III/ Những kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu
3. Những Kiến nghị và đề xuÍt
3.2 Đỉi với NHNo&PTNT Việt Nam
+ Cho phép các Chi nhánh áp dụng linh hoạt công cụ lãi suÍt về huy đĩng lĨn cho vay.
+ Cờ cơ chế hư trợ tài chính đỉi với chi nhánh cho vay theo chơng trình chỉ định của Chính Phủ.
+ Cèn hư trợ cho các Chi nhánh nguơn vỉn cờ giá rẽ, u tiên sử dụng các nguơn vỉn của các dự án ADB, WB, AFD để giúp cho các chi nhánh cờ nguơn vỉn trung, dài hạn đèu t cho hĩ sản xuÍt.
+ Sớm ứng dụng các công nghệ hiện đại nhằm tạo những tiện ích thuỊn lợi phục vụ tỉt cho khách hàng.
+ Thành lỊp trung tâm nghiên cứu thông tin kinh tế của NHNo&PTNT Việt Nam để hư trợ thông tin kịp thới cho các địa phơng nhằm hạn chế rủi ro trong toàn hệ thỉng.
+ Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bĩ ngân hàng, nhÍt là cán bĩ tín dụng hớng dĨn thỈm định dự án đèu t theo chuyên đề nông, lâm, thụ hải sản; phân tích tài chính, kế toán, luỊt, kiến thức về quản trị kinh doanh . . .
Kết LuỊn
Việc mị rĩng đèu t cho vay, phải đi đôi với việc nâng cao chÍt lợng tín dụng, hạn chế rủi ro đến mức thÍp nhÍt trong hoạt đĩng tín dụng, đảm bảo kinh doanh cờ hiệu quả của mĩt chi nhánh ngân hàng là cực kỳ quan trụng, bịi vì trong thực tiễn những năm trớc đây đã cờ nhiều ngân hàng thơng mại kinh doanh thua lỡ, gây thÍt thoát tài sản của Nhà nớc hàng tỷ đơng, cán bĩ ngân hàng bị tù tĩi làm ảnh hịng đến uy tín của ngân hàng Việt Nam trên trớng quỉc tế .
Trên cơ sị về hoạt đĩng ngân hàng trong nền kinh tế thị trớng, chuyên đề tỉt nghiệp đã nghiên cứu rui ro tin dung tại ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Ông ích Khiêm. Chuyên đề đã đánh giá mĩt cách toàn diện thực trạng rui ro tín dụng của Chi nhánh trong thới 2 năm 2002 - 2003. Qua phân tích những thuỊn lợi, khờ khăn môi trớng kinh tế - xã hĩi của địa phơng và của Chi nhánh, kể cả khách hàng cờ quan hệ tín dụng với Chi nhánh. Từ đờ đã nêu lên những kết quả đạt đợc, những tơn tại và hạn chế trong hoạt đĩng tín dụng đèu t của ngân hàng. Đông thới đã đa ra các giải pháp nhằm thực hiện tỉt viec quan ly rui ro tín dụng gờp phèn tích cực vào việc phát triển và tăng trịng kinh tế địa phơng.
Với những kiến thức đã hục, kết hợp với tình hình thực tế tại Chi nhánh, Em đã hoàn thành chuyên đề tỉt nghiệp của mình với đề tài “Phân tích rủi ro tín dụng ngăn hạntại Chi nhánh NHNo&PTNT Ông ích Khiêm Đa Nẵng”. Đề tài đã trình bày mĩt cách cơ bản tình hình nủi ro tại ngân hàng.
Bên cạnh đờ, do hạn chế về thới gian thực tỊp, nên chuyên đề không tránh khõi những thiếu sờt nhÍt định, rÍt mong nhỊn đợc sự hớng dĨn tỊn tình của Thèy, Cô, các anh chị công tác tại ngân hàng để em hoàn thiện tỉt hơn nữa kết quả thực tỊptỉt nghiệp này.
Em xin chân thành cảm ơn Thèy, Cô hớng dĨn, Ban Lãnh đạo cùng các anh, chị trong ngân hàng đã tỊn tình giúp đỡ trong suỉt thới gian thực tỊp và hoàn thành chuyên đề này.
BOễ GIAÙO DÚC &ẹAỉO TÁO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TĐN
KHOA TĂI CHÍNH-NGĐN HĂNG NGĂNH TĂI CHÍNH –TÍN DỤNG
CHUYÍN ĐỀ TỐT NGHIỆP
ĐỀ TĂI:
PHĐN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG NGAĨN HẠN TẠI NHNo & PTNT
CHI NHÂNH ễNG ÍCH KHIÍM –ĐĂ NẴNG
Giõo viớn hướng dẫn : NGUYEấN THề THU HAỈNG Sinh viớn thực hiện : TRẦN ĐỨC HOĂN Lớp : 20TC
TàI LIệU THAM KHảO
TàI LIệU THAM KHảO
1. Cõcquyết định 18/01/2001 cho vay đối với khõch hăng - Cụng văn 749/NHNo-06 cho vay vốn cõc thănh phần kinh tế
2. Lý thuyết tăi chớnh tiền tệ :Lớ Cụng Toăn năm 2002.
3. Tạp chớ ngđn hăng số 7,8,10 năm 2000
4. Tạp chớ ngđn hăng chuyớn đề năm 2001, 2002
5. Nghiệp vụ ngđn hăng thương mại –Lớ Văn Tế 6. Luật ngđn hăng -tổ chức tớn dụng
NhỊn xét của giáo viên phản biện
LƠI Mị ĐèU
LƠI Mị ĐèU Trong điều kiện kinh tế thị tr
Trong điều kiện kinh tế thị trớng nhớng nh hiện nay ,ngân hàng cũng nh hiện nay ,ngân hàng cũng nh bÍt cứ lĩnh vực bÍt cứ lĩnh vực kinh doanh nào điều cèn thiết để cờ vỉn để hoạt đĩng kinh doanh ,nh
kinh doanh nào điều cèn thiết để cờ vỉn để hoạt đĩng kinh doanh ,nhng ngân hàng thng ngân hàng th-- ơng mại kinh doanh không phảI bằng vỉn tự cờ của mình mà chử yếu là vỉn của ng ơng mại kinh doanh không phảI bằng vỉn tự cờ của mình mà chử yếu là vỉn của ngới gới gịiịi bằng cắch làm trung giantin dụng .làm môI giới cho những ng
bằng cắch làm trung giantin dụng .làm môI giới cho những ngới cèn vay tiền và những ngới cèn vay tiền và những ngớiới cờ vỉn cho vay thông qua đờ thu đ
cờ vỉn cho vay thông qua đờ thu đợc lợi nhuỊn.ợc lợi nhuỊn. Đăc điểm kinh doanh của ngân hàng th
Đăc điểm kinh doanh của ngân hàng thơng mại là cờ mĩt hoạt đĩng kinh doanhơng mại là cờ mĩt hoạt đĩng kinh doanh đƯc biệt và chủ yếu là tín dụng .do đờ kinh doanh cờ hiệu quả thì phảI năm bắt đ đƯc biệt và chủ yếu là tín dụng .do đờ kinh doanh cờ hiệu quả thì phảI năm bắt đợcợc những rủi ro ,và hạn chế rủi ro mƯt khac rủi ro trong kinh doanh tin dụng cao hơn cac lĩnh những rủi ro ,và hạn chế rủi ro mƯt khac rủi ro trong kinh doanh tin dụng cao hơn cac lĩnh vực kinh doanh khác nên để kinh doanh cờ hiệu quả cao của ngân hàng tronh lĩnh vực vực kinh doanh khác nên để kinh doanh cờ hiệu quả cao của ngân hàng tronh lĩnh vực cho vay thì phảI hạn chế rủi ro ,vì hoạt đĩng này chiếm rủi ro cao nhÍt ,chính vì vỊy cèn cho vay thì phảI hạn chế rủi ro ,vì hoạt đĩng này chiếm rủi ro cao nhÍt ,chính vì vỊy cèn phảI quản lý các khoảng cho vay mĩt cắch thich hợp để cờ thể ngăn ngừa và giảm tỉi phảI quản lý các khoảng cho vay mĩt cắch thich hợp để cờ thể ngăn ngừa và giảm tỉi thiểu rủi ro
thiểu rủi ro
Ngân hàng ông ich kiêm Là mĩt chi nhánh mới thành lỊp l
Ngân hàng ông ich kiêm Là mĩt chi nhánh mới thành lỊp lợng khắch hàng cònợng khắch hàng còn ít,cụng với sự cạnh trang gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn thành phỉ tuy nhiên chi ít,cụng với sự cạnh trang gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn thành phỉ tuy nhiên chi nhánh ong ích kiêm vừa cờ thuỊn lợi về địa lý vừa cờ thuỊn lợi cảu đảng và nhà n
nhánh ong ích kiêm vừa cờ thuỊn lợi về địa lý vừa cờ thuỊn lợi cảu đảng và nhà nớc cũngớc cũng nh
nh ngân hàng cÍp trên đã cờ văn bản pháp lí quy định rđ ràng toạ hành lang pháp lí và ngân hàng cÍp trên đã cờ văn bản pháp lí quy định rđ ràng toạ hành lang pháp lí và tính tự chủ cho cơ sị chỉ đoạ hoạt đĩng kinh doanhđ
tính tự chủ cho cơ sị chỉ đoạ hoạt đĩng kinh doanhđợc chƯt chẽ kịp thới hơn đƯt hiệuợc chƯt chẽ kịp thới hơn đƯt hiệu quả cao trong hoạt đụng kinh doanh đứng vững trên thị tr
quả cao trong hoạt đụng kinh doanh đứng vững trên thị trớng ớng
Qua thoèi gian tìm hiểu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônchi nhánh Qua thoèi gian tìm hiểu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônchi nhánh ông ích khiêm dã đ
ông ích khiêm dã đơc sự hơc sự hớng dĨn tỊn tình của cô giáo ớng dĨn tỊn tình của cô giáo Nguyeờn thũ thu haỉngNguyeờn thũ thu haỉng và các và các anh chị trong ngân hàng .cùng với mục tiêu hoạt đĩng của ngân hàng ông ich khiêm với ý anh chị trong ngân hàng .cùng với mục tiêu hoạt đĩng của ngân hàng ông ich khiêm với ý nghĩa đờ nên em đã chụn đề tài "
nghĩa đờ nên em đã chụn đề tài "Phân tích rủi ro tín dụng ngăn hạn" Phân tích rủi ro tín dụng ngăn hạn" tại chitại chi nhánh NHNN&PTNT CHI NHáNH ÔNG íCH KHIÊM - Đà NẵNG để hiểu thêm về tín dụng và nhánh NHNN&PTNT CHI NHáNH ÔNG íCH KHIÊM - Đà NẵNG để hiểu thêm về tín dụng và gờp phèn nhõ để nâng cao hiệu quả kinh koanh và hạn chế rủi ro tín dụng
gờp phèn nhõ để nâng cao hiệu quả kinh koanh và hạn chế rủi ro tín dụng ẹEĂ TAỉI GOĂM BA PHAĂN:
ẹEĂ TAỉI GOĂM BA PHAĂN: Phèn 1 : Mĩt sỉ vÍn đề
Phèn 1 : Mĩt sỉ vÍn đề cụ bạncụ bạn về tín dụng ngân hàng và rủi ro tín dụng trong về tín dụng ngân hàng và rủi ro tín dụng trong hoạt đĩng kinh doanh ngân hàng
hoạt đĩng kinh doanh ngân hàng Phèn 2 : Phân tích rủi ro tín dụng
Phèn 2 : Phân tích rủi ro tín dụng ngaĩnngaĩn hạn tại NHNN&PTNT chi nhánh ông ích hạn tại NHNN&PTNT chi nhánh ông ích khiêm
khiêm
Phèn 3 : Mĩt sỉ kiến nghị nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong lĩnh vực đèu t Phèn 3 : Mĩt sỉ kiến nghị nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong lĩnh vực đèu t
tin dụng của NHNN&PTNT chi nhánh ông ích khiêm tin dụng của NHNN&PTNT chi nhánh ông ích khiêm
Mục lục
Trang Phèn I.
Mĩt sỉ vÍn đề cơ bản của tín dụng và hoạt đĩng của ngân hàng thơng mại
I/ Khái quát chung về tín dụng và hoạt đĩng của
Ngân hàng thơng mại ...1
1.Định nghĩa tín dụng ...1
2. Bản chÍt và chức năng của tín dụng...1
3. Các hình thức tín dụng ...2
4. Hoạt đĩng cho vay của ngân hàng thơng mại ...3
4.1- Vài nét về hoạt đĩng của ngân hàng thơng mại ...3
4.2- Những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại ...3
5. Hình thức và lãi suÍt cho vay ...5
5.1 Hình thức cho vay ...5
5.2 Lãi suÍt cho vay ...5
II/ Rủi ro trong hoạt đĩng khinh doanh của ngân hàng 5 1. Khai niêm chung về rủi ro...5
2. Các hình thc rủi ro tín dụng trong khinh doanh của ngân hàng...6
2.1 rủi ro tin dụng...6
2.2 Rủi ro lãI suÍt...6
2.3 Rủi ro tỷ gia...6
2.4 Rủi ro mÍt khả năng thanh toán...7
2.5 Rủi ro thiếu vỉn khả dụng...7
2.6. Rủi do do không thu hơi đợc các khoản cho vay ...7
2.7. Rủi ro về nguơn vỉn ...7
3. Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng ...8
Phèn II PHÂN TíCH RủI RO TíN DụNG ngăn hạn ị chi nhánh NHNo ông ích khiêm I/ Điều kiện kinh tế - tự nhiên - xã hĩi trên địa bàn, quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Ông ích Khiêm ...10
1. Điều kiện kinh tế - tự nhiên - xã hĩi trên địa bàn ...10
2. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT ...10
2.1. ĐƯc điểm kinh doanh, chức năng, nhiệm vụ của NHNo&PTNT Ông ích Khiêm - Đà Nẵng ...11
2.2 Cơ cÍu tư chức và chức năng nhiệm vụ từng bĩ phỊn ...12
II.Khái quát chung về hoạt đĩng kinh doanh của ngân hàng...14
1. Tình hình chung về huy dĩng của chi nhánh trong hai năm 2002, 2003...14
3. Kết quả tài chính cuỉi năm 2003...16
III/ phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn ị chi nhánh NHNo&PTNT Ông ích Khiêm trong hai năm qua ...17
1. Tình hình chung về sử dụng vỉn kinh doanh...17
2. Phân tíchTình hình nợ quá hạn của các thành phèn kinh tế tại ngân hàng theo nguyên nhân...22
Phèn III Mĩt sỉ kiến nghị nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong lĩnh vực đèu t tín dụng của chi nhánh nhno&ptnt ông ích khiêm I/ Mục tiêu phát triển kinh tế -xã hĩi trên địa bàn TP đà nẵng trong thới gian đến ...24
1.Mục tiêu chủ yếu trong những năm tới ...24
2. Định hớng phát triển KT-XH của TPĐN...24
II/ Những thuỊn lợi và khờ khăn của chi nhánh trong đèu t tín dụng ...25
1. Những thuỊn lợi...25
2. Những khờ khăn ...25
III/ Những kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng và các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ị chi nhánh ...26
1. Hoàn thiện quy trình tín dụng để đảm bảo an toàn vỉn...26
1.1 Thực hiện công tác điều tra, nghiên cứu ...26
1.2 Mị rĩng đỉi tợng khách hàng vay vỉn ...26
1.3 Đa dạng hoá các hình thức đèu t ...26
1.4 Biện pháp nhằm đỈy mạnh phơng thức cạnh tranh và tiếp thị KH...27
2. Biện pháphạn chế rủi ro tín dụng...27
2.1 Hạn chế rủi ro và xử lỷ rủi ro...27
2.2 Biện pháp nâng cao trình đĩ nghiệp vụ cho cán bĩ tín dụng NH...28
2.3. Khai thác thông tin nhằm phòng ngừa rủi ro ...28
2.4 Trích lỊp quỹ dự phòng rủi ro:...28
2.5. Quỹ dự trữ ...29
2.6 .Bảo hiểm tín dụng...29
2.7. Phân tán rủi ro...29
3. Những Kiến nghị và đề xuÍt ...29
3.1 Đỉi với địa phơng ...29
3.2 Đỉi với NHNo&PTNT Việt Nam ...30