IV. Đánh giá chất lợng thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh
1. Kiến nghị về Séc thanh toán
1.1. Mở rộng phạm vi thanh toán của Séc trên địa bàn cả nớc song song với việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại cho thể thức thanh với việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại cho thể thức thanh toán này
Theo em hành lang pháp lý cho vấn đề này đã có tại Nghị định số 30/CP của Chính phủ, tuy nhiên do có nhiều hạn chế khác nhau mà chủ yếu là hạn chế về cơ sở hạ tầng (hệ thống giao thông, thônh tin liên lạc) cho nên điều này cho đến nay vẫn cha thực hiện đợc . Để làm đợc việc này trớc hết Ngân hàng Nhà Nớc nên sớm thành lập một trung tâm bù trừ Séc khu vực(một khu
vực, một thành phố hoặc một số tỉnh thành khác nhau) theo đó Séc có thể mở rộng ra thanh toán trong từng khu vực trớc khi tiến tới thanh toán trên cả nớc.
1.2. Quy định theo thông lệ Quốc Tế cho phép thấu chi trên tài khoản trong đó kể cả đối với séc áp dụng cho đối tợng sau: đó kể cả đối với séc áp dụng cho đối tợng sau:
Khách hàng có khả năng tài chính tốt,có thu nhập ổn định, có ý thức chấp hành tốt kỷ luật thanh toán, có quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng, có uy tín trong quan hệ chi trả.(tức là những khách hàng đợc cấp hạn thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán).
Nh trên đã nói, chính một số quy định về thanh toán séc đã hạn chế sử dụng hình thức này.Trong khi đó về phía ngời bán thanh toán séc lại rất đơn giản và thuận tiện . Vì thế các Ngân hàng nên khuyến khích các khách hàng đợc hởng u đãi trong nghiệp vụ thanh toán này. Cụ thể : Ngân hàng cho phép khách hàng hởng tín dụng thấu chi một tỷ lệ nào đó trên tài khoản tiền gửi thanh toán ngay trong trờng hợp khách hàng không đủ số d thanh toán, điều này góp phần khắc phục những tồn tại trong thanh toán bằng chuyển khoản và làm cho hình thức này trậ nên sôi động hơn.
Thực chất đây là một hình thức tín dụng nên Ngân hàng phải khảo sát kỹ lỡng về tình hình hoạt động và khả năng tài chính của dơn vị trớc khi quyết định có cho hởng u đãi hay không . Mục đích của việc khảo sát là làm giảm tối đa khả năng rủi ro về phía Ngân hàng, mặt khác phục vụ lợi ích của khách hàng . Nếu Ngân hàng thấy khách hàng có đủ điều kiện để hởng thấu chi, Ngân hàng và khách hàng sẽ ký hợp đồng tín dụng trong đó ghi rõ các điều khoản chủ yếu sau:
- Hạn mức thấu chi tối đa: Khách hàng chỉ đợc phép phát hành séc quá số d trong phạm vi hạn ngạch cho phép . Tuỳ theo khách hàng mà Ngân hàng quy định cụ thể hạn mức tối đa, nếu vợt quá hạn mức quy định sẽ bị Ngân hàng khậi tố trớc pháp luật về tội phát hành séc không có tiền bảo chứng.
- Lãi suất thấu chi: Đối với các khoản tiền thấu chi trên tài khoản, Ngân hàng tính lãi suất cao hơn nợ trong hạn cho vay vốn lu độn một chút. Mức lãi suất này cần cao nh vậy sẽ hạn chế việc phát hành quá số d. Một khi Ngân hàng đã khống chế đợc tình hình cho vay thanh toán này, nó sẽ nhanh
chóng tác động trậ lại tạo điều kiện cho các hoạt động thanh toán đợc tốt hơn. Đối với khách hàng việc thanh toán diễn ra thuận lợi, kịp thời đảm bảo luôn có đủ tiền chi trả trong các trờng hợp tạm thời thiếu vốn vì vậy không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh. Dù khách hàng phải chịu mức lãi suất cao nhng cũng thấp hơn so với với mức phạt quá số d cộng với phạt chậm trả mà Ngân hàng đang áp dụng.Về phía ngời thụ hởng nhận đợc là đợc Ngân hàng thanh toán ngay trong mọi trờng hợp. Nhờ vậy quyền lợi của khách hàng đợc đảm bảo. Về phía Ngân hàng thực hiện đợc mọi hình thức tín dụng (cho vay nóng) với lãi suất cao do đó mang lại một khoản thu nhập cho Ngân hàng(đây chỉ là biện pháp ứng phó của Ngân hàng). Có thể nói phát hành Séc khi tài khoản tiền gửi thanh toán không đủ số d là một chính sách chiến lợc với khách hàng, một bộ phận Maketing Ngân hàng ngằm thu hút khách hàng tới giao dịch.
1.3. áp dụng thí điểm Séc vô danh trong thanh toán.
Theo ý kiến của em Séc vô danh có thể là một công cụ hữu hiệu để thay thế cho Ngân phiếu thanh toán trong thời gian tới. Đối với séc vô danh cần nghiên cứu kỹ và có quy định hợp lý về các vấn đề sau:
- Về thời hạn séc nên kéo dài (khoảng 3 tháng) để tạo điều kiện cho lu thông séc.
- Về thủ tục chuyển nhợng : cần đơn giản hoá.
- Đảm bảo một số quyền lợi cho bên thụ hởng : nộp séc vào Ngân hàng là có tiền ngay.