2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển NHTMCP Công thơng chi nhánh
Chi nhỏnh Ngõn hàng TMCP Cụng thương Cửa Lũ là một chi nhỏnh trực thuộc Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam cú trụ sở chớnh Số 62 đường Bỡnh Minh, Phường Thu Thuỷ, Thị xó Cửa Lũ, Nghệ An.
NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò thành lập trên cơ sở tiền thân là Phòng giao dịch Cửa Lò trực thuộc NHCT Nghệ An. Thỏng 3/2005 Phũng giao dịch Cửa Lò đi lờn chi nhỏnh NHCT Cửa Lũ cấp 2 trực thuộc NHCT Nghệ An. Tới thỏng 8/2006 thỡ ngõn hàng đi lờn chi nhỏnh cấp 1 trực thuộc NHCTVN. Trải qua 18 năm hoạt động trên lĩnh vực tài chính, tiền tệ có nhiều khó khăn nhng toàn thể cán bộ công nhân viên đã một lòng đoàn kết đa Chi nhánh không ngừng vơn lên mặc dù chức năng và nhiệm vụ có những thay đổi nhằm phù hợp với thị trờng song về bản chất vẫn là một NHTM quốc doanh mà hoạt động chủ yếu là trên lĩnh vực kinh tế nông nghiệp và nông thôn.
Vào những năm đầu mới thành lập NH đã gặp không ít những khó khăn từ nhiều nguyên do khác nhau. Phải kể đến ở đây là tình hình kinh tế của nhân dân địa phơng. Ngời dân ở đây chủ yếu là theo nghề đánh bắt hải sản gần bờ, trồng lúa và chế biến thủ công các sản phẩm từ biển. Hầu hết các hộ gia đình đều sản xuất theo kinh tế nhỏ, không mấy áp dụng các tiến bộ khoa học kĩ thuật vào nghề nghiệp nên họ sản xuất chỉ đủ ăn. Mặt khác điều kiện giao thông rất khó khăn, nghành du lịch cha phát triển đợc nh bây giờ. Bởi vậy công tác tuyên truyền, huy động vốn đã khó khăn, công việc cho vay càng khó khăn hơn. Việc cho vay vào thời điểm đó chủ yếu là để ng dân mua thuyền đánh cá, nông dân mua cây, con giống. Nhng việc cho vay dờng nh rất mạo hiểm. Ban đầu thì NHCT tỉnh đã hỗ trợ rất nhiều về vốn để NH có thể hoạt động bình thờng. Với nguồn vốn điều lệ ban đầu chỉ là 7.280 triệu đồng và 20 cán bộ công nhân viên, mọi nguồn vốn và nhân lực đều đợc sử dụng tối u để đa NH phát triển vững mạnh cho đến ngày nay.
Từ những khó khăn đó, Ban giám đốc NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò có chủ trơng về đối tợng phục vụ. Xác định hộ gia đình là ngời bạn đồng hành và lâu dài. Mở rộng TD, tìm các dự án lớn có hiệu qủa đối với các thành phần kinh tế lớn. Nhờ vậy mà nhiều mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu của Đảng bộ đặt ra đã đợc hoàn thành, góp phần chuyển đổi cơ cấu theo hớng tích cực. Kết cấu hạ tầng và năng lực sản xuất đợc tăng cờng, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân đợc nâng lên, bộ mặt thị xã đợc đổi mới.
Trải qua 12 năm hình thành và phát triển trên địa bàn Thị xã, đến nay NH đã khác xa nhiều. Nguồn vốn huy động đợc 31/12/2009 là 144.780 triệu đồng, tổng số cán bộ công nhân viên là 47 ngời, NH còn có 4 phòng giao dịch là Phòng giao dịch Hồng Sơn ( phũng giao dịch loại 1), Phòng giao dịch
Hưng Phỳc, Phũng giao dịch Trần Phỳ, Phũng giao dịch Cửa Hội. Năm 2006, NH vừa triển khai xây nhà điều dỡng. Chuyển địa điểm làm việc sang trung tâm của thị xã. Nh vậy qua 18 năm thì NH đã không ngừng lớn mạnh, uy tín ngày một nâng cao, thu hút ngày càng đông KH đến với NH. Lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trớc. Những kết quả đó sẽ tạo tiền đề vững chắc NH trong thời gian tới.
