CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIBANK
II. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế VIBank
1.2. Quy chế cho vay
Căn cứ quy chế :
Căn cứ điều lệ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) đã được thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chuẩn y theo quyết định số 1387/2003/QĐ-NHNN ngày 27-10-2003 và quyết định số 1171/QĐ- NHNN ngày 16-9-2004
Căn cứ quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/Q Đ-NHNN ngày 31-12-2001 đã được sửa đổi, bổ sung theo quyết định số 127/2005/Q Đ-NHNN ngày 03-2- 2005 và Quyết đinh số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam
C ăn cứ quy đinh về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng ban hành kèm theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19-4-2005 của thống đốc Ngân hàng nhà n ước;
Theo đề nghị cuả Tổng giám đốc
Bộ máy cho vay:
Bộ máy cho vay của VIB gồm có:
Bộ m áy quản lý khách hàng
Bộ máy giao dịch tín dụng
Bộ máy quản lý tín dụng
Uỷ ban tín dụng
Đơn vị cho vay: VIB là một tổ chức cho vay, bao gồm các đơn vị cho vay trực thuộc hệ thống VIB, bao gồm:
Hội sở chính (Phòng khách hàng doanh nghiệp, khối khách hàng doanh nghiệp; Phòng khách hàng cá nhân, Khối khách hàng cá nhân)
Các chi nhánh
Các Phòng giao dịch
Các đơn vị cho vay khác theo quy định của chủ tịch Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc.
Khách hàng vay vốn tại VIB:
1.Các pháp nhân Việt Nam gồm: Công ty Nhà nước, Hợp tác xã, Công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
2.Các tổ chức kinh tế và cá nhân Việt Nam, gồm: Doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, tổ hợp tác, hộ gia đình, cá nhân (gồm cả hộ kinh doanh cá thể) và các tổ chức khác được thành lập hợp pháp theo quy định của pháp luật.
3. Các pháp nhân Việt nam khác có đủ 4 điều kiện dưới đây theo quy định tại điều 84 của Luật dân sự năm 2005:
Được thành lập hợp pháp
Có cơ cấu tổ chức chặt chẽ
Có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác và tự chịu trách nhiệm bằng taì sản đó
Nhân danh mình tham gia các quan hệ pháp luật một cách độc lập 4.Các đơn vị phụ thuộc, hoặc có quan hệ kinh tế phụ thuộc pháp nh ân vay vốn theo sự phân cấp, uỷ quyền của pháp nhân.
5. Các pháp nhân, cá nhân nước ngoài, khi c ó đ ủ các điều kiện theo quy định.
Điều kiện đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nước ngoài vay vốn:
.Pháp nhân, tổ chức nước ngoài phải có đủ các điều kiện sau đây:
Họat động hợp pháp ở nước ngoài theo quy định hợp pháp của pháp luật của nước mà pháp nhân, tổ chức đó đặt trụ sở chính (có đủ năng lực ph áp
lu ật dân sự theo quy định của pháp luật nước ngoài
Có giấy phép hoạt động tại Việt Nam do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền Việt Nam cấp hoặc đựơc phép thực hiện các phương án, dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ tại Việt Nam
Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép hoạt động tại Việt Nam
Cá nhân nước ngoài phải có đủ các điều kiện sau đây:
Có hộ chiếu do cơ quan Nh à nước có thẩm quyền của nước ngoài cấp
Được các cơ quan quản lý xuât nhập cảnh Việt Nam cho phép nhâp cảnh hoặc cư trú tại Việt Nam
Thời hạn cho vay không quá thời hạn đựoc phép cư trú tại Việt Nam và phù hợp với thời hạn thực thi
Tài sản đảm bảo tiền vay có thể xử lý được mà không phụ thuộc vào việc người vay còn cư trú ở Việt Nam hay không
Xếp loại Khách hàng
1. Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): hạng AAA, AA, A (từ 75 đến 100 điểm)
a)AAA – từ 90 đến 100 điểm: Đây là nhóm Khách hàng có mức xếp hạng cao nhất, khả năng hoàn trả khoản vay của Khách hàng được xếp hạng này là đặc biệt tốt;
b)AA – từ 89 đến 90 điểm: Khách hàng xếp hạng AA có năng lực trả nợ không kém nhiều so với khách hàng được xếp hạng AAA. Khả năng hoàn trả khoản vay của Khách hàng được xếp hạng này là rất tốt;
c)A – từ 75 đến 80 điểm: Khách hàng xếp hạng A có thể có nhiều khả năng chụ tác động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế các khách hàng được xếp hạng cao hơn. Tuy nhiên khả năng trả nợ vẫn được đánh giá là tốt.
2. Nhóm 2 (nợ cần chú ý): hạng BBB, BB (từ 65 đến 75 điểm)
a)BBB – từ 70 đến 75 điểm: Khách hàng xếp hạng BBB có các chỉ số cho thấy khách hàng hoàn toàn có khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản nợ.
Tuy nhiên, các điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi của các yếu tố bên ngoài có nhiều khả năng hơn trong việc làm suy giảm khả năng trả nợ của Khách hàng;
b)BB – từ 65 đến 70 điểm: Khách hàng xếp hạng BB ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các nhóm từ B đến D. Tuy nhiên, các khách hàng này đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc các ảnh hưởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hưởng này có khả năng dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
3. Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): hạng B, CCC, CC (từ 53 đến 65 điểm)
a)B – từ 60 đến 65 điểm: Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ nhiều hơn các Khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, hiện thời Khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế nhiều khả năng ảnh hưởng đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của Khách hàng;
b)CCC – từ 56 đến 60 điểm và CC – từ 53 đến 56 điểm: Khách hàng xếp hạng CCC, CC hiện thời đang bị suy giảm khả năng trả nợ, khả năng trả nợ của Khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế. Trong trường hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, Khách hàng có nhiều khả năng không trả được nợ;
4. Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): hạng C – từ 45 đến 53 điểm: Khách hàng xếp hạng C trong trường hợp đã thực hiện các thủ tục xin phá sản hoặc có các động thái tương tự nhưng việc trả nợ của Khách hàng vẫn đang được duy trì;
và các khách hàng là thuộc đối tượng quy định tại khoản 1, điều 10.
5. Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): hạng D – từ 20 đến 45 điểm:
Khách hàng xếp hạng D khi hiện thời đã mất khả năng trả nợ, các tổn thất đã
thực sự xảy ra; và các khách hàng là đối tượng được quy định tại khoản 2, Điều 10.
6. Các khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân được xếp hạng và phân nhóm theo quy định từ khoản 1 đến khoản 5 của Điều 9.
7. Khách hàng định chế tài chính: Tổng hợp hạng của Khách hàng căn cứ vào Xếp loại KH (10 thang từ: AAA đến D) và xếp loại quan hệ với VIB (3 mức: trên 70 điểm; từ 40 – 70 điểm, dưới 40 điểm). Tổng hợp hạng của khách hàng chia thành 5 hạng từ 1 đến 5.
2. Đánh giá Điểm mạnh:
Mô hình tổ chức quản lý tập trung nhưng rất linh hoạt, đáp ứng nhanh với biến động của thị trường
Cơ cấu Quản trị rủi ro tín dụng tiên tiến, có sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại.
Điểm yếu:
Tốc độ tăng trưởng quy mô chi nhánh, nhân sự còn thiếu và ít kinh nghiệm, không đáp ứng được tốc độ tăng trưởng kinh doanh
Hệ thống quản lý thông tin khách hàng và quản lý rủi ro chưa được xây dựng chuyên nghiệp