II. CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2. Giải pháp trong nội bộ các ngân hàng
Các ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh việc chấn chỉnh củng cố hệ thống ngân hàng, kiện toàn các ngân hàng thương mại nhà nước, sắp xếp lại các ngân hàng thương mại CP theo đề án của CP và ngân hàng nhà nước Việt Nam đã đưa ra trong giai đoạn 2001-2005 cụ thể là:
Nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chính của các ngân hàng thương mại nước ta nhìn chung là kém, tất cả các chỉ số đều còn là thấp so với các nước trong khu vực. Do đó, để nâng cao năng lực tài chính, các ngân hàng nên thực hiện một số biện pháp như: Tiếp tục khẩn trương tăng vốn điều lệ và sử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro.
Đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh, tập trung bổ xung thêm vốn để đến cuối năm 2006 đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 6% và năm 2010 đạt trên 8% phù hợp với thông lệ quốc tế. Hoàn tất quá trình cổ phần hoá ngân hàng ngoại thương và ngân hàng nhà ĐBSCL, tiến tới cổ phần hóa tiếp các ngân hàng thương mại quốc doanh khác nhằm tận dụng các nguồn lực tài chính trong và ngoài nước. Trên cơ sở đó thay đổi mô hình quản lý từ đó tạo sắc thái mới trong hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện để các ngân hàng phát hành trái phiếu dài hạn nhằm thúc đẩy thị trường vốn.
Nghiên cứu và xem xét tiến hành sát nhập các ngân hàng thương mại quốc doanh để trở thành một ngân hàng có đủ tiềm lực về tài chính có thể cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Hiện nay các ngân hàng thương mại quốc doanh ở Việt Nam tuy có tên gọi khác nhau nhưng đều có các chức năng kinh doanh tiền tệ - tín dụng như nhau và đều có vốn sở hữu của nhà nước. Chính việc chia nhỏ nguồn vốn của nhà nước thành nhiều ngân hàng làm cho hoạt động không hiệu quả bởi chi phí cho công tác
và điều hành chi phí quản lý quá cao. Sáp nhập sẽ tạo nên quy mô về vốn lớn hơn đồng thời giảm được chi phí điều hành, quản lý và hơn hết là tạo nên phương thức quản lý mới là cơ hội để sử dụng vốn có hiệu quả.
Tổ chức lại một số ngân hàng thương mại quốc doanh với mục tiêu chủ yếu là tách biệt hai lĩnh vực cho vay thương mại và cho vay chính sách thông qua việc hình thành các dạng ngân hàng chính sách kinh tế (hiện nay chúng ta chỉ có ngân hàng chính sách xã hội mà chưa có các ngân hàng chính sách kinh tế như ngân hàng đầu tư quốc gia). Việc thành lập các thể chế này là một bước đi quan trọng nhằm mục tiêu cuối cùng là tách hoàn toàn các hoạt động tín dụng chính sách ra khỏi các ngân hàng thương mại quốc doanh như ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Đẩy mạnh liên doanh liên kết trong hệ thống ngân hàng để tận dụng vốn và kỹ thuật cũng như trình độ quản lý từ các nước tiên tiến trong khu vực và thế giới.
Đối với các ngân hàng thương mại cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thông qua sát nhập, phát hành bổ sung cổ phiếu; đối với những ngân hàng thương mại hoạt động quá yếu kém, không thể tăng vốn điều lệ và không khắc phục được những yếu kém về tài chính thì có thể thu hồi giấy phép hoạt động.
Hiện đại hoá công nghệ, chú trọng hoạt động Marketing, đa dạng hoá và nâng cao tiện ích các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ kỹ thuật tiên tiến.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nhất là hệ thống thông tin quản lý cho toàn hệ thống ngân hàng phục vụ công tác điều hành hoạt động kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ và công tác kế toán, hệ thống thanh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa,…nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng.
Công nghệ ngân hàng nước ta dù được chú trọng trong thời gian qua nhưng vẫn bị đánh giá là yếu kém. Hiện nay nhiều ngân hàng đã triển khai các phần mềm quản lý hiện đại với chức năng hoạt động trực tuyến (online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng. Nhìn chung, các phần mềm mà một số ngân hàng thương mại đang ứng dụng đều là những phần mềm thế hệ mới được nhiều ngân hàng trên thế giới sử dụng. Tuy nhiên công tác triển khai chậm và khi triển khai xong một số bộ phận lại chưa tạo được một cơ chế nhằm khai thác hiệu quả công nghệ đó.
