) 6 ậ 0 ợ ữ ẻ ộă–ềYÒíôÒềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềầì ự ẻ 0C ẻ 7 0 7 ẻ ị Đ ợ ữ Qg
r
) 6 ậ 0 ợ ữ ẻ ộă–ềYÒíôÒềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềầì ự ẻ 0C ẻ 7 0 7 ẻ ị Đ ợ ữ Qg
r
ỷ–ôÒề0–íôốềýÍì% ụ ẻ ộ ĐẵÒềầ–ôÒề– ề5ảđơ2ưăẩlủề ờVÍSềơề ề
) 6 ậ 0 ợ ữ ẻ ộă–ềYÒíôÒềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềầì ự ẻ 0C ẻ 7 0 7 ẻ ị Đ ợ ữ Qg
r
) 6 ậ 0 ợ ữ ẻ ộă–ềYÒíôÒềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềầì ự ẻ 0C ẻ 7 0 7 ẻ ị Đ ợ ữ Qg
r
) 6 ậ 0 ợ ữ ẻ ộă–ềYÒíôÒềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềầì ự ẻ 0C ẻ 7 0 7 ẻ ị Đ ợ ữ Qg
r
ỷ–ôÒề0–íôốềýÍì% ụ ẻ ộ ĐẵÒềầ–ôÒề– ề5ảđơ2ưăẩlủề ờVÍSềụề ề
) 6 ậ 0 ợ ữ ẻ ộă–ềYÒíôÒềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềềầì ự ẻ 0C ẻ 7 0 7 ẻ ị Đ ợ ữ Qg
r
- Đẩ
mạnh cho vay đối với lĩnh vực phât triển nông nghiệp, nông thôn. Đđy cũng lă những đối tượng được khuyến khích phât triển tín dụng theo chủ trương của Chính phủ vă NHNN, giảm thiểu rủi ro vă tạo nền tảng khâch hăng vững chắc cho SHB.
- Tiếp tục mở rộng cho vay đối với những khâch hăng có dự ân khả thi, câc công trình trọng điểm nhằm giữ vững vă
ng cao chất lượng dư nợ. Để lăm được việc năy đòi hỏi côngtâc tiếp thị không chỉ thực hiệ ở giai đoạn tìm kiếm, mở rộng khâch hăng mă phải diễn ra trong suốt quâ trình phục vụ khâch hăng, trong từng nghiệp vụ, từng cân bộ giao dịch.
- Ră soât lại ton bộ danh mục tín dụng sau sâp nhập đặc biệ t lă danh mục tín dụng của Habu Bank để trín cơ sở đó đưa ra câc giảphâp hạ
chế cho vay câc ngănh hăng nhiều rủi ro, phi sản xuất, câc ngănh hăng kinh anh Chính phủ không khuến khích mă t ập tr
g phât triển tín dụng sản xuất kinh doanh, xuất h
nhằm đa dạng hóa danh mục tín dụng ngn hăng sau sâ t nhập.-
ục tiíu phât triển tín dụg của SHB đến hết năm 2012 có c cấu như sau : Dư nợ cho vay ngắn hạn : 65%/ tổng dư nợ.
+ Dư nợ cho vay trung vă dăi hạn: 35%/tổng dư nợ .
+ Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa vă nhỏ : 65% -70%/tổng dư nợ .
+ Dư nợ cho vay phục vụ p hât triển nông nghiệpnông thôn : 40%/tổng dư nợ - Với kế hoch cơ cấu dư nợ tín dụng phục vụ phât triển nông nghiệp nông thô 40%/dư nợ toăn hệ thống, theo chính sâch của NHNN hiện nay thì SHB sẽ được giảm 40% tỷ lệ dự trữ bắt buộc so với tỷ lệ dự trữ bắt b uộc thông thường theo qui định của NHNN . Điều năy giảm đâng kể chi phí đầu văo của SHB trong năm 2012.
