a. Phòng tín dụng:
2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh
Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội 2005
Mặc dù cả nước phải đương đầu với nhiều khó khăn thách thức như hạn hán , thiếu điện, dịch cúm gia cầm, chỉ số giá gia tăng nhưng kết quả thực hiện các chỉ tiêu kinh tế chủ yếu đạt được khá tốt, cụ thể nền kinh tế có tốc độ tăng khá cao gần 8,5% . Trong đó ngành Ngân hàng tài chính và bảo hiểm tăng khá cao. Vốn đầu tư nước ngoài tăng khá mạnh đạt mức cao nhất trong vòng 8 năm qua theo bộ kế hoạch đầu tư 2005 Việt nam thu hút được khoảng 5,8 tỷ đô la vốn đầu tư nước ngoài. Có những được thành công này do môi trường đầu tư của việt nam những năm gần đây đã đựơc cải thiện
Thị trường tài chính Ngân hàng tiếp tục có sự tăng trưởng khá cao ở một số lĩnh vực, nhiều công cụ tài chính mới ra đời và vận hành ; áp lực hội nhập và thực hiện mở cửa hoạt động Ngân hàng theo hiệp định Việt Mỹ .... đã tạo môi trưòng hoạt động cạnh tranh Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng ngày càng gay gắt và khó khăn.
Các NHTM nhà nước đang tập trung kiểm soát hoạt động tín dụng, cơ cấu lại hoạt động Ngân hàng và tín dụng tốn nhiều công sức và nguồn tài chính để phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro. Các Ngân hàng cổ phần đang tập trung đẩy mạnh bổ xung vốn điều lệ, tăng rất nhanh quy mô hoạt động, nhiều Ngân hàng nước ngoài mở chi nhánh và phát triển mạng lưới tại VN thực hiện việc tài trợ vốn vào các dự án có quy mô khá lớn.
Về cơ chế chính sách
Có chế chính sách và pháp luật của nhà nước tiếp tục được hoàn thiện tạo môi trương pháp lý hoàn chỉnh đã tác động đến quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và hoạt động Ngân hàng. Trong đó các luật đất đai luật các tổ chức tín dụng sửa đổi, luật doanh nghiệp, bộ luật dân sự sửa đổi.... có tác động mạnh mẽ.
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành QĐ 127 sửa đổi, bổ sung QĐ 1627 nhăm tiếp tục đổi mới chính sách tín dụng theo hướng thông lệ Quốc tế, các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động Ngân hàng QĐ 457, phân loại nợ QĐ 493 chỉ thị về nâng cao chất lượng tín dụng vảo đảm an toàn hoạt động chỉ thị 02... nhằm nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng. Những qui định trên đây đã và đang tác động rất mạnh đến hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Đông Đô được triển khai trương và đi vào hoạt động. Từ 1 tháng 8 năm 2004, có thể nói ngay từ buổi ban đầu Chi nhánh đã có một nền tảng tương đối tốt với một đội ngũ cán bộ có trình độ học vấn tương đối đồng đều, có sự hăng hái nhiệt tình cao của tuổi trẻ, sự
đoàn kết, gắn bó phấn đấu của toàn bộ tập thể cán bộ Chi nhánh. Cùng với thuận lợi đó là những thuận lợi về môi trường kinh doanh: Nằm trong khu vực kinh tế trọng điểm của Thủ đô, địa bàn hoạt động nhiều tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng gặp phải không ít những khó khăn trong công tác xây dựng thị phần trên địa bàn Thủ đô đã có nhiều Ngân hàng cạnh tranh, đội ngũ cán bộ trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm. Phòng tín dụng cũng không nằm ngoài những thuận lợi khó khăn đó, đội ngũ cán bộ Phòng tín dụng – Chi nhánh Đông Đô đã nỗ lực phấn đấu, cố gắng hoàn thành nhiệm vụ kế hoạch được giao năm 2005. cụ thể các kết quả phòng tín dụng đạt được như sau:
Hoạt động tín dụng NH tại Chi nhanh trước hết được thể hiện qua Doanh số cho vay và và doanh số thu nợ tín dụng ngắn hạn
Bảng 1: doanh số cho vay và doanh số thu nợ tín dụng ngắn hạn
Đơn vị : triệu đồng
chỉ tiêu Quí I Quí II Quí III Quí IV II/I III/II IV/III
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng % % % Tổng DSCV 241.892 100 798.320 100 879.627 100 1143.50 100 DSCV ngắn hạn 234.298 96.8 552.143 69.9 803.59 91.3 1123.808 98.2 235 145 139 Tổng DSTN 176.245 100 185.724 100 200.143 100 250.607 100 105 107 125 DSTN ngắn hạn 173.763 98.6 179.083 96 180.234 90 200.79 80 103 101 111
Qua bảng trên ta thấy:
Quí II doanh số cho vay Ngắn hạn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Đông Đô tăng lên cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay của quí I. Quí I doanh số cho vay là 234.298 triệu đồng, quí II là 552.143 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 153%. Có thể nói đây là mức tăng trưởng tín dụng ngắn hạn cao nhất từ khi mới thành lập đến nay, đó là vì Ngân hàng đã chủ động được nguồn vốn và được Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam hỗ trợ 450 tỷ đồng nên Chi nhánh luôn thoả mãn tất cả các nhu cầu vay vốn hợp lý cho các bạn hàng mặc dù nguồn vốn đầu tư bằng VND rất khó khăn và có sự mất cân đối nguồn vốn VND và ngoại tệ.
Doanh số cho vay ngắn hạn luôn có sự gia tăng lên đồng đều qua các quí. Như quí III là 803.59 triệu đồng, quí IV là 1123.808 triệu đồng. Nguyên nhân là do nguồn huy động của Ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu của các Doanh nghiệp và Ngân hàng đã đưa ra rất nhiều hình thức tăng cường huy động vốn như phát hành trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng với mức lãi suất cao, ổ trứng vàng. Tuy nhiên Ngân hàng cần chu ý hơn đến việc lãi suất cao làm mất cân đối giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra của NH
Nhìn vào bảng ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với tín dụng trung và dài hạn, đặc biệt là Quí IV. Mức thấp nhất của cho vay ngắn hạn so với cho vay trung và dài hạn nhưng vẫn còn cao là quí II là 69.9% so với tổng doanh số cho vay đến quí III là 91.3%. Ngân hàng cần phải cân đối giữa cho vay ngắn hạn với trung và dài hạn, vì hiện nay vốn trung và dài hạn đàng thiếu trầm trọng
Doanh số thu nợ của Ngân hàng ĐT&PT Đông Đô tăng trưởng ổn định với tốc độ tăng cao. Cùng với sự tăng trưởng của tổng doanh số thu nợ, doanh số thu nợ ngắn hạn cũng tăng cao nhưng không ổn định. Cụ thể quí I doanh số thu nợ ngắn hạn là 173.763 triệu, quí II là: 179.083 triệu đồng tỷ lệ tăng là 3%; quí III là 180.234 triệu đồng tỷ lệ tăng so với quí II là 1% ; quí IV là : 200.79 triệu đồng tỷ lệ tăng so với quí III là 11%. Sự tăng trưởng mạnh mẽ của doanh số thu nợ ngắn hạn qua các quí đó là vì Ngân hàng đã làm tốt công tác thẩm định tín dụng. Điều này thể hiện rằng chất lượng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng là tương đối tốt. Tỷ trọng thu nợ tín dụng ngắn hạn trong tổn doanh số thu nợ của Ngân hàng qua các quí , quí I là 98.6%; quí II là 96%, quí III là 90%, quí IV là : 80%. Điều đó cho thấy doanh số thu nợ qua các quí chủ yếu là ở tín dụng Ngắn hạn, còn tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng ít
Khi xem xét quy mô tín dụng ngắn hạn thì không thể không xem xét chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn. Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2 : Tổng dư nợ ngắn hạn
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Quí I Quí II Quí III Quí IV II/I III/II IV/III Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng % % % Tổng dư nợ 365.4 100 511.422 100 694.83 100 731.4 100 Dư nợ NH 251 68.7 392.62 1 76.7 463.26 8 66.7 487.65 66.7 156 117 105 Dư nợ T& DH 114.4 31.3 118.801 23.3 231.56 3 33.3 243.75 33.3 103 194 105
Nhìn vào bảng ta thấy: Tình hình dư nợ tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô đều có sự tăng lên đáng kể. Cụ thể dư nợ tín dụng ngắn hạn quí I là: 251 triệu đồng, quí II là: 392.621 triệu đồng tỷ lệ tăng trưởng so với quí I là: 56% ; quí III là 463.268 triệu đồng, quí IV là 487.650 triệu đồng tăng so với quí II là 5%. Quí IV có sự tăng cao nhất về tín dụng trong năm vì: Cuối năm nhiều doanh nghiệp cần có thêm nhiều trang thiết bị máy móc đáp ứng nhu cầu sản xuất, cung cấp hàng hoá cho tiêu dùng vào dịp cuối năm.
Dư nợ cho vay ngắn hạn của Ngân hàng ĐT&PT Đông Đô chủ yếu được đầu tư cho các khách hàng quen thuộc, những doanh nghiệp Nhà nước lớn có dự án xây dựng phát triển tại những khu vực trọng điểm trong và ngoài Thành Phố Hà Nội như:
Công ty xuất nhập khẩu Phục Hưng, công trình đường sắt, Nhà máy đóng tầu Hạ long, công ty xây dựng số 1
Trong sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng, dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm 1 tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng dư nợ tín dụng thể hiện : Quí I đạt 68.7%, con số này của quí II là: 76.7 %, đến quí III là : 66.7% , quí IV là 66.7%. Các con số nay cho thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn là lớn so với các Ngân hàng khác,
đi kèm với nguy cơ rủi ro cao. Do vậy, Ngân hàng ĐT&PT Đông Đô luôn quan tâm công tác nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn.