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò.
Hiện nay bộ máy nhân sự của NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò gồm 47 ngời, trong đó có 1 ngời có trình độ thạc sĩ chiếm 2,1%, 42 người cú trỡnh độ đại học chiếm 89,4%,1 người cú trỡnh độ cao đẳng chiếm 2,1% và 3 ngời trình độ trung cấp chiếm 6,4% ; 2 bảo vệ và 1 lái xe. Đặc biệt là 100% cán bộ cùng nhân viên được theo học các lớp nghiệp vụ chuyên sâu theo hướng “Làm nghề nào, giỏi nghề đó” từ GĐ giỏi đến nhân viên giỏi đủ sức vận hành bộ máy kinh doanh trong mọi tình huống của nền kinh tế thị trường.
Mô hình tổ chức tại NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò (Mụ
hỡnh 1)
* Ban Giám đốc: Là ngời đứng đầu chịu trách nhiệm trớc Pháp luật, Nhà
nớc về hoạt động kinh doanh của NH mình, điều hành mọi hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất. Xây dựng định hớng hoạt động của đơn vị trên cơ sở định hớng hoạt động kinh doanh của ngành về mục tiêu định hớng và từ đó giao cho các phòng chức năng tổ chức thực hiện.
Mô hình 1
(Nguồn:Phũng tổ chức hành chớnh_NHTMCP Cụng thương VN chi nhỏnh Cửa Lũ )
* Phòng tổ chức hành chính:
Thực hiện công tác văn th, hành chính quản trị, thực hiện công tác tuyên truyền, tiếp thị, lễ tân, tiếp khách, xây dựng đơn vị văn minh lịch sự,
Tổ điện toỏn P.Tổ chức hành chính Tổ quản lý rủi ro và quản lý nợ cú vấn đề P. Giao dịch Hồng Sơn P. Tiền tệ kho quỹ P. Kế toỏn giao dịch p. Khỏch hàng 2 Phó giám đốc 03 P. Giao dịch Giám đốc
giúp ban giám đốc quy hoạch cán bộ, sắp xếp bố trí cán bộ, thông báo các quyết định khen thởng, kỷ luật, thực hiện các chính sách, chế độ đối với ngời lao động.
* Phòng Khách hàng:
Là phũng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn để khai thỏc vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiện với cỏc nghiệp vụ liờn quan đến tớn dụng, quản lý cỏc sản phẩm tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCTVN. Trực tiếp quảng cỏo, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ cho cỏc doanh nghiệp.
* Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT Việt Nam. Ưng và thu tiền cho các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các DN có thu chi tiền mặt lớn
* Phòng kế toán giao dịch:
Là phũng nhiệm vụ thực hiện cỏc giao dịch trực tiếp với khỏch hàng. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn về khỏch hàng về cỏc sản phẩm của ngõn hàng; Thực hiện nhiệm vụ huy động vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ cho Chi nhỏnh.
*
Phũng giao dịch:
Nhiệm vụ chủ yếu là cho vay, thu nợ, huy động vốn làm dịch vụ chuyển tiền dới sự lãnh đạo trực tiếp của NH Thị xã.
* Tổ quản lý rủi ro và quản lý nợ có vấn đề:
Có nhiệm vụ tham mu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh.Thực hiện chức năng đánh giá quản lý rủi ro trong toàn bộ hoạt đông ngân hàng theo chỉ đạo cuả NHCTVN
* Tổ điện toán: Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện
toán tại chi nhánh. Bảo trì bảo dỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.
