CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ
2.3. Một số quy định chung trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa
2.3.1. Đối tượng và điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Tân Thuận
T t c VV c Chi nhánh xem xét v nhu c u vay v n v ĩ c không b pháp lu t c m. Chi nhánh Tân Thu ỉ rõ các u ki n c n có c a một khách hàng khi vay v n t : C c pháp lu t dân s c hành vi dân s nh c a pháp lu t hi n hành; có kh m b o tr n trong th i h n cam k t; m d ng v n vay h p pháp và u; có d n xu t kinh doanh, d ch v kh thi và có hi u qu ; khách hàng ph i mở tài kho n t C ể h ch toán s ti n gi i ngân, thu n g t.
Bênh c nh v i nh ng u ki n trên, Techcombank – Tân Thu ng u ki n b sung theo t ng lo VV ể phù h p v i tình hình th c t ng th m b o nguyên t c an toàn, th n tr C u ki n b sung bao g m:
Đối với cho vay theo hạn mức tín dụng: yêu c u doanh nghi p ph i có tài s n m b o kho n vay và ph i có quan h tín d ng t t v i Chi nhánh.
Đối với cho vay vốn lưu động và cho vay đầu tư trung và dài hạn – theo món;
cho vay trung và dài hạn – theo dự án đầu tư: DNVVN vay v n c n ph i có tài s n m b o kho n vay. Tùy thuộc vào t ng lo i tài s m b o mà ngân hàng có thể yêu c u khách hàng mua b o hiể m b o, công ch ng v quan liên quan.
Đối với thấu chi doanh nghiệp: Khách hàng có tài kho n ti n g i bằ Đ ng Vi t Nam và có h n m c tín d ng t i Chi nhánh Tân Thu n.
Đối với cho vay mua xe ô tô: Tài s m b o kho n vay chính là ô tô phát sinh t món vay, DNVVN ph i có quan h tín d ng uy tín v i Chi nhánh.
2.3.2. Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Tân Thuận Quy trình cho vay là t ng h p các nguyên t nh c a ngân hàng trong vi c c p tín d T n c thể c xây d ng theo một trình t nh t nh kể t khi chuẩn b h ngh c p tín d n khi ch m d t quan h tín d Đ trình bao g m nhi n mang tính ch t liên hoàn theo một tr t
41
t nh ng th i có quan h ch t chẽ g n bó v i nhau. Quy trình cho vay doanh nghi p v a và nh t i Chi nhánh Tân Thu n c thể :
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay DNVVN tại Chi nhánh Tân Thuận
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp) Bước 1: Ti p nh n h n c a doanh nghi p v a và nh
- Đ i v i doanh nghi p có quan h l n u: cán bộ tín d ng d n khách ng thông tin v u ki n cho vay v n vi c thi t l p h
- Đ i v i doanh nghi tín d ng: Cán bộ tín d ng kiểm tra các u ki n cho vay, bộ h ng d n khách hàng hoàn thi n h
H m:
Gi ngh vay v n
K ho ch s n xu t kinh doanh
Các báo cáo tài chính g
Các gi y t h ê n tài s n b m.
B1 • T
B2 • Đ B3 • ẩ
B4 • ê
B5 • ể ỉ B6 • G
B7 • ể B8 • T
B9 • X
B10 • T
Thang Long University Library
Footer Page 41 of 161.
Bước 2: Đ u tra, thu nh p thông tin c a doanh nghi v n Cán bộ tín d c t t n xu t kinh doanh c a doanh nghi ể tìm hiểu v : o, tình tr ởng, máy móc, thi t b ĩ s m b o. Bên c ẽ có mộ ộ ộ thẩ nh tìm hiểu tình hình th i v i s n phẩm c n xu t kinh doanh, nhà cung c p nguyên li u vào và tiêu th s n phẩm.
Bước 3: Phân tích thẩ nh doanh nghi n
Ngân hàng sẽ ộ tín d ng tìm hiể c pháp lý, kh u hành, kh n lý c a doanh nghi p và phân tích d báo ởng c ng kinh doanh t n c a doanh nghi p; r i t lu n v tính kh thi, hi u qu c n.
Bước 4: Phê duy t kho n vay
Sau khi nghiên c u, thẩ u ki n vay v n, ngân hàng sẽ quy nh có cho doanh nghi p vay v n hay không.
Bước 5: Kiểm tra và hoàn chỉnh h n
Cán bộ tín d ng hoàn thi n h vay v n. Khi kho c phê duy t, ngân hàng và doanh nghi p sẽ ký k t h ng vay v n cùng các h ng b m ti n vay.
Bước 6: Gi i ngân
Ngân hàng th c hi n c p v n cho doanh nghi p d a trên h ng cho vay ký k t và nhu c u s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p.
Bước 7: Kiểm tra, giám sát kho n vay
Sau khi cho vay, ngân hàng sẽ c doanh nghi p s d ng v c u qu . Ngân hàng sẽ th c hi n bi n pháp m nh n u doanh nghi p không th c hi n các cam k t.
Bước 8: Thu h i và gia h n n
Khi kho n h n ph i tr , ngân hàng sẽ ti n hành thu h i n . N u doanh nghi c n vào nh ng nguyên nhân h p lý ngân hàng sẽ xem xét d a trên gia h n n cho doanh nghi p.
Bước 9: X lý n
Đ i v i các kho n n b quá h u bi n pháp song v n c n , ngân hàng sẽ vào các ch ộ ể x lý n .
Bước 10: Thanh lý h ng vay
43
Sau khi doanh nghi h t n g c và lãi cho ngân hàng thì h ng tín d ng sẽ h t hi u l c. Ngân hàng sẽ ti n hành gi i ch p tài s n b m cho doanh nghi p.
y có thể th y, quy trình cho vay doanh nghi p v a và nh t i Chi nhánh Tân Thu c so v i quy trình cho vay chung ở 1 c p.
Đ u này cho th y Chi nhánh luôn th c hi c nh. Tuy nhiên, quy trình cho vay này khá ph c t p, khách hàng vay v n c n ph i th c hi n nhi u th t c và làm cho quá trình cho vay b ch m. Chi nhánh c n c g ng rút g n quá trình cho vay mà v th t c ể có thể ng nhu c u c a khách hàng một cách nhanh nh t.