Các nhân tố khách quan

- Môi trường chính trị pháp luật

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Bởi vì hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng tới nhiều chủ thể trong nền kinh tế. Môi trường pháp lý đem đến cho ngân hàng những cơ hội song cũng đặt ra nhiếu thách thức mới. Đó là Luật các TCTD và hệ thống các quy định cụ thế trong từng thòi kỳ về lãi suất, hạn mức tín dụng, dự trữ…

- Môi trường kinh tế

Các nhân tố ảnh hưởng tới vấn đề tạo vốn gồm có: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, yếu tố lạm phát, sự biến động của tỷ giá hối đoái… Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hưng thịnh thu nhập dân cư cao và ổn định thì nguồn tiền vào ra các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động được cũng dồi dào, cơ hội đầu tư

cũng được mở rộng. Nếu nền kinh tế suy thoái thì khả năng khai thác vốn đưa vào nền kinh tế bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc điều chỉnh lại công tác huy động vốn.

- Môi trường văn hóa xã hội

Đây cũng là nhân tố được các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó có khả năng chi phối rất lớn đến hành vi tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Đó là: phong tục tập quán, trình độ dân trí, lối sống của người dân… Chẳng hạn như thói quen của người dân trong việc sử dụng tiền mặt, với tâm lý lo ngại sụt giá của đồng tiền cũng như sự hiểu biết của người dân về các ngân hàng và hoạt động của ngân hàng sẽ có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

Nếu như dân cư có sự hiểu biết về ngân hàng cũng như các hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân hàng và thấy được tiện ích, lợi ích ngân hàng mang lại thì họ sẽ gửi nhiều tiền vào ngân hàng hơn và như vậy công tác huy động vốn cũng thuận lợi hơn.

Ở các nước đang phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào các ngân hàng và thực hiện thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng là một cái gì đó không thể thiếu trong cuộc sống. Tuy nhiên với đại bộ phận các nước đang phát triển như nước ta, dân chúng chưa có thói quen gửi tiền vào các ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ có thói quen cất trữ tiền mặt, vàng bạc và ngoại tệ nên nó là nhân tố ảnh hưởng mạnh tói công tác huy động vốn của NHTM.

- Môi trường công nghệ

Môi trường công nghệ thông tin hiện nay được xem như sức mạnh cạnh tranh của mỗi ngân hàng trong sự cạnh tranh mạnh mẽ không những giữa các ngân hàng trong nước với nhau mà còn giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hàng quốc tế trong tiến trình hội nhập và mở cửa kinh tế quốc tế. Môi trường công nghệ

là một yếu tố rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng, nó giúp tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa ngân hàng với khách hàng. Nếu ở quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả năng ứng dụng nó trong hoạt động ngân hàng sẽ tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng diện tiếp súc với khách hàng, từ đó, tạo thuận lợi trong việc huy động vốn cho NHTM

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ BÊN NGOÀI CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Bắc Á

2.1.1 Giới thiệu chung về NHTMCP Bắc Á

Ngân hàng TMCP Bắc Á được thành lập năm 1994 theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn góp cổ phần do các cổ đông có uy tín đóng góp, là một trong số các ngân hàng thương mại cổ phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh và hiệu quả, đóng góp vào sự phát triển kinh tế của Nghệ An nói riêng và cả nước nói chung. Trụ sở chính của ngân hàng được đặt ở thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An với mạng lưới hoạt động rộng khắp trên các tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm của cả nước.

Là thành viên chính thức của Hiệp hội Thanh toán Viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam và Phòng thương mại Công nghiệp Việt Nam.

Ngân hàng TMCP Bắc Á hoạt động dựa trên 5 tôn chỉ Tiên phong – Chuyên nghiệp – Đáng tin cậy – Cải tiến không ngừng – Vì hạnh phúc đích thực. Giữ tâm sáng như sao, ngân hàng TMCP Bắc Á xây dựng chuẩn mực ngân hàng mới, kết hợp hài hòa giữa bản sắc truyền thống với tinh hoa tiêu chuẩn quốc tế, tạo ra sức mạnh tài chính cân bằng để cùng cả dân tộc hướng đến tương lai thịnh vượng.

Trích “Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Bắc Á”

Ngân hàng TMCP Bắc Á tên giao dịch tiếng Anh là: Asia Commercial Joint–Stock Bank, viết tắt là NASBank, được thành lập theo quyết định số 183/QĐ-NH5 ngày 01/09/1994 của thống đốc Ngân hàng Việt Nam. Ngân hàng có vốn góp cổ phần do

các cổ đông có uy tín đóng góp, là một trong số các ngân hàng thương mại cổ phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh. Trụ sở chính của ngân hàng được đặt ở 117 Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An và là ngân hàng thương mại cổ phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn nhất khu vực Miền Trung Việt Nam, có mạng lưới hoạt động ở các tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm của cả nước.

Ngân hàng TMCP Bắc Á là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Doanh nghiệp ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc thù, chất liệu kinh doanh chủ yếu của loại hình này là “quyền sử dụng các khoản tiền tệ”. Ngân hàng vừa là nhà cung cấp đồng vốn, đồng thời cũng là người tiêu thụ đồng vốn thông qua các hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng còn tham gia các hoạt động cung cấp dịch vụ khác: bảo lãnh, chuyển khoản, thanh toán,... và các dự án đầu tư vào lĩnh vực như du lịch và khách sạn.

Trải qua gần 20 năm hoạt động và phát triển NHTMCP Bắc Á đă có những bước phát triển ổn định cả về quy mô, phạm vi hoạt động năng lực tài chính.

Về mạng lưới kinh doanh, NHTMCP Bắc Á đă không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh. Đến nay NHTMCP Bắc Á đă có hệ thống chi nhánh cấp 1, cấp 2 và các phòng giao dịch ở các tỉnh thành phố trọng điểm trên toàn quốc.

Về nhân sự, đội ngũ cán bộ công nhân viên được nâng cao cả về số lượng và chất lượng, đến nay toàn bộ cán bộ nhân viên của ngân hàng đă lên tới gần 700 người gấp hơn 8 lần so với khi mới thành lập năm 1994, đa số cán bộ nhân viên của ngân hàng đều có tŕnh độ đại học đến trên đại học.

NHTMCP Bắc Á là thành viên chính thức của Hiệp hội Thanh toán Viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam và Pḥng thương mại Công nghiệp Việt Nam.

Trong gần 20 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã vinh dự được nhận cờ thi đua của Thủ Tướng Chính phủ, bằng khen của Thống đốc NHNN về thành tích

hoạt động kinh doanh và cờ thi đua của Ủy Ban Nhân dân tỉnh Nghệ An, là một trong 10 ngân hàng được chọn tham gia vào hệ thống thanh toán tự động liên ngân hàng.

Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Hà thành được thành lập theo quyết định số 52/2006-HĐQT ngày 11/5/2006 của hội đồng quản trị Ngân hàng Bắc á về việc thành lập Chi nhánh Phương Mai sau đổi thành chi nhánh Hà Thành trụ sở đặt tại 11 Nguyễn Thị Định – Cầu Giấy – Hà Nội. Sau hơn 4 năm hoạt động Chi nhánh ngày càng phát triển và mở rộng về quy mô. Bộ máy bao gồm Ban giám đốc Chi nhánh và các phòng trực thuộc.

2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp

Về sản phẩm dịch vụ: Ngân hàng cung ứng đấy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như:

Huy động tiền gửi tiết kiệm bằng VND, USD, EUR.

Cho vay vốn trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ; cho vay trả góp tiêu dùng, mua ô tô, du học,…

Tài trợ thương mại, cho vay mua cổ phần các doanh nghiệp cổ phần hóa.

Thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu.

Dịch vụ ngân quỹ chi trả lương hộ doanh nghiệp, dịch vụ kiều hối,…

Dịch vụ bảo lãnh.

Chuyển tiền nhanh.

Kinh doanh ngoại hối.

Ngoài các dịch vụ chính của một ngân hàng thương mại như huy động vốn, cho vay, cung cấp các dịch vụ thanh toán Ngân hàng TMCP Bắc Á còn tham gia các hoạt động kinh doanh du lịch và khách sạn.

2.1.3 Mô hình tổ chức

Về mạng lưới kinh doanh, NHTMCP Bắc Á đã không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh. Đến nay NHTMCP Bắc Á đã có hệ thống chi nhánh cấp 1, cấp 2 và các phòng giao dịch ở các tỉnh thành phố trọng điểm trên toàn quốc.

Về nhân sự, đội ngũ cán bộ công nhân viên được nâng cao cả về số lượng và chất lượng, đến nay toàn bộ cán bộ nhân viên của ngân hàng đã lên tới gần 700 người gấp hơn 8 lần so với khi mới thành lập năm 1994, đa số cán bộ nhân viên của ngân hàng đều có trình độ đại học đến trên đại học.

Bộ máy tổ chức của NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành được áp dụng theo phương thức quản lý trực tuyến, hình thành đường thẳng quản trị từ trên xuống dưới, ban giám đốc quản lý tất cả các phòng ban .

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành

BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH

Phòng Tín dụng Phòng Tín dụng Phòng Kế toán Ngân quy Phòng Kế toán Ngân quy Phòng Thanh Toán Quốc Tế Phòng Thanh Toán Quốc Tế Phòng Hành chính Nhân sự Phòng Hành chính Nhân sự Phòng Dịch vụ Khách hàng Phòng Dịch vụ Khách hàng Phòng Giao Dịch I Phòng Giao Dịch I Phòng Giao Dịch II Phòng Giao Dịch II Phòng Giao Dịch III Phòng Giao Dịch III Phòng Giao Dịch IV Phòng Giao Dịch IV

2.1.4 Kết quả kinh doanh của ngân hàng trong những năm qua

a. Năm 2010:

• Về huy động vốn và đi vay:

- Chi nhánh tập trung huy động vốn từ thị trường 1. Số tiền huy động được đến 17/08/2010 là 1.043.085.334.254VND, trong đó:

Tiền gửi nội tệ là 958.398.083.796 VND

Tiền gửi ngoại tệ là 4.566.827.57 USD

- Tình trạng tiền gửi:

Tiền gửi có kỳ hạn là 1.029.596.331.820 VND

Tiền gửi không kỳ hạn là 4.213.730.020 VND

Ký quỹ bảo lãnh là 6.697.376.547 VND

Phát hành giấy tờ có giá 2.577.895.840 VND

Về cơ cấu nguồn vốn, đánh giá cơ cấu nguồn vốn: Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh theo đánh giá của Hội Sở là an toàn. Chi nhánh đang cố gắng tăng các khoản tiền gửi không kỳ hạn, tăng các dịch vụ Bảo lãnh, TTQT để nhằm cơ cấu lại nguồn vốn sao cho hiệu quả hơn trong hoạt động kinh doanh.

• Về hoạt động tín dụng và đầu tư:

- Dư nợ của Chi nhánh đến thời điểm 17/08/2010 là 122.373.973.248VND,

trong đó:

Nợ ngắn hạn là: 80.281.787.900 VND

Cho vay ngắn hạn khác: 66.345.787.900VND

Nợ trung dài hạn là: 42.092.185.348 VND

- Tỷ trọng các nhóm nợ tại Chi nhánh thời điểm 17/08/2010 như sau:

Nợ nhóm 1: số tiền là 121.893.973.248 VND chiếm tỷ trọng 99.61%

Nợ nhóm 2: số tiền là 480.000.000 VND chiếm tỷ trọng 0.39%

• Về thu nhập:

- Thu nhập từ hoạt động tín dụng: 49.098.176.392VND

- Thu nhập từ hoạt động dịch vụ: 146.370.206VND (trong đó: dịch vụ thanh

toán: 30.523.439 VND, bảo lãnh: 85.403.924VND, ngân quỹ: 18.772.800 VND , thu khác: 11.670.043 VND)

- Kinh doanh ngoại tệ: 47.792.131 VND

- Thu nhập khác là: 373.899.546 VND

Tổng thu đến hết 17/08/2010 về dịch vụ và các hoạt động TD, hoạt động dịch vụ,

KDNT, thu nhập khác đạt: 49.66.238.245 VND.

• Về chi phí:

Chi về huy động vốn: 42.552.264.098 VND

Chi phí cho nhân viên: 1.114.843.477 VND

Chi lễ tân , khánh tiết: 65.017.520 VND

Các khoản chi khác: 23.849.154 VND

Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tính đến thời điểm 17/08/2010 đạt 3.889.225.855 VND, lợi nhuận trước thuế năm ngoái là: 1.480.214.484 VND. Lợi nhuận trước thuế tính đến 17/08/2010 tăng cao hơn so với lợi nhuận năm ngoái là 2.409.011.371 VND tương ứng tăng 163%.

b. Năm 2011:

• Về huy động vốn và đi vay:

Chi nhánh tập trung huy động vốn từ thị trường 1. Số tiền huy động được đến 15/08/2011 là 1.430.805.345.250VND, trong đó:

Tiền gửi nội tệ là 988.345.670.905 VND

Tình trạng tiền gửi:

Tiền gửi có kỳ hạn là 1.384.578.904. 820 VND

Tiền gửi không kỳ hạn là 4.335.679.020 VND

Ký quỹ bảo lãnh là 6.678.529.547 VND

Phát hành giấy tờ có giá 1.721.223.186 VND

• Về hoạt động tín dụng và đầu tư:

- Dư nợ của Chi nhánh đến thời điểm 15/08/2011 là 135.674.883.248VND,

trong đó:

Cho vay sổ tiết kiệm là: 15.980.000.000 VND

Cho vay ngắn hạn khác: 72.087.754.997VND

Nợ trung dài hạn là: 46.607.128.241 VND

- Tỷ trọng các nhóm nợ tại Chi nhánh thời điểm 15/08/2011 như sau:

Nợ nhóm 1: số tiền là 129.875.090.870 VND chiếm tỷ trọng 95.73%

Nợ nhóm 2: số tiền là 5.799.792.378 VND chiếm tỷ trọng 4.27%

• Về thu nhập:

Thu nhập từ hoạt động tín dụng: 49.908.756.302VND

Thu nhập từ hoạt động dịch vụ: 146.890.069 VND (trong đó: dịch vụ thanh toán: 38.098.066 VND, bảo lãnh: 84.890.679 VNĐ, ngân quỹ: 17.090.868 VND , thu khác: 6.810.456 VND)

Kinh doanh ngoại tệ: 46.097.673 VND

Thu nhập khác là: 390.045.852 VND

Tổng thu đến hết 15/08/2010 về dịch vụ và các hoạt động TD, hoạt động dịch vụ,

KDNT, thu nhập khác đạt: 50.063.970VND

• Về chi phí:

Chi về huy động vốn: 44.096.327.890 VND

Chi phí cho nhân viên: 1.864.054.865 VND

Chi lễ tân , khánh tiết: 62.905.854.936 VND

• Về lợi nhuận trước thuế:

Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tính đến thời điểm 15/08/2010 đạt 5.980.754.086 VND, lợi nhuận trước thuế năm ngoái là: 3.889.225.855 VND. Lợi nhuận trước thuế tính đến 15/08/2010 tăng cao hơn so với lợi nhuận năm ngoái là 2.091.528.231VND tương ứng tăng 53.78%

2.2 Thực trạng huy động vốn từ bên ngoài của NHTMCP Bắc Á – chi nhánhHà Thành Hà Thành

2.2.1 Thực trạng huy động vốn

Thực trạng huy động vốn của chi nhánh Hà Thành được thể hiện ở bảng sau:

Bảng 1 : Huy động vốn Đơn vị: tỉ đồng Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 So sánh 2010/2011 So sánh 2011/2012 +/- % +/- % Tổng vốn huy động 1043 1430,8 2123,6 +387,8 37,18 +692,8 48,42

I)Theo thời gian 1.Ngắn hạn 865,9 1164,7 1713,64 +398,8 46,06 +548,94 47,13 2.Trung và dài hạn 177,1 266,1 409,96 +89 50,25 +143,86 54,06

II)Theo loại tiền

1.VNĐ 397,8 735,9 1899,33 +338,1 84,99 +1163,43 158,1

tệ

III)Theo đối tượng 1.TG dân cư 254,6 506,3 1512 +251,7 98,86 +1005,7 198,64 2.TG TCKT 122,28 251,1 408,9 +128,82 105,35 +157,8 62,84 3.TG TCTD 114,42 160,8 202,7 +46,38 40,53 +41,9 26,05

Huy động vốn đạt tốc độ tăng trưởng tốt, đáp ứng kịp thời nhu cầu về tín dụng và hoạt động đầu tư. Đặc biệt, với chất lượng hoạt động hiệu quả và tình hình tài chính lành mạnh, uy tín ngày càng tăng nên lượng vốn huy động từ dân cư của Ngân hàng trong những năm gần đây tăng nhanh.

Huy động vốn trong và ngoài nước

Các nhân tố chủ quan