Thời gian (thỏng) Lói suất (%/thỏng) Thời gian (thỏng) Lói suất (%/thỏng) 1. Tư nhõn <= 12 1.0 - 2.0 <= 12 1.5 - 2.0 2. Hụi họ <= 12 0.3 - 1.5 <= 12 0.3 - 1.6 3. Anh em họ hàng <= 1- 36 0.0 - 0.3 < = 1- 36 0.0 - 0.5 4. Mua chịu <= 6 0.0 - 0.6 <= 6 0.0 - 0.6
(Nguồn: thụng qua quỏ trỡnh điều trathực tế trờn địa bàn xó)
Cỏc hỡnh thức tớn dụng khụng chớnh thống cho vay vốn chủ yếu với thời gian ngắn hạn (dưới 12 thỏng)
Vay tư nhõn là hỡnh thức cho vay với lói suất cao nhất, toàn xó cú nhiều hộ đứng ra cho hộ khỏc vay vốn, lượng vốn nhàn rỗi trong dõn cư là tương đối lớn do ở một số hộ dõn trờn địa bàn xó Nam Triều cú thu nhập từ con em đi xuất khẩu lao động gửi về. Thủ tục đơn giản, lượng vốn vay tuỳ thuộc vào từng trường hợp cụ thể (cú thể từ vài trăm ngàn đến vài chục triệu đồng) và thời gian vay rất ngắn (cú thể tớnh theo ngày). Hỡnh thức chơi họ (hụi) ở xó dưới dạng tiền mặt tuy khụng phổ biến song vẫn tồn tại. Tham gia chơi họ thường là bạn bố thõn tỡnh, những người cựng hội làm ăn buụn bỏn. Họ định ra một người làm chủ, mức vốn gúp ban đầu, thời gian và lói suất cho vay do chớnh những người tự thoả thuận và quyết định. Lượng vốn một từ hụi họ thường là vài triệu đồng đến vài chuc triệu đồng, thuỳ thuộc vào đối tượng người tham gia và số lượng người tham gia.
Vay vốn từ anh em họ hàng. Hỡnh thức vay vốn này khụng bú buộc về thời gian (cú thể vài ngày đến vài năm tuỳ thuộc kinh tế của người cho vay, độ thõn tỡnh của hai bờn và mức độ tin cậy của người cho vay với người đi vay),
Hỡnh thức cho vay vốn này cú lói suất rất thấp (thậm chớ cú thể bằng 0). Hộ chỉ vay khi cú cụng việc đột xuất hay gọi là vay núng.
Ngoài ra, hỡnh thức mua bỏn chịu cũng rất phổ biến nhưng số lượng vốn và thời gian thỡ thường ngắn (dưới 6 thỏng).
4.2 Tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của hộ nụng dõn trong xó
4.2.1 Đặc điểm của cỏc hộ được điều tra
4.2.1.1 Tỡnh hỡnh nhõn khẩu và lao động của cỏc hộ được điều tra
Lao động là hoạt động cú mục đớch nhằm biến đổi cỏc vật chất tự nhiờn thành của cải vật chất cần thiết cho đời sống cỏ nhõn và xó hội. Khụng cú quỏ trỡnh sản xuất hàng hoỏ nào diễn ra mà khụng cú sự tham gia của lao động. Nú là yếu tố kết hợp cỏc yếu tố như: Đất đai, vốn, tư liệu sản xuất khỏc… Do đú lao động là yếu tố quan trọng của quỏ trỡnh sản xuất.
