3.1 Định hướng phát triển tín dụng và kế hoạch trong năm 2013 của Vietinbank KG
3.1.1. Chính sách đào tạo
Trong năm 2013, để đảm bảo cho chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực tiếp tục đạt hiệu quả cao, Vietinbank KG thực hiện tái đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ năng xử lý tình huống, kỷ năng giao tiếp cho nhân viên, chuyển đổi công việc tại các kênh phân phối nhằm giúp nâng cao năng suất làm việc và định biên nhân sự tại kênh phân phối được hợp lý và hiệu quả hơn.
Vietinbank KG cũng hiệu chỉnh lại chương trình, phân công lịch trình để nhân viên có thể tham gia các khóa đào tạo tại ngân hàng Vietinbank, những khóa đào tạo phù hợp với kiến thức, kỹ năng quản lý, nghiệp vụ chuyên môn theo vị trí đảm nhận.
Tiếp tục nỗ lực không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, rèn luyện nhân viên kỹ năng phục vụ khách hàng với niềm đam mê, nhằm đảm bảo cho khách hàng nhận được sự phục vụ ân cần và tốt nhất.
Bên cạnh hoạt động tự học qua hình thức E-learning, nhân viên Vietinbank KG tham gia kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, hội thi nhân viên giỏi với các đơn vị trực thuộc hệ thống Vietinbank, chuyển đổi công việc một cách hiệu quả, tiết kiệm chi phí và thời gian thực hiện.
3.1.2. Chính sách khen thưởng, phúc lợi
Vietinbank KG luôn xây dựng và duy trì chính sách khen thưởng hấp dẫn dành cho nhân viên gắn liền với kết quả hoạt động kinh doanh và chất lượng phục vụ khách hàng:
lương hiệu suất công việc, lương kinh doanh, lương tháng 13, nhân viên giỏi nghiệp vụ, nhân viên có sáng kiến cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng… Đồng thời, tất cả nhân viên toàn hệ thống Vietinbank KG đều được hưởng các chế độ phụ cấp và bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm y tế theo quy định của pháp luật hiện hành. Các chương trình phúc lợi riêng được thực hiện như: thưởng nhân dịp các ngày lễ
lớn (Tết Dương lịch, Nguyên đán…), bảo hiểm tai nạn, chương trình khám sức khỏe định kỳ 6 tháng một lần cho tất cả cán bộ ngân hàng.
3.1.3. Phương hướng hoạt động
Năm 2013, được đánh giá là có khả năng phục hồi lại nền kinh tế sau khủng hoảng, cùng với việc thị trường chứng khoán có những đợt tăng điểm mạnh, thị trường bất động sản đã có dấu hiệu khả quan trở lại khi nhu cầu về nhà thu nhập thấp tăng mạnh. Việc thị trường phục hồi sẽ tạo nhiều cơ hội đầu tư mới cho ngân hàng, bên cạnh đó cũng không ít khó khăn khi mà tính cạnh tranh của ngành ngân hàng chưa bao giờ giảm. Vietinbank KG phải nỗ lực hết mình để có thể đạt được những mục tiêu đặt ra trong năm 2013. Cụ thể:
- Ưu tiên khách hàng có uy tín cao, khả năng tài chính mạnh và chứng minh được nguồn thu nhập, có quy mô và giá trị khoản vay lớn… với tài sản đảm bảo được định giá cao, giá trị ổn định theo thời gian, ít chịu biến động theo thị trường…
- Tăng cường kiểm soát hoạt động tín dụng cá nhân, giảm tối thiểu các khoản vay có mục đích sử dụng vốn vào bất động sản, vay tiêu dùng khi không có chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn…
- Thắt chặt hoạt động quản lý nợ, theo dõi thời hạn vay, thiện chí của khách hàng… Đồng thời ngoài nghiệp vụ cho vay, Vietinbank KG nên chú trọng phát triển các giao dịch khác như chiết khấu, bảo lãnh…
- Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia. Tập trung thực hiện tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng hiện đại. Nâng cao năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh.
- Đổi mới, nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ và chuẩn mực Quốc tế. Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Đổi mới và nâng cao năng lực quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II... đảm bảo hoạt động của VietinBank tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững đồng thời thực hiện tốt công tác an sinh xã hội, thể hiện trách nhiệm của VietinBank với cộng đồng.
3.1.4. Các chỉ tiêu được Vietinbank đề ra cho năm 2013
- Tổng tài sản tăng 15-20%.
- Nguồn vốn huy động tăng 15-20%.
- Dư nợ tín dụng và đầu tư tăng 15-20%.
- Nợ xấu < 3%.
- Lợi nhuận trước thuế tăng 10-15%.
- CAR ≥ 10%.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Vietinbank KG
3.2.1 Vấn đề huy động vốn
Vietinbank KG nên đa dạng việc tiếp cận với khách hàng bằng nhiều phương thức như: tiếp xúc, trao đổi trực tiếp, lập phiếu khảo sát… để thu thập thông tin về nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng. Từ đó gửi những ý kiến đề xuất sản phẩm mới về Trung tâm phát triển sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm năng động, sáng tạo, tiện lợi đáp ứng nhu cầu ngày cáng cao và hiện đại của khách hàng.
Phong cách phục vụ, sự tậm tâm, nhiệt tình, niềm nở sẽ mang lại ấn tượng tốt, giúp ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền lâu dài chứ không chỉ phụ thuộc vào mức lãi suất.
Tư vấn miễn phí, giới thiệu sản phẩm tiền gửi đến những nhóm khách hàng ít có điều kiện đến ngân hàng, nhóm khách hàng tiềm năng tài chính trong tương lai, nhóm chưa biết đến dịch vụ tiện ích của ngân hàng.
3.2.2. Về vấn đề cho vay
Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Ngoài việc thi kiểm tra định kỳ về kiến thức nghiệp vụ, tham gia các khóa học được tổ chứ định kỳ, nhân viên cũng cần cập nhật những kiến thức, những quy định mới nhất về nghiệp vụ, những thông tư, nghị định… do Chính phủ ban hành và tình hình kinh tế, xã hội. Tạo điều kiện cho nhân viên tiếp xúc trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị công tác, phát huy hết năng lực của mình. Nâng cao nhận thức về đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên tín dụng sẽ là biện pháp hữu hiệu nhất thu hút được khách hàng và nâng cao tính chuyên nghiệp, trách nhiệm với công việc của nhân viên ngân hàng.
Tổ chức các cuộc thi đua cán bộ giỏi, khen thưởng cho những cán bộ thực hiện xuất sắc chỉ tiêu mà lãnh đạo đề ra nhằm khuyến khích cán bộ ngân hàng làm việc hăng say, tích cực hơn.
Tăng cường công tác thẩm định trước khi vay và kiểm tra, theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi giải ngân
Để đạt được công tác thẩm định tốt, nhân viên cần trung thực trong khai báo, có kiến thức chuyên môn và thường xuyên tự cập nhật kiến thức xã hội, thẩm định tốt giúp Ngân hàng giảm thiểu được rủi ro. Ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ nhân viên giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, có kinh nghiệm chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp. Bên cạnh đó, nhân viên thẩm định cần chú ý tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách và năng lực pháp
luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động…
Sau khi giải ngân, nhân viên cần thường xuyên ghé thăm hoặc đột xuất kiểm tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để phòng trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích, chiếm dụng vốn.
Nhân viên ngân hàng cần tinh ý trong công tác tiếp xúc khách hàng, người thân, nhân viên, đối tác của khách hàng để nắm được thái độ, tính cách, ý thức của khách hàng trong cuộc sống để nhận biết phần nào ý thức trong việc trả nợ của họ, và có biện pháp thích hợp áp dụng cho mỗi khách hàng.
Cần áp dụng nhiều hơn phương pháp đánh giá rủi ro tín dụng, nợ quá hạn định tính (QCA) để phản ánh đúng hơn khả năng thu hồi nợ, có biện pháp phù hợp cho những chiến lược tiếp theo.
Chất lượng dịch vụ
Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm để áp dụng cho mỗi khách hàng một cách tốt nhất và phù hợp nhất với mức lãi suất cũng như thời gian giải ngân.
Nhân viên tín dụng tư vấn các sản phẩm phù hợp với năng lực tài chính của khách hàng, các thủ tục hành chính và giấy tờ liên quan, thời hạn trả lãi… để rút ngắn thời gian chuẩn bị, tránh gây phiền cho khách hàng phải đi lại nhiều lần.
Tìm nguồn cung ứng vốn để tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu vốn dài hạn, gia tăng các khoản vay cho khách hàng.
Góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với doanh nghiệp
Để mở rộng tín dụng, ngân hàng không nhất thiết chỉ cho doanh nghiệp vay vốn mà có thể lựa chọn xem doanh nghiệp nào làm ăn hiệu quả, có triển vọng thì ngân hàng có thể thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với những doanh nghiệp đó để cùng sản xuất, kinh doanh. Như vậy, ngân hàng không những mở rộng được tín dụng mà còn có điều kiện xâm nhập thị trường từ đó tìm ra được những mặt mạnh, yếu của khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa tạo ra thu nhập cao do trực tiếp là người đầu tư vốn. Về phía doanh nghiệp, do có sự tư vấn, cộng tác của phía ngân
hàng, doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro cho khách hàng và ngân hàng.
3.3. Một số kiến nghị đối với trường ĐH Kinh Tế - Luật, khoa TC-NH
Thời gian bắt đầu thực tập nên tiến hành sau tết Nguyên Đán, theo như lịch thực tập năm nay 2013 thì các sinh viên khoa TC-NH bắt đầu thực tập trước tết 2 tuần, trong khoản thời gian này ngân hàng rất bận rộn vì vậy ngân hàng không quan tâm mấy đến sinh viên thực tập, vào ngân hàng cho hết giờ rồi về chứ không được ai hướng dẫn làm gì vì ai cũng bận rộn.
Nhà trường nên tăng thêm 1 buổi nhận bài báo cáo gởi về khoa tạo điều kiện cho những sinh viên gặp trục trặc trong quá trình làm báo cáo. Vì trong quá trình làm bao cáo sẽ có rất nhiều rủi ro có thể xảy ra không lường trước được như mất máy tính trước ngày nộp báo cáo, chưa xin được chữ ký của đơn vị nhận thực tập, kẹt xe… nếu như những tình huống này xảy ra thì những bạn đó không có báo cáo thực tập nộp về khoa đúng hạn, điều này đồng nghĩa với việc phải ra trường trễ 1 năm.