- Thực hiện việc phđn loại khâch hăng theo định kỳđể xđy dựng nền khâch hăng vững chắc đồng thờ
phât triển thím câc khâch hăng mới câc câc Tập đoăn, Tổng ông ty vă câc doanh nghiệp vừa vă nhỏ có năng lực tăi chính, trình độ quản lý tốt, thị trường tiíu thụ ổn định, kinh doanh hiệu quả , câc khâh hăng câ nhđn có thu nhập ổn định.
- Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ theo qui định của NHNN : Hiện nay SHB đê triển khai xđy dựng toăn bộ câc qui định vă hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ xếp hạng tín dụng nội b
theo qui định của NHNN . Trín cơ sở
ó sẽ đânh giâ chính xâc chất lượng tín dụng, phđn loại chính xâc đối tượng khâch hăng nhằm đưa ra chính sâch phât triển khâch hăng cạnh tranh đồng thời hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của SHB.
* Định hướng cho vay xuất nhập khẩu
Nền kinh tế ngăy căng phât triển cùng với việc gia nhập WTO đê tạo ra rất nhiều cơ hội kinh doanh đối với câc ngđn hăng thương mại. Khi mă hoạt động kinh
doanh vượt biín giới quốc gia tăng nhanh thì nhu cầu sử dụng vốn cũng theo đă tăng lín. Để đạt được những mục tiíu chung đê đề ra trong việc định hướng hoạt động cho vay thìngđn hăng cần phải có định hướng rõ răng vă riíng biệt cho hoạt động cho vay xuất nhập khẩu. Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay xuất nhập khẩu đã đem lại nguồn thu nhưng chưa thực sự lớn vă chưa đem lại kết quả cao cho ngđn hăng . Đí̉ tr
̉n khai thực hiị́n tốt và viị́c mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập có hiị́u quả trong những năm tới, Hội sở chính Ngđn hăng thương mại cổ phần Săi Gòn – Hă Nội đã đưa ra những định hướng, phương hướng hoàn thiị́n, cụ thí̉:
- Tăng cường công tác tuyín truyí̀n, quảng ca
hướng dđ̃n thực hiị́n nghiị́p vụ cho vay xuất nhập khẩu đí́n tđ̣n các cơ quan, đơn vị kinh tí́ hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu có n
cđ̀u hií̉u rõ, tìm đí́n với Ngđn hàng và thực hiị́n các thủ tục vay, nợ đúng hạn. - Thự hiị́n mở rộng cho vay xuất nhập khẩu không chỉ tđ̣p trung trong địa bàn, mà còn cho vay đối với các dự án ở địa bàn khác.
- Tăn cường đầu tư phât triển công nghệ ngđn hăng, đăo tạo cân bộ về nghiệp vụ cho vay xuất nhập khẩu . Tạo nguồn nhđn lực vă triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngđn hăng hiện đại thực hiện giải phâp nđng cao năng lực tăi chính vă trình độ quản l
điều hănh trín cơ sở sắp xếp, phđn loại cân bộ theo tiíu chí: năng lực, trình độ, nhận thức vă phẩm chất đạo đức, từ đó định hướng đầu tư bồi dưỡng vă đăo tạo đâp ứng những đòi hỏi của quâ trình cải câch vă hiện đại hóa công nghệ ngđn hăng.
- Mở rộng câc hình thức cho vay xuất nhập khẩu, tăng cương quy mô vốn cho vay, từng bước đẩy mạnh hoạt động co vay xuất nhập khẩu trở thănh hoạt đng mũi nhọn của ngđn hăng. Câc hoạt động mang tính khoa học, hiệu quả vă
ược thực hiện băi bản dựa trín qui trình cũng như kinh nghiệm của ngđn hăng. Lựa chọn câc ngănh hăng đang được hỗ trợ từ Chính phủ , câc ngănh hăng đang phât triển mạnh , có tiềm năng lớn vă ổn định để tập trung đầu tư câc hoạt động cho vay.