Bảng 12: Tỡnh hỡnh nhõu khẩu và lao động của cỏc hộ được điều tra năm 2011
Chỉ tiờu ĐVT Nhúm hộ
Khỏ Trung bỡnh Nghốo
1. BQ nhõn khẩu/hộ Khẩu/hộ 4 5.18 5 4.80
2. BQLĐ/hộ LĐ/hộ 2 2.5 2 2.24
3. Bỡnh quõn nhõn khẩu/LĐ khẩu/LĐ 2 2.07 2.5 2.13
4. Trỡnh độ văn hoỏ chủ hộ lớp 10 7 5 7.56
(Nguồn: Số liệu điều tra)
Qua bảng trờn ta thấy bỡnh quõn số nhõn khẩu/ hộ là 4,8 nhõn khẩu cho thấy quy mụ hộ gia đỡnh ở đõy khụng lớn. Trong đú, hộ nghốo cú BQ nhõn khẩu/hộ là 5 nhõn khẩu, hộ khỏ là 4 nhõn khẩu và cao nhất là hộ trung bỡnh với số nhõn khẩu là 5,18 nhõn khẩu. Số lao động bỡnh quõn/hộ là 2,24 lao động, con số này tương đối lớn so với mỗi hộ, tạo điều kiện cho việc khai thỏc thế mạnh của địa phương. Chỉ tiờu bỡnh quõn nhõn khẩu/lao động bỡnh quõn cho 3 loại hộ là 2,13 khẩu/lao động cho thấy số người ăn theo cao trong khi thu nhập của một xó vốn là một xó nụng nghiệp lõu đời, thu nhập của người dõn cũn hạn chế.
Trỡnh độ văn hoỏ bỡnh quõn của cỏc chủ hộ của cả 3 nhúm hộ tương đối cao so với cỏc xó nụng nghiệp khỏc đạt trỡnh độ trung bỡnh trờn lớp 7 .
Quy mụ nhõn khẩu, trỡnh độ văn hoỏ cú ảnh hưởng lớn đến thu nhập của hộ, vỡ thế việc quan tõm đến cụng tỏc dõn số và giỏo dục dạy nghề, nhằm giỳp cỏc hộ nắm bắt kịp thời về thụng tin kỹ thuật canh tỏc, đa dạng hoỏ ngành nghề. Từ đú dần thay đổi phương thức sản xuất từ tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hoỏ, đa dạng hoỏ ngành nghề, nõng cao thu nhập của từng hộ dõn, cải thiện bộ mặt kinh tế nụng thụn.
4.2.1.2. Tỡnh hỡnh đất đai của cỏc hộ được điều tra.
Đối với tất cả cỏc ngành sản xuất, đất đai là một yếu tố khụng thể thiếu được. Nú là tiền đề đầu tiờn của quỏ trỡnh sản xuất. Nếu trong cỏc ngành cụng nghiệp, dịch vụ… đất đai là nền múng để trờn đú xõy dựng cỏc nhà xưởng, cửa hàng, cơ sở sản xuất thỡ trong nụng nghiệp đất đai vừa là tư liệu sản xuất vừa là đối tượng sản xuất chủ yếu. Vỡ thế tỡm hiểu về tỡnh hỡnh đất đai của cỏc hộ nụng dõn xó là điều khỏ cần thiết.
Bảng 13: Tỡnh hỡnh đất đai của cỏc hộ điều tra
Chỉ tiờu ĐVT Nhúm hộ Hộ khỏ Hộ trung bỡnh Hộ nghốo 1. Đất trồng lỳa sào 4.85 5.6 5.8 5.4 2. Đất vườn và nhà ở sào 0.5 0.6 0.38 0.524 3. Đất mặt nước sào 0 0.32 0 0.1536 4. Bỡnh quõn đất trồng lỳa/khẩu sào/khẩu 1.2125 1.08108 1.16 1.1389189
(Nguồn: Số liệu điều tra)
Từ bảng số liệu ta thấy, diện tớch đất nụng nghiệp của cỏc hộ khỏ lớn, tuy nhiờn diện tớch đất nuụi trồng thuỷ sản cũn hạn chế. Đa phần là diện tớch đất trồng lỳa, diện tớch đất trồng lỳa bỡnh quõn là 5,4 sào/hộ, cụng tỏc dồn điền đổi thửa thành cụng cũng tạo điều kiện cho phỏt triển sản xuất nụng nghiệp ở đõy theo hướng sản xuất hàng hoỏ. Để cú thể chuyển đổi cơ cấu sản xuất nụng
nghiệp, phỏt triển một ngành cú lợi nhuận cao như chăn nuụi thuỷ sản trong nụng nghiệp cần cú nhưng quy hoạch chuyển đổi sử dụng đất đai hợp lý.
