Chương II Giải phỏp nõng cao hiệu quả cho vay tiờu dựng tại ngõn hàng Dầu Khớ Toàn Cầu
3.2.5. Nâng cao chất lợng thẩm định cho vay đối với khỏch hàng, thực hiện đúng quy trình tín dụng
thực hiện đúng quy trình tín dụng
Thẩm định là một bớc quan trọng nhất trong quy trình cho vay. Nó không những có ý nghĩa đối với ngân hàng là nhằm nâng cao chất lợng cho vay, giảm rủi ro cho ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi không ít những khách hàng bị từ chối oan bởi cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phơng án, dự án sản xuất.
Thẩm định tín dụng là một quá trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích các thông tin đó để từ đó có quyết định cho vay hay không.
3.2.5.1. Về thu thập thông tin
Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà ngân hàng cần khi quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin có hiệu quả, nh vậy sẽ đảm bảo tránh đợc rủi ro khi ra quyết định cho vay, khỏch hàng có cơ hội vay đợc vốn.
- Xem xét thông tin từ phỏng vấn ngời vay, từ sổ sách ngân hàng để đợc thấy quan hệ vay trả của khách hàng.
- Cần phải nắm bắt thông tin qua các phơng tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè để cú những thông tin đầy đủ nhất khỏch hàng.
- Ngoài ra cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi khảo sát tình hình t ià
chớnh của khỏch hàng. Qua đó, ngân hàng có thể nắm bắt đợc thông tin về khả năng trả nợ của khỏch hàng trong hiện tại và tơng.
3.2.5.2. Về phân tích và đánh giá khách hàng
Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin, cán bộ tín dụng phải phân tích các thông tin này. Dựa vào các chỉ tiêu để từ đó đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hoàn trả.
Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khách hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi đúng hạn.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, nếu có xảy ra tố tụng tranh chấp thì phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng.
- Năng lực pháp lý của khách hàng phải hợp pháp trớc pháp luật.
- Thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.