III. Cỏc giải phỏp
2.Đối với hệ thống ngõn hàng
• Vấn đề mang tớnh thời sự cấp bỏch trước mắt là hệ thống ngõn hàng nước ta cần phải được lành mạnh hoỏ mọi hoạt động của mỡnh và cải thiện khả năng chi trả, thanh toỏn nợ quỏ hạn, nợ đến hạn đối với cỏc doanh nghiệp, cỏc NHTM và cỏc tổ chức tài chớnh quốc tế đẻ khụi phục và nõng dần uy tớn trờn thị trương tài chớnh quốc tế và khu vực của toàn hệ thống Ngõn hàng và của từng Ngõn hang cỏ biệt kể cả đúi với NHTM cổ phần và quốc doanh. Cỏc mục tiờu cần được ưu tiờn tập trung xử lý là:
- Nõng dần khối lượng vốn tự cú của tất cả Ngõn hàng kinh doanh; với những Ngõn hàng cổ phần cú số vốn điều lệ ở mức quỏ nhỏ cần tớnh đến cả phương ỏn sỏp nhập. Thực hiện điều này sẽ cải thiện được vị trớ xếp hạng của từng Ngõn hàng và nõng cao được tỷ lệ cho vay của Ngõn hàng .
- Hoàn thiện những thể chế cần thiết đển khụi phục lại mọi quan hệ bỡnh thường trong hoạt động Ngõn hàng, vỡ đi vay và cho vay là lẽ sống của mọi Ngõn hàng kinh doanh ở bất cứ nước nào.
- Cải thiện nhanh để giảm dần mức độ rủi ra trong hoạt động Ngõn hàng, đặc biệt là hoạt động tớn dụng. Ngõn hàng Nhà nước cú biện phỏp tỡnh thế để trước hết hỗ trợ cỏc NHTM trả cỏc nợ quỏ hạn, độn hạn của cỏc Ngõn hàng nước ngoài và của cỏc tổchức tài chớnh, tớn dụng quốc tế; tăng năng lực giỏm sỏt ngăn ngừa phỏt sinh tiếp tục nợ quỏ hạn, nợ khú đũi, cỏc hành vi đảo nợ tiờu cực…
• Hoàn thiện thị trường tiền tệ đớch thực ở Việt Nam cả đối với VND và ngoại tệ, chủ yếu là USD, với sự tham gia bỡnh đẳng của tất cả cỏc Ngõn hàng và cỏc TCTD, khụng phõn biệt cỏc thành phần kinh tế trong và ngoài nước. Trờn thị trường thứ cấp của cổ phiếu , trỏi phiếu cần phải xử lý tốt mối liờn hệ và chuyển tải từ thị trường tiền tệ sang thị trường vốn và ngược lại. Nhanh chúng
đưa thương phiếu trở thành cụng cụ tớn dụng thương mại, thực hiện chiết khấu thương phiếu qua cỏc NHTM. Cỏc loại giả cả của thị trường tiền tệ VND và USD đều cần được điều chỉnh linh hoạt, nhanh nhạy phản ỏnh những biến động của lạm phỏt trong nước và những thay dổi lói suất tớn dụng trờn thi trường thế giới và đặc biệt chỳ ý tới thi trường tài chớnh khu vực. Xớch lại gần lói suất tớn dụng của VND và USD để trỏnh được cỏc thế lực đầu cơ tài chớnh ở trong và ngoài nước. Tự do hoỏ lói suất tớn dụng và tỷ giỏ hối đoỏi là một xu hướng của thế giới. Tuy vậy, với điều kiện của Việt Nam, cần cú một lộ trỡnh, bước đi thớch hợp, khụng thực hiện vội vàng.
• Mở rộng cỏc loại dịch vụ Ngõn hàng đi liền với việc cải tiến và nõng cao chất lượng dịch vụ Ngõn hàng ở nước ta, trong đú coi trọng trước hết là đẩy nhanh việc phổ cập thanh toỏn qua Ngõn hàng trong mọi giao dịch kinh tế của cỏc Doanh nghiệp, mở rộng dần dõn cư. Nõng tỷ lệ M2/GDP – một chỉ số phản ỏnh chiều sõu hoạt động của hệ thụng Ngõn hàng và mức độ tiền tệ hoỏ của nền kinh tế theo xu hướng tăng tốc chứ khụng nõng dần từ từ, để nhanh chúng tiếp cận với trỡnh độ cỏc Ngõn hàng của khối ASEAN. Đảo ngược lại tỷ lệ sử dụng tiền mặt và sử dụng cỏc phương thức thanh toỏn chi trả qua hệ thống Ngõn hàng, khụng nờn coi ngõn phiếu thanh toỏn với cỏc mệnh giỏ là phương thức thanh toỏn mà đú chỉ là một loại tiền ở dạng tiền mặt cú kỳ hạn.
• Thực hiện một chương trỡnh để phi Đụla hoỏ ở nước ta, thực hiện trờn lónh thổ Việt Nam chỉ tiờu tiền Việt Nam. Đất nước ta hết sức cần và khụng hề bài xớch đối với USD. Khuyến khớch mang vào lónh thổ Việt Nam với một khối lượng khụng hạn chế, nhưng cần khai bỏo khi vượt giới hạn quy định, loại trừ quan hệ tớn dụng bằng USD trờn đất nước ta và chỉ thực hiện quan hệ mua bỏn USD qua hệ thống Ngõn hàng. Đõy là thụng lệ quốc tế mà từ lõu nay nước ta cố nộ trỏnh. Đồng thời, xỳc tiến thờm chương trỡnh tạo dựng những tiền đề cần và đủ để đồng tiền Việt Nam, theo một lộ trỡnh định sẵn, sẽ trở thành đồng tiền chuyển đổi tự do, lỳc đú mới cú thể núi đến tham gia bỡnh đẳng ở cỏc thị trường tài chớnh quốc tế và khu vực.
• Tiếp tục đổi mới hệ thống kế toỏn, bảng cõn đối tài sản của hệ thống Ngõn hàng nước ta vừa theo đỳng Phỏp lệnh kế toỏn thống kờ, vừa chỳ ý đến những thụng lệ của quốc tế để cú sự đồng nhất khi so sỏnh với cỏc chỉ tiờu chung về số lượng, chất lượng của cỏc Ngõn hàng trờn thế giới, đặc biệt là phự hợp với cỏc đỏnh giỏ, phõn tớch của IMF,WB,ADB.
3. Cỏc giải phỏp tài chớnh - ngõn hàng
- Để đảm bảo an toàn cho tài chớnh Nhà nước cũng như cho hệ thống Ngõn hàng cần quy định tỷ lệ giới hạn cho vay của Ngõn hàng so với vốn tự cú của doanh nghiệp.
Thực tế cho thấy do cơ cấu trong cỏc doanh nghiệp đặc biệt cỏc doanh nghiệp Nhà nước, nguồn vốn đi vay chiếm tỷ trọng từ 70 – 90% tổng nguồn vốn hoạt động của doanh nghiệp, nờn mức lói suất như trờn (0,85%/thỏng – 10,2%/thỏng) vẫn cũn sức ép quỏ lớn đối với doanh nghiệp, vỡ lợi nhuận của họ làm ra rất khú đạt được từ 9 – 10%/năm. Vỡ vậy, cần phải thay đổi cơ cấu vốn của cỏc doanh nghiệp, phải đảm bảo nguồn vốn tự cú của doanh nghiệp là chủ yếu, trả lại vai trũ bổ sung vốn cho cỏc TCTD. Nờn quy định tỷ lệ giới hạn cho vay của Ngõn hàng so với vốn tự cú của doanh nghiệp theo mức:
+ Đối với cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, tỷ lệ cho vay giữ ở mức 50%. Cú biện phỏp kiờn quyết thu hồi nợ vay cũ để tỷ lệ này sớm trở thành hiện thực.
-Tạo điều kiện để cỏc doanh nghiệp chủ động kinh doanh, đẩy mạnh sản xuất hàng hoỏ trong nước, đảm bảo phục vụ người tiờu dựng nội địa nhất là vựng nụng thụn miền nỳi.
- Cỏc NHTM cần đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức cho vay, tăng cườn cho vay tiờu dựng, xõy dựng nhà ở, mua sắm phương tiện đối với khu vực dõn cư cả ở thành thị và nụng thụn, đặc biệt chỳ ý đến đối tượng hưởng lương. Cỏc NHTM thời gian qua mới chỳ trọng đến tăng tớn dụng cho đầu tư, chưa quan tõm tăng tớn dụng cho nhu cầu tiờu dựng. Trong khi khả năng mở rộng quy mụ đầu tư của nền kinh tế cũn đang ở trạng thỏi bế tắc thỡ việc đẩy mạnh tiờu dựng cú ý nghĩa đặc biệt, bởi nếu kích hoạt được, nú sẽ cú tỏc động ngược – kớch thớch và mở rộng đầu tư.
- Giảm sức ép hàng hoỏ từ bờn ngoài vào thị trường trong nước qua việc tăng cường ngăn chặn buụn lậu qua biờn giới. Cú biện phỏp kiờn quyết với hàng hoỏ cấm nhập, hàng hoỏ trốn thuế.
- Việc mở rộng cỏc dũng dịch chuyển vốn hiện nay đang cũn bú hẹp trong một số kờnh giao dịch truyền thống đó làm hạn chế mức độ ảnh hưởng của chớnh sỏch tài chớnh- tiền tệ đối với nền kinh tế. Do vậy, cần sớm hoàn thiện thị trường chứng khoỏn để tạo ra sự đa dạng trong thu hỳt nguồn vốn cũng như cho vay.
4. Cải cỏch hệ thống Ngõn hàng
Cải cỏch hệ thống Ngõn hàng cần thực hiện trờn nhiều lĩnh vực khỏc nhau của nền kinh tế. Ở đõy chỳng ta chỉ đề cập những biện phỏp cú mối quan hệ và tỏc động tới hiệu quả sử dụng cụng cụ chớnh sỏch tiền tệ.
4.1. Cải cỏch đối với Ngõn hàng trung ương
Năng lực kỷ thuật của NHTƯ cần được củng cố. Với việc sử dụng cỏc cụng cụ chớnh sỏch tiền tệ và cơ chế thi trường can thiệp, NHTƯ cần phải cú được thụng tin cập nhật và tiếp xỳc thường xuyờn với thị trường. NHTƯ phải dự tớnh được cầu, cung tiền tệ và dữ trữ ngõn hàng, tỡnh hỡnh thanh khoản và trạng thỏi hối đoỏi của một NHTM, đỏnh giỏ ảnh hưởng của chỳng đến khối lượng tiền và tớn dụng ở dạng rộng. Điều này đũi hỏi phải cú sự thay đổi trong phương thức hoạt động của NHTƯ, chuyển từ việc theo dừi thụ động và định kỳ việc tuõn thủ cỏc quy định bắt buộc sang tham gia một cỏch tớch cực và thường xuyờn. Việc theo dừi những diễn biến hàng ngày trờn thị trường tiền tệ sẽ giỳp NHTƯ biết thời điểm và mức độ can thiệp(trực tiếp hay giỏn tiếp). Điều này kộo theo sự thay đổi trong việc ra quyết định, tổ chức hệ thống thụng tin, bố trớ nhõn lực…Sau đõy là một số vấn đề cụ thể:
Thứ nhất, NHTƯ cần được phỏt triển thành một định chế cú quyền hỡnh thành và thực hiện chớnh sỏch tiền tệ một cỏch độc lập. NHTƯ càng độc lập(trong đú cú quyền đặt ra mức lói suất mà khụng chịu sự can thiệp của chớnh phủ) thỡ việc sử dụng cụng cụ chớnh sỏch tiền tệ sẽ càng nhanh và hiệu quả hơn. Cần cú những thủ tục rừ ràng nhằm giảm sự can thiệp của Chớnh phủ vào cỏc quyết định cho vay, quản lý tài sản và chớnh sỏch nhõn sự.
Thứ hai, đảm bảo NHTƯ là người cho vay cuối cựng nhằm điều hoà khối lượng tiền tệ, kiểm soỏt sỏt sao hoạt động của NHTM.