4.3 Tỡnh hỡnh vay và sử dụng vốn vay cho phỏt triển sản xuất của cỏc hộ được điều tra
4.3.1. Kết quả điều tra thực tế tỡnh hỡnh vay và sử dụng vốn ở cỏc hộ điều tra (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua kết quả điều tra tỡnh hỡnh vay và sử dụng vốn tớn dụng của 50 hộ nụng dõn trờn địa bàn xó Nam Triều trong 2 năm 2010 – 2011 cho thấy trong 50 hộ điều tra thỡ cả 50 hộ đều cú nhu cầu vay vốn và đó vay vốn từ cỏc tổ chức tớn dụng, cỏc ngõn hàng. Trong đú năm 2010 cú 18 hộ vay thờm từ nguồn vốn tớn dụng khụng chớnh thống và tới năm 2011 giảm xuống chỉ cũn 16 hộ vay vốn từ nguồn tớn dụng khụng chớnh thống. Số vốn vay từ nguồn tớn dụng chớnh thống là vay từ NHNo & PTNT Và NHCSXH thụng qua cỏc tổ chức đoàn thể của xó. Trong đú, nguồn vốn vay từ NHNo & PTNT chiếm tỷ lệ cao nhất. Lượng vốn vay từ nguồn tớn dụng khụng chớnh thống là 414 triệu đồng vào năm 2010 và đến năm 2006 thỡ lượng vốn vay từ nguồn tớn dụng khụng chớnh thống này đó giảm xuống cũn 382 triệu đồng; Lượng vốn tớn dụng khụng chớnh thống này thường được người dõn vay từ anh em họ hàng hoặc tư nhõn, số vốn vay từ quỹ chơi hụi họ hay mua chịu chiếm tỷ lệ nhỏ. Lượng vốn vay từ nguồn tớn dụng khụng chớnh thống giảm dần cũng cho chỳng ta thấy sự phỏt triển của hệ thống ngõn hàng, sự quan tõm của Đảng và Nhà nước đối với hộ nụng dõn, giỳp họ tiếp cận với nguồn vốn tớn dụng chớnh thống tốt hơn, thuận lợi hơn.
Số lượng và lượng hộ vay vốn từ hai nguồn tớn dụng chớnh thống và khụng chớnh thống được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 14: Số vốn vay và số hộ vay trong tổng số 50 hộ điều tra tại xó Nam Triều
Diễn giải 2010 2011
Lượng vốn vay Số hộ vay Lượng vốn vay Số hộ vay
SL CC (%) SL CC (%) SL CC (%) SL CC (%) Tổng số 2109 100.00 50 100.00 2309 100.00 50 100.00 I. Nguồn chớnh thống 1695 80.37 40 80.00 1927 83.46 45 90.00 1. NHNo & PTNT 962.4 45.62 28 56.00 1120 48.51 35 62.00 2. NHCSXH 733 34.75 12 24.00 807 34.95 11 22.00 II. Nguồn khụng chớnh thống 414 19.63 18 36.00 382 16.54 16 32.00 1. Tư nhõn 175 8.30 5 10.00 160 6.93 4 8.00 2. Hụi họ 40 1.90 4 8.00 40 1.73 3 6.00 3. Anh em họ hàng 168.5 7.99 6 12.00 157 6.80 5 10.00 4. Mua chịu 30.5 1.45 3 6.00 25 1.08 4 8.00
Qua điều tra 50 hộ nụng dõn tại xó Nam Triều năm 2010 cú 40 hộ vay vốn từ cỏc tổ chức tớn dụng chớnh thống với số tiền vay là 1695 triệu đồng và đến năm 2011 cú tới 45 hộ vay vốn từ cỏc tổ chức tớn dụng chớnh thống với số lượng vốn vay là 1927 triệu đồng. Lượng vốn vay từ NHNo & PTNT và NHCSXH chiếm tỷ lệ gần bằng nhau, tuy nhiờn lượng vốn vay từ NHNo & PTNT chiếm tỷ lệ cao hơn, vào năm 2010 là 962.4 triệu đồng (chiếm tỷ lệ 45.62% tổng số vốn vay từ cỏc tổ chức tớn dụng chớnh thống và khụng chớnh thống. Năm 2011 tổng số vốn vay từ NHNo & PTNT là 1927 triệu đồng (chiếm 48.51% tổng số vốn vay từ cỏc tổ chức tớn dụng chớnh thống và khụng chớnh thống). Số hộ vay từ NHCSXH của 50 hộ điều tra cú xu hướng giảm từ 12 hộ xuống cũn 10 hộ vào năm 2011, vỡ năm 2011 cú một số hộ thoỏt nghốo nờn đó khụng được xột cho vay tiếp. Nhỡn chung, qua bảng trờn ta thấy trong số 50 hộ điều tra qua 2 năm đều cú số vốn vay từ cỏc tổ chức tớn dụng chớnh thống đều tăng, chứng tỏ cỏc hộ nụng dõn trong xó ngày càng muốn vươn lờn thoỏt nghốo và làm giàu trờn mảnh đất quờ hương mỡnh. Hứa hẹn quy mụ sản xuất nụng nghiệp ngày càng được mở rộng và hiện đại hơn, cựng với đú là sự đa dạng cỏc ngành nghề trờn địa bàn xó Nam Triều.
Lượng vốn vay từ nguồn tớn dụng khụng chớnh thống cú xu hướng giảm dần, vay tư nhõn từ 5 hộ năm 2010 giảm xuống cũn 4 hộ năm 2011, số hộ chơi hui họ giảm 1 hộ, do thành viờn tham gia trong hội này đi xuất khẩu lao động khụng tham gia hoạt động của hội. Số vốn vay từ anh em họ hàng cũng cú xu hướng giảm xuống từ 6 hộ năm 2010 xuống cũn 5 hộ vào năm 2011. Ngoài ra, số mua chịu vẫn khụng đổi, đõy là số hộ khú khăn về mặt kinh tế, khú hoàn trả tiền mua phõn bún, thúc giống ngay từ đầu vụ. Qua đú cú thể thấy rằng cỏc tổ chức tớn dụng chớnh thống đó chiếm một vai trũ quan trọng khụng thể thiếu trong việc cung ứng vốn tớn dụng cho cỏc hộ nụng dõn trờn địa bàn xó trong quỏ trỡnh đầu tư mở rộng sản xuất hay chuyển đổi hay mở rọng, đa dạng hoỏ ngành
4.3.2. Nhận xột thực trạng vay vốn của cỏc hộ nụng dõn xó Nam Triều
Nam Triều là một xó thuần nụng nhưng trong mấy năm gần đõy rất nhiều hộ dõn trong xó đó mạnh dạn đầu tư vào mở rộng quy mụ sản xuất nụng nghiệp, học nghề mở xưởng mộc, xưởng cơ khớ, làm may gia cụng trong thời gian nụng nhàn vỡ vậy nờn nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh là rất lớn. Nếu như năm 2009 tổng số vốn vay từ cỏc tổ chức tớn dụng chớnh thống của cỏc hộ trờn địa bàn xó Nam Triều là 11810 triệu đồng thỡ đến năm 2010 số vốn vay từ cỏc tổ chức tớn dụng chớnh thống này là 12114 triệu đồng (tăng 2,57%) và đến năm 2011 số vốn vay đó tăng lờn 12981 triệu đồng (tăng 7,16%) cho thấy nhu cầu về vốn của cỏc hộ trờn địa bàn xó Nam Triều tăng dần trong 3 năm qua.
Những chủ thể cú nhu cầu vay vốn với số lượng lớn thường là những hộ nụng dõn làm trang trại, hay những hộ nụng dõn đầu tư kinh doanh buụn bỏn, dịch vụ và những hộ dõn mạnh dạn học nghề và mở xưởng sản xuất và cú nhu cầu về vốn để trang bị cơ sở vật chất, mua sắm con, cõy giống, mỏy múc trang thiết bị sản xuất… đỏp ứng cho quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của mỡnh. Những chủ thể vay vốn với số lượng lớn thường vay vốn trực tiếp từ NHNo & PTNT với số lượng vốn lờn tới vài trăm triệu đồng tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế, quy mụ sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả vốn của hộ đú. Tuy nhiờn do gặp khú khăn về thủ tục vay vốn tại NHNo & PTNT và nếu khụng cú tài sản thế chấp nờn lượng vốn vay được khụng đủ so với nhu cầu của một số hộ. Với đặc điểm của từng địa phương, trờn địa bàn huyện khụng cú ngõn hàng cụng thương, quỹ tớn dụng nhõn dõn cũng là 1 hạn chế cho việc vay vốn phỏt triển sản xuất của những hộ dõn trờn địa bàn xó Nam Triều.
Việc vay vốn từ NHCSXH thụng qua cỏc tổ chức đoàn thể như hội nụng dõn, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh trờn địa bàn xó nhỡn chung là khỏ thuận tiện và hiệu quả trong việc giải ngõn vốn cho những hộ nằm trong diện khú khăn, giỳp họ thoỏt nghốo và đầu tư cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ phỏt triển chăn nuụi… Đú là nhờ sự nhiệt tỡnh của cỏc cỏn bộ địa phương cũng như nhiờn viờn
của ngõn hàng đó tạo điều kiện cho người dõn hiểu và tới gần với quyền lợi của họ, được vay vốn tớn dụng từ tổ chức tớn dụng chớnh thống với lói suất ưu đói.
4.4. Đỏnh giỏ hiệu quả sử dụng vốn tớn dụng của cỏc hộ nụng dõn trờn địa bàn xó Nam Triều – Phỳ Xuyờn – Hà Nội
Huy động vốn vốn dĩ đó khú nhưng sử dụng sao cho cú hiệu quả lại càng khú khăn hơn. Muốn vay và sử dụng vốn cú hiệu quả cỏc hộ phải hiểu rừ mục đớch vay vốn của chớnh mỡnh, tớnh toỏn nhu cầu đầu tư cơ sở vật chất, mua sắm trang thiết bị, mỏy múc, khả năng thu hồi vốn và hoàn trả vốn của gia đỡnh mỡnh.
4.4.1. Tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của hộ nụng dõn xó Nam Triều.
4.4.1.1. Mục đớch sử dụng vốn vay của cỏc hộ nụng dõn xó Nam Triều
Phỏt triển nụng thụn chỉ nõng cao năng suất trong sản xuất nụng nghiệp và cỏc ngành nghề khỏc mà cần phải nõng cao thu nhập cho người dõn với mục đớch giỳp người dõn thoỏt khỏi đúi nghốo, tạo thặng dư trong lao động, nõng cao mức sống, thay đổi bộ mặt nụng thụn, gúp phần thỳc đẩy phỏt triển kinh tế nụng thụn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nụng nghiệp nụng thụn theo hướng CNH – HĐH. Mục đớch vay vốn là một trong những yếu tố xem xột để được vay vốn và ảnh hưởng tới hiệu quả của đồng vốn vay. Mục đớch vay vốn đú sẽ được kờ khai trong hợp đồng vay vốn. Hộ vay vốn cần sử dụng vốn vay đỳng mục đớch nhằm bảo đảm hiệu quả của đồng vốn vay. Thụng qua tỡm hiểu thực tế chỳng tụi thấy rằng đa số cỏc hộ nụng dõn toàn khai mục đớch vay vốn là đầu tư vào sản xuất nụng nghiệp (phỏt triển trồng trọt, chăn nuụi), đầu tư mở xưởng, đa dạng ngành nghề, mua sắm trang thiết bị, xõy dựng cơ sở vật chất…
4.4.1.2. Tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của cỏc hộ nụng dõn xó Nam Triều
Vốn chiếm một vị trớ hết sức quan trọng và cú ý nghĩa quyết định đến kết quả sản xuất và thu nhập của hộ. Qua điều tra chỳng tụi thấy tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của 50 hộ điều tra trờn địa bàn xó Nam Triều như sau:
Bảng 15: Tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của cỏc hộ điều tra (năm 2011) Chỉ tiờu Số lượng vốn (Trđ) Tỷ lệ (%) Tổng số vốn 2309 100.00 1. Chăn nuụi 820 35.51 2. Trồng trọt 135 5.85 3. Ngành nghề - dịch vụ 970 42.01 4. Khỏc 384 16.63
(Nguồn: Số liếu điều tra)
Qua bảng trờn ta thấy lượng vốn mà hộ sử dụng trờn thực tế cho mục đớch khỏc (như xõy nhà, tiờu dựng…) là rất lớn gần 500 triệu đồng, mà trờn khế ước vay vốn khai trong thủ tục đi vay thường với mục đớch phỏt triển sản xuất (chăn