- Toàn bộ giá trị công trình khi hoàn thành (gồm: giá trị tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản hình thành từ vốn tự có và các nguồn vốn khác) đủ điều kiện thế chấp
câm cô sẽ được dùng làm tài sản bảo đảm tiên vay tại ngân hàng.
75
- Toàn bộ giá trị quyền thụ hưởng (từ bảo hiểm, từ quyền khai thác tài nguyên...) sẽ được chuyền vào tài khoản của Chủ dau tư tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Điện Biên khi có rủi ro xảy ra hay chuyên nhượng cho bên thứ 3.
- Ngoài ra có thể yêu cầu các bên góp vốn cổ phần bảo lãnh vay vốn tương đương với phần vốn góp của bên góp vốn dé vay vốn ngân hàng.
1.3.2.5. Đánh giá công tác thẩm định dự án “Thủy điện Nậm Mu 2”
a. Kết quả đạt được
- Đánh giá chỉ tiết, chính xác các chỉ tiêu hoạt động kinh tế, tài chính của chủ đầu
tư cũng như dự án.
- Phân tích, nam bat thị trường kịp thời dé đưa ra quyết định đúng đắn.
- Dự án có nhiều tiềm năng, sẽ đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng cũng như địa
bàn tỉnh
b. Hạn chế
- Chưa áp dụng triệt để các phương pháp thẩm định dé nhận diện được toàn cảnh
dự án
- Chuyên môn hóa chưa cao dẫn đến chất lượng thâm định chưa được tốt
- Thâm định khía cạnh kỹ thuật chưa bám sát quy định của BIDV, vẫn bỏ sót nhiều thông số kỹ thuật.
1.4... ĐÁNH GIA CHUNG VE CÔNG TÁC THÁM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VON DAU TƯ TẠI BIDV — CHI NHÁNH ĐIỆN BIEN GIAI DOAN 2014 -
2018
1.4.1. Kết quả đạt được - Về thông tin
Công tác thu thập thông tin: CBTĐ thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng cũng như dự án thông qua hồ sơ dự án, phần còn thiếu thì đã được kịp thời yêu cầu khách hàng bổ sung. Bên cạnh đó, cán bộ Ngân hàng đã linh hoạt thu thập thêm thông tin từ việc đi khảo sát thực tế, trên mạng và từ trung tâm CIC của Ngân hàng Nhà nước.
Do vậy, thông tin được đảm bảo có cả yếu tố chủ quan và khách quan.
Công tác xử lý thông tin: Thông tin thu thập về được cán bộ thâm định xem xét, trình duyệt Ban lãnh đạo Ngân hàng để kiểm duyệt. Công tác xử lý thông tin được thực hiện chuyên nghiệp qua việc sử dụng các phương pháp thâm định với sự hỗ trợ
của các phần mềm tính toán. Ngân hàng có hệ thống kết nối mạng nội bộ, rất thuận
tiện cho việc trao đổi thông tin.
76
Công tác lưu trữ thông tin: Thông tin về từng dự án được để trong một hộp tài liệu riêng và được sắp xếp theo thứ tự thời gian nhằm đảm bảo dé dang cho việc tìm kiểm hồ sơ dự án khi cần thiết. Bên cạnh đó, dự án còn được lưu trữ trên máy tính
của CBTD, nên thông tin được lưu trữ khá tốt.
- Vé mặt đội ngũ cán bộ
Đội ngũ nhân sự phục vụ cho công tác thẩm định hiện tại của Ngân hàng là đội ngũ cán bộ có thâm niên và kinh nghiệm lâu dài. Họ có tinh thần làm việc cao, linh
hoạt và nhanh nhạy với công việc. Hàng năm, các CBTD thường xuyên được tham
gia vào những khóa học, đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn. Vi các loại dự án mà Ngân hàng tiếp nhận thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau nên CBTĐ được chia nhóm và chịu trách nhiệm một số lĩnh vực xác định. Việc chuyên môn
hóa này cho thấy được hiệu quả trong công việc.
- Về quy trình thẩm định dự án vay vốn đầu tư
Đa số dự án đầu tư xin vay vốn tại Ngân hàng được thâm định một cách kỹ lưỡng
theo đúng quy trình nghiệp vụ. Việc đánh giá một cách chặt chế và khoa học
giúpchất lượng thâm định nâng cao. Ngân hàng cũng luôn đảm bảo đánh giá đúng yêu cau, đúng thời hạn thâm định, nhanh chóng trả lời các khách hang, giúp cho nhà đầu tư không bị bỏ lỡ cơ hội đầu tư.
- Về phương pháp thâm định dự án vay vốn đầu tư
Ngân hàng đã áp dụng nhiều phương pháp trong thẩm định nhằm xác định một cách chính xác nhất tiềm năng của dự án. Từ đó, đưa ra được những biện pháp trực tiếp, cụ thể cho từng trường hợp vay vốn.
- Về trình độ công nghệ
Nhìn chung hoạt động của hệ thống công nghệ đã cơ bản đáp ứng được yêu cầu quản lý, phục vụ cho việc thâm định dự án. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng được xây dựng trên phần mềm chuyên dụng, có tính bảo mật cao. Các hệ thống công nghệ thông tin và phần mềm đều được trang bị bản quyền.
1.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 1.4.2.1. Hạn chế
- _ Hạn chế về mặt thông tin
Công tác thu thập, xử lý thông tin ở Ngân hàng còn chưa được thực hiện tốt. Các thông tin mà cán bộ thâm định sử dụng chủ yếu dựa vào nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp hay chỉ mới xem xét doanh nghiệp và tìm kiếm ở trung tâm CIC của
Ngân hang Nha nước. Chính vi thế, các nguồn thông tin về thị trường tiêu thu,
77
nguồn cung cấp, tác động của môi trường còn thiếu. Quá trình đánh giá từ đó chỉ mang tính hình thức mà thiếu sự tin cậy.
- Han chế về cán bộ
Việc thâm định còn có những hạn chế về mặt rủi ro đạo đức của cán bộ thẩm định. Có thể vì lợi ích cá nhân mà họ đã lấp đi một số rủi ro của dự án. Điều này dẫn đến chất lượng đánh giá rủi ro dự án đầu tư gap nhiều thách thức. Bên cạnh đó, các cán bộ thấm định còn chưa bắt kịp và thành thạo các phần mềm phân tích rủi ro.
- Han chế về quy trình đánh giá
Ngân hàng chưa có phân tích về cơ sở pháp lý của dự án. Ngoài ra, không phải tất cả các dự án đều được thực hiện đúng theo quy trình đánh giá đề ra. Ngân hàng
dựa vào quy mô dự án và loại lĩnh vực dự án để tiến hành đánh giá dự án. Điều này dẫn đến không có sự thống nhất và chuyên nghiệp trong công tác.
Ngân hàng còn quá coi trọng việc bảo lãnh, thế chấp trong quyết định cho vay nên nhiều khi công tác thẩm định tài chính dự án không mang nhiều ý nghĩa thực
sự.
- Han chế về trình độ công nghệ
Ngân hàng chưa có phần mềm chuyên biệt hỗ trợ công tác thẩm định. Cán bộ thẩm định chủ yếu tính toán các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tài chính bằng phần mềm excel, Với những dự án phức tạp thì đây là một trở ngại cho các cán bộ thâm
định.
1.4.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chi quan
- Nội dung thâm định còn nhiều thiếu sót và chưa hoàn thiện. Khi thực hiện thẩm định dự án, BIDV — Điện Biên vẫn chủ yếu tập trung vào khả năng, nguồn trả nợ và
thời gian trả nợ của dự án nên các chỉ tiêu đánh giá toàn bộ dự án ít được sử dụng
mà mặc nhiên công nhận rằng đó là trách nhiệm chính của chủ đầu tư.
- Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đưa ra nhận xét đánh giá, so sánh về dự án, dé biết một dự án có dem lại hiệu quả tài chính cao hay không. Nhưng trên thực tế, các chỉ tiêu này vẫn chưa được cán bộ thâm định BIDV — Điện Biên khai thác triệt đẻ.
- Ngân hàng vẫn còn tin tưởng, phụ thuộc vào nhiều nguồn thông tin do khách
hàng cung cấp. Việc kiểm tra tính xác thực của thông tin buộc cán bộ thâm định
phải đi thu thập từ nhiều nguồn, đến nhiều nơi nhưng hầu như cán bộ thâm định thường rút bớt giai đoạn. Do ảnh hưởng của việc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân
78
hàng cùng địa bàn trong tỉnh, nhiều khi muốn giữ chân khách hàng vay vốn nếu
thông tin có thiếu một tý thì ngân hang van cho vay.
- Cơ sở vật chất phục vụ công tác thâm định tuy đã được đầu tư trang thiết bị
nhưng vẫn chưa được khai thác triệt để, mới chỉ dừng lại ở khâu soạn thảo văn bản,
tính toán đơn thuần trên Excel, các phần mềm hiện đại trong thẩm định và quản lý
dự án chưa được ngân hàng nghiên cứu áp dụng nhiều.
- Trình độ năng lực của cán bộ thâm định vẫn còn nhiều hạn chế nên nhiều khi còn thiếu sót bỏ qua một số bước hoặc thẩm định một cách sơ sài. Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ phần lớn là trẻ, có kiến thức, năng lực nhiệt tình với công việc nhưng lại thiếu kinh nghiệm thực tiễn.
b. Nguyên nhân khách quan - Pháp luật
+ Hoạt động thâm định nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung liên quan rất chặt chẽ với các quy định pháp luật ở nhiều khía cạnh khác nhau. Hiện nay các văn bản pháp luật quy định về tín dụng vẫn còn đang hoàn thiện nên vẫn chưa đầy đủ, thiếu tính ồn định, thủ tục rườm rà, vẫn còn nhiều bất cập. Điều đó làm cho công tác thâm định của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
+ Hiện nay, chưa có chế độ kiểm toán bắt buộc nên khi thâm định rất khó đánh giá thực trạng tài chính, tình hình thanh toán, kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, các số liệu về khả năng tiêu thu, chi phí, hoạt động của doanh nghiệp...chỉ là ước tính nên chưa chính xác. Điều đó cũng làm ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng công tác thâm định của ngân hàng.
- Kinh tế
+ Môi trường kinh tế hiện nay vẫn có nhiều biến động, bất ôn khó dự đoán được.
Nền kinh tế thị trường vẫn chưa được định hình rõ ràng nên vẫn còn gap nhiều khó khăn thách thức và đương đầu với rủi ro trong quá trình hội nhập và phát triển.
+ Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cô phan trong nước, ngân hàng nước ngoài, các tổ chức tin dụng... cũng trở nên gay gắt hơn do ngân hang nào cũng muốn thu nhiều lợi nhuận, nâng cao uy tín cao đối với khách hàng.
+ Nền kinh tế của tỉnh Điện Biên chưa thực sự phát triển, rất thiếu các dự án lớn
dé cán bộ thẩm định được tiếp cận thực tiễn, dẫn đến quy trình thẩm định còn mang nặng lý thuyết, chưa vận dụng linh hoạt.
19