NHÁNH NHCT BẮC NGHỆ AN
3.1. ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHCT BẮC NGHỆ AN TRONG CÁC NĂM TỚI (2006 – 2007)
Căn cứ vào tình hình hoạt động những năm vừa qua và những chỉ tiêu công tác tín dụng được NHCT Việt Nam giao cho, Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đã đề ra các mục tiêu, nhiệm vụ trong các năm tới (2006 – 2007). Cụ thể như sau:
* Các mục tiêu, nhiệm vụ
- Nguồn vốn huy động tăng từ 15 – 20% so với năm 2005.
- Dư nợ cho vay tăng 60% so với năm 2005, về số tuyệt đối đạt mức 70.400 triệu đồng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn không quá : 5%
- Việc làm, đời sống của người lao động ổn định và được cải thiện.
- Tập thể Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đạt danh hiệu lao động xuất sắc. - Chi bộ và các đoàn thể đạt danh hiệu trong sạch vững mạnh.
* Biện pháp cụ thể
Để đạt được các mục tiêu đã đề ra thì Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đã đề ra các biện pháp cụ thể sau đây:
• Công tác đầu tư tín dụng là nhiệm vụ trọng tâm, trước hết tập trung phục vụ Công ty Xi măng Hoàng Mai, khách hàng lớn và truyền thống, thường xuyên tiếp xúc với đơn vị qua đó nắm bắt nhu cầu vốn tín dụng để kịp thời đáp ứng. Ngoài ra, cần đầu tư thời gian và nhân lực để mở rộng cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp dân doanh, tư nhân cá thể và kinh tế hộ gia đình. Đối với việc mở rộng quy mô tín dụng phải quan tâm chất lượng tín dụng, đẩy mạnh cho vay theo nguyên tắc thương mại, thị trường và trên cơ sở năng lực quản lý do Chi nhánh, sàng lọc khách hàng, nâng cao khả năng thẩm định của cán
bộ, đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát sau khi cho vay, quản lý chặt chẽ, đảm bảo an toàn vốn vay.
• Đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng nhiều hình thức và biện pháp áp dụng linh hoạt, mềm dẻo tính chất khách hàng nhằm duy trì và tăng trưởng nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, trong đó chủ yếu là Công ty Xi măng và một số doanh nghiệp khác trên địa bàn. Tổ chức, tuyên truyền vận động thu hút khách hàng khai thác tốt các hình thức huy động vốn như kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng, mức lãi suất huy động cao, song đây là nguồn vốn ổn định, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động đầu tư.
• Chú trọng công tác tiếp thị mở rộng kinh doanh, đây là công tác thường xuyên của Chi nhánh với thực tế cho thấy tình hình cạnh tranh đang trở nên gay gắt do quá nhiều tổ chức tín dụng trên địa bàn, hình thức tiếp thị phải luôn đổi mới và đa dạng nhằm đem lại hiệu quả cao.
• Quan tâm và bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ, đặc biệt là Cán bộ tín dụng, thanh toán quốc tế, cán bộ kiểm tra.
• Chú ý chăm lo đời sống cán bộ công nhân viên, xây dựng tốt mối quan hệ giữa chi bộ Đảng, chuyên môn và các đoàn thể tạo sự đoàn kết thống nhất cao thực hiện thắng lợi nhiệm vụ kế hoạch.
Phát huy những thành tích đã đạt được, toàn thể cán bộ công nhân viên của Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An quyết tâm hoàn thành tốt các chỉ tiêu công tác đã đề ra, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT BẮC NGHỆ AN
Để không ngừng hoàn thiện các thể lệ, chế độ trong công tác tín dụng và nâng cao hiệu quả cho vay. Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An phải không ngừng nỗ lực tìm kiếm những giải pháp hữu hiệu. Xuất phát từ tình hình thực tế, bên cạnh những giải pháp chung mà Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đã đề ra, em xin đề xuất một số giải pháp cụ thể sau:
3.2.1. Thẩm định chặt chẽ dự án cho vay
Một trong những nguyên tắc trong hoạt động tín dụng là cho vay dựa trên phương án, dự án kinh doanh có hiệu quả. Do vậy, chất lượng thẩm định là một nhân tố quyết định đúng đắn trong quyết định cho vay. Vì vậy, cần thực hiện một số giải pháp sau nhằm nâng cao hiệu quả cho vay.