- Cần xđy dựng một chiến lược khâch hăng lđu dăi. Ai cũng biết để có được khâch hăng đê khó, nhưng để giữ chđn được khâch hăng lại căng kh ó hơn. Chính vì vậy đòi hỏi ngđn hăng phải có mt chiến lược về khâch hăng lđu dăi vă bền vững, điều năy không phải lă đơn giản. Chiến lược năy phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn vă có khả năng thoả mên được câc đối tượng khâch hăng đang có nhu cầu về dịch vụ ngđn hăng hoặc hiện đang sử dụng câ c dịch vụ mă ngđn hăng cung cấp. Ngoăi ra, ngđn hăng cũng cần phải quan tđm đến mối quan hệ giữa ngđn hăng vă khâch hăng khi mă khâch hăng chính lă những nhđn tố quyết định sự tồn tại của ngđn hăng. Điều quan trọng nhất trong chính sâch giao tiếp với khâch hăng chính lă thâi độ phục vụ, tâc phong của nhđn viín nđn hăng nói chung vă của nhđn viín tín dụng
nói riíng, việc hoăn thiện chính sâch giao tiếp với khâch hăng sẽ giúp một phần đâng kể văo việc lăm hăi lòng, thoả mên nhu cầu của khâch hăng, tạo điều kiện nđng cao hiệu quả hoạt động của ngđn
ng d ưới con mắt của khâch hăng, nhđn viín chính lă hình ảnh của ngđn hăng. Do vậy, thâi độ phục vụ tận tình, chu đâo, phong câch phục vụ chuyín nghiệp, nhanh chóng sẽ tạo được ấn tượng đẹp với khâch hăng, góp phần xđy dựng hình ảnh ngđn hăng.
- Ngoăi việc phải tạo dựng mối quan hệ tốt với khâch hăng thì ngđn hăng còn cần quan tđm tới mối quan hệ với câc đối tâc ngđn hăng nước ngoăi. Việc tạo dựng được mối quan hệ rộng đối với câcngđn hăng trín thế giới sẽ tạo điều kiện cho hoạt động thanh toân của ngđn hăng đượ
mởrộng, đâp ứng đầy đủ câc yíu cầu đa dạng mă khâch hăng đề ra. Xđy dựng được mối quan hệ tốt với câc ngđn hăng nước sẽ g
p ngđn hăng có thể thu xếp câc khoản tăi trợ , âp dụng câc ph
ng phâp, câch thức mới để cải
iến hoạt động nghiệp vụ ngđn hăng.
3. 2 Giải phâp nđng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu tại Hội sở chính Ngđn hăng thương mại cổ phần Săi Gòn – Hă Nội
3.2.1 Sự cần thiết nđng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu 3.2.1.1 Đối với nền kinh tế
Ngăy nay, nền kinh tế nước ta đang phât triển rất nhanh đặc biệt lă hoạt động xuất nhập khẩu từ sau khi gia nhập WTO. Hoạt động xuất nhập khẩu ngăy căng trở nín quan trọng bởi đóng góp rất lớn văo thu nhập của nền kinh tế, giúp đất nước theo kịp với thế giới, tiếp cận với công nghệ hiện đại. Cho vay xuất nhập khẩu ngăy căng trở thănh yếu tố không thể thiếu đối với ngđn hăng vă doanh nghiệp. Chính vì vậy mă chất lượng của nó cũng được quan tđm hơn. Chất lượng cho vay xuất nhập khẩu tốt nghĩa lă ngđn hăng đê đâp ứn tốt nhu cầu của khâch hăng,tạo ra một khoản lợi nhuận nhất định chongđn hăng. Câc chính sâch của Chính phủ ngăy căng được thực hiện đúng hướng như: chuyển dịch cơ cấu kinh tế hợp lý, phât triển cđn đối giữa câc ngănh nghề, câc vùng miền trong cả nước , cđn đối cân cđn thương mại … qua đó thúc đẩy nền kinh tế phât triển , cải thiện vị thế của nền kinh tế Việt Nam, vị trí của câc doanh nghiệp Việt Nam đặc biệt lă câc doanh nghiệp xu
nhập khu trín thị trường qu
tế. Bín cạnh đó, chất lượng cho vay còn góp một phần kiềm chế lạm phât. Lượng vốn được sử dụng hiệu quả vă quay vòng nhanh hơn giúp trânh được hiện tuợng ứ đọng. Đđy cũng chính lă nguyín nhđn gđy nín tình trạng lạm phât.
3.2.1. 2 Đối với khâch hăng
Trong thị trường hiện nay khâch hăng chính lă yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới hoạt động của ngđn hăng. Căng có nhiều khâch hăng thì ngđn hăng hoạt động căng đạt hiệu quả tốt. Chất lượng cho vay được nđng cao nghĩa lă nhu cầu của khâch hăng
được đâp ứng một câch đầy đủ vă thuận tiện nhất. Tuy nhiín không chỉ có nhu cầu của mình được đâp ứng mă khi đó khâch hăng còn được ngđn hăng quan tđm
n như: tiến hănh kiểm tra,
ểm soât việc sử dụng vốn… Từ đó giúp khâch hăng phât hiện vă sửa chữa những thiếu sót trong hoạt động tăi chính của mình. Mục đích cuối cùng lă góp phần phât triển sản xuất, kinh doanh vă lănh mạnh tăi chính của khâch hăng.
3.2.1.3 Đối với ngđn hăng
Đối tượng cuối cùng liín quan đến việc nđng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu cũng chính lă ngđn hăng. Chất lượng cho vay tăng lín thì sẽ đồng nghĩa với việc lợi nhuận hợp lý tăng lín. Cho thấy ngđn hăng có nhiều khâch hăng hoạt động hiệu quả,
ệc năy sẽ tăng uy tín của ngđn hăng lín một tầm cao mới dẫn đến số lượng khâch hăng tăng lín nhan chóng. Cùng với đó lă dư nợ ngăy căng cao vă sự tồn tại, phât triển của ngđn hăng trong tương lai được đảm bảo với lượng khâch hăng trung thănh của mình.
Như vậy, chúng ta thấy rõ tầm quan trọng của cho vay xuất nhập khẩu vă chất lượng của nó không ch ỉ đối với ngđn hăng, câc doanh nghiệp nói riíng mă cả nền kinh tế n
chung. Vì thế, vấn đề đặt ra lă phải lăm sao phđn tích đânh giâ một câch chính xâc thực trạng công tâc cho vay cũng như chất lượng
o vay xuất nhập khẩu ở mỗi ngđn hăng để có thể đưa ra nhữ
giải phâp thích hợp nhằm hoăn thiện nó, lăm cho nó tốt hơn.
3.2.2 Câc giải phâp nhằm nđng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu tại Hội sở chính Ngđn hăng thương mại cổ phần Săi Gòn – Hă Nội
3.2.2.1 Đa dạng hóa câc sản phẩm cho vay xuất nhập khẩu
Trong thời gian qua, ngđn hăng chủ yếu thực hiện một số phương thức cho vay xuất nhập khẩu phổ biến như cho vay bổ sung vốn, chiết khấu giấy tờ có giâ, thanh toân L/C vă một số hoạt động khâc nhưng với số lượng ít. Việc ít sản phẩm cho vay xuất nhập khẩu đê lăm giảm khả năng tiếp cận khâch hăng vă khả năng mở rộng thị trường của ngđn hăng. Vì vậy, vấn đề cần thiết hiện nay lă đưa ra câc sản phẩm mới có khả năng thu hút khâch hăngnưng vđn đảm bảo được yíu cầu cho vay của ngđn hăng. Hiện nay ngđn hăng mới có câc sản phẩm cho vay tăi trợ xuất nhập khẩu, cho vay hiết khấu bộ chứng từ có giâ vă cho vay tăi trợ xuất khẩu với lêi suất ưu đêi trong khi đó câc ngđn hăng khâc như Vietco m Bank lại có rất nhiều sản phẩm khâc ngoăi câc sản phẩm kể trín như: Ứng trước bộ chứng từ nhờ thu, Bao thanh toân, Tăi trợ hăng lưu kho ,... Việc có nhiều sản phẩm cho khâch hăng lựa chọn đê giúp câc ngđn hăng thu hút được nhiều khâch hăng hơn vì vậy ngđn hăng cần tạo ra thím nhiều sản phẩm hơn. Tuy nhiín, việc tạo ra sản phẩm không phải lă chuyện đơn giản bởi nó ảnh hưởng tới chất lượng của ngđn hăng nín ngđn hăng cần
ghiín cứu kĩ câc xu hướng phât triển của nền kinh tế, từng ngănh nghề vă mong muốn của khâch hăng hoạt động trong lĩnh vựcxuất nhập khẩu để từ đó đưa ra câc sản phẩm phù hợp thị hiếu khâch hăng, năng lực ngđn hăng vă tăng hiệu quả hoạt động của ngđn hăng.
Nhu cầu vay vốn hiện nay của câc doanh nghiệp vừa vă nhỏ thì họ rất cần bổ sung vốn lưu động trong thời gian chờ thanh toân . Thông thường thì ngđn hăng chỉ chấp nhận chiết khấu với theo hình thức L/C vă nhờ thu, với câc hình thức chuyển tiền sau thì ngđn hăng không chấp nhận chiết khấu. Tuy nhiín, thực tế ở Việt Nam thì câc doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu lă doanh nghiệp nhỏ, chưa có uy tín trín thị trường thế giới, vì vậy khi tham gia hoạt động ngoại thương câc doanh nghiệp thường phải chấp nhận bị thua thiệt khi kí hợp đồng ngoại thương với hình thức chuyển tiền trả sau. Điều năy đê khiến cho rất nhiều doanh nghiệp vừa vă nhỏ cần vốn nhưng lại không thể đến ngđn hăng xin vay chiết khấu. Dựa trín thực tế năy ngđn hăng có thể phât triển câc sản phẩm cho vay chiết khấu bộ chứng từ hăng xuất theo phương thức trả sau. Tuy ngđn hăng sẽ gặp rủi ro hơn với hình thức cho vay năy nhưng bù lại nếu hoạt động thuận lợi thì nguồn thu từ hoạt
ng năy sẽ lớn hơn nhiều. Để có thể phât triển sản phẩm năy thì ngđn hăng phải nghiín cứu kĩ hơn về đối tâc của khâch hăng cũng như ngđn hăng phục vụ khâch hăng vă bản thđn năng lực của khâch hăng trước khi đưa ra quyết định so với câc hình thức cho vay khâc.
Ngoăi ra, ngđn hăng cũng cần mở rộng câc sản phẩm cho vay xuất nhập khẩu hiện nay mă câc ngđn hăng khâc đang có nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng của khâch hăng như: cho vay thanh toân dựa trín hối phiếu, cho vay bao thanh toân... Có thím câc sản phẩm mới lă n
n hăng tự giúp mình tăng số lượng khâch hăng. Tuy nhiín cũng cần chú ý đânh giâ trước khi thực hiện câc sản phẩm mới xem sản phẩm n
phù hợp đâp ứng nhu cầu của khâch hăng tốt nhất vă hợp lý với khả năng của khâch hăng để trânh việc hoạt động trăn lan kĩm hiệu quả.
3.2.2.2 Đẩy mạnh công tâc khâch hăng nhằm lăm mở rộng câc mối quan hệ vă tạo quan hệ tốt đẹp, bền chặt với câc khâch hăng lđu năm
Trong kinh doanh ngđn hăng, câc ngđn hăng phải cạnh tranh với nhau nhằm thu hút khâch hăng về phía mình, ngoăi ra câc ngđn hăng còn chịu sự cạnh tranh từ câc tổ chức tăi chính khâc. Giữa khâch hăng vă ngđn hăng luôn có một mối quan hệ mật thiết ảnh hưởng tới sự tồn tại của ngđn hăng vă khâch hăng. Một ngđn hăng nếu lăm ăn có hiệu quả, thu được lợi nhuận cao thì tất nhiín vì được khâch hăng trả nợ đầy đủ. Ngược lại khâch hăng nếu lăm ăn hiệu quả thu được lợi nhuận cao thì tất nhiín sẽ trả nợ được ngđn hăng, đồng thời có khả năng mở rộng quy mô, vay thím vốn. Bởi vậy