2.4. Đánh giá hoạt động tín dụng của NHCT Ba đình đối với KTNQD
2.4.2. Tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được của Ngân hàng Công thương Ba đình trong quan hệ tín dụng với khu vực KTNQD là không thể phủ nhận, nhưng vẫn còn nhiều bất cập về quy mô và những biểu hiện tồn tại về chất lượng tín dụng.
Trong thời gian qua ngân hàng đã mở rộng việc cho vay đối với KTNQD, tuy nhiên số lượng các doanh nghiệp là khách hàng của ngân hàng vẫn còn ít so với số lượng các doanh nghiệp trên địa bàn hà nội. Doanh số cho vay KTNQD vẫn còn rất thấp không tương xứng với khả năng tín dụng của ngân hàng .Các khoản tín dụng chủ yếu là cho vay ngán hạn, cho vay trung và dài hạn là rất ít.Trong khi đó nhu cầu cả vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của kinh tế ngoài quốc doanh đang tăng. Để canh tranh với các doanh nghiệp nhà nước, các công ty nước ngoài và các công ty liên doanh đã và đang có thế mạnh về vốn, thì KTNQD rất cần có sự hỗ trợ vốn từ phía ngân hàng .
+ Về chất lượng tín dụng: Tình trạng nợ quá hạn của khu vực KTNQD là chủ yếu. Mặc dù đối với khu vực kinh tế nhà nước một khoản nợ xấu thường được nhà nước khoanh, nhưng tín dụng đối với kinh tế ngoài Quốc doanh vẫn là biểu hiện kém chất lượng, hơn nữa cơ cấu nợ quá hạn của KTNQD và tỷ lệ nợ khó đòi ngày càng gia tăng, qua đây ta thấy chất lượng nợ quá hạn rất thấp đó chưa tính đến nợ gia hạn:Cụ thể nợ quá hạn đến tháng 9 /2005 lên tới 178 triệu đồng và số tiền phải trích dự phòng rủi ro là 112 triệu đồng.
2.4.2.2. Nguyên nhân
Trong công tác tín dụng đối với KTNQD của Ngân hàng Công thương Ba đình còn gặp rất nhiều khó khăn và tồn tại những nguyên nhân sau
- Nguyên nhân về kinh tế: Chu kỳ kinh tế cũng có ảnh hưỏng rất lớn tới quy mô chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng cho KTNQD nói riêng, trong thời kỳ kinh tế đình trệ sản xuất kinh doanh bị thu hẹp dẫn tới hoạt động tín dụng giảm, nếu ở thời kỳ hưng thịnh nhu cầu tín dụng tăng thực tế nền kinh tế Việt nam trong 3 năm qua đã dần đạt được mức tăng trưởng ổn định ổn định, song ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính trên thế giới đã có những ảnh hưởng không tốt đến nền kinh tế Việt nam, tình hình này đã làm giảm cầu đầu tư của toàn bộ nền kinh tế và khu vực KTNQD, đây cũng chính là nguyên nhân làm cho quy mô về tín dụng khu vực KTNQD tại Ngân hàng Công thương Ba đình chưa cao.
Quá trình ra nhập các tổ chức kinh tế khu vực và quốc tế ở Việt nam kéo theo sự có mặt ngày càng gia tăng của hàng hoá và các công ty nước ngoài đặt ra thử thách lớn đối với doanh nghiệp việt nam đặc biệt là khu vực KTNQD với xuất phát điểm không cao và không được sự trợ giúp của nhà nước như các doanh nghiệp của nhà nước làm cho nợ quá hạn của khu vực KTNQD tăng cao
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Việc cho vay kinh tế ngoài quốc doanh của ngân hàng có hiệu quả chưa cao trước hết là do những yếu tố từ phía ngân hàng
+ Thứ nhất: Lãi suất cho vay của ngân hàng chưa linh hoạt, chỉ áp dụng mức lãi suất chung cho tất cả các thành phần kinh tếvà cho tất cả các loại khách hàng, trong khi đó hoạt động của các thành phần này có tính chất khác nhau nên kết quả kinh doanh cũng khác nhau, việc sử dụng vốn và khả năng trả nợ khác nhau. Vì vậy có những chính sách ưu đãi để thành phần KTNQD được đến ngân hàng nhiều hơn
+ Thứ hai: Kì hạn nợ chưa tương xứng với thời gian quay vòng vốn của
nghiệp là rất quan trọng,đảm bảo cho nguồn thu của doanh nghiệp lại đúng lúc giảm tỷ lệ nợ quá hạn. Nhưng việc định kỳ hạn nợ của Ngân hàng Công thương Ba đình đôi khi chưa phù hợp, dẫn đến kỳ hạn trả nợ ngắn hơn thời gian quay vòng vốn của doanh nghiệp do đó món nợ chuyển thành nợ quá hạn
+ Thứ ba: Tài sản thế chấp chủ yếu là bất động sản, ngân hàng đã coi tài sản thế chấp như một bảo bối khi món vay không được hoàn trả đúng hạn, trong khi đó tài sản thế chấp cũng chứa đựng nhiều rủi ro, mặt khác các doanh nghiệp NQD, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập không có tài sản thế chấp và giấy tờ hợp lệ về quyền sở hữu vì chưa có cơ quan chính thức cấp xác nhận quyền sở hữu. Đây cũng là nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khu vực KTNQD.
Công tác kiểm tra gặp nhiều khó khăn, việc kiểm tra kiểm soát vốn vay của khách hàng qua các số liệu đièu tra nhiều khi không đúng với tình hình thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Biên bản kiểm tra của cán bộ tín dụng đối với khách hàng đều cho biết khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích nhưng trên thực tế lại không phải như vậy. Đây cũng là những lý do làm phát sinh các khoản nợ quá hạn và nhất là các khoản nợ khó đòi
Ngân hàng thiếu thông tin tín dụng dẫn dến những quyết định sai lầm trong khâu thẩm định, một số có trình độ lừa đảo tinh vi mà cán bộ tín dụng không nhận biết được, đây là nguyên nhân của tình trạng thủ tục nhiêu khê mà nợ quá hạn vẫn gia tăng.
Ngân hàng còn thiếu tính tự chủ trong hoạt động kinh doanh, phụ thuộc quá nhiều vào sự chỉ đạo của ngân hàng Công thương Việt nam. Ngân hàng chưa thực sự mạnh dạn khi thực hiện cho vay đối với KTNQD vì sợ mất vốn, chính vì vậy mà doanh số cho vay qua các năm đã giảm sút.
Ngân hàng chưa đặt niềm tin vào khách hàng, điều này đã tạo tâm lý
“mặc cảm” đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh họ không đến vay vốn ngân hàng mà họ đi nới khác vay vốn ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng.
Tuy đã áp dụng một số cách tiếp cận với các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, nhưng ngân hàng chưa chủ động tìm tòi, đến tận nơi để chào hàng chủ yếu vẫn là khách hàng có nhu cầu tự tìm đến ngân hàng.
- Đội ngũ cán bộ ngân hàng phần lớn đã được đào tạo một cách cơ bản và có nhiều đóng góp trong quá trình đổi mới ngân hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế đất nước, tuy nhiên với sự phát triển nhanh tróng của công nghệ ngân hàng, và đòi hỏi ngày càng cao của hoạt động tiền tệ trong cơ chế thị trường thì lực lượng cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng không chuyển biến kịp thời để có thể thích nghi với điều kiện mới. Mỗi khi cán bộ tín dụng không thực hiện tốt công việc của mình, không đưa ra những quyết định kịp thời, chính xác thì hoạt động cho vay gặp khó khăn là điều không thể tránh khỏi
Hơn nữa, ngân hàng chưa thực hiện chế độ thưởng phạt nghiêm minh đối với các cán bộ tín dụng, mức lương còn chưa thực sự thoả đáng đối với cán bộ tín dụng,chưa quy định rõ món vay thuộc về trách nhiệm của ai nên đôi khi có hiện tượng cán bộ lỏng lẻo trong khi xét cũng như giám sát dự án vay vốn
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
Hệ thống sổ sách của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đầy đủ, tuy nhiên ngân hàng rất khó tiếp cận để thu thập, nhiều khi khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, chính những điều này đã gây sai sót trong quá trình thẩm định và gây ra những rủi ro tín dụng.
Hiệu quả hoạt động KTNQD còn rất kém, hầu hết các doanh nghiệp NQD thường không có kế hoạch tài chính dài hạn, chỉ quen với sản xuất quy mô nhỏ nên gặp rất nhiều khó khăn khi mở rộng sản xuất, sản phẩm thiếu đa dạng, chất lượng chưa cao đó là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc làm ăn thua lỗ gây ra nợ quá hạn tại ngân hàng Công thương Ba đình. Chính vì vậy mà ngân hàng không muốn cho vay đối với KTNQD với số lượng lớn, nhu cầu nguồn vốn từ bên ngoài đặc biệt là vốn vay ngân hàng tăng nhanh theo sự mở rộng sản xuất, nhưng các doanh nghiệp lại gặp khó khăn về vấn đề đảm
Uy tín của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đối với ngân hàng đang còn rất thấp, việc sử dụng vốn vay của ngân hàng sai mục đích cón nhiều, khách hàng vay vốn ngắn hạn nhưng lại sử dụng đầu tư trung và dài hạn dẫn đến tình trạng nợ quá hạn.
- Các nguyên nhân khác
Trong những năm gần đây tình hình kinh tế xã hội có những bước chuyển biến đáng kể, số lượng ngân hàng tham gia hoạt động trên thi trường ngày càng nhiều làm cho sự canh tranh ngày càng phức tạp hơn. Các ngân hàng ngày càng đưa ra nhièu chính sách hấp dẫn để thu hút khách hàng; như lãi suất cho vay luôn thấp hơn so với lãi suất huy động.
Hoạt động kinh doanh tiền tệ rất nhạy cảm chịu tác động mạnh mẽ nhiều yếu tố trong nước.Trong hai năm 1999 và 2000.nền kinh tế nước ta bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực, tình hình kinh tế trì trệ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vốn đã nhỏ nay lại chịu tác động của những yếu tố bất lợi của môi trường kinh tế và lâm vào cảnh bế tắc, làm ăn kém hiệu quả không trả nợ được ngân hàng dẫn đén tỷ lệ nợ quá hạn cao, đồng thời các đơn vị ngoài quốc doanh cũng thu hẹp khả năng sản xuất kinh doanh của mình, do đó nhu cầu vay vốn cũng giảm, khi kinh tế khủng hoảng giá cả bất ổn, đặc biệt trong mấy năm gần đây giá đất thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn.