Thực trạng cơ sở pháp lý cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam được thể hiện qua nhiều văn bản pháp lý quan trọng. Luật Các tổ chức tín dụng 2010, được sửa đổi và bổ sung năm 2017, đã đặt nền móng pháp lý vững chắc cho hoạt động của các ngân hàng và tổ
chức tín dụng ở Việt Nam, đồng thời cập nhật các quy định phù hợp với sự phát triển của thị trường tài chính và hội nhập quốc tế. Luật giao dịch điện tử năm 2005 là bước đột phá trong việc thừa nhận và pháp luật hóa các giao dịch điện tử, đảm bảo tính hợp pháp và an toàn cho các giao dịch tài chính và thương mại qua mạng, thúc đẩy sự
phát triển của thương mại điện tử tại Việt Nam. Bản sửa đổi của Luật giao dịch điện tử vào
năm 2023 tiếp tục cập nhật và hoàn thiện khung pháp lý để tương thích với những tiến bộ công nghệ mới và xu hướng giao dịch số trên toàn cầu, nhằm đảm bảo môi trường giao dịch điện tử an toàn, bảo mật và thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp.
Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ban hành ngày 22/11/2012 và được sửa đổi, bổ sung bởi Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016, đã đặt ra khung pháp lý cho việc phát triển và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, nhằm giảm phụ thuộc vào tiền mặt và khuyến khích việc sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử an toàn, tiện lợi.
Tiếp theo, Nghị định số 87/2019/NĐ-CP ngày 14/11/2019 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 116/2013/NĐ-CP, tập trung vào việc cải thiện quy định pháp luật liên quan đến phòng, chống rửa tiền, qua đó nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước, đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hoạt động tài chính - ngân hàng. Mới đây nhất, Nghị định số 13/2023/NĐ-CP ngày 17/4/2023 đã được ban hành nhằm cụ thể hóa các quy định về bảo vệ dữ liệu cá nhân, đáp ứng yêu cầu về quyền riêng tư và bảo mật thông tin trong thời đại số, tạo nền tảng vững chắc cho việc phát triển dịch vụ NHĐT và các dịch vụ số khác mà vẫn đảm bảo an toàn thông tin cho người dùng.
Thông tư số 23/2014/TT-NHNN, ban hành ngày 19/8/2014 và sau đó được sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư số 16/2020/TT-NHNN, đã đề ra các hướng dẫn cụ thể về việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán,
19
nhằm đảm bảo tính minh bạch, an toàn và hiệu quả trong các giao dịch, bao gồm quy định chi tiết về các loại tài khoản, điều kiện, thủ tục mở tài khoản và các biện pháp bảo mật.
Thông tư số 19/2016 của NHNN, được sửa đổi và bổ sung năm 2021, tập trung vào việc quản lý hoạt động thẻ ngân hàng, bao gồm việc phát hành, sử dụng và giám sát thẻ, với mục tiêu tăng cường bảo mật và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ. Cuối cùng, Thông tư số 28/2015 về chữ ký số và chứng thực chữ ký số, được sửa đổi, bổ sung năm 2020, nhấn mạnh vào việc ứng dụng công nghệ chữ ký số trong giao dịch ngân hàng, cung cấp một khung pháp lý vững chắc cho việc sử dụng chữ ký số, đảm bảo tính xác thực và bảo mật cho các giao dịch trực tuyến.
Quyết định số 2617/QĐ-NHNN ngày 28/12/2018 đã khởi đầu một bước ngoặt quan trọng bằng việc ban hành Kế hoạch hành động của ngành Ngân hàng thực hiện Chỉ thị số 16/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nhấn mạnh vào việc tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần nâng cao hiệu quả và an toàn trong hoạt động ngân hàng. Tiếp nối đó, Quyết định số
264/QĐ-NHNN ngày 02/3/2023 cụ thể hóa Kế hoạch năm 2023 cho ngành Ngân hàng, triển khai theo Quyết định số 06/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, tập trung vào việc tối ưu hóa dịch vụ ngân hàng số, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và đảm bảo an ninh mạng. Đặc biệt, Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 đánh dấu lộ trình chiến
lược về kế hoạch chuyển đổi số toàn ngành Ngân hàng đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030, nhằm phát huy tối đa lợi ích của công nghệ số trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển bền vững và hợp nhất trong ngành ngân hàng Việt Nam.
Mặc dù đã có những bước tiến đáng kể trong việc hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho dịch vụ NHĐT, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế và lỗ hổng cần được giải quyết. Cụ thể, các quy định pháp lý vẫn còn sự chung chung, thiếu cụ thể, chưa đủ sức bao quát hoàn toàn các vấn đề phát sinh từ sự phát triển nhanh chóng của công nghệ và dịch vụ NHĐT.
Ví dụ, Luật Giao dịch điện tử và các Nghị định hướng dẫn chưa đủ mạnh để giải quyết các vấn đề về bảo mật thông tin, rủi ro gian lận, và quản lý rủi ro công nghệ thông tin. Hơn nữa, quy định về sandbox còn thiếu, làm hạn chế
khả năng thử nghiệm và triển khai các giải pháp công nghệ mới của các NHTM. Điều này không chỉ làm cản trở sự đổi mới và phát triển của ngành ngân hàng mà còn tiềm ẩn nguy cơ tạo ra kẽ hở cho các hoạt động phi pháp, gây rủi ro cho cả hệ thống ngân hàng và khách hàng.
20
Bên cạnh đó, Quyết định số 22/2023/QĐ-TTg về việc phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2023-2025 đã đưa ra các chính sách hỗ trợ và thúc đẩy việc sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử, đồng thời nâng cao nhận thức và khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ NHĐT. Quyết định này là bước tiến quan trọng trong việc hoàn thiện khung pháp lý và tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM phát triển và cung cấp các dịch vụ NHĐT, đảm bảo an toàn, tiện lợi và hiệu quả cho khách hàng. Việc bổ sung các văn bản pháp lý mới nhất này sẽ tạo ra một môi trường pháp lý ổn định và linh hoạt, giúp các ngân hàng thương mại tại Việt Nam phát triển mạnh mẽ hơn trong lĩnh vực ngân hàng điện tử, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân và doanh nghiệp.
Cơ sở pháp lý đóng vai trò then chốt trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) của các ngân hàng thương mại (NHTM), tạo nền tảng vững chắc và đảm bảo tính hợp pháp, an toàn cho các giao dịch tài chính. Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi, bổ sung 2017) và Luật giao dịch điện tử 2005 (sửa đổi 2023) đã cung cấp khung pháp lý rõ ràng và cập nhật, phù hợp với sự phát triển của thị trường tài chính và tiến bộ công nghệ, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển và cung cấp các dịch vụ NHĐT hiện đại. Các nghị định như Nghị định số 101/2012/NĐ-CP và Nghị
định số 87/2019/NĐ-CP đã thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Thông tư số 23/2014/TT-NHNN và Thông tư số 19/2016 của NHNN đã hướng dẫn chi tiết về việc mở và sử dụng tài khoản
thanh toán cũng như quản lý hoạt động thẻ ngân hàng, tăng cường tính minh bạch và an toàn trong các giao dịch NHĐT. Bên cạnh đó, các quyết định như Quyết định số 2617/QĐ-NHNN và Quyết định số 810/QĐ-NHNN đã định hướng chiến lược chuyển đổi số toàn ngành Ngân hàng, thúc đẩy ứng dụng công nghệ
thông tin và nâng cao chất lượng dịch vụ. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế và lỗ hổng trong khung pháp lý cần được khắc phục, như sự thiếu cụ thể trong các quy định về bảo mật thông tin và quản lý rủi ro công nghệ. Quy định về sandbox cũng cần được hoàn thiện để khuyến khích sự đổi mới và phát triển các giải pháp công nghệ mới. Nhìn chung, cơ sở pháp lý đã và đang có tác động mạnh mẽ đến sự phát triển dịch vụ NHĐT của NHTM, tạo điều kiện cho các ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn trong kỷ nguyên số hóa.
21