các hoạt động khác.
2.2..2.hiệu quả tín dụng của ngân hàng NNo&PTNT huyện thờng tín – tỉnh hà tây
Biểu 6
Các chỉ tiêu ( đơn vị triệu đồng) Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 19354
Tổng d nợ tín dụng 25068
Tổng lợi nhuận ngân hàng 8933
Tổng d nợ cho vay 290843
Tổng tàI sản 321419
Doanh thu thu nợ 17253
Tổng d nợ bình quân 265781
D nợ quá hạn khó đòi 2523
D nợ quá hạn không có khả năng thu hồi
1229
Tổng d nợ 291932
Nguồn: Số liệu từ cân đối tổng hợp ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Thờng Tín, tỉnh Hà Tây năm 2006
+ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thờng Tín có uy tín lâu năm do đó có khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng.ngân hàng có uy tín nên có khả năng thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn ta xét các chỉ tiêu : Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận :
Hiệu quả tín dụng ngân hàng không thẻ nói là cao nếu lợi nhuận do hoạt động này mang lại thấp. Ta thờng dùng các chỉ tiêu sau để đánh giá hiệu quả tín dụng xét về mặt lợi nhuận : xét các số liệu của năm 2006 ta có:
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tổng d nợ tín dụng
= (19354*100%)/25068 =77.21% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản tín dụng.. Tỷ lệ này cũng tơng đối cao chứng tỏ lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang
Khả năng sinh lời =
lại năm 2006 là tơng đối lớn17253 ,đó là một trong những nhân tố tạo nên hiệu quả tín dụng cao của ngân hàng
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tổng lợi nhuận ngân hàng
= (19354*100%)/8933=216.65%
kết quả cho thấy tầm quan trọng của hoạt động tín dụng ngân hàng trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của ngân hàng. Tỷ lệ này cao chứng tỏ hầu hết lợi nhuận của ngân hàng có đuợc là từ hoạt động cho vay - Chỉ tiêu về d nợ D nợ cho vay Tổng tài sản = (290843*100%)/321419 = 90.49%
Kết quả cho thây chứng tỏ các khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng.
- Chỉ tiêu về thu nợ :
Doanh thu thu nợ
Tổng d nợ bình quân
= (17253*100%)/265781 = 6.49%
Kết quả cho thấy Tốc độ tăng trởng của doanh số thu nợ.Tốc độ tăng doanh số thu nợ cao chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng đang đợc tiến hành rất tốt
- Các chỉ tiêu đánh giá tình trạng nợ quá hạn :
Ngoài ra, để đánh giá một cách kỹ lỡng ngời ta thờng chia nợ quá hạn ra thành các loại: nợ quá hạn có khả năng thu hồi, nợ quá hạn khó đòi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi. Các chỉ tiêu thờng dùng để đánh giá tình hình nợ quá hạn bao gồm
+Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ D nợ quá hạn Tổng d nợ =(3752*100%)/291932 =1.285% Lợi nhuận ngân hàng = = D nợ Thu nợ = Nợ quá hạn =
Kết quả cho thấy tình hình nợ quá hạn của ngân hàng trong cho vay.ở mức dới 1,5% có thể coi là lý tởng.
Chỉ tiêu trên tuy phản ánh khái quát tình hình nợ quá hạn của ngân hàng nhng cũng cha đủ là căn cứ đáng tin cậy để đánh giá mức độ rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt. Để đánh giá chính xác hơn ta phải dùng thêm hai chỉ tiêu :
+ Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi trên tổng d nợ =
= (2523*100%)/291932=0.86%
+ Tỷ lệ nợ quá hạn không có khả năng thu hồi trên tổng d nợ D nợ quá hạn không có khả năng thu hồi
Tổng d nợ =(1229*100%)/291932 =0.421%
Kết quả cho thấy chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng là t ơng đối tốt.
Tóm lại hiệu quả tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn huyện Thờng Tín là tơng đối tốt,lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại năm 2006 là tơng đối lớn hầu hết lợi nhuận có đợc là nhờ hoạt động cho vay, công tác thu nợ của ngân hàng đang đợc tiến hành rất tốt, công tác quản lý nguồn vốn cho vay tốt ,hạn chế đợc nợ khó đòi nợ không có khả năng thanh toán. Tuy nhiên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thờng Tín có nguồn vốn huy động cha đáp ứng đủ nhu cầu cho vay
Tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn và có xu hớng tăng lên năm 2004 là 0.79% đến năm 2006 là 1.285% .
Ngân hàng Thờng Tín cha chú trọng tới các doanh nghiệp nhà nớc nên tỷ trọng d nợ ở khu vực này còn thấp, da số các khoản cho vay là cho vay hộ sản xuất.
2.3. Đánh giá hiệu quả tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp huyện Thờng Tín
2.3.1. Những kết quả đạt đợc.
D nợ quá hạn khó đòi Tổng d nợ
Từ những thực hiện trên cho thấy chất lợng tín dụng tại NHNO Thờng Tín là khá tốt. Biểu hiện ở một số khía cạnh sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Một là: Doanh số cho vay cũng nh tổng d nợ tăng theo từng năm. Điều này chứng tỏ rằng, hoạt động tín dụng của ngân hàng có uy tín và chiến lợc thu hút khách hàng tốt.
Hai là: Tỷ lệ nợ quá hạn giảm theo từng năm. Năm2004, tỷ lệ nợ quá hạn là 0.79% đến năm 2006 tăng lên là 1.285%. Đây là một đIều Ngân Hàng cần thẩm định tôt hơn các khoản cho vay.
Ba là: Nguồn thu từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập.Và vẫn đang có xu hớng tăng lên.năm 2005 là 18357 triệu đồng đến năm 2006 là 19354 triệu đồng vì trong tình hình kinh tế hiện nay, nhu cầu vay vốn để kinh doanh ngày càng lớn các doanh nghiệpvừa và nhỏ mọc lên nhiều trên địa bàn huyện.
Bốn là: Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hớng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành các thủ tục xin vay vốn đợc nhanh chóng và thuận lợi. Ngân hàng từng bớc gắn mình với khách hàng và doanh nghiệp qua vai trò t vấn .
Năm là : Ngân hàng đã lựa chọn những cán bộ có đủ tài năng, có trách nhiệm và nhiệt tình công tác và phòng kinh doanh, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng làm ăn có hiệu quả.
Sáu là: Trong quá trình vay, ngân hàng đã thực hiện liên tục việc kiểm tra khách hàng trớc khi cho vay, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trờng, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập ... của khách hàng trong phạm vi cho phép.
2.3.2.Những hạn chế và nguyên nhân .
* Những hạn chế về chất lợng tín dụng .
Thứ nhất: Nguồn vốn huy động cha đáp ứng đủ nhu cầu cho vay nên vẫn phải nhận nguồn điều tiết từ ngân hàng cấp trên.
Thứ hai; Tỷ lệ nợ quá hạn mặc dù là thấp đến năm 2006 là 1.285%.
Thứ ba: Một tồn tại mang tính bất cập hiện nay của Ngân hàng Thờng Tín đó là: khả năng quản lý các khoản nợ của một số cán bộ tín dụng hiện nay cha thực sự tốt.
Thứ t: Khi xem xét chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay ta thấy rằng năm 2006, thu nhập từ hoạt đông tín dụng của Ngân hàng Thờng Tín đạt 19354 triệu đồng chiếm 85% tổng thu nhập của ngân hàng,tăng so với năm 2005 là 997 triệu đồng.
Thứ năm : Ngân hàng Thờng Tín cha chú trọng tới các doanh nghiệp nhà nớc nên tỷ trọng d nợ ở khu vực này còn thấp.
* Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế. - Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Khâu thẩm định tín dụng còn một số bất cập: Hiện nay trong ngân hàng Thờng Tín, việc thẩm định các dự án cho vay cha mang tính thống nhất ( cha có phơng pháp chung, cha có cán bộ chuyên môn và công tác thẩm định mang tính chất khách quan ). Các dự án cho vay đều do cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định và chịu trách nhiệmvề chất lợng thẩm định đối với các khoản cho vay đó. Một mặt do đội ngũ cán bộ Ngân hàng Thờng Tín có trình độ Đại học chiếm tỷ lệ thấp ( khoảng 20% ). Mặt khác mỗi cán bộ tín dụng lại sử dụng một phơng pháp riêng trong quá trình thẩm định, điều này tạo ra sự linh hoạt trong khâu thẩm định nhng lại không tránh khỏi việc có các yếu tố mang tính chủ quan trong thẩm định hoặc bỏ sót một số yếu tố khác mà họ cho là không cần thiết. Nói chung các sai sót mà cán bộ tín dụng thờng mắc phải : phân tích và xử lý thông tin không đợc tốt, phân tích tài chính của khách hàng cha sâu: đôi khi không đánh giá phơng án kinh doanh một cách chính xác. Ngân hàng cha xây dựng hệ thống phân loại các khoản vay để đánh giá về quản lý chung theo tiêu chuẩn: Việc đánh giá hiện nay chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, sự hiểu biết của cán bộ tín dụng lên dễ phát sinh rủi ro và dẫn tới tình trạng không nhất quán.
Công tác kiểm tra, kiểm soát cán bộ tại chỗ đối với cán bộ thừa hành và cán bộ quản lý điều hành nghiệp vụ tín dụng ch a đợc thờng xuyên và sâu sát.
Ngân hàng cha có hệ thống thu nhập thông tin về tình hình tài chính, về mức độ rủi ro của khách hàng vay vốn, về năng lực quản lý đồng vốn vay của khách hàng.
Chất lợng tín dụng của ngân hàng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cố phần hộ sản xuất nên có thể những hạn chế về năng lực tài chính năng lực quản , năng lực quản lý. Nhìn chung khả năng về vốn của khách hàng bị hạn chế, máy móc thiết bị còn lạc hậu, trình độ và kinh nhiệm của chủ doanh nghiệp còn thấp kém.
Ngoài ra, còn một số khách hàng chủ tâm xây dựng các ph ơng án kinh doanh có hiệu quả để vay vốn ngân hàng nhng kại sử dụng vốn đó cho mục đích khác.
Nguyên nhân khách quan:
Nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn chuyển đổi từ cơ chế tập chung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trờng nên các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của một Nhà nớc đang trong quá trình điều chỉnh đổi mới và hoàn thiện. Sản xuất kinh doanh trong nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng lậu và hàng ngoại nhập. Trong điều kiện này có nhiều doanh nghiệp không theo kịp sự thay đổi của cơ chế và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nớc hoặc không điều chỉnh kịp nên gặp khó khăn thua lỗ trong kinh doanh.
Môi trờng pháp lý cho hoạt đông tín dụng cha đồng bộ: Các văn bản liên quan đến thế chấp, cần cố tài sản vay vốn của ngân hàng ch a đầy đủ, thống nhất, đặc biệt là thiếu văn bản hớng dẫn hoặc có hớng dẫn nhng cha đầy đủ lên quá trình thực hiện còn nhiều khó khăn.
Chơng 3
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng nông nghiệpvà phát triển nông thôn
huyện thờng tín tỉnh hà tây.
3.1. Định hớng phát triển của ngân hàng nông nghiệpvà phát triển nông thôn huyện Thờng Tín tỉnh Hà Tây.
3.1.1 Định hớng phát triển của Ngân Hàng
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thờng Tín tỉnh Hà Tây, cần phảI có hớng phát triển nh nào,để phù hợp với tinh hình kinh tế hiện tại.tại khu vực .
Mở rộng cho vay dịch vụ cầm đồ cầm cố, cho vay đời sống, mở rộng việc đầu t vốn thông qua tổ nhóm tín chấp ở cả kênh Ngân hàng Nông nghiệp và Ngân hàng ngời nghèo.
Chất lợng tín dụng đợc xác định mục tiêu hàng đầu, xử lý triệt để các khoản nợ quá hạn đã phát sinh , thu hồi nợ cho ngân hàng . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nghiên cứu và thực hiện tốt chiến lợc khách hàng, ngành hàng, thị trờng và thị phần để đẩy mạnh việc tìm kiếm tiếp cận các dự án đầu t phù hợp với định hớng phát triển kinh tế.
3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động tín dụng
Ngân hàng là ngành kinh tế đặc thù trong nền Kinh tế quốc dân, nhiệm vụ chủ yếu của nó là tập chung vào phân phối vốn trong nền kinh tế, phục vụ sản xuất kinh doanh, hoạt động ngân hàng có liên quan đến mọi lĩnh lực đời sống, kinh tế, xã hội. Vì vậy hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng có ý nghĩa rất lớn đối với ngân hàng nói chung cũng nh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thờng Tín nói riêng.
Phát triển chất lợng tín dụng góp phần làm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh của ngân hàng, làm lành mạnh tình hình tài chính của Ngân hàng Thơng Mại giúp Ngân hàng Thơng Mại ổn định và phát triển lâu dài .
Phát triển chất lợng tín dụng, Góp phần làm tăng khả năng sinh lời của ngân hàng thông qua việc tăng d nợ tín dụng, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi đ ợc vốn vay từ đó tăng thu lãi về hoạt động tín dụng cho ngân hàng.
Phát triển chất lợng tín dụng góp phần làm tăng thêm các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng Thơng Mại do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng cờng vòng quay vốn tín dụng và thu hút thêm nhiều khách hàng bởi các hình
thức sản phẩm, dịch vụ đào tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tợng và uy tín của ngân hàng.
Phát triển chất lợng tín dụng góp phần củng cố các mối quan hệ xã hội của ngân hàng, giúp cho ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững. Hơn nữa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Thờng Tín trong những năm vừa qua mặc dù vẫn tốt vẫn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, song với xu thế hiện nay thì nó vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi của nền kinh tế. Do vậy Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Thờng Tín cần phải tích cực hơn nữa đẻ có thể theo kịp với xu thế hiện nay.
Tóm lại , phát triển chất lợng tín dụng, luôn luôn là nhiệm vụ đặt lên hàng đầu của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện