vay phù hợp với những người có thu nhập trung bình và những người chưa có đủ vốn để xây nhà. Hình thức cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở ra đời để thúc đẩy nền kinh tế phát triển vì nó phù hợp với nền kinh tế nước ta hiện nay. Mức sống của người dân ngày càng được nâng cao vì vậy nên nhu cầu nhà ở cũng tăng cao lên.
Hơn nữa các cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định nên việc trả nợ theo định kỳ luôn được tiến hành đúng tiến độ. Công việc đôn đốc thu nợ của CBTD trong thời gian qua cũng khá tốt.
Qua đó, phân tích hoạt động cho vay mua nhà theo đối tượng cho ta thấy được đối tượng khách hàng nào là chủ yếu của ngân hàng, đối tượng nào mang lại thuận lợi cho ngân hàng.
III. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ; XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở
1. Những kết quả đạt được 1.1. Đối với xã hội
Với xu thế hội nhập kinh tế khu vực và thế giới của Việt Nam thì lĩnh vực Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đưa nền kinh tế phát triển nhanh, là “đòn bẩy” tạo đà
cho sự phát triển bền vững cũng như giải quyết nhiều công ăn việc làm. Để có thể hội nhập với khu vực thì các Ngân hàng không ngừng đổi mới và hoàn thiện cả về mạng lưới hệ thống, các công cụ quản lý vĩ mô, về các nghiệp vụ thanh toán… Tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng nói chung và NHCT nói riêng có được môi trường hoạt động hiệu quả. Nhờ vậy mà các ngân hàng đã gặt hái được nhiều thành quả. Không những mang lại hiệu quả cho ngân hàng mà còn mang lại hiệu quả đối với kinh tế - xã hội.
Bằng nghiệp vụ cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà của các NHTM hoạt động trên địa bàn thành phố Đà Nẵng nói chung và NHCT – Đà Nẵng nói riêng đã góp phần không nhỏ vào nhu cầu nhà ở của của người dân trong thành phố. Không những giúp họ ổn định cuộc sống định cư, an tâm làm việc mà còn cải thiện và nâng cao mức sống của người dân. Từ chỗ sinh sống trong những ngôi nhà đã xuống cấp, hoặc không có nhà ở thì nay nhiều hộ gia đình được sống trong những căn hộ khang trang và đầy đủ tiện nghi. Có được thành quả như vậy cũng là sự cố gắng nỗ lực của các cấp chính quyền tỉnh, của các ngân hàng và nhất là của chính những người dân này.
Cuộc sống của người dân được nâng cao cũng đã góp phần làm cho xã hội ngày càng giàu mạnh. Ngày nay, trên địa bàn thành phố nhiều khu đô thị mới được xây dựng, nhiều công trình, dự án được thực thi… Góp phần làm thay đổi bộ mặt đô thị ngày càng giàu đẹp.
Bên cạnh lợi ích mang lại cho xã hội thì hoạt động cho vay này góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, khi vay đã làm cho nguồn vốn lưu thông và quay vòng nhanh hơn. Đây là nghiệp vụ cho vay có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Mới bắt đầu áp dụng trong vài năm nay nên tỷ trọng của chúng còn khá nhỏ nhưng chắc chắn trong tương lai sẽ tăng lên và có thể chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cho vay tiêu dùng.
1.2. Đối với chi nhánh Ngân hàng
Hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở mang lại nhiều lợí ích cho kinh tế - xã hội, bên cạnh đó thì đây là lĩnh vực cho vay có tiềm năng và được chú trọng tới của chi nhánh, đã mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng trong hoạt động cho vay.
Việc ngân hàng áp dụng hình thức cho vay dài hạn trong hai năm qua đã có nhiều thành công, được thể hiện rõ nhất trong hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà. Trong hoạt động cho vay này thì cho vay dài hạn chiếm trên 70% doanh số cho vay, tỷ lệ nợ xấu chỉ ở một mức thấp nhất nằm trong tầm kiểm soát của chi nhánh. Đây là thành công lớn trong chặng đường đầu hoạt động của Ngân hàng.
Việc chi nhánh áp dụng hình thức đảm bảo vốn vay bằng hình thức thế chấp đã hạn chế được mức độ rủi ro cho ngân hàng. Nhất là thế chấp trực tiếp bằng tài sản của người đi vay, đảm bảo chắc chắn cho ngân hàng.
Hơn nữa, trong hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở chi nhánh Đà Nẵng đã kịp thời đưa ra các quy chế cho vay thông thoáng, quy trình cho vay đơn giản và điều kiện cho vay thuận lợi, tài sản đảm bảo linh hoạt đã tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng, rút ngắn được thời gian đi vay để kịp tiến độ xây dựng của người dân. Nhờ vậy mà số lượng khách hàng tìm đến với ngân hàng tăng lên, thương hiệu của Nngân hàng ngày càng được nhiều người biết đến.
Tóm lại, hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở đã mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, từ khi thành lập cho đến nay quy mô tín dụng liên tục tăng, đây là kết quả đáng mừng của chi nhánh. Mặc dù ban đầu quy mô tín dụng chiếm tỷ trọng còn nhỏ và
phần trăm lợi nhuận mang lại so với tổng lợi nhuận chung còn thấp nhưng đây là hoạt động cho vay có nhiều triển vọng trong tương lai. Do đó, CBTD cần năng nỗ hơn nữa trong việc tìm kiếm thị trường, có chính sách khuyến mãi nhằm thu hút được khách hàng cho ngân hàng… Để ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, tăng nhanh doanh số cũng như lợi nhuận cho ngân hàng.
1.Những hạn chế tồn tại
Bên cạnh những thuận lợi trên, NHCT – Đà Nẵng còn đối mặt với những khó khăn nhất định như:
Hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh với quy mô hoạt động lớn như: NH Á Châu, NH Đông Á,… là khó khăn lớn đối với chi nhánh mới gia nhập thị trường. Đó là chưa kể các Ngân hàng Thương mại Nhà nước đã thành lập từ nhiều năm nay và có uy tín đối với khách hàng. Việc đưa ra các sản phẩm cho vay nhất là cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà cũng muộn hơn so với các ngân hàng khác. Đứng trước những khó khăn này, toàn thể cán bộ ngân hàng phải rất cố gắng để thâm nhập vào thị trường khó tính này.
Hơn nữa, trong quá trình xét duyệt cho vay còn gặp nhiều bất cập trong khâu thẩm định. Vì theo hình thức cho vay này, tài sản thế chấp chủ yếu là tài sản bất động sản. Ta cũng biết, thị trường nhà đất biến động liên tục, mà CBTD khi thẩm định phải dựa vào khung giá nhà đất của Chính phủ, tạo nên sự chênh lệch giá lớn giữa giá thị trường và giá qui định chung. Gây nhiều khó khăn cho nhân viên trong công tác thẩm định, nếu không chính xác có thể gây thiệt hại cho ngân hàng. Đó là chưa kể việc khách hàng cố tình đưa các giấy tờ giả, không chính xác, làm mất thời gian và công sức của CBTD.
Bên cạnh đội ngũ cán bộ năng động và nhiệt tình, còn có một số cán bộ chuyên môn chưa cao, chưa hiểu biết nhiều về thị trường nhà đất, còn mắc nhiều sai sót trong khi cho vay. Một hạn chế nữa trong cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở là các món vay có sự đảm bảo bằng tài sản thế chấp của người đi vay hay của bên thứ ba (bảo lãnh). Các tài sản thế chấp này chủ yếu là nhà đất. Thủ tục liên quan đến nó rất phức tạp và có nhiều trở ngại như: có đầy đủ thủ tục pháp lý cần thiết, không bị tranh chấp, không nằm trong diện quy hoạch giải tỏa, người đi vay phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu… Trong khi đó, ở TP Đà Nẵng còn có nhiều hộ chưa được giải quyết cụ thể. Do đó, gây khó khăn cho việc quản lý và xét duyệt cho vay, về lâu dài có thể gây khó khăn trong việc thu hồi nợ của Ngân hàng.
Đứng trước cơ chế thị trường rất đa dạng và phức tạp, nếu không biết chấp nhận những thách thức thì khó có thể hòa nhập và đứng vững trong thị trường. Bước đầu khi nào thuận lợi cũng ít, khó khăn thì nhiều. Nhưng để khẳng định vị trí của mình chi nhánh cần phải tranh thủ những thuận lợi và khắc phục những hạn chế. Như vậy mới có thể thực hiện thành công sứ mệnh của mình và nâng vị thế của ngân hàng lên một tầm cao mới.
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA NHÀ; XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA NHÀ; XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG