Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong đó có nhóm nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan. Mỗi nhân tố đều có những ảnh hưởng nhất định tới hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
2.4.2.1. Nhóm nhân tố khách quan
Sự cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn của các tổ chức tài chính và ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Cùng với việc mở rộng, phát triển của các tổ chức kinh tế, cơ hội đầu tư mở rộng kinh doanh của người dân cũng tăng lên đáng kể. Nếu trước kia khi người dân có tiền nhàn rỗi thì họ sẽ thường nghĩ tới việc gửi tiền để có lãi thì giờ đây cơ hội đầu tư cho những món tiền nhàn rỗi của người dân đã tăng lên đáng kể. Thay vì cho vay, gửi tiết kiệm thì bây giờ họ lại có xu hướng đầu tư vào kinh doanh hoặc sử dụng vào nhiều việc khác để thu được lợi nhuận cao hơn như đầu tư vào bất động sản, cổ
phiếu, vàng, ngoại tệ…Khiến cho việc huy động vốn của chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn. Ngoài ra, sự tăng lên về số lượng các chi nhánh ngân hàng trên cùng địa bàn khiến cho nguồn vốn huy động sẽ bị chia sẻ rất nhiều.
Các chi nhánh mới mở nhất là các chi nhánh của các ngân hàng thương mại cổ phần với những sản phẩm mới hấp dẫn, lãi suất ưu đãi hơn, các chương trình khuyến mãi tặng thưởng… đã thu hút mọt phần không nhỏ lượng khách hàng truyền thống của ngân hàng. Để có thể cạnh tranh giành lại thị phần đã mất Chi nhánh Hà Nội đã phải không ngừng nỗ lực với những cách thức mới thật hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Sự biến động của lãi suất, giá cả thị trường : trong năm vừa qua, tình hình lãi suất, giá cả trong nước và quốc tế có nhiều biến động, ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của các tổ chức tài chính trong nước. Sự gia tăng lãi suất của đồng USD tại Mỹ khiến cho các ngân hàng trong nước cũng phải tăng lãi suất USD để thu hút khách hàng. Theo đó lãi suất của đồng Việt Nam cũng tăng. Từ ngày 1/3/2006 NHNN đã ban hành lãi suất mới của đồng Việt Nam là 8,25%. Các ngân hàng Việt Nam hiện nay đang phải ráo riết chạy đua theo lãi suất, đặc biệt là các NHTM cổ phần luôn phải duy trì mức lãi suất cao. Chạy đua theo lãi suất khiến cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng thêm gay gắt, dù cho chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng là không lớn lắm nhưng nó lại co ảnh hưởng rất lớn tới tâm lý của người gửi tiền. Những người có ý định gửi tiết kiệm họ luôn so sánh lãi suất giữa các ngân hàng và họ rất dễ bị hấp dẫn bởi ngân hàng nào có lãi suất lớn hơn. Đây cũng la một điểm lợi thế của Sacombank, vì Sacombank là NHTM cổ phần nên mức lãi suất của Sacombank so với các ngân hàng khác là tương đối cao nên nó thu hút được sự quan tâm của đông đảo người dân trên địa bàn. Ngoài ra Sacombank còn tổ chức rất nhiều các chương trình đặc biệt nhằm thu hút khách hàng như tặng quà khách hàng, đưa ra nhiều hình thức ưu đãi mới…
Với việc cạnh tranh bằng lãi suất và các chương trình hấp đẫn đã giúp Sacombank huy động được một lượng vốn khá lớn, tuy nhiên đồng nghĩa với những trương trình thu hút đó thì chi phí cho nó cũng tương đối lớn chính vì vậy mà ngân hàng cần phải cân nhắc và cần phải có chính sách thật hợp lý để cân đối giữa chi phí bỏ ra với lợi nhuận thu được.
Sự tăng giá quá nhanh trong thời gian gần đây đã có tác động rất lớn tới tâm lý của người dân vì họ nhận thấy rằng giửi tiết kiệm nhất là với thời hạn dài sẽ không có lợi lắm vì hoặc là đồng tiền sẽ mất giá hoặc là so với đầu tư vào bất động sản hoặc tích trữ vàng, ngoại tệ mạnh sẽ có lợi hơn. Chính vì thế mà xu hướng gửi tiết kiệm của người dân đang có xu hướng ngày càng giảm dần. Điều này đãn và đang dặt ra thách thức rất lớn đối với ngân hàng.
Sự chỉ đạo của chính phủ, NHNN và Sacombank. Trong những năm gần đay, có thể nói Chính phủ và NHNN đã luôn tạo điều kiện rất tốt cho các ngân hàng trong nước bằng việc ban hành nhiều quy định khuyến khích và bảo vệ hoạt động huy động vốn của các ngân hàng như các quy chế về tiền gửi tiết kiệm , bảo hiểm tiền gửi …Đã giúp các ngân hàng tiến hành các hoạt động huy động vốn đúng hướng, đúng cách.
Chi nhánh Hà Nội thực hiện các kế hoạch huy động vốn do Sacombank chỉ đạo nên chính sách lãi suất và chỉ tiêu huy động được xác định trong kế hoạch ở trên giao xuống. Điều này vừa tạo thuận lợi vừa gây khó khăn trong huy động vốn của chi nhánh. Điểm thuận lợi là chi nhánh có thể xác định mục tiêu và số lượng vốn huy đọng một cách rõ ràng, nhưng điểm bất lợi là chi nhánh có thể bị động trong công tác huy động vốn.
2.4.2.2. Nhóm nhân tố chủ quan
Đây là nhóm nhân tố thuộc về bản thân chi nhánh Hà Nội, thể hiện năng lực hoạt động và sự chủ động của chi nhánh trong công tác huy động vốn.
chi nhánh được xây dựng trên cơ sở chính sách huy động vốn của ngân hàng Sacombank kết hợp với việc phân tích nghiên cứu thị trường để tìm ra những đặc điểm riêng có trong huy động vốn của chi nhánh trên địa bàn. Sự chủ độgn trong việc xây dựng chính sách huy động của riêng mình là một trong những yếu tố quyết định sự thành công của chi nhánh. Trong những năm qua các cán bộ nguồn vốn của chi nhánh Hà Nội đã thường xuyên nghiên cứu phân tích đặc điểm thị trường vốn trong địa bàn, theo dõi diễn biến lãi suất huy động của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, có những dự báo cần thiết trong công tác huy động vốn. Việc làm này đã giúp cho việc xác định mục tiêu và kế hoạch trong chính sách huy động vốn của chi nhánh được cụ thể hoá, phù hợp với điều kiện trên địa bàn hoạt động, tạo thuận lợi hơn cho quá trình thực hiện. Nội dung của chính sách huy động vốn của chi nhánh Hà Nội bao gồm:
+ Sản phẩm huy động vốn của chi nhánh: Chủ yếu là các sản phẩm do Sacombank triển khai như:
• Khách hàng cá nhân:
- Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán thông thường là tiền gửi không kỳ hạn và thẻ.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
- Kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi …
Trong số các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thì chi nhánh Hà Nội đã triển khai hình thức thu hút được rất nhiều khách hàng là hình thức tiền gửi tiết kiệm cho phép khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào với mức lãi suất có lợ cho khách hàng nhất. Sản phẩm huy đọng vốn này có thể coi là lợi thế của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn vì nó tạo ra sự
tiện lợi, linh hoạt và nhiều khi còn khuyến khích khách hàng kéo dài thêm thời hạn gửi tiền. Trong thời gian tới Chi nhánh Hà Nội cần phải triển khai thêm các hình thức tiếp thị sản phẩm mới để làm tăng khối lượng khách hàng sử dụng.
• Khách hàng doanh nghiệp
- Dịch vụ tài khoản, quản lý tài khoản… - Trả lương hộ, hoa hồng đại lý, thu chi hộ.
- Một trong những yếu tố khác không thể không kể tới đã đóng góp một phần không nhỏ trong sự thành công của chi nhánh đó là Uy tín, mạng lưới rộng lớn của ngân hàng đã tạo điều kiện để chi nhánh Hà Nội có được một số lượng đông đảo khách hàng truyền thống. Với một thời gian hoạt động khá lâu Sacombank đã có đủ thời gian để có thể khẳng đinh, chứng minh mình đối với mọi khách hàng khó tính nhất. Với mạng lưới phân bố rộng khắp đã giúp Sacombank có lợi thế hơn so với các ngân hàng khác trong việc tạo ra sự tiện lợi cho khách hàng và nó cũng giúp Sacombank có thể khai thác được rất nhiều thị trường khác nhau.
Thực tế cho thấy, chính sách huy động vốn của chi nhánh đã khá thành công qua sự tăng trưởng đều đặn của nguồn vốn huy động : năm 2006 tăng 22,9% so với 2005, Năm 2005 tăng 28,1% so với 2004. Trong đó đáng chú ý là các đợt huy động vốn băng tiết kiệm tặng thưởng đã mang lại kết quả khá cao. Tuy nhiên thi trường vốn huy động thường xuyên biến động cũng như sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt đòi hỏi chi nhánh cần phải có những điều chỉnh phù hợp trong chính sách huy động để có thể tiếp tục phát huy hiệu quả huy động vốn trong thời gain tới.
Bảo hiểm tiền gửi : Chi nhánh tham gia bảo hiển cho các loại tiền gửi theo quy định về bảo hiểm tiền gửi của chính phủ. Đây cũng là một nhân tố góp phần củng cố niềm tin của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng.
- Nhân sự và công nghệ thông tin : Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Cán bộ, nhân viên là nhũng người trực tiếp lập và tiến hnàh các hoạt động của ngân hàng, những kỹ năng và trình độ của họ sẽ ảnh hưởnh trực tiếp tới kết quả hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh Hà Nội có một ban lãnh đạo gồm những người có trình độ quản lý giỏi, giàu kinh nghiệm và trình độ lý luận cao. Bên cạnh đó là số lượng nhân viên với đội ngũ khá đông ( hơn 100 người) thnàh thạo nghiệp vụ, nhiệt tình sáng tạo trong công việc. Đây chính là điểm mạnh của chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho chi nhánh.
Về công nghệ thông tin, chi nhánh đã thực hiện ứng dụng các phần mền q2uản lý ngân hàng hiện đại, thực hiện nối mạng internet toàn cầu rất hữu ích cho việc lưu trữ dữ liệu về khách hàng cũng như cập nhật công nghệ thông tin về thị trưoèng tài chính, để có thể xây dựng, triển khai những chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn.
Mối liên hệ giữa hoạt động huy động vốn và tín dụng của chi nhánh. Đây là hai hoạt động có liên hệ trực tiếp và gắn bó chặt chẽ với nhau. Huy động vốn để cho vay là phương châm hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam. Hoạt động tín dụng của chi nhánh trong 3 năm qua đã tăng trưởng mạnh mẽ (Dư nợ tại chi nhánh năm 2006 là 780,464 tỷ đồng). Nhu cầu cho vay tăng nhanh sẽ là một động lực thúc đẩy hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
2.4.2.3. Hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong 3 năm qua
- Tổng nguồn vốn huy động;
Đơn vị : triệu đồng
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số lượng % tăng Số lượng % tăng Số lượng % tăng 1,237,864 1,686,233 28,1% 2,071,381 22,9%
( Nguồn báo cáo thường niên của chi nhánh)
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy sự thay đổi trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng lên đáng kể qua các năm. Năm 2005 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 1,686,233 triệu đồng tăng lên 281% so với tổng lượng vốn huy động năm 2004( 1,237,864 triệu đồng). Sang tới năm 2006 tổng nguồn vốn huy động so với 2005 đã tăng 22,9%. Qua sự tăng trưởng liên tục qua các năm này cho thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh rất ổn định và có sự tăng trưởng liên tục. Sau hơn 15 năm hoạt động, công tác huy động vốn của chi nhánh đã có được những thành tựu nhất định. Ngoài ra không thể không kể tới tác động không nhỏ do sự tăng trưởng kinh tế chung trên toàn địa bàn đã giúp hoạt động huy động vốn của chi nhánh được thuận lợi hơn.
So sánh tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh với toàn hệ thống ngân hàng Sacombank:
