a) Từ phía khách hàng vay:
-Do kinh doanh thua lỗ, phá sản, hàng hóa chậm tiêu thụ:
Đây là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nợ quá hạn tại NHCT Vĩnh Phúc. Nguyên nhân này bắt nguồn từ việc khách hàng chọn kinh doanh những mặt hàng ít có nhu cầu, ít có sức cạnh tranh. Hơn nữa trong quá trình điều hành sản xuất kinh doanh tỏ ra yếu kém về năng lực quản lý, trình độ kỹ thuật công nghệ lạc hậu dẫn đến năng suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm kém, giá thành cao không đáp ứng được nhu cầu trong nước và xuất khẩu, không đủ sức cạnh tranh với hàng ngoại nhập vừa phong phú về mẫu mã, chủng loại, chất lượng tốt, giá cả hợp lý, do vậy hàng hóa khó tiêu thụ và thua lỗ là tất yếu không có tiền trả nợ Ngân hàng.
-Do công nợ chưa thu được.
Nợ quá hạn do nguyên nhân này cũng khá lớn trong tổng số nợ quá hạn của NHCT Vĩnh Phúc. Đây chính là hiện tượng nợ nần dây dưa chiếm dụng vốn lẫn nhau đang diễn ra khá phổ biến trong nền kinh tế thị trường gây khó khăn cho việc trả nợ Ngân hàng.
-Do sử dụng sai mục đích.
Nợ quá hạn bắt nguồn từ nguyên nhân này chủ yếu là từ thành phần kinh doanh cá thể. Trong thực tế, Ngân hàng quản lý vốn vay của khu vực khách hàng cá nhân khó hơn nhiều so với doanh nghiệp vì mua bán kinh doanh của khu vực này thường không có chứng từ sổ sách ghi chép khoa học, đầy đủ theo chế độ kế toán hiện hành. Nhận thức được điều này và do hám lợi họ đã không đầu tư vào phương án kinh doanh đã trình Ngân hàng mà đầu tư vào những lĩnh vực khác có khả năng thu lợi nhuận cao nhưng mức độ rủi do rất lớn , do đó khi thua lỗ họ không có khả năng trả nợ Ngân hàng đúng hạn. Như của anh Đinh Khắc Lợi đã sử dụng vốn của Ngân hàng sai mục đích, tự buôn bán bất động sản, làm ăn không tốt nay đã bị thất thu nặng do đó vẫn chưa trả được nợ cho Ngân hàng.
-Do nguyên nhân khác.
Đó là những trường hợp khách hàng bị rủi ro khách quan như bị mất cắp, bị lừa đảo. Trong những trường hợp đó ngân hàng sẽ tăng cường giám sát, đôn đốc thu nợ hoặc xử lý tài sản thế chấp nếu khách hàng không trả được nợ.
b) Nguyên nhân từ phía ngân hàng
-Mặc dù Ngân hàng đã xây dựng được những nội dung cơ bản trong chính sách quản trị rủi ro tín dụng nhưng việc áp dụng vào thực tế còn chưa tốt. Ngân hàng cần phải tiếp tục bổ sung để phù hợp với những tiêu chuẩn quốc tế: Cần áp dụng nhiều tiêu chuẩn đo lường rủi ro tín dụng theo phương pháp định lượng, cần quán triệt hơn nữa việc thực hiện các quy định phân quyền phán quyết tín dụng... Bên cạnh đó, Ngân hàng đã có hệ thống bảng chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng nhưng mới áp dụng phổ biến ở khách hàng doanh nghiệp, còn khách hàng cá nhân thì vẫn chưa được triển khai đồng bộ. Đối với khách hàng cá nhân mới thì việc chấm điểm chỉ mang tính chất tham khảo, độ chính xác chưa cao. Hơn nữa, việc kiểm soát các chỉ tiêu trong bảng chấm điểm tín dụng đối với các cá nhân Việt Nam là vô cùng khó khăn như về chi tiêu, tài sản, số người sống phụ thuộc.... Vì vậy chất lượng thẩm định một số khoản cho vay còn chưa cao.
-Có sự chênh lệch trình độ của cán bộ và quy trình tuyển nhân viên mới còn chưa hiệu quả. Tuy trình độ chung của cán bộ tại NHCT Vĩnh Phúc khá cao, nhưng vẫn có sự chênh lệch đáng kể về trình độ cán bộ trong một phòng, giữa các phòng... Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ mà Ngân hàng mới tuyển khá nhiều và đội ngũ này chủ yếu còn trẻ chưa có kinh nghiệm trong công tác tín dụng, chưa nắm bắt được tất cả nội dung của các quy trình tín dụng mới và điều này sẽ có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
-Công tác kiểm tra, giám sát khoản cho vay/khách hàng chưa thực sự chặt chẽ, sát sao. Hiện nay, số cán bộ tín dụng còn ít, trong khi đó chủ trương của Ngân hàng là mở rộng cho vay với nhiều đối tượng khách hàng hơn. Do đó, việc kiểm tra, giám sát một cách thường xuyên là tương đối khó khăn cho ngân hàng và thực tế là NHCT Vĩnh Phúc vẫn chưa thực hiện được việc kiểm tra, giám sát khoản cho vay một cách thường xuyên. Bên cạnh đó, một số cán bộ còn chưa chú trọng đến khâu này.
-Chưa có quy chuẩn cũng như sự thống nhất giữa các ngân hàng trên địa bàn và trong khu vực về hệ thống xếp hạng tín dụng. Tuy NHCT Vĩnh Phúc đã đưa vào sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng, nhưng hiệu quả chưa cao do một số chỉ tiêu phi tài chính còn mang tính định lượng, theo chủ quan của cán bộ tín dụng nên dễ dẫn đến rủi ro. Hơn nữa, hệ thống xếp hạng tín dụng là của riêng NHTMCP Công Thương Việt Nam, không có sự thống nhất giữa các ngân hàng, cũng như ko có quy chuẩn của NHNN, một khách hàng được xếp hạng B ở NHCT có thể chỉ được xếp hạng C ở ngân hàng khác và ngược lại, điều này gây ra không ít trở ngại trong quá trình hoạt động.
- Môi trường kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, thông tin từ phía khách hàng thiếu chính xác và minh bạch gây khó khăn cho việc phân tích đánh giá khách hàng để đầu tư.
Kết luận chung: Trên đây đưa ra thực trạng cũng như nguyên nhân dẫn đến tình hình đó tại NHTMCPCT Vĩnh Phúc. Đó là thực trạng hoạt động của ngân hàng hiện nay và là cơ sở để đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong tương lai.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCPCT VĨNH PHÚC 3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới
Thời gian tới, chi nhánh tiếp tục đổi mới công tác quản lý, tăng cường bố trí sắp xếp, tổ chức lại công việc theo hướng chuyên môn hoá đối với cán bộ làm huy động vốn, phát triển mạnh dịch vụ bán lẻ, tăng đầu mối khách hàng giao dịch; nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; tăng cường quảng bá các sản phẩm và công tác tiếp thị. Bên cạnh đó xây dựng cơ cấu danh mục đầu tư hợp lý, hướng trọng tâm vào nhóm khách hàng dịch vụ thương mại và sản xuất hiệu quả; lựa chọn khách hàng hộ kinh doanh có tài sản đảm bảo ổn định lâu dài, nâng cao chất lượng tín dụng. Tập trung cho vay ngoài quốc doanh và dân cư; tăng cơ cấu cho vay ngắn hạn và cho vay bán lẻ. Phát huy thế mạnh thanh toán xuất nhập khẩu, triển khai các sản phẩm thanh toán quốc tế mới duy trì và giữ vững thị phần thanh toán xuất nhập khẩu trên địa bàn tỉnh. Mở thêm mạng lưới tại một số trung tâm đô thị mới có tiềm năng tranh thủ phát triển dịch vụ bán lẻ và hỗ trợ huy động vốn tự chủ nguồn vốn. Bên cạnh đó, tăng cường kỹ năng thẩm định để chất lượng tín dụng đảm bảo ngay từ khâu lựa chọn, đề xuất, phán quyết cấp tín dụng, nghiêm túc thực hiện theo đúng quy trình nghiệp vụ; đẩy mạnh kiểm tra, kiểm soát, phê duyệt các dự án đầu tư; gắn kết nhiệm vụ cho vay - quản lý tín dụng với phát triển nguồn vốn và dịch vụ ngân hàng.
Cụ thể các mục tiêu mà Ngân hàng TMCPCT Vĩnh Phúc đặt ra trong năm 2011 là:
Tổng nguồn vốn huy động đạt : 2750 tỷ đồng (tăng trưởng 72%) Tổng dư nợ cho vay : 3000 tỷ đồng (tăng trưởng 38%) Tỷ lệ cho vay trung dài hạn : 22,5% tổng dư nợ
Tỷ lệ cho vay không có BĐTS : tối đa 5% tổng dư nợ Nợ xấu đến 31/12/2011 : không để phát sinh nợ xấu Thu hồi nợ đã XLRR : 3.980 triệu đồng
Lợi nhuận hạch toán : 90.000 triệu đồng (tăng trưởng 36,5%) Trong đó: lợi nhuận kinh doanh là 86.000 triêụ đồng
Để thực hiện được các mục tiêu trên, Ngân hàng đưa ra nhiệm vụ và giải pháp như sau:
a, Về công tác huy động vốn
Tăng trưởng nguồn vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định quy mô tài sản và thị phần của Chi nhánh trên địa bàn.Coi công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt quá trình hoạt động tiếp tục đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn theo hướng đa dạng hoá loại nguồn nâng tỷ trọng nguồn vốn có lãi suất thấp.
Tăng cường hoạt động marketing: Chủ động tìm kiếm khách hàng có tiềm năng đổi mới cải tiến chất lượng dịch vụ.
Thực hiện công tác khoán tới từng cán bộ, từng phòng ban
b, Về công tác tín dụng:
Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng và đầu tư một cách an toàn, hiệu quả:
Bám sát quy hoạch, chương trình kinh tế của tỉnh, chỉ đạo của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và thực trạng phát triển kinh tế ở địa phương để có giải pháp tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng đúng hướng, phù hợp với tình hình phát triển của nền kinh tế. Tập trung vào các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Thực hiện tốt mở rộng và quản lý chất lượng tín dụng bằng các giải pháp: Xác định rõ quy mô, nghiên cứu, phân tích kỹ các lĩnh vực ngành hàng nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định tín dụng.
Kết hợp thực hiện công tác tín dụng với hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng tới mọi khách hàng, linh hoạt chính sách lãi suất để đảm bảo hiệu quả kinh doanh và giữ được khách hàng uy tín. Phát huy tính ưu đãi của chương trình tín dụng quốc tế đối với các khách hàng tốt, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng công thương, phối hợp chặt chẽ với quỹ bảo lãnh tín dụng.
c, Công tác quản lý thu hồi nợ
ánh minh bạch chất lượng nợ phát hiện và ngăn chặn các khoản nợ gia hạn và nợ xấu phát sinh.
Tích cực đôn đốc thu hồi nợ tồn đọng, nợ xấu, xây dựng phương án xỷ lý phù hợp đối với từng tài sản đảm bảo, từng khoản nợ tồn đọng.
d, Kinh doanh đối ngoại và phát triển dịch vụ
Tích cực khai thác nguồn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu thanh toán Mở rộng quy mô phát hành thẻ
Nghiên cứu triển khai đồng bộ các sản phẩm của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đến toàn bộ các cán bộ nhân viên tại Chi nhánh nhằm làm tốt công tác tiếp thị bán hàng…
e, Một số công tác khác
Đặc biệt coi trọng công tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Thường xuyên quán triệt tinh thần thực hiện nội quy lao động, cẩm nang văn hoá doanh nghiệp.
Tiếp tục nghiên cứu thực hiện các phương án mở rộng mạng lưới và quy mô kinh doanh của chi nhánh.
Nghiên cứu và triển khai thực hiện tốt các quy chế ban hanh của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Duy trì tốt các hoạt động đoàn thể.
Tham gia công tác an sinh xã hội tại địa phương.
Tiếp tục triển khai thực hiện quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO.
3.2. Các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại NHTMCPCT Vĩnh Phúc.
Hiệu quả hoạt động cho vay được xem xét trên hai mặt là quy mô và chất lượng các khoản vay. Vì thế, bài nghiên cứu xin đưa ra các giải pháp vể mở rộng quy mô cho vay và các giải pháp về nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCPCT Vĩnh Phúc.
3.2.1. Giải pháp mở rộng quy mô
3.2.1.1 Tăng cường huy động vốn
vì vậy việc mở rộng quy mô huy động vốn cũng cho phép quy mô tín dụng mở rộng hơn. Với nguồn vốn huy động lớn thì ngân hàng sẽ chủ động hơn trong cho vay, không cần phải đánh đổi hay lựa chọn giữa nhiều dự án. Từ đó đem lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận hơn cũng như là phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Mặc dù trên địa bàn tỉnh NHCT Vĩnh phúc có uy tín cũng như độ tin cậy cao đối với người dân nhưng với sự cạnh tranh ngày càng lớn trong ngành ngân hàng thì ngân hàng cũng cần có những giải pháp để nâng cao hiểu quả huy động vốn. Đặc biệt là với việc quy định trần lãi suất huy động cả nội và ngoại tệ như hiện nay gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi.
Một số giải pháp để mở rộng quy mô tiền gửi như: -Mở rộng mạng lưới giao dịch hơn nữa
-Sử dụng các hình thức khuyến mãi, các dịch vụ đi kèm với giá ưu đãi. Ví dụ như gửi tiền được mở thẻ ATM miễn phí, khuyến mại thêm các sản phẩm khác…
-Đưa ra các hình thức huy động mới như trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…
-Thực hiện marketing ngân hàng, quảng bá thương hiệu, uy tín của ngân hàng để thu hút vốn không những trong nước mà còn có tiền gửi từ nước ngoài….
3.2.1.2 Tăng cường chiến lược Marketing Ngân hàng
Xã hội ngày càng phát triển thi nhu cầu và yêu cầu của khách hàng ngày càng cao đối với các sản phẩm của ngân hàng. Chính vì thế để cạnh tranh được với các ngân hàng khác trong thu hút khách hàng thì ngân hàng cần phải hoàn thiện sản phẩm hiện có cũng như triển khai các sản phẩm mới. Các sản phẩm của ngân hàng Công Thương hiện này cũng khá đa dạng, tuy nhiên nếu so sánh với các ngân hàng khác trong nước thì hiện này trên thị trường có những sản phẩm mà ngân hàng Công Thương vẫn chưa chú trọng đến như cho vay mua nhà, mua xe … Khi nền kinh tế phát triển thì nhu cầu về tiêu dùng ngày càng tăng lên, đây là xu hướng mới của thị trường trong những năm gần đây. NHTMCPCT đã có những sản phẩm cho khúc thị trường này tuy nhiên chưa thật chú trọng đến.
Ngoài ra do nhu cầu của khách hàng vay vốn không chỉ dừng lại ở vấn đề số vốn vay, giải ngân, kì trả lãi… mà khách hàng còn quan tâm đến các dịch vụ đi kèm với khoản vay như dịch vụ bảo quản tài sản cầm cố, thế chấp,… cho nên
ngân hàng phải luôn quan tâm đến các nhu cầu này của khách hàng. Mặt khác, việc đáp ứng những dịch vụ bổ trợ này cũng giúp ngân hàng có thêm doanh thu ngoài lãi. Bộ phận marketing trong ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu và dự báo nhu cầu cũng như xu hướng sử dụng dịch vụ của khách hàng để đáp ứng tốt nhất và tốt hơn đối thủ cạnh tranh. Nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và phục vụ được các nhu cầu đó thì chắc chắn ngân hàng sẽ đạt được thành công lớn về quy mô tín dụng.
3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức và đối tượng cho vay
Các hình thức cho vay của ngân hàng như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức… là các hình thức khá phổ biến. Tuy nhiên có những hình thức vay mà ngân hàng chưa thực sự phát triển được như cho vay tín chấp, cho vay bằng cấp thẻ tín dụng, cho vay đồng tài trợ…Đây là các hình thức cho vay không mới nhưng tỷ lệ của các hình thức này là rất thấp. Ngân hàng có thể đẩy mảnh các hình thức này từ đó góp phần làm tăng quy mô tín dụng của ngân hàng. Nếu ngân hàng có thể khai thác được các phương thức cho vay một cách triệt để thì có khả năng nâng cao được quy mô tín dụng. Qua đó có thể tăng doanh thu cho ngân hàng cũng như phân tán rủi ro từ đa dạng hóa danh mục đầu tư.