BAN TỔNG GIÁM ĐỐC
2.2.2. Quy trình khai thác qua kênh Bancassurance tai Công ty Bao hiểm PVI
Đông Đô
2.2.2.1. Đối với hợp đồng đại lý
a. Quy trình chung
e Đối với những khách hang vay những khoản tin dụng mới từ ngân hàng
Bước 1: Khi khách hàng yêu cầu được tham gia Bảo hiểm và muốn tham gia Bảo hiểm tại PVI Đông Đô, Chuyên viên khách hàng (CVKH) ngân hàng sẽ liên hệ Bảo hiểm PVI để tư vấn, tính phí và hướng dẫn khách hàng thủ tục tham gia Bảo hiểm.
Bước 2: Bảo hiểm PVI xẽ thu phí bảo hiểm của khách hàng và nộp vào tài khoản của Bảo hiểm PVI mở tại ngân hàng. Bảo hiểm PVI sẽ giao nhận bộ Hợp đồng bảo hiểm gốc cho chuyên viên khách hàng tai chi nhánh của ngân hàng trước khi giải ngân khoản vay vho khách hàng. Bộ hợp đồng bảo hiểm gốc bao gồm: Giấy yêu cầu bảo hiểm; Giấy chứng nhận bảo hiểm; Hợp đồng bảo hiểm; Biên lai hoặc Hóa đơn thu tiền bảo hiểm; Giấy nộp tiền hoặc Ủy nhiệm chi chuyên phí bảo hiểm vào tài khoản của Bảo hiểm PVI mở tại ngân hàng đó.
Bước 3: Trường hợp Ngân hàng cần hồ sơ bảo hiểm gấp để giải ngân cho khách hang, Bảo hiểm PVI sẽ gửi trước ban scan hoặc fax của bộ hợp đồng bảo hiểm cho chuyên viên khách hàng ngay sau khi nhận được yêu cầu bằng điện thoại hoặc email của chuyên viên khách hàng. Bản gốc của bộ hợp đồng trên vẫn được
giao nhận cho chi nhánh ngân hang theo như quy trình này.
Trường hợp khách hàng vay ngân hàng dé chi trả phí bảo hiểm: Khi khách hàng chọn gói vay bao gồm cả vay phí mua bảo hiểm và muốn tham gia bảo hiểm
tại PVI, chuyên viên khách hàng ngân hàng sẽ liên hệ với bảo hiểm PVI để tư vấn và tính phí bảo hiểm cho khách hàng.
Sau khi khoản vay của khách hàng được phê duyệt, chuyên viên khách hàng
liên hệ với Bảo hiểm PVI để hướng dẫn khách hàng tham gia bảo hiểm (theo các mẫu biểu đã được hai bên thống nhất). Do khách hàng chọn gói vay phí mua bảo hiểm nên Bảo hiểm PVI sẽ không thu phí bao hiểm của khách hàng, thay vào đó phí bảo hiểm sẽ được ngân hàng chuyển vào tài khoản chỉ định của Bảo hiểm PVI mở
tại ngân hàng sau khi khoản vay của khách hàng được giải ngân.
SV: Nguyễn Ngọc Sơn Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 52B
38
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Anh Tuan
Bảo hiểm PVI giao nhận bộ hop đồng gốc cho chuyên viên khách hàng tai
chi nhánh ngân hàng trước khi giải ngân khoản vay cho khách hàng.
e Đối với khách hàng trong thời hạn vay của ngân hàng
Bước 1: Xuất báo cáo và lọc danh sách khách hàng cần tham gia bảo hiểm
tái tục Telesales sẽ phối hợp với các Phòng ban liên quan và tập hợp danh sách
khách hàng tại ngân hàng có hợp đồng bảo hiểm đến hạn tái tục bảo hiểm xe/nhà (trước 2 tháng) theo mẫu báo cáo được thống nhất giữa ngân hàng và Bảo hiểm
PVI.
Bước 2: Giới thiệu khách hàng mua bảo hiểm tái tục của các Bảo hiểm PVI
đang có hợp tác với Ngân hàng.
Bước 3: Bảo hiểm PVI thu phí và cấp hợp đồng bảo hiểm tái tục cho khách
hàng.
Bươc 4: Kiểm soát hồ sơ bảo hiểm.
Hàng tuần, sau khi nhận được scan bộ hợp đồng bảo hiểm từ Bảo hiểm PVI, Trung tâm kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh của ngân hàng (CCA) thực hiện kiểm soát bộ hợp đồng bảo hiểm đảm bảo hợp đồng bảo hiểm được phát hành đúng theo mẫu biểu quy định trong quy định, sau đó gửi thư điện tử xác nhận với Đơn vị.
Với các hợp đồng bảo hiểm không được cấp đúng mẫu biểu theo quy định, CCA gửi thư điện tử yêu cầu đầu mối của Don vi cấp lại.
b. Quy trình bồi thường
Bước 1: Khi xảy ra tôn thất hoặc khiếu nại, khách hàng thông báo ngay cho bảo hiểm PVI qua đường dây nóng 24/24 giờ. Trường hợp khách hàng thông báo
cho ngân hàng khi đó nhân viên ngân hàng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng
liên hệ với Bảo hiểm PVI. Trong mọi trường hợp. nếu khách hàng không thông báo tn thất cho Bảo hiểm PVI, Bảo hiểm PVI có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ trách nhiệm bồi thường đối với các tổn thất phát sinh, tuân thủ theo quy tắc hiện hành của Bảo hiểm PVI.
Bước 2: Bảo hiển PVI tiếp nhận thông tin khiếu nại của khách hàng. Trong
trường hợp:
Nếu xác định ngay được ton thất không thuộc phạm vi và thời hạn bảo hiểm, Bảo hiểm PVI sẽ giải thích nguyên nhân cho khách hàng và thông báo từ chối bồi
thường.
SV: Nguyễn Ngọc Sơn Lớp: Kinh té Bảo hiểm 52B
39
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Anh Tuan
Nếu xác định tổn thất có thé thuộc phạm vi và thời han bảo hiểm, Bảo hiểm PVI sẽ có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục cần thiết để thu thập tài liệu, hoàn tất hồ sơ khiếu nại yêu cầu bồi thường bảo hiểm.
Bước 3: Bảo hiểm PVI tiến hành thực hiện giám định hiện trường và giám định tốn that. Tùy từng trường hợp cụ thể:
Đối với những vụ tổn thất nhỏ không cần giám định hiện trường thi Bảo hiểm PVI hướng dẫn khách hàng giải quyết tai nạn tại chỗ. Sau đó, trong vòng 1
ngày làm việc kế tiếp sẽ liên hệ với khách hang dé thống nhất thực hiện giám định tốn that, phương án sửa chữa cho sự cô.
Trong trường hợp can giám định hiện trường, nếu tai nạn xảy ra trong phạm vi thành phó, trong vòng 3 tiếng đồng hồ (trừ trường hợp bắt khả kháng) Bảo hiểm
PVI sẽ tới hiện trường để kiểm tra, giám định tốn that.
Đối với các vụ tổn thất lớn, phức tạp...Bảo hiểm PVI có quyền chỉ định giám định độc lập để tiến hành xác định nguyên nhân và mức độ ton thất của sự cố.
Bước 4: Bảo hiểm PVI hướng dẫn khách hàng thỏa hiệp hồ sơ bồi thường BH, xác định chi phí hợp lý va thống nhất số tiền bồi thường với Khách hàng.
Bước 5: Sau 15 ngày làm việc ké từ khi nhận được bộ hồ so day đủ, Bảo hiểm PVI tiễn hành giải quyết bồi thường thông báo và chi trả bồi thường bảo hiểm cho Người thụ hưởng/Khách hàng (theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm). Đối với khoản bồi thường từ 20 triệu đồng trở lên, bảo hiểm PVI phải thông báo cho
ngân hàng.
Bước 6: Bảo hiểm PVI thống kê và thông báo tình hình bồi thường Khách hàng của các dịch vụ khai thác qua hệ thống ngân hàng cho đầu mối Bancassurance PVI theo địa chỉ: mailto:bancassurance@pvi.com.vn để tổng hợp và chuyển tiếp
ngân hàng.
2.2.2.2. Hình thức thỏa thuận hợp tác
a. Quy trình chung
Bước1: Nhân viên của ngân hàng giới thiệu với khách hàng những sản phẩm
Bảo hiểm PVI. Khi khách hàng có yêu cầu được bảo hiểm và muốn tham gia bảo hiểm PVI, nhân viên ngân hàng sẽ tư vấn và hướng dẫn khách hàng các thủ tục tham gia bảo hiểm. Trong trường hợp cần tư vấn sâu hơn về sản phẩm bảo hiểm, nhân viên Ngân hang sẽ liên hệ với Bảo hiểm PVI dé tư van, tính phí và hướng dẫn Khách hàng thủ tục tham gia bảo hiểm (theo các mẫu biêu thống nhất giữa 2 bên).
SV: Nguyễn Ngọc Sơn Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 52B
40
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Anh Tuan
Bước 2: Bảo hiểm PVI giao bộ hợp đồng gốc cho ngân hàng trong khoảng thời gian đã thỏa thuận kể từ khi có yêu cầu bảo hiểm. Bộ hợp đồng bảo hiểm gốc bao gồm: Giấy yêu cầu bảo hiểm (bản sao); Giấy chứng nhận bảo hiểm; Hợp đồng bảo hiểm ký với khách hàng (nếu có); Hóa đơn thu phí bảo hiểm; Giấy nộp tiền.
Bước 3: Trong trường hợp ngân hàng cần cấp đơn bảo hiêm gấp cho khách hàng, Bảo hiểm PVI sẽ gửi trước Giấy chứng nhận bảo hiểm (bản scan) qua email hoặc bằng fax cho ngân hàng hoặc khách hàng ngay sau khi nhân được yêu cầu
bằng điện thoại /email thông qua nhân viên ngân hàng. Bản gốc của bộ hợp đồng
trên vẫn được giao nhận cho ngân hàng theo như quy trình này
Bước 4: Ngân hàng có trách nhiệm giữ và gửi trả lại cho Bảo hiểm PVI vào ngày hai bên đã thỏa thuận hàng tháng mọi bản gốc của các Giấy yêu cầu/Hợp đồng bảo hiểm hết hiệu lực cùng với tat cả tài liệu liên quan đến Giấy yêu cầu bảo hiển và Hợp đồng bảo hiểm đó.
Bước 5: Trong trường hợp Khách hàng đơn phường đề nghị chấm dứt bảo hiểm, ngân hàng có trách nhiệm thông báo ngay cho Bảo hiểm PVI ngay qua fax/e- mail và Giấy chứng nhân bảo hiểm/Hợp đồng bảo hiểm đã cấp sẽ chấm dứt hiệu lực, bị hủy bỏ theo quy tắc bảo hiểm của Bảo hiểm PVI đồng thời bảo hiểm PVI cũng hoàn toàn miễn trách từ thời điểm nhận được thông báo chấm dứt yêu cầu bảo hiểm của khách hàng.
b. Quy trình bồi thường
Quy trình bồi thường đối bới hình thức thỏa thuận hợp tác giữa Ngân hàng — Bảo hiểm được thực hiện hoàn toàn giống như quy trình bồi thường của hình thức hợp đồng đại lý đã trình bày ở phần trên (Mục b. Quy trình bồi thường, phần 2.2.2.1. Đối với hợp đồng đại lý).
2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh qua kênh Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô
2.2.3.1. Ký kết hợp tác
- _ Đến hết quý IV/2013: đã ký kết Hợp đồng hợp tác/ HD Dai lý/Thỏa thuận
hợp tác với Techcombank, OceanBank, GP, VPBank, SeABank, Nam Á Bank,
Maritime Bank.
SV: Nguyễn Ngọc Sơn Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 52B
41
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Anh Tuấn
- Một số Ngân hàng Thuong mai Cổ phần (TMCP) khác như Vietcombank, ACB đang xây dựng và đàm phán để tiến đến ký kết và triển khai mở rộng hợp tác
trong năm 2014.
- _ Nồi bật ký kết mở rộng với Nam A Bank và VPBank triển khai chương trình bán chéo (Cán bộ bảo hiểm ngân hàng thực hiện công tác bán hang) sản pham Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe Toàn diện qua hai Ngân hàng này.
- Ký kết và cấp đơn BH Tién/ Tài san/ Trách nhiệm/ XCG/ Con người cho
khách hàng của Hội sở các Ngân hàng SeABank/ Maritime Bank/ VP Bank/ Nam Á
Bank.
2.2.3.2. Quản lý và phát triển hệ thống
- _ Xây dựng hệ thống hóa về quản lý dữ liệu, khai báo và báo cáo khai thác các
nghiệp vụ qua kênh ngân hàng và từng Code ngân hàng (mã hiển thị kênh Banca
trên phần mềm xây dựng và quản lý hệ thống hợp đồng bảo hiểm của Bảo hiểm PVI
— Pias) trên phần mềm Pias. Trên cơ sở đó đánh giá được hiệu quả khai thác qua hệ thống các ngân hàng của các đơn vị kinh doanh đồng thời đánh giá được doanh thu qua từng ngân hàng đã ký và tiềm năng với các ngân hàng chưa ký hợp tác theo đó có kế hoạch xây dựng và mở rộng hợp tác, phát triển sản phâm;
- Xây dựng đầu mối quan lý và phát triển Bancassurance tại các đơn vị, đặc biệt chú trọng tập trung đến các đầu mối tại khu vực trọng tâm tại địa Hà Nội và TP.HCM nhằm triển khai chiến lược quản lý, phân công và khai thác tập trung theo
Code Bank và chương trình chuyên biệt;
- _ Truyền thông về phát triển Bancassurance toàn hệ thống theo đối tượng tham gia là các đầu mối phu trách Banca của các don vi.
2.2.3.3. Ban hành Quy trình/Quy định
- Da ban hành các Quy định/Quy trình triển khai chung khai thác qua các
Ngân hàng Techcombank, OceanBank, VPBank, SeABank, ngân hàng Nam A;
- Hoan thiện bộ Quy trình/Quy định/Mẫu biểu/Tờ rơi/Tập tin thúc day bán/Bộ
câu hỏi/Đề test/Chương trình truyền thông và Đào tạo cho chương trình sản phẩm Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe khai thác chéo qua kênh ngân hàng.
SV: Nguyễn Ngoc Sơn Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 52B
42
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Anh Tuan
2.2.3.4. Các chương trình Bancassurance đã triển khai
- _ Nhóm tích hợp: Bảo hiểm cho chủ Thẻ MSB Platinium, Bảo hiểm cho khách hàng Tiết kiệm VPBank; BH cho khách hàng Tiết kiệm MSB; BH cho chủ Tài
khoản vãng lai MSB;
- _ Nhóm bán chéo (Ngân hàng thực hiện bán cho PVI): Xây dựng và triển khai
chương trình Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe qua hệ thống Ngân hàng Nam Á khu
vực TP. HCM;
- Nhóm giới thiệu: Bảo hiểm XCG/TNDS; BH Mọi rủi ro căn hộ chung cư/
Nhà chung cư tư nhân; BH Tín dụng cá nhân; BH Hàng hóa qua VPBank,
SeABank; Nam A Bank, OceanBank; Vietcombank;
- Nhom kết hợp: Bảo hiểm Tài sản/Trách nhiém/Tién/ cho SeABank.
2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh qua kênh Bancassurance tại
Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô
2.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh qua kênh Bancassurance tại
Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô
Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh được xác định bằng tỷ lệ so sánh giữa kết quả với chỉ phí. Nếu lấy mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so với một chỉ
tiêu phản ánh chi phí, ta được một chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh.
2.3.1.1. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh tế
Nếu xét trên phương diện thống kê, để biểu hiện và đo lường hiệu quả kinh
doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, không thể dùng một chỉ tiêu, mà phải là một hệ thống chỉ tiêu. Bởi vì, nội dung của phạm trù hiệu quả kinh doanh rất rộng và rất phức tạp. Tính chất phức tạp thể hiện ở ngay bản chất mối quan hệ giữa kết quả và
chi phí. Chí phí với tư cách là những yếu tố đầu vào của hoạt động kinh doanh rất đa dạng và bao gồm nhiều loại. Nếu ở góc độ kinh tế vi mô, nếu hiểu theo nghĩa rộng, chí phí bao gồm toàn bộ nguồn nhân tài, vật lực huy động vào hoạt động kinh doanh. Còn đại lượng kết quả lại được thể hiện ở nhiều chỉ tiêu khác nhau. Việc tính toán và xác định mỗi chỉ tiêu, việc lựa chọn chỉ tiêu nào dé phản ánh hiệu quả
là những van đề phức tạp. Vi thế để đánh giá hiệu quả kinh doanh của DNBH phải sử dụng một hệ thống chỉ tiêu. Mỗi chỉ tiêu phản ánh một mặt, một quá trình kinh tế
nào đó.
SV: Nguyễn Ngọc Sơn Lép: Kinh tế Bảo hiểm 52B
43
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Anh Tuấn
Nếu kí hiệu một chỉ tiêu chi phí nào đó là C và một chỉ tiêu kết quả kinh
doanh nào đó là K thì chỉ tiêu hiệu quả H được tính từ hai chỉ tiêu trên sẽ là:
` : hoac H= :
Như vậy, về nguyên tắc cứ mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so sánh
với một chỉ tiêu phản ánh chi phí nào đó sẽ tạo thành một chỉ tiêu phản ánh hiệu quả
kinh doanh tính theo chiều thuận K/C hoặc ngược lại C/K. Nếu có n chỉ tiêu kết quả và m chỉ tiêu chi phí thì số lượng chỉ tiêu hiệu quả sẽ là 2m.n chỉ tiêu.
e Nếu đứng trên góc độ kinh tế: Hiệu quả kinh doanh của DNBH được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chỉ phí chỉ ra trong kỳ:
Ha=G (1)D
H.= 7 (2)L
Trong đó:
+ Hạ H,: Hiệu quả kinh doanh của DNBH tính theo doanh thu và lợi nhuận;
+ D: Doanh thu trong ky;
+L: Lợi nhuận thu được trong kỳ;
+C: Tổng chỉ phí chỉ ra trong kỳ.
Chỉ tiêu (1) nói lên cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ, tạo ra bao nhiêu
đồng doanh thu, còn chỉ tiêu (2) phan ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiển. Các chỉ tiêu càng lớn càng tốt, vì với chỉ phí nhất định, doanh nghiệp sẽ có doanh thu và lợi nhuận ngày càng
tăng.
e Nếu xét trên góc độ xã hội: Hiệu quả kinh doanh của DNBH được thé hiện ở
hai chỉ tiêu sau:
H, = Krc/Cpn (3) H, = Kpr/Cph (4)
Trong do:
+ H,: Hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm;
+ Cpu: Tổng chi phí cho hoạt động KDBH trong kỳ;
+ Kro: Số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳ;
+ Kạr: Số khách hàng được bồi thường trong kỳ.
SV: Nguyễn Ngoc Sơn Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 52B
44
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Anh Tuấn
Chỉ tiêu (3) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã thu hút được bao nhiêu khách hàng tham gia bảo hiểm. Còn chỉ tiêu (4) nói lên cùng với đồng chỉ phí đó đã góp phần giải quyết và khác phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ nghiên cứu. Tất cả các chỉ tiêu trên phản ánh tổng hợp nhất mọi mặt
hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
Nếu xét ở từng mặt, từng khâu và từng nghiệp vụ bảo hiểm có thê tính được các chỉ tiêu hiệu quả khác nhau để phục vụ cho quá trình đánh giá và phân tích hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, tất cả các chỉ tiêu hiệu quả đều phải đảm bảo nguyên tắc khi xây dung, điều đó có nghĩa là mỗi chỉ tiêu phải phản ánh được trình độ xử dụng loại chi phí nào đó trong việc tạo ra những kết quả nhất định.
2.3.1.2. Hệ thống chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh theo kênh khai thác
Trong điều kiện kinh tế thị trường, ngoài việc tổ chức khai thác bảo hiểm theo các kênh trực tiếp, môi giới, đại lý,...,các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng chú trọng khai thác qua kênh Bancassurance. Vì thế, khi phân tích hiệu quả kinh doanh cần thiết phải xác định được hiệu quả của từng kênh khai thác bảo hiểm trong thời kỳ nhất định. Việc làm này có ý nghĩa:
Thứ nhất, so sánh và đánh giá được kênh khai thác nào mang lại hiệu quả tốt;
Thứ hai, giúp lãnh đạo doanh nghiệp có cơ sở xây dựng kế hoạch, phương hương kinh doanh cho những thời kỳ sau, đồng thời xác định được kênh bảo hiểm mũi nhọn và hướng đầu tư đúng đắn;
Thứ ba, tạo tiền đề dé doanh nghiệp sắp xếp lại đội ngũ cán bộ và nhân viên hợp lý giữa các kênh khai thác cho phù hợp với khối lượng công việc.
Các chi tiêu phân tích:
Hay = Dạ//Cạ, Hay = La//Cạ,
Trong đó:
+ Hạ,: Hiệu quả kinh doanh theo các kênh, dịch vụ;
+ Dgy: Doanh thu các kênh. dịch vụ;
+ Lay: Lợi nhuận các kênh, dịch vu;
+ Cạ,: Chi phí các kênh, dịch vụ.
Sau khi tính được các chỉ tiêu hiệu quả nói trên, tiến hành phân tích nhằm xác định và đánh giá hiệu quả tối ưu về một kênh khai thác nào đó mà DNBH đã triển khai.
SV: Nguyễn Ngọc Sơn Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 52B