Thứ ba, cần quan tõm đỳng mức tới vấn đề cỏn bộ, phải cú sự đào tạo lại cỏn bộ trờn quy mụ lớn để đỏp ứng được nhu cầu đổi mới. Việc thiếu cỏn bộ cú năng lực cú thể trở thành trở ngại lớn cho việc cải cỏch quản lý tiền tệ và cải cỏch thị trường tài chớnh núi chung. NHTƯ cũng phải chỳ trọng đào tạo cỏn bộ chuyờn mụn và những hỡnh thức khuyến khớch thớch hợp. Đồng thời, NHTƯ phải đầu tư cụng nghệ hiện đại như mỏy tớnh điện tử và cỏc phương tiện viễn thụng, thụng tin toàn cầu… Để hỗ trợ cho cỏc hoạt động nghiệp vụ đạt hiệu quả.
Thứ tư, hợp lý hoỏ và hiện đại hoỏ hệ thống kế toỏn nhằm cung cấp thụng tin cập nhật, cần thiết để quản lý ngắn hạn cỏc mục tiờu chủ yếu trong bảng cõn đối của NHTƯ.
4.2. Cải cỏch đối với NHTM
Hệ thống NHTM cần được cơ cấu lại nhằm xõy dựng những NHTM mạnh và thỳc đẩy quỏ trỡnh cạnh tranh. Khu vực ngõn hàng hiện nay đang đứng trước một ỏp lực mạnh mẽ từ sự tăng trưởng chậm lại của nền kinh tế và điều kiện tài chớnh ngày một xấu đi của bộ phận lớn doanh nghiệp Nhà nước. Hiện nay tỷ lệ nợ bao gồm nợ quỏ hạn khú đũi và nợ chờ xử lý của cỏc ngõn hàng thương mại lờn tơớ 12,7% cao hơn nhiều so với thụng lệ quốc tế cho phộp là 5%. Chớnh vỡ vậy, hệ thống NHTM cần được cải cỏch theo một số vấn đề chớnh sau
Thứ nhất, cải tổ và cơ cấu lại hệ thống NHTM quốc doanh theo hướng tăng khả năng cạnh tranh và giảm mức độ độc quyền. Kinh nghiệm quốc tế đó chỉ ra rằng những hệ thống ngõn hàng cú tớnh cạnh tranh cao và hoạt động phải cú hiệu quả phải là một hệ thống cú số lượng tương đối ít, trong đú khụng cú ngõn hàng nào cú quyền thống trị trường. Trước năm 1997, nhỡn chung hệ thốn ngõn hàng Việt Nam bị chi phối bởi 4 NHTM quốc doanh với thị phần tiền gửi và tớn dụng luụn trờn 70%. Nhưng kể từ năm 1997 trở lại đõy, thị phần của cỏc NHTM quốc doanh đó giảm đi nhanh chúng chỉ cũn chiếm 40% - 50%, cựng với đú chỉ số độc quyền cũng giảm đi nhanh chúng từ khoảng 80% năm 1993 xuống cũn khoảng 35% vao năm 1999, nghĩa là giảm đi 2,3 lần. Trờn thực tế, mặc dự cấu trỳc thị trường được cải thiện theo hướng tớch cực nhưng hiệu quả hoạt động của ngõn hàng khụng tăng lờn như mong đợi. Vỡ vậy cần phải tiếp tục tiến hành những cải cỏch để khắc phục những yếu kộm của cỏc NHTM quốc doanh. Đối với cỏc NHTM cổ phần phải cú chiến lược cơ cấu lại theo hướng tăng cường sức cạnh tranh cho cỏc ngõn hàng hoạt động bỡnh thường, kiờn quyết rỳt giấy phộp hoạt động của cỏc ngõn hàng thua lỗ mất khả năng trả nợ, giới hạn phạm vi hoạt động của cỏc ngõn hàng cú một vài yếu kộm trong hoạt động hoặc khụng đủ vốn phỏp định và cơ cấu lại toàn bộ cỏc ngõn hàng yếu kộm cú mức độ rủi ro khụng trả được nợ cao.
