Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ACB và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
+Đối tượng áp dụng:
Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, quá trình vay vốn, trả nợ diễn ra nhiều lần trong thời hạn cho vay của HDTD.
Khách hàng vay có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần.
+Thời hạn cho vay của HDTD hạn mức là khoảng thời gian được tính từ ngày khoản vay được giải ngân lần đầu tiên cho đến ngày trả nợ cuối cùng được ghi trên KUNN.
+Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế nhưng phải đảm bảo không được vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết. Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng phải lập KUNN với ngân hàng, kèm theo các bản sao tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn ( nếu không có quy định nào khác trong HDTD), tùy từng trường hợp cụ thể, ACB có thể đồng ý cho khách hàng bổ sung các bản sao tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân.
- Cho vay theo dự án đầu tư:
Phương thức cho vay theo dự án đầu tư là phương thức cho vay vốn để khách hàng thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống.
ACB nơi cho vay cùng khách hàng ký HDTD và thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ. Nguồn vốn cho vay được giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án.
+Xác định số tiền cho vay:
Số tiền cho vay = Tổng mức đầu tư của dự án – Vốn chủ sở hữu hoặc vốn tự có tham gia – Nguồn vốn huy động khác
Tổng nhu cầu vốn của dự án được tài trợ bao gồm nhu cầu vốn cố định và nhu cầu vốn lưu động.
Nếu không có thỏa thuận nào khác, nguồn vốn tự có tham gia của khách hàng phải đưa vào trước, ACB cho vay sau hoặc cùng tham gia theo một tỷ lệ nhất định.
+Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động của dự án. Thời hạn cho vay bao gồm: thời hạn ân hạn ( nếu có ) và thời hạn trả nợ.
+Thời gian ân hạn: ACB có thể thỏa thuận với khách hàng về thời gian ân hạn của dự án đầu tư. Trường hợp trong quá trình thực hiện XDCB của dự án vì nguyên nhân khách
quan khách hàng không thể thực hiện đúng thời gian ân hạn đã thỏa thuận, ACB có thể xem xét điều chỉnh thời gian ân hạn phù hợp với tình hình thực tế.
- Phương thức cho vay hợp vốn:
Phương thức cho vay hợp vốn là phương thức cho vay mà ACB cùng cho vay trong một nhóm các TCTD đối với một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó ACB hoặc một TCTD đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các TCTD khác.
Phương thức này áp dụng khi:
+Số tiền cho vay tối đa của ACB đối với một khách hàng chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án phục vụ đời sống hoặc
+ACB và các TCTD khác tham gia muốn phân tán rủi ro khi cho vay một dự án.
+Việc cho vay hợp vốn được thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của NHNN và hướng dẫn của ACB.
- Phương thức cho vay trả góp:
Phương thức cho vay trả góp là phương thức cho vay mà ACB và khách hàng xác định và thỏa thuận số tiền lãi phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. HDTD phải ghi rõ: các kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ ở mỗi kỳ hạn gồm cả gốc và lãi.
+Đối tượng áp dụng: Khách hàng vay có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn, ổn định theo định kỳ ( hàng tháng, hàng quý, 06 tháng hoặc định kỳ khác), có nhu cầu để:
Thực hiện các phương án sản xuất, kinh doanh , dịch vụ Tiêu dùng
+Lãi suất cho vay: có thể áp dụng một trong hai phương thức sau: Theo lãi suất trả góp ( add-on) hoặc
Theo lãi suất tính theo dư nợ vốn gốc thực tế ( theo dư nợ giảm dần). - Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là phương thức cho vay áp dụng đối với khách hàng cần dự phòng nguồn vốn tín dụng trong một khoảng thời gian nhất
định nhằm đảm bảo khả năng chủ động về tài chính khi thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
HMTD dự phòng, thời hạn hiệu lực của HMTD dự phòng và mức phí cho HMTD dự phòng được ghi trong hợp đồng tín dụng. Căn cứ vào đó, ACB thông báo với khách hàng HMTD dự phòng được mở. Mỗi lần rút tiền vay trong HMTD dự phòng, khách hàng lập KUNN và gửi kèm theo bản sao các tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với HDTD hạn mức dự phòng đã ký. Tùy từng trường hợp cụ thể, ACB có thể đồng ý cho khách hàng bổ sung các bản sao tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân.
- Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi:
ACB thỏa thuận bằng văn bản cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định hiện hành của pháp luật về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Cho vay ưu đãi và cho vay dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển của nhà nước:
Cho vay đối với khách hàng thuộc đối tượng được hưởng chính sách tín dụng ưu đãi theo quy định của pháp luật trong từng thời kỳ theo khả năng và nguồn vốn cho vay của ACB. Cho vay các dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước theo quy định của pháp luật về tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước theo khả năng và nguồn vốn cho vay của ACB.
Trước khi cho vay ưu đãi và cho vay các dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước, ACB tiến hành thẩm định hiệu quả của dự án hoặc phương án vay vốn, nếu xét thấy không có hiệu quả, không có khả năng hoàn trả nợ vay cả gốc và lãi thì báo cáo với cơ quan Nhà nước có thẩm quyền xem xét quyết định.
- Cho vay theo ủy thác:
Cho vay theo ủy thách của chính phủ, của tổ chức, cá nhân ở trong nước và nước ngoài theo Hợp đồng nhận ủy thác cho vay đã ký kết với cơ quan đại diện của Chính phủ hoặc tổ chức, cá nhân ở trong nước và nước ngoài. Việc cho vay theo ủy thác phải phù hợp với quy định hiện hành của pháp luật.
2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng ACB-PGD Lê Đại Hành
2.2.3.1 Cho vay đối với các thành phần kinh tế
Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp là rất ít và rất ít sản phẩm cũng như các loại tiền. Nguyên nhân có thể là do Ngân hàng mới thành lập nó còn quá mới khi khách hàng đến giao dịch, hoặc do trên địa bàn đã có khá nhiều chi nhánh, PGD của ACB là cho lượng khách hàng bị chia nhỏ và đa số các doanh nghiệp thường giao dịch ở những nơi mà họ đã giao dịch quen rồi. Còn khách hàng mới thì có tâm lý là PGD mới mở nên sẽ còn nhiều thiếu sót cũng như chưa vững trong các nghiệp vụ để họ có thể tin tưởng giao dịch.
2.2.3.2 Cho vay đối với các cá nhân
Đối với cho vay cá nhân thì tình hình khác hẳn so với doanh nghiệp: Các loại sản phẩm đa dạng hơn
Tình hình dư nợ cũng khả quan hơn, đối với PGD mới thành lập cách đây không lâu mà tình hình diễn biến cũng khá tốt.Ta thấy được rằng ở PGD – Lê Đại Hành thì khách hàng chủ yếu là khách hàng cá nhân. Tuy nhiên cũng có khuyết điểm đó là nợ quá hạn đã xuất hiện => Ngân hàng cần cẩn trọng hơn trong việc xem xét khách hàng để cho vay nhằm giảm thiểu nợ quá hạn, sẽ ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của Ngân hàng.
2.2.3.3Đánh giá chung tình hình hoạt động tại ngân hàng
- Yếu tố bên ngoài: Trong thời gian vừa qua, lãi suất biến động rất mạnh, nên PGD đơn vị đã tăng trưởng tốt huy động nhưng ngược lại cho vay rất khó khăn, đây là biến động chung của thị trường. Hơn nữa lãi suất cho vay liên tục thay đổi cũng ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của khách hàng. Những khách
hàng thực sự có nhu cầu vay có tâm lý tìm đến chi nhánh lớn, nơi có thể có đủ tiền để cho vay nên chi nhánh nhỏ rất khó cho vay ra.
- Yếu tố bên trong: Nhân sự hoạt động tín dụng còn thiếu nhiều kinh nghiệm, thiếu cấp quản lý trung gian như trưởng BP tín dụng, KSV tín dụng…cũng là tác nhân phát triển khó.
- Tăng trưởng khá huy động cá nhân dưới hình thức gửi tiết kiệm, do lãi suất huy động tăng cao, thêm vào đó PGD cũng đi gửi thư tiếp thị hàng tuần để tiếp thị khách hàng.
2.2.3.4 Những vấn đề còn tồn tại
- Nhân sự: Thiếu nhân sự trung gian như Kiểm soát viên tín dụng, trưởng BP tín dụng, nhân sự làm tín dụng mới có kinh nghiệm 07 tháng làm việc, nên có những sản phẩm ít phát sinh như Bao thanh toán, cho vay dự án đầu tư, Thanh toán quốc tế nhân sự gặp nhiều khó khăn.
- Huy động: Địa bàn dầy đặc ngân hàng ACB ( trong bán kính 01 km có hơn 07 chi nhánh, Phòng Giao dịch của ACB) nên số lượng khách hàng đến với ACB bị chia nhỏ. - Tín dụng: Lãi suất thay đổi và tăng cao => khó cho vay, nhân sự còn yếu nghiệp vụ để thực hiện nhựng nghiệp vụ khó như cho vay dự án, cho vay Bao thanh toán…
-Khác: PGD xây trên 5 tầng , nhưng hiện tại PGD chưa có giấy phê duyệt phương án PCCC của công an và kiểm định chống sét định kỳ,...