Song song với việc hiện đại hoá công nghệ, các ngân hàng thương mại cần có chính sách khai thác công nghệ hiệu quả thông qua việc phát triển những sản phẩm và nhóm sản phẩm dựa trên công nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cường bán chéo (Cross- selling) cho khách hàng. Đồng thời, việc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cũng sẽ góp phần phân tán và hạn chế bớt rủi ro trong quá trình hoạt động.
Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng, thực hiện các dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm phục vụ cho khách hàng 24/24, từ đó giảm được việc phát triển các chi nhánh tốn kém trong việc xây dựng trụ sở và lãng phí trong sử dụng lao động.
Ngoài ra, các ngân hàng thương mại cần cải tiến và đơn giản hoá các thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng.
Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn, ngân hàng và khách hàng luôn gắn bó với nhau, giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu bền với tất cả khách hàng. Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín trong giao dịch ngân hàng. Đối với những khách hàng này, khi xây dựng chiến lược ngân hàng phải hết sức quan tâm, gắn hoạt động của ngân hàng với hoạt động của khách hàng, thẩm định và đầu tư kịp thời các dự án có hiệu quả rõ ràng.
Ngoài ra các đặc tính sản phẩm từ các ngân hàng đều có điểm giống nhau nên việc tạo ra sự khác biệt là hết sức quan trọng. Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tải khoản ngân hàng. Đồng thời những thủ tục rắc rối cần được cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại kết hợp với đổi mới công nghệ thanh toán với những dịch vụ mới như Internet Banking, phone Banking… ,cải tiến chính sách lãi suất đa dạng tương ứng với những hình thức huy động, cho phép chuyển đổi dễ dàng giữa những hình thức huy động.
Bên cạnh đó để đẩy mạnh tín dụng cần tạo quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt với khách hàng tiềm năng có thể đưa ra điều kiện cho vay và lãi suất ưu đãi hơn theo thoả thuận giữa hai bên.
Nâng cao năng lực quản trị điều hành.
Cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới. Đồng thời xây dựng chuẩn hoá và văn bản hoá toàn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, thực hiện cải cách hành chính doanh nghiệp.
Đổi mới mô hình tổ chức bộ máy của các ngân hàng thương mại, trước là ngân hàng thương mại quốc doanh. Một nội dung quan trọng đề án tái cơ cấu là đổi mới tổ chức bộ máy theo hướng ngân hàng thương mại hiện đại. Tiến hành cơ cấu tổ chức lại và quản lý các ngân hàng thương mại theo nhóm khách hàng và loại dịch vụ của ngân hàng đa năng, thay thế dần cho việc quản lý theo chức năng và nghiệp vụ hiện nay, đồng thời nâng cao trình độ quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - tài sản có, và kiểm soát nội bộ nhằm để tạo tiền đề xây dựng một số tập đoàn tài chính mạnh, có khả năng hoạt động như một ngân hàng quốc tế.
Xây dựng các quy chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra kiểm toán nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng hiện đại và sổ tay tín dụng, xây dựng và hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ chỉ số an toàn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế và thực tiễn Việt Nam.
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng.
Thường xuyên nâng cao trình độ nhận thức và kỹ năng nghiệp vụ ngân hàng của đội ngũ nhân viên ngân hàng bởi đây được đánh giá như một trong những nhân tố làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại. Chương trình đào tạo ở các ngân hàng thương mại phải nhằm trau dồi, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại. Hơn nữa cần tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ làm công tác hội nhập quốc tế, nhất là những cán bộ trực tiếp tham gia vào quá trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán bộ thanh tra giám sát và cán bộ chuyên trách làm công tác luật quốc tế, cán bộ sử dụng và vận hành công nghệ mới.
Xử lý dứt điểm nợ xấu.
Để xử lý dứt điểm nợ xấu và tăng cường năng lực tài chính cho các ngân hàng thương mại đặc biệt là các ngân hàng thương mại nhà nước. Trước hết cần hỗ trợ nguồn tài chính cho các ngân hàng trích lập dự phòng để có thể bù đắp những tổn thất có thể xảy ra khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết. Sau đó thực hiện chuyển nhượng các khoản nợ xấu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có đủ khả năng và quyền lực xử lý nợ.
Đối với các khoản nợ xấu của doanh nghiệp nhà nước (kể cả nợ cho vay theo chỉ định, kế hoạch nhà nước), ngân hàng thương mại quốc doanh chuyển sang công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng - Bộ tài chính (DATC) để tiếp tục theo dõi xử lý theo thẩm quyền. Đối với các khoản nợ xấu của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khác, ngân hàng thương mại quốc doanh được phép bán nợ cho DATC hoặc các doanh nghiệp, cá nhân có đủ khả năng về tài chính kể cả tổ chức, cá nhân nước ngoài thông qua tổ chức đấu giá công khai.
Đối với các khoản nợ xấu theo chỉ định, hoặc các chương trình kế hoạch của nhà nước như mía đường, cà phê, đánh bắt xa bờ…ngân hàng thương mại có thể thoả thuận để bán nợ cho DTAC, quỹ hỗ trợ phát triển, ngân hàng chính sách, hoặc các doanh nghiệp, cá nhân có chức năng mua bán nợ.
Đối với những khoản nợ xấu của các doanh nghiệp mà ngân hàng không chuyển giao được cho công ty mua bán nợ và tổ chức, cá nhân khác, nhà nước cần có cơ chế để ngân hàng có thể chủ động áp dụng các biện pháp cơ cấu lại tài chính và hoạt động của doanh nghiệp.
Ngoài ra ngân hàng cần được tham gia vào quá trình cơ cấu lại doanh nghiệp nhà nước và nhà nước cần ban hành cơ chế cụ thể chuyển nợ thành vốn góp và tham gia điều hành doanh nghiệp./
TÀI LIỆU THAM KHẢO.
1. Thời báo kinh tế Việt Nam từ 1998 đến 2004
2. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (1996 đến 2004), “Báo cáo thường niên”. 3. IMF (1998 đến 2003), “Vietnam: selected issue”.
4. WB (2002), “Banking secter Riview”.
5. Lê Thị Hương (2002), “Nâng cao hiệu quả đầu tư của các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Luận án tiến sỹ, ĐHKTQD.
6. Lê Hoàng Lan (2006), “Hoàn thiện cơ chế hoạt động của ngân hàng khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới”, Luận án Tiến sỹ, ĐHKTQD.
7. NHNN (2001), “Đề án cơ cấu lại các ngân hàng thương mại nhà nước”.
8. Nguyễn Thị Hồng Hải (2006), “Những thách thức đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam trong tiến trình hội nhập quốc tế”, Tạp chí công nghiệp, trang 29, tháng 5/2006.
9. Huỳnh Thế Du (2005), “Cải cách ngân hàng ở Việt Nam: còn lắm chông gai”,
http://vietnamnet.vn/tinnoibat/2005/12/526002.
10. Tạ Quang Tiến (2005) “Chặng đường đổi mới - hiện đại hoá ngân hàng Việt Nam”, cài trình bày tại TP HCM tháng 7/2005, Cục công nghệ thông tin ngân hàng.
11. Nguyễn Đại Lai, “Những nét khái quát về hệ thống ngân hàng Việt Nam trên 3 vấn đề bức xúc hiện nay gồm: năng lực đáp ứng nhu cầu ra nhập WTO; năng lực cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam và chiến lược của ngành về những vấn đề trên”, Vụ chiến lược phát triển ngân hàng, NHNN.
12. Tô Kim Ngọc, “Tuân thủ yêu cầu của BASEL I – tiêu chuẩn đo lường khả năng hội nhập của hệ thống NHTMVN”, Học viện ngân hàng.
13. Nguyễn Đình Tự & Nguyễn Thị Thanh Sơn, “Đa dạng hoá hoạt động để nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập của các NHTMVN”, Tạp chí ngân hàng số 7/2005.
14. Nguyễn Tân Thanh Thảo, “Tái cơ cấu hệ NHTMVN - mục tiêu và giải pháp tiến hành”, Tạp chí ngân hàng số 9/2009.
15. Nguyễn Minh Kiều, “Cải tổ hệ thống ngân hàng ở Việt Nam”, Chương trình Fullbright, TP HCM. 16. Quyết định số 112/2006/QĐ – TTg, “Quyết định về việc phê duyệt Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020”, ngày 24/5/2006.