Qua nghiên cứu quy mô tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng ĐT&PT Đông Đô cho thấy hoạt động tín dụng luôn được coi trọng từ khi mới thành lập đến nay, đóng vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của Ngân hàng. Để có kết quả trên là do Ban Giám đốc đã chấp hành nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, đồng thời xây dựng được chiến lược kinh doanh hợp lý đảm bảo phát triển bền vững. Mặt khác chủ động xích lại gần các doanh nghiệp cùng nhau xây dựng mối quan hệ an toàn, hiệu quả, và bền vững, cùng nắm lấy cơ hội kinh doanh, cùng chia sẻ và vượt qua khó khăn thách thức của kinh tế thị trường.
Để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Đông Đô ta xem xét đến kết cấu cho vay ngắn hạn theo loại tiền
Bảng 3: Dư nợ tín dụng ngắn hạn theo loại tiền các quí của năm 2005
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu
Qúi I Quí II Quí III Quí IV II/I III/II IV/III Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng % % % TD ngắn hạn 251 100% 392.621 100% 463.26 8 100% 487.65 0 100% VND 190.934 76,07% 306.695 78,11 % 387.88 5 83,7% 469.95 9 96,4% 160 126 121 USD 70.932 28,26% 85.926 21,88 % 75.383 16,3% 17.691 3,6% 121 87 23 Trong quí I, dư nợ tín dụng ngắn hạn bằng VND đạt 190.934 triệu đồng,
quí II đạt 306.695 triệu đồng, tăng 60% so với quí I. Đến quí III đạt 387.885 triệu đồng, tăng 26% so với quí II. Quí IV đạt 496.959 triệu đồng tăng 21% so với quí III. Quy mô tín dụng bằng VND tăng là phù hợp với cơ cấu vốn huy động. Có thể thấy rằng tỷ trọng dư nợ tín dụng VND qua các quí tăng đồng đều, trong khi đó thì tỷ trọng dư nợ USD lại giảm mạnh vào quí IV. Dư nợ tín dụng
ngắn hạn theo VND tăng lên đồng đều trong khi đó dư nợ tín dụng USD lại giảm dần qua các quí. Điều này chứng tỏ rằng các chiến dịch quảng bá nhằm thu hút vốn của Ngân hàng vào dịp cuối năm đã có kết quả. Hơn nữa vào dịp đầu năm có một số lượng ngoại tệ chuyển vào nước ta rất lớn do đó có sự tăng lên trong dư nợ tín dụng ngắn hạn USD vào đầu năm tăng cao.
Bảng 4: Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Quí I Quí II Quí III Quí IV
st tt st tt %tt st tt %tt st tt %tt Tổng DN NH 251 392.621 463.268 487.65 DNNN 50 20% 192.621 49% 385% 108.268 23% 56% 155 31% 143% DN có vốn NN 18 7% 35 9% 194% 100 21% 285% 143.65 29% 143% DN vừa và nhỏ 183 73% 165 42% 90% 225 56% 136% 189 40% 84%
Qua bảng trên ta thấy cơ cấu khách hàng vay ngắn hạn của Chi nhánh đã có sự tăng rõ rệt của Nhóm các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã có sự thay đổi trong chính sách cho vay, đa dạng hoá đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro. Thoát khỏi tình trạng cho vay truyền thống trước đây là các Doanh nghiệp Nhà nước làm ăn kém hiệu quả, và thường vay theo tín chấp chứ không có tài sản đảm bảo. Cụ thể, trong quí I tỷ trọng cho vay DNNN chỉ là 20%. Còn doanh nghiệp vừa và nhỏ là 73%, các DN có vốn nước ngoài đạt 7%
Với mục tiêu đa dạng hoá để hạn chế rủi ro, nên đến quí IV Dư nợ cho vay Ngắn hạn với các thành phần kinh tế đã được cân bằng, sự chênh lệch giữa các thành phần là không lớn lắm
Phần lớn các khách hàng là các công ty xây dựng và các doanh nghiệp sản xuất. Các Doanh nghiệp này hoạt động mang tính chất thời vụ. Họ vay vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho quá trình sản xuất kinh doanh. Đó là nguồn chi trả nguyên vật liệu, vật tư hàng hoá, dự trữ, và các yếu tố đầu vào khác của từng công đoạn sản xuất
Điều này cho thấy cơ cấu dư nợ Ngắn hạn đối với các thành phần kinh tế là hoàn toàn hợp lý, phù hợp với xu hướng hiện nay
Biểu đồ: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế các quí năm 2005