Doanh số cho vay
trung và dài hạn 23432 | 291,63 | 35931 | 5731 | 2446 | 67,68 | 23,21
Doanh số cho vay
KHCN 41481 |47889 |57003 |6408 |1545 |91,14 | 19,03
(Ngu ầ:: Bộ phận tín dụng cá nhân tai MB Quang Trung) Bảng 3: Doanh số cho vay KHCN theo kỳ hạn tại MB Quang Trung giai đoạn
2020 - 2022 Nhận xét:
Nhìn chung, doanh số cho vay KHCN tại MB Quang Trung qua 3 năm có sự tăng trưởng khá ổn định v`êcả quy mô và tốc độ tăng trưởng, trong đó vay vốn dài hạn luôn chiếm tỷ trong lớn cho thấy NH đang vận hành hệ thống một cách có hiệu quả.
- _ Cụ thể năm 2020, tổng doanh số cho vay đạt 414,81Itỷ đồng, trong đó, cho vay ngắn hạn đạt 180,50 tỷ đ Ông, cho vay trung dài hạn đạt 234.32 tỳ đồng.
- Nam 2021, doanh số cho vay là 478,89 ty dwng tang 64,08 tỷ đồng tương đương tỷ lệ 15,45% so với năm 2020, trong đó cho vay trung dài hạn đạt
291,63 tỷ đông, tăng 24,46%
- Nam 2022, doanh số cho vay trung dài han là 359,31 tỷ đồng, tăng 23,21%
và doanh số cho vay ngấn hạn cũng tăng mạnh với tỷ lệ tăng 12,53% từ 187/26 tỷ đằng vào năm 2021 lên 216/76 tỷ đ ng vào năm 2022, nhờ đó tổng
19
doanh số cho vay năm 2022 đạt 570,03 tỷ đồng, tăng 91,14 tỷ đồng so với năm 2021.
(2) Doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm
Doanh số cho vay KHCN theo từng sản phẩm được thể hiện trong bảng sau:
(PVT: ty dng)
Nam 2020 Nam 2021 Nam 2022
Chi tiéu Ti trong Ti trong Ti trong
So tif So tra Số ti
(%) (%) (%)
Cho vay nhà ở 18235 | 65,94 | 21331 66,81 250 65,77
Cho vay tiêu dùng 20.55 14,87 28,16 1451 35 17,59
Cho vay can cố 0 15,7 0 15,14 0 13,63
Cho vay SXKD 280 3,49 330 353 350 3.01
Dư nợ cho vay 324,62 100 452.78 100 635 100 (Ngu ầ:: Bộ phận tín dụng cá nhân tai MB Quang Trung) Bảng 4: Doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm tại MB Quang Trung siai
đoạn 2020 — 2022
Bảng trên cho thấy doanh số cho vay nhà ở chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số cho vay, luôn chiếm trên 65% tổng doanh số cho vay trong 3 năm thống kê. Tiếp đến là tỷ trọng của doanh số cho vay tiêu dùng và cho vay cm cố khá đềng đề, chiếm tỷ trọng khoảng 15% tổng doanh số cho vay. Và doanh số cho vay SXKD có tỷ trọng khá thấp so với các sản phẩm khác, chỉ chiếm khoảng 3% trên tổng doanh số cho vay.
- _ Theo đó năm 2020, doanh số cho vay theo nhu c% nha ở là 182,35 tỷ đ ng chiếm 65,94% tổng doanh số cho vay. Hai sản phẩm chiếm tỷ trọng lớn tiếp theo là cho vay cầm cố với dư nợ đạt 26,05 tỷ đồng chiếm 15,70% tổng doanh số cho vay và cho vay tiờu dựng (bao ứg ụn tớn chấp và cú TSĐB) là
20
20,55 tỷ đông, chiếm 14,87% trên tổng doanh số cho vay. Còn lại 3,49% là doanh số cho vay cá nhân nhu cai SXKD.
- Năm 2021, doanh số cho vay nhu c`i nhà ở vẫn chiếm tỳ trọng chính trong tổng doanh số cho vay là 66,81% với con số 213,31 tỷ đãng. Bên cạnh đó, doanh số cho vay cần cố chiếm 15,14% và cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 14,51%.
- Năm 2022, doanh số cho vay nhu câi nhà ở đạt 250 tỷ đ ng, nhìn chung vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ. Nguyên nhân do mức sống va chat lượng cuộc sống ngày một cải thiện thì nhu cầi vay tiêu dùng của các cá nhân ngày càng trở nên phổ biến cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của MB Quang Trung đã phần nào đáp ứng nhu cẦi của người dân, nấm bất thị trưởng hiệu quả.
Tóm lại, Doanh số CV KHCN tại PGD giai đoạn 2020 - 2022 luôn tăng. Trong đó, Doanh số CV trung và dài hạn cao hơn Doanh số CV ngấn hạn song không quá chênh lệch. Mặt khác, Doanh số CV nhà ở luôn chiếm tỉ trọng cao. Những đặc thù trên sẽ giúp cho định hướng CV KHCN của PGD Quang Trung trong thời gian tới.
21
2.4.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (1 Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn
Tình hình dư nợ CV của MB Quang Trung được thể hiện qua bảng sau:
DVT: ty dwg
Thay đổi Thay đổi
Năm Năm | Năm
Chỉ tiêu 2021/2020 2022/2021
2020 2021 2022
Sối | % |Sốtiã| %
Dư nợ cho vay
. 101,31 | 217,59 | 250 | 116,28 | 46,27 | 34,5 939 ngan han
Dư nợ cho vay
231,46 | 273,22 | 430 41,76 | 8,76 | 157,14] 3032 trung dai han
Dư nợ cho vay
330/77 |488,SI 680 = |158,04 | 21,72 |191,64 | 21,63
KHCN
(Ngu ầ:: Bộ phận tín dụng cá nhân tai MB Quang Trung) Bảng 5: Doanh số cho vay KHCN theo kỳ hạn tại MB Quang Trung giai đoạn
2020 -2022 Nhận xét:
Nhìn chung, dư nợ CV KHCN của PGD Quang Trung tăng trưởng ổn định ở mức trên 20% hàng năm. V `êmặt tỷ trọng ta thấy, dự nợ dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Nguyên nhân do cho vay trung dài hạn sẽ làm giảm áp lực trả lãi và gốc của KH, giúp KHI linh hoạt hơn trong việc trả nợ.
- Nam 2020, tong dư nợ cho vay là 330/77 tỷ đông, trong đó dư nợ cho vay dai
hạn là 213.46 tỷ đ ng.
- Năm 2021, dư nợ dài hạn đạt 101.31 tỷ đồng trên tổng dư nợ cho vay đạt 488,81 tỷ đồng, tăng 27322 tỷ đồng tương đương tỷ lệ tăng 21/73% so với năm 2020.
- Nam 2022, dư nợ cho vay tiếp tục duy trì mức tăng ổn định 21,65% so với năm 2021 đạt 680 tỳ đ ng, trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn là 250 tỳ đ ng
22
tăng 939%, dư nợ cho vay dài hạn là 430 tỷ dwng, tang 3032% so với năm 2021.
(2) Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm.
(ĐVT: tỷ đồng)
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Chỉ tiêu
Số ti Jo Số ti Jo Số ti ẹ Jo
Dư nợ CV nhà ở 248 68,28 303 68 59 410 67,46
Dư nợ CV tiêu dùng 113 14,03 15 15,62 20 17,96
Dư nợ CV cẦn cố 0 15,13 0 13,27 0 12,13
Dư nợ CV SXKD 241 2,56 245,84 25 250 246
Dư nợ cho vay 330 100 488 100 680 100
(Ngu Gn: Bộ phận tín dụng cá nhân tại MB — CN Quang Trung) Bảng 6: Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm tại MB Quang Trung giai đoạn
2020 - 2022 Nhận xét:
Nhìn chung, dư nợ CV mua nhà chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu dư nợ CV KHCN, tiếp theo đó là sản phẩm CV tiêu dùng, thứ 3 là CV cân cố với tỷ trọng dao động từ 12,13% đến 15,13%. CV hỗ trợ nhu c`ầi nhà ở tăng với tốc độ nhanh và tỷ trọng lớn là do nhu câi nhà ở của người dân trong những năm g đây tăng cao.
23
- Theo dé, năm 2020, dư no cho vay theo nhu c 41 nha & 1a 248 ty dng chiếm 68,28% tổng dư nợ. Sản phẩm chiếm tỷ trọng lớn tiếp theo là cho vay tiêu dùng (bao gần tín chấp và có TSĐB) là I1.3tỷ đồng, chiếm 14,03% trên tổng dư nợ cho vay. Còn lại 2,56% là số dư nợ cho vay cá nhân nhu cẦi SXKD.
- Năm 2021 dư nợ cho vay nhu cầi nhà ở vẫn duy trì ổn định ở mức là 68,59%
với con số 303 tỷ đằng. Bên cạnh đó, dư nợ cho vay cm cố chiếm 13,27%
và cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 15,62%.
- Năm 2022, dư nợ cho vay nhu ci nhà ở đạt 410 tỷ đng, nhìn chung vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ. Đặc biệt cho vay tiêu dùng tăng mạnh mẽ lên chiếm 17,96%.
Tóm lại, Dư nợ CV KHCN tại PGD Quang Trung giai đoạn 2020 — 2022 luôn tăng.
Trong đó, Dư nợ CV nhà ở luôn chiếm tỉ trọng cao. Những đặc thù trên sẽ giúp cho định hướng CV KHCN của PGD Quang Trung trong thời gian tới.
2.4.3 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân
(ĐVT: tỷ đồng)
Năm | Năm | Năm 2021 so 2020 2022 so 2021 2020 | 2021 |2022 |Sốuúâ| % |Shtih| % Thu nợ ngắn hạn 217,08| 265.89| 385,95| 48/81 | 2248 | 40,06 | 15,07 Thu nợ trung dài hạn | 123,27} 132,04} 160,86] 8,77 8,74 | 26,73 | 20,01 Doanh số thu nợ 34035 39993 466,82 | 5958 | 17,51 | 66,88 | 16,72
Chi tiéu
(Ngu ầ:: Bộ phận tín dụng cá nhân tai MB Quang Trung) Bảng 7: Doanh số thu nợ KHCN theo kỳ hạn tại MB Quang Trung
từ năm 2020 — 2022 Nhận xét:
Nhìn chung, doanh số thu h' nợ của KHCN trong 3 năm tử năm 2020 đến năm 2022 tăng khá tốt chứng tỏ công tác thu h` nợ của PGD Quang Trung đạt kết quả tốt.
24
Bén canh d6, nhu ci vay vn cla KH ngay cang tang nén ho luén y thire va hop tác trả nợ đúng hạn cho NH để giữ vững uy tín, duy trì mối quan hệ vay —- mượn đốt với NH.
- _ Cụ thể, doanh số thu nợ của năm 2020 là 346 35 tỷ đ ông, sang năm 2021 thì doanh số thu nợ tăng lên 59,58 tỷ đ ông, đạt 399,93 tỷ đằng, tương đương ty lệ tăng 17,51%. Đến năm 2022, doanh số thu h' nợ cho vay KHCN đạt 466,82 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 16,72% tương đương 66,88 tỷ đồng so với năm 2021. Trong đó, v`êcơ cấu, doanh số thu nợ ngắn hạn luôn là chỉ tiêu chiếm tỷ trọng lớn hơn 60% tổng doanh số thu nợ.
- _ Theo đó năm 2021, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 48,81 tỳ đ ng so với năm 2020, ty lệ tăng 22,48%. Năm 2022 so với năm 2021, doanh số thu nợ ngắn han đã tăng 15,07% đạt 385,95 tỷ đ ông. Về doanh số thu nợ dài hạn, mặc dù chiếm tỳ trọng thấp hơn doanh số thu nợ ngắn hạn nhưng có thể thấy doanh số thu nợ dài hạn có tốc độ tăng trưởng rất tốt. Cụ thể, năm 2021, doanh số thu nợ cho vay dài hạn là 132,04 tỷ đồng đã tăng 8/74% so với năm 2020.
Không dừng lại ở đó, đến năm 2022, con số này đạt mức 160.86 tỷ đồng, tăng 53,64 tỷ đ ông, tỷ lệ tăng lên đến 20,01% so với năm 2021.
25
2.4.4 Nợ quá hạn khách hàng cá nhân
Tình hình nợ quá hạn KHCN của PGD Quang Trung được thể hiện qua bảng sau:
(ĐVT: tỷ đồng)
Thay đổi Thay đổi Năm | Năm | Năm 2021/2022 2022/2021 Chỉ tiêu
2020 | 2021 | 2022 Số Đố
% %
ti& ti&
Nợ quá hạn ngắn hạn 1,74 | 1,89 2,04 0,15 | 862 | 0,15 794 Nợ quá hạn trung dài hạn| 0,66 | 0,69 0.81 0,03 | 455 | 0/12 | 1739 Tổng nợ quá hạn 240 |2,58 285 018 |750 |027 | 10,47 Dư nợ cho vay 727.77 885 81| 1077.45| 158.04 21,72 | 191,64 21,63 Tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ
033 | 0,29 0,26 -0,04 -0,03
cho vay (%)
(Ngu ầ:: Bộ phận tín dụng cá nhân tai MB Quang Trung) Bảng 8: Nợ quá hạn KHCN theo kỳ hạn tại MB Quang Trung
từ năm 2020-2022 Nhận xét:
Nhìn chung, nợ quá hạn có xu hướng tăng qua ở mức khoảng 7% đến 10%, tuy có thể xem mức tăng của nợ quá hạn là không đáng kể trong khi doanh số cho vay của NH tăng liên tục với mức 21% nên có thể thấy rằng chất lượng tín dụng của PGD Quang Trung đang không ngừng phát triển. Hơn nữa, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay trong 3 năm khá thấp, đi ở mức xấp xỉ 0.3% có thể thấy với mức tỷ lệ này hoạt động tín dụng của PGD Quang Trung đang nằm trong mức an toàn. MB Quang Trung đang thực hiện tốt trong công tác thu hổ nợ, kiểm soát tốt rủi ro đ ông thời kiểm soát tốt tình trạng nợ của KH.
- _ Cụ thể trong năm 2020, tổng nợ quá hạn là 2,4 tỷ đằng trong đó nợ quá hạn ngắn hạn là 1,74 tỳ đ ng, nợ quá hạn dài hạn là 660 triệu đ ềng, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay ở năm này là 0.33%.
26
Năm 2021, tổng nợ quá hạn tăng 180 triệu dng tương đương tăng 7,50% so với năm 2020, tuy nhiên thì tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay ở năm 2021 lại giảm 0,04% so với năm 2020.
Đến năm 2022, tổng nợ quá hạn là 2,04 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 10,47% so với năm 2021, trong đó, nợ quá hạn ngắn hạn là 2,04 tỷ đ Êng, tăng 7,94% và nợ quá hạn dài hạn là 810 triệu đ ng, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay ở năm 2022 lại giảm 0,03% so với năm 2021. Với tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dự nợ cho vay của PGD Quang Trung được kiểm soát và giảm dần qua các năm thì đó là tín hiệu tốt hoạt động kinh doanh của PGD Quang Trung nói riêng và cả toàn hệ thống nói chung.
27
2.5 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 2.5.1 Thành tựu
Trong những năm qua, với vị thế là một trong những NH đi đầi trong ngành, MB Quang Trung đã và đang có những bước phát triển mạnh mẽ v`êmọi mặt. Cùng với sự phát triển toàn diện đó, hoạt động cho vay KHCN cũng đạt được những bước tiến mới, góp phần nâng cao vị thế cho MB Quang Trung và toàn hệ thống MB. Cụ thể như sau:
Một là, dư nợ cho vay KHCN có quy mô tương đối lớn với tốc độ tăng trưởng ngày càng cao trên 20% năm. Dư nợ cho vay KHCN tăng góp phẦn to lớn vào sự tăng trưởng tín dụng của MB Quang Trung. Từ đó mang lại ngu 3n lợi nhuận to lớn cho toàn MB Quang Trung.
Hai là, doanh số cho vay KHCN liên tục tăng cùng với doanh số thu nợ không ngừng được cải thiện tốt hơn là thành công bước đi cho việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN nói riêng và chất lượng tín dụng của MB Quang Trung nói chung.
Ba là, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay luôn được kiểm soát khá tốt, đạt ngưỡng an toàn ở mức 0,3% và có xu hướng giảm d3 trong 3 năm gẦn đây từ 2020-2022, đó là tín hiệu của sự hiệu quả trong công tác thu nợ. Kiểm soát được tình hình nợ quá hạn hay nợ xấu là cách giúp NH hạn chế rủi ro, gia tăng chất lượng khoản vay, mang lại sự an tâm cho KH. Cũng chính vì vậy mà chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại MB Quang Trung ngày càng được cải thiện và nâng cao.
Bốn là, đội ngũ Chuyên viên QHKH có trình độ chuyên môn, nhanh nhẹn, tạo lập tốt các mối quan hệ với KH, góp phần làm gia tăng ngu KH tiên năng.
2.5.2 Hạn chế và nguyên nhân
Với những kết quả đạt được, MB Quang Trung luôn được xem là PGD Quang Trung có hoạt động CV KHCN tốt của hệ thống cũng như trên khu vực địa bàn
28
TPHCM. Tuy nhiên, có thể kể đến những hạn chế sau trong hoạt động CV KHCN tại PGD Quang Trung:
Một là, MB Quang Trung chưa triển khai đã đủ các danh mục sản phẩm cho vay so với toàn hệ thống MB đ ra như cho vay mua ôtô, cho vay du học,... đi ầi này ảnh hưởng không nhỏ đến doanh thu và doanh số cho vay KHCN của MB Quang Trung hoặc không thể cạnh tranh với các MB Quang Trung khác khi thay vì có thể triển khai cho KH có nhu c3 tại MB Quang Trung thì CB QHKHCN phải hướng dẫn KH đến trực tiếp PGD Bắc Sài Gòn để được hướng dẫn và thực hiện h ồsơ cho vay.
Tuy nhiên, nguyên nhân cũng do MB Quang Trung có ngu ôn lực còn hạn chế do đội ngũ CB QHKHCN có chuyên môn nghiệp vụ tốt nhưng còn hạn chế v`số lượng nên khó có thể tập trung vào các sản phẩm nhỏ lẻ và chiếm thị phần thấp.
Hai là, trong tổng doanh số cho vay thì sản phẩm cho vay nhu c3 nhà ở luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, còn các sản phẩm như cho vay tiêu dùng và cẦn cố tài sản chiếm tỷ trọng khá thấp.
Nguyên nhân là do MB Quang Trung có KH chủ yếu là công nhân, cán bộ với nhu cầi nhà ở, tiêu dùng là chính.
Ba là, nhi`âi KH là công nhân của công ty liên kết với NH đang được trả lương qua hệ thống MB. Tuy nhiên, khi KH có nhu c3 vay tiêu dùng thì rất ít KH sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng của MB Quang Trung.
Nguyên nhân là do quy trình CV tiêu dùng của MB còn chưa đơn giản như các công ty tài chính và các khoản vay tiêu dùng có hạn mức thấp, hiệu quả không cao nên ít được MB Quang Trung chú trọng.
Bốn là, KH chưa được tư vấn thêm v`êcác sản phẩm đi kèm khi sử dụng sản phẩm chính. Minh họa như: KH gửi tiết kiệm tại ngân hàng nhưng có thể chưa biết khi cẦì vốn gấp, KH có thể sử dụng sản phẩm cho vay cần cố sổ tiết kiệm thay vì phải tất toán sổ tiết kiệm trước hạn.
Nguyên nhân của hạn chế trong tư vấn KH là do lượng KH đến giao dịch hằng ngày tương đối đông, mỗi KH có một nhu c3 khác nhau và còn hạn
29
chế v`êsố lượng nhân viên nên nhân viên không thể tư vấn đ% đủ các SP cho từng KH.
Năm là, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ CV có giảm qua các năm, tuy nhiên thì tổng dư nợ quá hạn cũng tăng qua các năm.
Nguyên nhân của hạn chế v`ề dư nợ quá hạn là do khả năng trả nợ của KH phụ thuộc vào nhỉ âi yếu tố trong đó một phn đến tử thiện chí trong việc trả nợ vay của KH. Yếu tố này CB QHKHCN rất khó xác định và phân tích được ngay từ đầu.
30