• Đối với dự án có quy mô lớn hay vừa và nhỏ thì Ngân hàng đều phải thẩm định tính hợp lý, hợp pháp, tư cách pháp nhân, thể nhân của dự án. Để xác định chủ dự án có khả năng trình độ chuyên môn, tổ chức, quản lý, chỉ đạo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả như dự án đã tính hay không và phỏng vấn một số vấn đề nội dung trong dự án để biết chủ dự án có tầm hiểu biết dự án hay vẽ chỉ để vay vốn.
• Các dự án có nhu cầu vốn lớn thì Ngân hàng yêu cầu dự án đó phải có bản vẽ thiết kế, bản tính hiệu quả kinh tế, được cấp có thẩm quyền phê duyệt, có giấy phép kinh doanh hoặc đăng ký kinh doanh. Nếu là doanh nghiệp đầu tư nước ngoài phải có giấy phép của tỉnh, thành phố, theo phân cấp uỷ quyền.
• Thống nhất mô hình phân tích hiệu quả dự án bằng cách tính toán hiệu quả, tình hình tài chính dự án, tổng nhu cầu vốn, vốn tự có tham gia dự án bằng tiền hay bằng hàng hoá có giá trị thanh khoản cao. Dựa vào đó sẽ giúp Cán bộ tín dụng thẩm định hiệu quả hơn cho vay.
• Tăng cường tìm hiểu thông tin chính xác về các dự án đang thẩm định. Công việc này nên giao cho các Cán bộ tín dụng trực tiếp đến nơi có dự án tìm hiểu thông tin qua chính quyền địa phương để có thể biết dự án đầu tư như thế nào, phương án vay vốn và trả nợ có phù hợp với phương án tiêu thụ sản phẩm khả thi hay không. Từ đó quy định về nghiệp vụ cho vay đối với từng loại dự án để đảm bảo kiểm soát rủi ro, khống chế nợ xấu. Tuy nhiên, để tránh tiêu cực thì cần phải gắn trách nhiệm của họ khi được giao đi thẩm định dự án.
3.2.2. Đảm bảo quy trình cho vay
Đảm bảo quy trình cho vay sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao doanh lợi. Hiện nay, quy trình cho vay vốn của các Ngân hàng vẫn còn phức tạp, rườm rà, nhiều thủ tục. Điều này gây khó
khăn đối với khách hàng và gây khó khăn đối với Cán bộ tín dụng trong công tác lưu trữ các hồ sơ thủ tục cho vay vốn vì khối lượng các thủ tục cho vay là quá nhiều. Do vậy, cần có giải pháp giảm bớt quy trình cho vay nhưng phải đảm bảo gọn nhẹ, an toàn, nhanh chóng, có đầy đủ tính pháp lý thì Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
• Cần lập ra một tổ chức riêng, chuyên quản lý tập trung các hồ sơ của thủ tục, quy trình cho vay. Đây là một vấn đề cần có chiến lược lâu dài để giảm bớt những gánh nặng cho Cán bộ tín dụng.
• Hiện nay, quy trình cho vay của Ngân hàng còn nhiều bất cập. Do quy trình phức tạp, rườm rà mà khả năng để thẩm định của Cán bộ tín dụng nhiều lúc không chính xác, xảy ra hiện tượng bỏ qua một số quy trình quan trọng như: Thẩm định kết quả và khả năng trả nợ… vì vậy, khi doanh nghiệp mất khả năng thanh toán thì trách nhiệm lại thuộc về Ngân hàng. Bởi lẽ đó cần tách bạch, phân công rõ chức năng của các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay. Nếu Cán bộ tín dụng không thực hiện tốt, đảm bảo quy trình cho vay thì cần phải xử lý, ngược lại nên động viên khen thưởng kịp thời đối với Cán bộ tín dụng hoàn thành xuất sắc quy trình cho vay.
• Cần mở mang, học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng nước ngoài trên thế giới như: Ngân hàng Bangkok và Siam comercial (SCB) của Thái Lan, Ngân hàng Korea Exchange Bank (KEB) – Ngân hàng uy tín nhất trong hệ thống Ngân hàng Hàn Quốc trong việc đảm bảo quy trình cho vay. Cụ thể điển hình tại Ngân hàng Kasikorn quy trình cho vay được tổng kết như sau: tiếp xúc khách hàng / phân tích tín dụng / thẩm định tín dụng/ đánh giá rủi ro/ quyết định cho vay/ thủ tục giấy tờ hợp đồng/ đánh giá chất lượng, xem xét lại khoản vay.
3.2.3. Kiểm tra thường xuyên quá trình sử dụng vốn vay
Sau khi cho vay, có rất nhiều Ngân hàng không quan tâm, theo dõi số tiền doanh nghiệp, khách hàng có sử dụng món vay đúng mục đích hay chưa, đúng quy định của pháp luật không, hay họ lấy của chung thành của riêng cho mình. Điều này đã được minh chứng ở vụ án thư Epco - Minh Phụng. Do vậy, cần phải có giải
• Sau khi cho vay Ngân hàng cần coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách tiếp tục thu nhập thông tin về khách hàng, thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống xảy ra.
• Cần có chính sách bắt buộc các doanh nghiệp, khách hàng phải có kiểm toán, báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp sau khi sử dụng vốn đi vay từ Ngân hàng .
3.2.4. Tư vấn cho đơn vị vay vốn để sử dụng vốn vay có hiệu quả
Hiện nay ở hầu hết các Ngân hàng chưa có một tổ chức nào có đầy đủ kinh nghiệm, khả năng phân tích tài chính để định hướng, tư vấn cho khách hàng về vấn đề sử dụng vốn có hiệu quả. Chính vì vậy, công việc cấp bách đối với NHTM nói chung và NHCT Bắc Nghệ An là:
• Thành lập một tổ chức tư vấn về vấn đề tài chính, chiến lược…để doanh nghiệp có thể sử dụng vốn một cách có hiệu quả nhất, đồng thời tránh rủi ro cho Ngân hàng. Để làm được điều này Ngân hàng phải thực hiện theo nguyên tắc tái thương mại thị trường nhưng vẫn đảm bảo quyền tự chủ, độc lập hạch toán trong việc áp dụng. Tự hạch toán giá thành từng sản phẩm dịch vụ, cái nào có hiệu quả, cái nào không thì phải hạch toán đến từng khách hàng….từ đó mỗi khách hàng, mỗi dự án tùy từng tính chất cụ thể để áp dụng hiệu quả sử dụng vốn cho hợp lý.
• Không chỉ vậy Ngân hàng cần sử dụng PR – Public Relations hay còn gọi là quan hệ công chúng. PR không chỉ đơn giản là một sự kiện, một chương trình tài trợ bóng đá…. mà cần những nhà nghiên cứu, tư vấn, phân tích, định hướng chiến lược PR xuất sắc. Từ đó xây dựng sự hiểu biết và tạo niềm tin của công chúng đối với Ngân hàng, đặc biệt đối với doanh nghiệp thì PR sẽ hiểu được những vướng mắc của doanh nghiệp trong tiếp cận vốn vay, từ đó PR của Chi nhánh xác định nhu cầu vốn cũng như khả năng tài chính của doanh nghiệp để có hướng đầu tư phù hợp đối với từng loại doanh nghiệp. Ngoài ra, các tổ chức tín dụng nên cố gắng giúp đỡ doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh để sử dụng vốn tối ưu nhất như lập phương án sản xuất, chứng minh tính hiệu quả của phương án.
3.2.5. Đào tạo nâng cao trình độ Cán bộ quản lý và Cán bộ tín dụng Ngân hàng
Con người luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, xã hội nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, quy trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ…. không có một máy móc hay một công cụ nào có thể đảm nhận được. Vì vậy, kết quả hoạt động cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính năng động, sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của Cán bộ tín dụng. Do vậy, để góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng thì đào tạo và bồi dưỡng cán bộ chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của bản thân Chi nhánh. Thực hiện giải pháp này sẽ tiến hành chủ yếu trên các phương diện sau:
• Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn của Cán bộ quản lý và Cán bộ tín dụng, thường xuyên mở các lớp tập huấn đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, thanh toán quốc tế, tin học, ngoại ngữ… kết hợp giữa đào tạo chính quy với đào tạo tại chỗ giúp Cán bộ tín dụng có đủ năng lực trình độ làm việc trong nước và quan hệ đối ngoại. Đối với các Cán bộ quản lý cần phải đi học, mở mang kiến thức đồng thời đi công tác để nắm lấy kinh nghiệm thực tế. Đối với các Cán bộ tín dụng thường xuyên trau dồi kiến thức chuyên môn và những kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để có thể vận dụng một cách linh hoạt sáng tạo, có hiệu quả khi cho vay.
• Có chính sách sàng lọc, sử dụng có hiệu quả đội ngũ Cán bộ tín dụng. Hàng năm các Cán bộ quản lý cần rà soát đánh giá phân loại Cán bộ tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự thiếu hụt Cán bộ tín dụng. Đi đôi với đào tạo thì công tác tuyển dụng cần phải có một tiêu chuẩn nhất định đối với Cán bộ tín dụng mới như: Tiêu chuẩn đạo đức, tư cách, tiêu chuẩn chuyên môn, trình độ nghiệp vụ, kỹ năng tay nghề, tiêu chuẩn về thể chất…
• Đối với cán bộ cũ có thâm niên lâu năm phải chú trọng tới công tác đào tạo và tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhập các kỹ năng kiến thức mới để đáp ứng được nhu cầu trong hoàn cảnh mới.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1. Đối với NHNN
* Chính sách tín dụng phải là kim chỉ nan cho hoạt động của toàn hệ thống, được thiết lập phù hợp với sự phát triển kinh tế và phương hướng phát triển chung của toàn Ngân hàng. Để thực hiện chính sách tín dụng tốt, NHNN phải thực hiện các công việc sau:
• Cải thiện thủ tục hành chính
NHNN phải đưa ra các biện pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục nhất là thủ tục cho vay, hướng giải quyết là kết hợp nhiều yếu tố cần thiết trong một yêu cầu. Những vấn đề mà các quy định pháp luật hoặc các định chế khác đã nêu thì không nên đưa vào.
NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện các nghị quyết của NHNN, nghị quyết của Chính phủ đến các NHTM một cách cụ thể và kịp thời. Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt các diễn biến kinh tế để đưa ra các hướng chỉ đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu quả. Để giải quyết vấn đề này NHNN cần rà soát lại các văn bản Nhà nước đã ban hành để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình kinh tế.
• NHNN nên đẩy mạnh việc cho phép NHTM chủ động hơn trong hoạt động như việc chủ động tổ chức cơ cấu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cán bộ sao cho phù hợp với thực tiễn ở mỗi Ngân hàng .
* Chính sách lãi suất
Cần xác định tính lãi suất, chính sách lãi suất phải được xây dựng một cách linh hoạt đối với tất cả các thành phần kinh tế. Không nên phân biệt đối xử, áp đặt mức lãi suất cao hơn giữa các doanh nghiệp. Một ví dụ điển hình là mức lãi suất cho vay đối với DNNQD còn mang tính áp đặt và cao hơn so với DNQD. Vì vậy NHNN cần xem xét đưa ra các quy định linh hoạt hơn, bình đẳng hơn để từ đó các đơn vị căn cứ vào đó tính toán mức lãi suất phù hợp.