2.1.2.3 Kết quả hoạt động của NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò.
Về công tác huy động vốn: Vốn là nguồn để đảm bảo cho NH hoạt động và
luôn chiếm một vị trí rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh, cũng nh việc mở rộng quy mô hoạt động. Trong các loại nguồn vốn của NH thì nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất do đó việc huy động đợc nhiều nguồn vốn đầu t vào sẽ càng tạo điều kiện thuận lợi cho NH mở rộng và phát triển, điều đó cũng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lợng TD. Thị xã Cửa Lò đang phát triển không ngừng, đặc biệt là nghành du lịch, dịch vụ nên cần một lợng vốn lớn để đầu t nh xây khách sạn, kinh doanh nuôi trồng thuỷ hải sản, đánh bắt xa bờ.... Vì vậy để đáp ứng nhu cầu lớn đó, NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò đã có những biện pháp và phơng hớng hợp lý để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế trong xã hội. Nhận thức đợc vấn đề này, tập thể cán bộ công nhân viên chức NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò đã xác định đây không chỉ là công việc của những cán bộ làm công tác huy động vốn mà là nhiệm vụ của tất cả mọi ngời trong cơ quan. Nhờ sự nhận thức đúng đắn, sự lãnh đạo sáng suốt của ban Giám đốc NH, cùng sự nỗ lực hết mình của toàn thể các nhân viên mà nguồn vốn huy động của NHTMCP Công th- ơng chi nhánh Cửa Lò đều tăng qua các năm.
Trong tổng nguồn vốn huy động đó thì nguồn chủ yếu là từ tiền gửi có kì hạn. Chúng ta xem bảng số liệu và biểu đồ thể hiện tỷ trọng của lợng tiền gửi có kì hạn và không kì hạn trong tổng nguồn vốn huy động để thấy rõ hơn điều này:
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Tỷtrọng % Số tiền Chênh lệch 2007 Tỷ trọng % Số tiền Chênh lệch 2008 Tỷ trọng % TG KKH 14.289 19,1 24.717 10.428 27,2 40.202 15.485 29,9 TG CKH 60.527 80,9 66.185 5.658 72,8 94.232 28.047 70,1 Tổng 74.816 100 90.902 100 134.434 100
(Nguồn số liệu : Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007 - 2009 )
Qua bảng số liệu 2.1 ta thấy tiền gửi có kì hạn là nguồn vốn huy động chủ yếu của NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò. Lợng TGCKH này tăng đều qua các năm, năm sau cao hơn năm trớc. Trong lúc TGKKH tăng không đều, tốc độ tăng không ổn định. Cụ thể, năm 2007 số tiền gửi không kì hạn tại NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò là 14.289 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19,1% trong tổng nguồn vốn huy động. Sang năm 2008, con số đó tăng lên 24.717 triệu đồng tăng 10.428 triệu đồng so với năm 2007, chiếm 27,2%. Năm 2008 số tiền gửi này lại tăng lên là 40.202 triệu đồng, tăng 25.913 triệu đồng so với năm 2007 và chiếm tỷ trọng 29,9% trong tổng nguồn vốn huy động đợc năm 2009. Nhìn chung trong 3 năm thì lợng TGKKH tăng đều. NH cũng không định hớng là phát triển theo cơ cấu mà TGKKH chiếm đa số. Một trong những định hớng của NH là phải tăng lợng TGCKH một cách ổn định. Kết quả đợc thể hiện: Năm 2007, lợng TGCKH tại NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò là 60.527 triệu đồng, chiếm 80,9% trong tổng nguồn vốn huy động năm 2007. Sang năm 2008 con số này là 66.185 triệu đồng tăng 5.658 triệu đồng so với năm 2007. tốc độ tăng 9,3%, chiếm tỷ trọng là 72,8%. Năm 2009 lợng tiền gửi loại này vẫn tiếp tục tăng và đạt 94.232 triệu đồng, tăng 28.047 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng 42,4%, chiếm tỷ trọng 70,1%. Nh vậy ta thấy sau 3 năm thì cả nguồn TGKKH và TGCKH tại NHTMCP
Công thơng chi nhánh Cửa Lò đều tăng và đã đi theo đúng định hớng đã vạch ra trớc là tăng tỷ trọng lợng TGCKH trong cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn.
Có đợc kết quả về huy động vốn trong những năm vừa qua là do ngân hàng đã xác định đợc tầm quan trọng của vốn huy động, ngân hàng đã tổ chức, triển khai nhiều biện pháp huy động vốn nh : tuyên truyền, quảng cáo để nhân dân biết, khai thác đợc những điều kiện thuận lợi, tiềm năng d thừa trong dân, trng bày các biển quảng cáo ở trụ sở ngân hàng trung tâm và các ngân hàng khu vực, ở một số tuyến đờng xã tập trung đông dân c, huy động qua tổ vay vốn, vận động mọi ngời tham gia gửi tiền tiết kiệm, tạo dựng thói quen tiết kiệm trong nhân dân, tạo điều kiện cho mọi công dân có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi cá nhân và thanh toán giao dịch qua ngân hàng. Có thể nói công tác huy động vốn trong những năm gần đây đạt đợc kết quả đáng khích lệ góp phần vào ổn định lu thông tiền tệ trên địa bàn, tạo lập đợc đủ nguồn vốn đáp ứng mở rộng đầu t cho các thành phần kinh tế trên địa bàn và tăng tr- ởng tín dụng
Về công tác tín dụng: Hoạt động TD là một nghiệp vụ quan trọng, nó
quyết định đến nguồn thu nhập của NH. Làm tốt công tác TD đồng nghĩa với việc NH càng phát triển lớn mạnh. Để làm đợc điều này thì cán bộ TD nói riêng và toàn thể cán bộ công nhân viên của NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò nói chung phải am hiểu tình hình kinh tế xã hội, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn giỏi, tâm huyết và trách nhiệm. Đặc biệt là một khoản vay đợc coi là kết thúc có hiệu quả khi KH vay trả hết nợ lãi, nợ gốc đúng hạn. Điều này đòi hỏi cán bộ TD phải đợc trang bị kiến thức nghiệp vụ, thông thạo nghiệp vụ cụ thể trong quá trình thẩm định, xử lý và thu hồi nợ.
Qua bảng 2.2 ta thấy, NHTMCP Công thơng chi nhánh Cửa Lò thực hiện chu chuyển vốn chủ yếu đến các DNTN và hộ sản xuất. Cho vay DNTN có 23 DN vay vốn và d nợ tính đến 31/12/2009 là 18.482 triệu đồng, chiếm 16,65% trong tổng d nợ. Cho vay hộ sản xuất tăng nhanh và đều qua các năm. Cụ thể là năm 2007 là 60.254 triệu đồng, đến năm 2008 đạt tới 74.353 triệu
đồng tăng 14.099 triệu đồng so với năm 2007. Qua năm 2009 tăng lên 92.528 triệu đồng tăng 32.274 triệu đồng so với năm 2007. Điều đó chứng tỏ rằng NHTMCP Công thơng VN chi nhánh Cửa Lò đã chỉ đạo các mặt nghiệp vụ TD tơng đối đồng đều và có kết quả rất tốt. Về cho vay DNNN năm 2007 và 2008 có d nợ 330 triệu đồng nhng đến 2009 d nợ đó giảm xuống còn 0 triệu đồng.
D nợ cho VNH luôn cao hơn d nợ cho vay trung và dài hạn nhng không quá chênh lệch. D nợ VNH có xu hớng tăng lên và d nợ vay trung- dài hạn có xu hớng giảm xuống nhng cả hai đều tăng giảm không đáng kể.
Phân theo nhóm nợ thì nhóm nợ tốt luôn tăng và giảm đợc nhóm nợ xấu. Điều này cho thấy rằng chất lợng TD ngày càng đi lên và đạt kết quả tốt.
Bảng 2.2: Kết cấu d nợ và đầu t tín dụng.
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Tổng cộng 66.751 100 93.958 100 111.010 100 1.Phân theo thành phân kinh tế 66.751 100 93.958 100 111.010 100 1.1.DNNN 330 0,5 330 0,35 0 0 1.2.DNTN 6.167 9,2 19.275 20,5 18.482 16,65 1.3.Hộ sản xuất 60.254 90,3 74.353 79,15 92.528 83,35
2.Phân theo loại
vốn 66.751 100 93.958 100 111.010 100 2.1.Ngắn hạn 35.457 53,1 50.686 53,9 63.280 57 2.2.Trung-dài hạn 31.294 46,9 43.272 46,1 47.730 43 3.Phân theo nhóm nợ 66.751 100 93.958 100 111.010 100 3.1.Nhóm 1 61.903 92,7 89.965 95,76 107.767 97,08 3.2.Nhóm 2 2.786 4,2 3.110 3,3 2.240 2,02 3.3.Nhóm 3 1.276 1,9 326 0,35 562 0,51 3.4.Nhóm 4 69,5 0,1 125 0,13 339 0,30 3.5.Nhóm 5 716,5 1,1 432 0,46 102 0,09