Thứ hai, cần phỏt triển một mụi trường cạnh tranh hiệu quả trong hệ thống ngõn hàng núi chung trờn cơ sở đặt lợi nhuận lờn hàng đầu. Cỏc ngõn hàng được tự do hơn trong việc phản ứng lại những tớn hiệu của thị trường để chọn những khỏch hàng cho riờng mỡnh, đặt mức lói suất trờn cơ sở lói suất cơ bản. Cho phộp cỏc tổ chức nước ngoài mở chi nhỏnh, liờn doanh cỏc tổ chức trong nước hay cung cấp những dịch vụ vhuyờn ngành từ nước ngoài để tăng tớnh cạnh tranh trong hoạt động ngõn hàng.
Thứ ba, cải cỏch cỏc nguyờn tắc quản lý quản trị ngõn hàng và mụi trường phỏp lý. Hoàn thiện hệ thống thụng tin rủi ro, việc kiểm soỏt phũng ngừa cần tăng cường để xõy dựng điều kiện thị trường trật tự trờn cơ sở thụng tin thị trường minh bạch, sự giỏm sỏt hữu hiệu của cỏc hoạt động ngõn hàng.
Thứ tư, tăng cường trang thiết bị tin học, hệ thống thu xử lý thụng tin nhằm phục vụ tốt và nõng lờn tầm hiện đại quỏ trỡnh thanh toỏn qua ngõn hàng; để cỏc ngõn hàng cú thể thu thập kịp thời và xử lý nhanh nhạy cỏc thụng tin thị trường trong nươchớnh sỏch và quốc tế, làm chổ dựa cho việc ra quyết định quản lý đỳng đắn, cỏc quyết định kinh doanh sỏt hợp.
5. Cỏc điều kiện khỏc
Ngõn sỏch Nhà nước: Chớnh sỏch tiền tệ cần được cỏch ly với những sức ép từ những yờu cầu của Chớnh phủ nhằm tài trợ thõm hụt tài chớnh. Chớnh phủ phải thanh toỏn cỏc khoản nợ theo lói suất thị trường và kỡm chế việc gõy ỏp lực lờn NHTƯ để duy trỡ những mức lói suất thấp. Tăng cường tớnh độc lập của NHTƯ cú thể giỳp cho đạt mục tiờu này. Chớnh phủ cần xõy dựng một chương trỡnh toàn diện nhằm phỏt triển và hoàn thiện chớnh sỏch quản lý cụng nợ và thụng qua phỏt hành trỏi khoỏn của chớnh phủ, tức là thụng qua thi trường để bự đắp thõm hụt ngõn sỏch. Bờn cạnh đú, để cải thiện tỡnh hỡnh ngõn sỏch cần phải tiết kiệm triệt để phần chi cho bộ mỏy hành chớnh, thực hiện cải cỏch hành chớnh và cải cỏch thuế.
Với chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ khỏc: Chớnh sỏch tiền tệ là chớnh sỏch quan trọng nhất của nền kinh tế quốc dõn. Nú thường cú sự đan xen phức tạp với cỏc chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ khỏc. Vỡ vậy, sử dụng hiệu quả cỏc cụng cụ chớnh sỏch tiền tệ đồng nghĩa với việc tiếp tục hoàn thiện mụi trường kinh tế mà thực chất là hoàn thiện mụi trường kinh tế thị trường. Nếu chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ khỏc được thực hiện cú hiệu quả thỡ nú sẽ thỳc đẩy nền kinh tế hoạt động theo chiều hướng tăng trưởng và ổn định lõu dài.
Quy chế phỏp lý: Cần tiếp tục ban hành những cơ chế thể lệ hợp thức hơn, mang đầy đủ hiệu lực phỏp lý hơn. Trước hết, cần phải tiếp tục hoàn thiện cơ chế quản lý ngõn hàng nhằm tạo ra một hành lang phỏp luật tương đối an toàn cho hoạt động của cỏc ngõn hàng. Trước hết là cỏc cơ chế: cơ chế phỏt hành tớn phiếu của cụng ty tài chớnh, cơ chế phỏt hành trỏi phiếu, chứng chỉ tiền gửi của NHTM, cơ chế gúp vốn cổ phần của cỏc cổ đụng nước ngoài vào cỏc tổ chức kinh doanh