4. Phương pháp nghiên cứu
2.2.4.4. Nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở/Tổng dư nợ mua,
mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở
đây là một trong những chỉ tiêu ựánh giá chắnh xác hiệu quả tắn dụng, chỉ
và sửa chữa nhà ở qua 03 năm ựều dưới 03% (theo quy ựịnh của NHNN). Năm 2009 có tỷ lệ là 2,52%, năm 2010 ựạt 2,21% và giảm so với năm trước là do trong năm này xét về tắn dụng nhà ở, nợ xấu giảm nhiều hơn với tốc ựộ là 13,60% (bảng 2.12) trong khi dư nợ chỉ giảm 1,57% (bảng 2.11) so với năm 2009. Sang năm 2011, do biến ựộng nghịch chiều so với năm trước nên tỷ lệ nợ
xấu tăng lên ựạt mức tương ựối 2,39% (bảng 2.13). Có thể nhận thấy tình hình này khá tốt, tuy nhiên trong thời gian tới MHB Ninh Kiều cần chủựộng nâng cao hiệu quả công tác thu hồi các khoản nợ có vấn ựề, nợ xấu trong những năm trước sao cho ựồng vốn của NH luôn ựược ựảm bảo an toàn, quay vòng nhanh và mang lại nhiều lợi nhuận.
2.2.4.5. Vòng quay vốn tắn dụng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở
Qua bảng số liệu (bảng 2.13), cho thấy: Năm 2008 vốn TD tại ngân hàng quay 0,41 vòng, năm 2009 là 0,34 vòng và tăng cao hơn so với năm trước, sang năm 2011, càng tăng nhiều hơn và ựạt 0,71 vòng. Thực tế cho thấy chỉ tiêu này có tăng dần qua các năm, song vẫn còn tương ựối thấp, tốc ựộ luân chuyển và thời gian thu hồi vốn vẫn còn khá chậm. Do ựó, NH cần có kế hoạch tăng trưởng tắn dụng cụ thể và phù hợp với xu thế thị trường, có vậy hiệu quả hoạt ựộng tắn phục vụ nhà ở mới ựược nâng cao về chất lượng lẫn số lượng.
Tóm lại, qua phân tắch các chỉ tiêu tài chắnh, có thể nhận thấy tình hình hoạt ựộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở của MHB Ninh Kiều là khá tốt và ngày càng hiệu quả (mạng lưới tắn dụng ngày càng ựược mở rộng, nguồn vốn huy ngày càng chiếm vị trắ chủựạo trong hoạt ựộng của NH, công tác thu nợ
của NH ựược cán bộ kinh doanh chú trọng hơnẦ). Tuy nhiên, trong thời gian tới NH cần nổ lực hơn nữa về cân ựối cho vay Ờ thu nợ, ựồng thời giảm thiểu nợ
xấu, nợ quá hạn xuống mức tối thiểu và tăng trưởng dư nợ tắn dụng tối ựa theo hạn mức mà chắnh phủ và nhà nước quy ựịnh.
2.2.5. đánh giá hiệu quả hoạt ựộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB Ninh Kiều qua 03 năm (2009 Ờ 2011)
Ngân hàng Phát triển Nhà đBSCL Ninh Kiều với mục tiêu chủ yếu là huy
ựộng vốn và cho vay hỗ trợ nhân dân vùng đBSCL xây dựng và phát triển nhà ở
nhằm góp phần thúc ựẩy quá trình công nghiệp hóa Ờ hiện ựại hóa ựất nước. Trong những năm qua PGD ựã ựạt ựược những kết quả khả quan cũng như vẫn tồn tại những khuyết ựiểm như sau:
2.2.5.1. Những mặt ựạt ựược
- Vốn huy ựộng: Nhưựã phân tắch về tình hình nguồn vốn, NH ngày càng chủựộng và linh hoạt hơn trong quá trình hoạt ựộng (nguồn vốn huy ựộng chiếm trên 90% tổng nguồn vốn). đây là ựiều ựáng mừng ựối với NH, vì so với những năm trước ựây, do mới thành lập nên hoạt ựộng chủ yếu bằng vốn ựiều chuyển, nguồn vốn này lại có lãi suất cao, do ựó tăng vốn huy ựộng còn giúp NH giảm bớt gánh nặng chi phắ, tăng lợi nhuận.
- đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, xây dựng năng lực cho CBKD: Cùng
triển NH dựa theo hai mảng, bao gồm phát triển nguồn nhân lực và hiện ựại hóa ngân hàng. Trong thời gian qua, PGD cũng ựã có sự quan tâm và chuẩn bị kỹ
càng về công tác huấn luyện cho toàn thể cán bộ nhân viên nói chung và ựặc biệt cán bộ PKD nói riêng về công tác huy ựộng vốn và cho vay.
- Chắnh sách cho vay: Mức cho vay tối ựa trên TSBđ tương ựối phù hợp, vì vậy việc thu hồi nợ của NH phần nào ựược ựảm bảo ngay khi khách hàng không có trả năng thanh toán, thêm vào ựó việc chấp nhận nhiều hình thức bảo
ựảm khác nhau, thời gian vay mua nhà lên ựến 20 năm, lãi suất mang tắnh cạnh tranh cũng làm tăng doanh số cho vay phục vụ nhà ở của MH.
- Mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp trên ựịa bàn: Trong quá trình
hoạt ựộng kinh doanh ựến nay, NH ựã cố gắng hoàn thành nhiệm vụ của mình. Phạm vi hoạt ựộng rộng rãi không chỉ trong ựịa bàn quận Ninh Kiều mà còn các quận khác như Bình Thuỷ, Ô Môn, Cái Răng, bởi lẽ tình hình kinh doanh của ngân hàng rất tốt và uy tắn ựược ựặt lên hàng ựầu. Việc phát triển thêm PGD Ninh Kiều là hoàn toàn ựúng ựắn của ban quản lý chi nhánh. Chứng tỏ chi nhánh Cần Thơ cũng như PGD rất nổ lực trong tìm hiểu nhu cầu thị trường về nhà ở
chung cư, khu dân cư cho người thu nhập trung bình và thấp tại ựịa bàn.
- Tăng khả năng thu hút khách hàng tìm hiểu và ựặt quan hệ vay vốn:
Do hiện nay nhờ phát triển các dịch vụ hướng ựến nhóm khách hàng cá nhân như
séc du lịch, chuyển tiền trong nước và quốc tế, trả lương qua thẻ, cho vay hỗ trợ
du học, phát hành thẻ thanh toán nội ựịa và quốc tế (Visa, Master card,..)ẦVì vậy, tắnh ựến nay PGD ựã thu hút ựông ựảo khách hàng cá nhân thực hiện mở tài khoản và giao dịch.
- Có lợi thế huy ựộng vốn giá rẽ hơn so với các ngân hàng TMCP
khác: Do xuât thân từ nhóm ngân hàng quốc doanh nên NH có khả năng tiếp cận tài khoản tiền gửi của các doanh nghiệp nhà nước, nguồn vốn viện trợ, tài trợ của chắnh phủ theo chương trình, dự án.
- Ngoài ra, chi nhánh cũng có thương hiệu và uy tắn nhất ựịnh trên thị trường: MHB Ninh Kiều ựược ựánh giá cao trong phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Song vẫn giữ uy tắn với ựối tượng khách hàng là cá nhân Ờ hộ gia ựình. Bên cạnh ựó, PGD triển khai khá thành công hệ thống Corebanking, các dịch vụ
Internet banking, SMS banking,Ầnhằm mục ựắch ựưa sản phẩm và dịch vụ ựến gần khách hàng hơn (người dùng có thể truy cập vào hệ thống bất kỳ lúc nào). Sự
kiện ngân hàng niêm yết trở thành NHTMCP và lên sàn giao dịch vào năm 2011
ựã khẳng ựịnh sự lớn mạnh của toàn hệ thống nói chung và của chi nhánh Cần Thơ Ờ PGD Ninh Kiều nói riêng. Với những nổ lực ựó MHB Ninh Kiều vinh dự ựược ghi nhận là một trong 10 thương hiệu mạnh nhất Việt Nam liên tục trong nhiều năm.
Mặc dù cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở trong những năm qua tương ựối tốt nhưng nếu ựem so sánh với dư nợ tắn dụng chung của cả ngân hàng thì tỷ lệ này vẫn khá thấp. Bên cạnh kết quả ựạt ựược nêu trên vẫn còn tồn tại những hạn chế sau:
- Nguồn vốn huy ựộng: Trong năm 2011 tuy rất cao so với các năm trước
ựó, tuy nhiên nguồn vốn huy ựộng của MHB Ninh Kiều vẫn còn thiếu tắnh ổn
ựịnh: vốn huy ựộng TDH rất thấp (thậm chắ trong năm 2011, chiếm không ựến 05% trong cơ cấu vốn huy ựộng), dẫn ựến cơ cấu vốn huy ựộng của MHB Ninh Kiều có sự thiếu cân bằng giữa vốn huy ựộng ngắn hạn và trung, dài hạn.
- Phương thức thu nợ, thời gian giải quyết hồ sơ, mức phắ chưa thực sự mang tắnh cạnh tranh: Phắ hồ sơ vay cũng là ựiều cần cân nhắc cùng với khả
năng cho vay tối ựa của ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay nhiều ngân hàng ựều không thu phắ làm hồ sơ vay tắn chấp như ABC, SacomBank, MBẦ Trong khi
ựó NH vẫn chưa có chắnh sách miễn giảm phắ ựối với lĩnh vực cho vay này.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 03%, vòng quay vốn tắn dụng nhà ở vẫn còn thấp dưới 01 vòng: Tuy nợ xấu nằm trong mức giới hạn mà NHNN quy ựịnh và vòng quay như vậy không phải là thấp nhưng con số này không phản ánh hiệu quả hoạt
ựộng tắn dụng ở mức tốt và an toàn tuyệt ựối, vẫn còn tồn tại những rủi ro nhất
ựịnh khi không thu hồi ựược vốn cũng như các khoản nợ xấu.
- Tài sản ựảm bảo là nhà ựất ựược quyền thế chấp thì phải ựược cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng ựất ở: Vì thế nhiều khách hàng có nhân thân tốt, ựủ khả năng tài chắnh ựể trả nợ nhưng không ựược vay vốn vì không ựủ ựiều kiện về tài sản ựảm bảo (chưa ựược cấp quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng ựất ở) hạn chế số lượng khách hàng ựược vay vốn ngân hàng.
- Chưa có chắnh sách bố trắ CBKD hợp lắ: Mặt dù cán bộ làm công tác tắn dụng tại PGD ựa phần có kinh nghiệm và trình ựộ chuyên môn, ựạo ựức nghề
nghiệp nhưng do số lượng khá ắt, một cán bộ phải giải quyết quá nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm ựịnh từng khoản vay có thể không ựạt ựược như kỳ vọng mà NH ựặt ra trước ựó.
- Về công tác Marketing: Các sản phẩm, dịch vụ chưa thật sự gắn kết ựược với công nghệ hiện ựại. Việc quảng cáo trên các phương tiện thông tin ựại chúng như truyền hình, báo chắ về cho vay tiêu dùng, ựặc biệt lĩnh vực cho vay phục vụ
nhà ở của PGD vẫn còn hạn chế, chủ yếu là trên internet. Việc giới thiệu còn chung chung chưa thật sự ựi vào chi tiết nhằm giúp khách hàng biết ựược những lợi ắch cũng như việc hướng dẫn chi tiết cho khách hàng về thủ tục hồ sơ thiết yếu,Ầ Trong
khi sự cạnh tranh diễn ra ngày một gay gắt thì ựây có thể xem là một trong những nguyên nhân cơ bản.
- Những hạn chế từ yếu tố bên ngoài như:
+ Tiến ựộ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và sử dụng ựất ở trên
ựịa bàn thành phố còn rất chậm.
+ Về phắa khách hàng: Hoạt ựộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà
ởựối với người có thu nhập thấp ựang tồn tại một nghịch lý, người có thu nhập thấp ựủựiều kiện mua nhà giá thấp thì không ựủựiều kiện vay vốn, còn người ựủ ựiều kiện vay vốn thì không ựược mua nhà thu nhập thấp. Vì thế, tắn dụng cho người có thu nhập thấp vẫn chưa thực sự có chuyển biến tắch cực.
+ Tình hình biến ựộng giá cả thị trường: Ảnh hưởng lạm phát, lãi suất, giá cả nguyên vật liệu tăng cao cũng gây tâm lý e ngại của người dân khi tiến hành vay vốn ựể xây dựng, sửa chữa nhà ở trong giai ựoạn này.
+ đối thủ cạnh tranh: Sự phát triển ngày càng dày ựặt trên ựịa bàn không chỉ giữa các NHTM mà cả các tổ chức tài chắnh phi NH với nhau. Cạnh tranh về
cả huy ựộng vốn lẫn cho vay.
TÓM TẮT CHƯƠNG II
Trong chương này, trước tiên ta tìm hiểu sơ lược về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức cũng như cách thức hoạt ựộng tại MHB Ninh Kiều. Sau ựó, ta ựi sâu vào vấn ựề cần làm rõ trong nội dung ựề tài là: ỘPhân tắch tình hình hoạt ựộng cho vay mua xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng Phát triển Nhà đBSCL Ờ Chi Nhánh Cần Thơ Ờ PGD Ninh KiềuỢ. Vấn ựề trên sẽựược tìm hiểu chi tiết và cụ
thể khi ta phân tắch tình hình nguồn vốn và huy ựộng vốn tại ngân hàng. Qua ựó
ước lượng ựược quy mô hoạt ựộng cũng như chất lượng hoạt ựộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở của MHB Ninh Kiều thông qua các chỉ tiêu doanh số
cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ tại ngân hàng. Mặt khác, ta ựo lường ựược mức ựộ rủi ro của hoạt ựộng tắn dụng nhà ở thông qua chỉ tiêu nợ xấu. Từ kết quả
vừa phân tắch, ta hệ thống các chỉ tiêu tài chắnh ựã ựược ựề cập sơ lược ở chương I. Cuối cùng, ta tiến hành ựánh giá hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng phục vụ nhà ở tại ngân hàng, qua ựó nêu lên những mặt ựạt ựược và những yếu kém tồn tại trong hoạt ựộng tắn dụng phục vụ nhà ở. Sau khi ựánh giá ta sẽựưa ra một số giải pháp thiết thực, phù hợp với tình hình thực tế nhằm nâng cao hiệu quả hoạt ựộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB Ninh Kiều bằng cách phát huy những thế mạnh vốn có cũng như cải thiện hơn nữa những khuyết ựiểm còn tồn tại. Và phần này sẽựược thể hiện cụ thể trong chương III.
CHƯƠNG III Ờ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT đỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI MHB
NINH KIỀU
Từ kết quả phân tắch, từựánh giá về thực trạng hay các bài học kinh nghiệm liên quan ựến hoạt ựộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở, ựặc biệt cho người có thu nhập trung bình và thấp tại các quốc gia (ựã nêu ở chương I). Sau
ựây là một số giải pháp ựược ựề xuất nhằm phát triển hoạt ựộng tắn dụng nhà ở
của NH và ựáp ứng nhu cầu ỘAn cư lạc nghiệpỢ của xã hội.
3.1. đối với công tác huy ựộng vốn
để hoạt ựộng cho vay tốt ựòi hỏi các NHTM phải có nguồn vốn ựủ mạnh
ựặc biệt nguồn vốn từ huy ựộng dân cư và các TCKT. Tổ chức thực hiện tốt công tác huy ựộng vốn, không những mở rộng ựược công tác cho vay, tăng thêm vốn
ựầu tư cho nền kinh tế mà còn sinh nhiều lợi nhuận. MHB Ninh Kiều cũng không ngoại lệ, bởi lẽựẩy mạnh ựược công tác huy ựộng vốn thì PGD sẽ mở rộng hoạt
ựộng cho vay và tiết kiệm ựược chi phắ. để tăng trưởng nguồn vốn huy ựộng cần thực hiện một số biện pháp:
Về nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ huy ựộng
- đối với các dịch vụ truyền thống, NH nên duy trì và phát huy ựể khai thác tối ựa tiềm năng theo hướng hoàn thiện về quá trình cung cấp sản phẩm - dịch vụ, song, ựơn giản về thủ tục sao cho NH tiếp cận và duy trì khách hàng dễ
dàng hơn.
- Kết hợp nhiều sản phẩm với phương thức trả lãi khác nhau làm cho sản phẩm phong phú hơn như: đưa sản phẩm huy ựộng vốn qua ựêm, tuần cho các SME với lãi suất ựã ựược NHNN quy ựịnh; Phát triển các sản phẩm tiết kiệm gửi góp cho người có thu nhập không cao, không ổn ựinh và ngại rủi ro (giáo viên, phụ nữ,Ầ) hay các ựối tượng là khách hàng thân thiết và quan hệ lâu dài với NHẦvới lãi suất ưu ựãi hơn hoặc các khoản thưởng ựịnh kỳ; Hay tiền gửi tiết kiệm dành cho người cao tuổi thì NH nên ựưa ra chương trình rút thăm trúng