Trong mơi trường cạnh tranh hiện nay thì khách hàng là nhân tố vơ cùng quan trọng nĩ quyết định sự sống cịn của ngân hàng. Ngày nay, khi kinh tế phát
triển, thu nhập của người dân tăng lên và họ cĩ nhiều địi hỏi hơn trong việc lựa chọn ngân hàng để giao dịch. Do vậy ngân hàng phải khơng ngừng cải tiến cơng nghệ, đa dạng hĩa sản phẩm dịch vụ và phải được nâng cao phong cách phục vụ. Hiện tại khách hàng cá nhân cũng gĩp phần quan trọng cho ngân hàng VCB. Đặc điểm của nhĩm khách hàng này là: lãi suất hấp dẫn, thủ tục pháp lý đơn giản, thời gian nhanh chĩng, cơng nghệ hiện đại, thái độ phục vụ nhân viên ân cần, …
Trong các yếu tố trên thì khách hàng quan tâm nhiều nhất 4 yếu tố: thủ tục pháp lý, lãi suất và phí, thái độ phục vụ và mức đáp ứng nhu cầu vì hạn mức tài trợ khơng đủ để thực hiện dự án hoặc hợp đồng thì doanh nghiệp phải xin tài trợ nhiều ngân hàng khác nhau, gây khĩ khăn. Chất lượng phục vụ tốt sẽ để lại ấn tượng đẹp trong lịng khách hàng từ đĩ tạo được mối quan hệ lâu dài. Vì vậy chi nhánh cần tạo đội ngũ nhân viên cĩ trình độ chuyên mơn cao, nhiệt tình, chu đáo trong giao dịch với khách hàng vừa thu hút khách hàng vừa tạo ra khách hàng thân thiết. Ta thấy rằng thủ tục pháp lý là điều mà khách hàng quan tâm nhiều nhất, phần lớn họ ngại những thủ tục rườm rà phức tạp. Vì họ ngại đi đến những cơ quan hành chính. Nếu như sự phục vụ nhanh chĩng, ân cần, thủ tục đơn giản thì chắc chắn là lợi thế lớn cho cạnh tranh trong giai đoạn hiện nay. Thêm vào đĩ ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt vì đĩ là vấn đề thứ hai mà khách hàng quan tâm. Nếu các vấn đề trên được thực hiện tốt thì cơ hội kinh doanh của ngân hàng được nâng cao.
Nhìn chung, số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng tăng. Cĩ được như vậy là do những chính sách hợp lý và những bước đi đúng đắn trong kinh doanh của Ngân hàng như cho khách hàng hưởng mức lãi suất và phí ưu đãi khi giao dịch với số lượng lớn, ngồi ra cũng tăng cường quảng bá hình ảnh của Vietcom Bankđến với khách hàng thơng qua cơng tác tiếp thị, quảng cáo trên các băng rơn, áp phích và những sản phẩm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Ngồi ra phong cách phục vụ của nhân viên ân cần niềm nở, nhiệt tình, chu đáo tạo nên một hình ảnh ngân hàng Vietcom Bankxuất sắc trong lịng khách hàng.
PHẦN KẾT LUẬN
Tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng và tạo ra lợi nhuận cao nhất cho các ngân hàng. Tuy với ngân hàng Ngoại Thương, thì hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân là đem lại khơng nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng nhưng cũng đĩng gĩp cho việc tăng trưởng tín dụng của ngân hàng. Kết quả mà chi nhánh VCB Sĩc trăng đạt được trong những năm qua là những minh chứng thiết thực. Là một trong những ngân hàng thương mại cĩ mặt đầu tiên ở tỉnh Sĩc trăng cùng với nguồn lực tài chính hùng hậu và đội ngũ nhân viên cĩ trình độ chuyên mơn cao, thái độ phục vụ ân cần nên Ngân hàng đã đạt được kết quả rất khả quan. Nguồn vốn huy động mỗi năm đều tăng với tốc độ khá cao, với nhiều hình thức huy động vốn phong phú đã thu hút được vốn nhàn rỗi trong nhân dân và đã đạt được hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn huy động bằng việc mở rộng quy mơ tín dụng thơng qua các chính sách ưu đãi khách hàng đã tạo được niềm tin và uy tín cho khách hàng vay vốn. Từ đĩ giúp cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng hiệu quả, lợi nhuận của NH liên tục tăng trong thời kì kinh tế khơng ổn định.
Đối với cơng tác thu hồi nợ trong những năm qua, nhờ vào sự quan tâm và giám sát của lãnh đạo ngân hàng với sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ, nhân viên chi nhánh đầy tinh thần trách nhiệm đã đơn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn nên doanh số thu nợ mỗi năm đều tăng.
Hội nghị khách hàng hằng năm để lắng nghe ý kiến của khách hàng từ đĩ khắc phục những mặt cịn hạn chế và phát huy những điểm mạnh đã đạt được nhằm tạo mối liên kết lâu dài với khách hàng.
Bên cạnh những kết quả đạt được, VCB Sĩc trăng vẫn cịn một số hạn chế: Mạng lưới phân phối của NH cịn nhỏ chưa thu hút được tối đa nguồn vốn trong
dân cư và phần nào hạn chế những khách hàng ở xa khơng tiếp cận được nguồn vốn của NH mà tìm đến các NH khác.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Thái Văn Đại, (2007). “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Cần Thơ.
[2] Ts. Nguyễn Minh Kiều, (2010). “Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng” [3]. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 của Ngân hàng TMCP Vietcom Bank chi nhánh Sĩc Trăng.
[4] Website: http://www.Dongabank.com.vn ( Trang web của Ngân hàng TMCP Đơng Á)
[5] Website: http://www.vietin.com.vn ( Trang web của Ngân hàng Cơng Thương) [6] Website: http://www.vietcom.com.vn ( Trang web của Ngân hàng Ngoại Thương)
[7] Website: http://www.ocb.com.vn ( Trang web của Ngân hàng TMCP Phương Đơng)
[8] Website: http://www.scb.com.vn ( Trang web của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín)
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN...1
1.1. Cơ sở hình thành nên đề tài...1
1.2 Mục tiêu nghiên cứu...1
1.3 Phương pháp nghiên cứu...2
1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu...2
1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu...2
1.4 Phạm vi nghiên cứu...2
1.4.1 Khơng gian...2
1.4.2 Thời gian...3
CHƯƠNG 2. TỔNG QUAN VỀ NHTMCP VIETCOMBANK CHI NHÁNH SĨC TRĂNG...4
2.1 Giới thiệu về VietcomBank chi nhánh Sĩc Trăng...4
2.1.1 Thơng tin tổng quan về Vietcombank- Sĩc Trăng...4
2.1.2 Lịch sữ hình thành Vietcombank- Sĩc Trăng...4
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và các phịng ban trực thuộc VietcomBank chi nhánh Sĩc Trăng ...5
2.1.3.1 Các phịng ban trực thuộc Vietcombank- Sĩc Trăng...5
2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank- Sĩc Trăng...5
2.1.4 Nhiệm vụ và quyền hạn các phịng ban của chi nhánh...6
2.1.4.1 Phịng quan hệ khách hàng...6
2.1.4.2 Phịng/ Tổ tổng hợp...6
2.1.4.3 Phịng Kế tốn...6
2.1.4.5 Bộ phận vi tính...7
2.1.4.6 Phịng Thanh tốn và Kinh doanh dịch vụ: chia làm hai bộ phận thực hiện các chức năng chính sau:...7
2.1.4.7 Phịng Hành chánh nhân sự:...8
2.1.4.8 Phòng Ngân quỹ:...8
2.1.4.9 Phịng Kiểm tra nội bộ:...8
2.1.4.10 Phịng Giao dịch...8
2.2 Những thuận lợi và khĩ khăn tại VietcomBank chi nhánh Sĩc Trăng ...9
2.2.1 Thuận lợi...9
2.2.2 Khĩ khăn...9
CHƯƠNG 3. CƠ SỞ LÝ LUẬN...11
3.1 Khái niệm về tín dụng...11
3.2 Vai trị của tín dụng...11
3.3 Bản chất tín dụng ...11
3.4 Phân loại tín dụng...12
3.4.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng...12
3.4.2. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng...12
3.4.3. Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng...13
3.5 Nguyên tắc tín dụng...13
3.7 Các vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân...14
3.7.1 Khái niệm cho vay cá nhân ...14
3.7.2 Đặc điểm cho vay cá nhân ...14
3.7.3 phân loại:...14
3.7.4 Đối tượng: Cấp tín dụng cho nhu cầu cho vay cá nhân tùy thuộc vào tình hình tài chính của họ mà cho vay với những mức độ khác nhau...14
3.8 Đảm bảo tín dụng...15
3.9 Phân loại nợ...15
3.10 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay...17
3.10.1 Tỉ lệ tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn...17
3.10.2 Hệ số thu nợ...17
3.10.3 Vịng quay tín dụng...17
3.10.4 Chỉ tiêu thời gian thu nợ bình quân...18
3.10.5 Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ...18
CHƯƠNG 4. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP Vietcom Bank CHI NHÁNH SĨC TRĂNG (2008 - 2010)...19
4.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Vietcom Bank chi nhánh Sĩc Trăng (2008 -2010)...19
4.2. Tổng quan về tình hình tín dụng tại NHTMCP Vietcom Bank chi nhánh Sĩc Trăng (2008-2010)...23
4.3. Tình hình tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại VCB chi nhánh Sĩc trăng (2008 – 2010)...27
4.3.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn...27
4.3.2. Phân tích tình hình dư nợ theo thời hạn...28
4.3.3 Phân tích tình hình nợ quá hạn theo thời hạn...30
4.4 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP chi nhánh Sĩc trăng(2006-2008)...31
4.5 một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho NHTMCP Vietcom Bank chi nhánh Sĩc Trăng...33
4.5.1 Về mạng lưới phân phối...33
4.5.2 Về sản phẩm tín dụng...33
4.5.3 Về yếu tố cạnh tranh...35
4.5.4 Về khách hàng...35