nếu vi phạm HĐTD; cam kết trả nợ trước hạn nếu khụng thực hiện cam kết trờn.
1.8. Qui trỡnh cho vay
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước này do cỏn bộ tớn dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xỳc khỏch hàng. Nhỡn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập cỏc thụng tin như:
năng lực phỏp lý, năng lực hành vi dõn sự của khỏch hàng khả năng sử dụng vốn vay
khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lói)
Bước 2: Phõn tớch tớn dụng
Phõn tớch tớn dụng là xỏc định khả năng hiện tại và tương lại của khỏch hàng trong việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay.
Mục tiờu:
Tỡm kiếm những tỡnh huống cú thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng, dự đoỏn khả năng khắc phục những rủi ro đú, dự kiến những biện phỏp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngõn hàng.
Phõn tớch tớnh chõn thật của những thụng tin đó thu thập được từ phớa khỏch hàng trong bước 1, từ đú nhận xột thỏi độ, thiện chớ của khỏch hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
Bước 3: Ra quyết định tớn dụng
Trong khõu này, ngõn hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khỏch hàng. Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản:
Đồng ý cho vay với một khỏch hàng khụng tốt Từ chối cho vay với một khỏch hàng tụt.
Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đụng kinh doanh tớn dụng, thậm chớ sai lầm thứ 2 cũn ảnh hưởng đến uy tớn của ngõn hàng.
Bước 4: Giải ngõn
Ở bước này, ngõn hàng sẽ tiến hành phỏt tiền cho khỏch hàng theo hạn mức tớn dụng đó ký kết trong hợp đồng tớn dụng. Nguyờn tắc giải ngõn: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng húa hoặc dịch vụ cú liờn quan, nhằm kiểm
tra mục đớch sử dụng vốn vay của khỏch hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, trỏnh gõy phiền hà cho cụng việc sản xuất kinh doanh của khỏch hàng.
Bước 5: Giỏm sỏt tớn dụng
Nhõn viờn tớn dụng thường xuyờn kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khỏch hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng,... để đảm bảo khả năng thu nợ.