• Quy trình cho vay
• Ngân hàng quảng bá sản phẩm.
Trên các phương tiện thông tin đại chúng hoặc bản tin của ngân hàng.
• Khách hàng đề xuất nhu cầu vay.
Khách hàng có nhu cầu vay sẽ được CBTD hướng dẫn lập hồ sơ vay đầy đủ và đúng quy định cho vay của ngân hàng.
1.Ngân hàng quảng bá sản phẩm
2. Khách hàng đề xuất nhu cầu vay
3. Thẩm định hồ sơ định giá tài sản đảm bảo, năng lực pháp lý của khách hàng, khả năng trả nợ 4. Tập hợp hồ sơ trình BTD/HĐTD 8. Tất toán hợp đồng cho vay 7. Giám sát và xử lý nợ vay
5. hoàn thiện hồ sơ và kí kết hợp đồng
6. Thực hiện quyết định cho vay giải ngân
Hồ sơ pháp lý
- Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực (CMND không quá 15 năm kể từ ngày cấp; hộ chiếu còn giá trị ít nhất 06 tháng) (bản sao có đối chiếu với bản chính).
- Sổ hộ khẩu hoặc chứng nhận tạm trú dài hạn của người vay và gia đình (bản sao có đối chiếu với bản chính). Trường hợp khách hàng trình chứng nhận tạm trú, phải có sổ hộ khẩu tại hộ khẩu thường trú (bản sao có công chứng).
- Giấy chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu, Visa, Thẻ thường trú hoặc Thẻ tạm trú, hoặc Giấy thông hành hoặc Giấy chứng nhận tạm trú do cơ quan quản lý xuất nhập cảnh Việt Nam cấp đối với trường hợp cá nhân là người nước ngoài (bản sao có đối chiếu với bản chính).
- Tình trạng hôn nhân: Bản sao Giấy đăng ký kết hôn (đối với người vay có vợ/chồng), và/hoặc Giấy xác nhận độc thân (đối với trường hợp chưa lập gia đình hoặc đã ly hôn), và/hoặc Giấy khai tử của vợ hoặc chồng (trong trường hợp vợ hoặc chồng chết), (bản sao có đối chiếu với bản chính).
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, hoặc Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động (đối với cá nhân tự kinh doanh) (Bản sao có đối chiếu với bản chính)
- Giấy phép kinh doanh, Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh, Chứng chỉ hành nghề, Chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh, xác nhận vốn pháp định, chấp thuận khác của Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền (đối với trường hợp kinh doanh có điều kiện) (Bản sao có đối chiếu với bản chính)
- Trong trường hợp sử dụng tài sản đảm bảo của người thứ ba: cần cung cấp chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực và sổ hộ khẩu hoặc chứng nhận tạm trú dài hạn của Người sở hữu và sử dụng tài sản đảm bảo (bản sao có đối chiếu với bản chính).
Hồ sơ vay vốn
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ.
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ:
+ Hợp đồng lao động tại đơn vị hiện đang công tác (Bản sao có đối chiếu với bản chính).
+ Giấy xác nhận của cơ quan quản lý về chức vụ và mức lương của cá nhân vay hoặc quyết định lương gần nhất (Bản sao có đối chiếu với bản chính)
+ Quyết định nghỉ hưu và mức lương hưu cùng các giấy tờ có liên quan hoặc sổ hưu (đối với Khách hàng nhận lương hưu) (Bản sao có đối chiếu với bản chính).
+ Hóa đơn bán hàng, sổ sách, hợp đồng kinh tế, chứng từ chứng minh nghĩa vụ nộp thuế đối với nhà nước… (Cá nhân tự doanh) (Bản sao có đối chiếu với bản chính).
+ Giấy tờ chứng minh sở hữu hợp pháp của Khách hàng đối với căn nhà cho thuê, Hợp đồng cho thuê nhà (nếu có) (Bản sao có đối chiếu với bản chính).
+ Các chứng từ chứng mình nguồn thu nhập khác (nếu có).
- Thông tin về tình trạng nợ của Khách hàng từ CIC (Ngân hàng tra cứu).
- Đề nghị đơn vị đang công tác/đơn vị trả lương chuyển lương vào tài khoản của Khách hàng tại Ngân hàng (Khuyến khích làm và chỉ bắt buộc với khách hàng chưa trả lương qua Ngân hàng vay theo gói 2 và gói 4).
Hồ sơ cho giải ngân
- Thông báo học phí hoặc tài liệu chứng minh số tiền học phí là đúng theo quy định của ĐVĐT. - Bảng kê nhu cầu vốn và cam kết sử dụng vốn phù hợp với quy định của pháp luật.
- Hợp đồng bảo đảm đã được công chứng, chứng thực theo quy định của pháp luật.
- Đơn đăng ký giao dịch bảo đảm đã được thực hiện tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm. - Sao kê tài khoản của Khách hàng tại ngân hàng hoặc bảng kê lương của công ty 03 tháng gần
nhất (Bản chính).
- Xác nhận chuyển lương qua Ngân hàng của Đơn vị chủ quản (đối với gói 2 và gói 4)
Hồ sơ tài sản đảm bảo
- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và/hoặc quyền sử dụng hợp pháp đối với tài sản đảm bảo (Bản chính).
- Giấy phép xây dựng nếu có định giá tài sản trên đất (áp dụng trong trường hợp trên giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng tài sản không có nội dung mô tả tài sản đó) (bản sao công chứng).
- Các chứng từ về bảo hiểm và giấy chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho Ngân hàng theo quy định của sản phẩm (Bản chính).
• Thẩm định hồ sơ.
Gói 1 Gói 2
• Tài sản đảm bảo cho khoản vay là bất động sản, trái phiếu chính phủ, tiền gửi tại Ngân hàng. Tỷ lệ cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản đảm bảo.
• Việc nhận, định giá, quản lý, thế chấp tài sản đảm bảo và thực hiện các giao dịch bảo đảm được thực hiện theo quy định về bảo đảm tiền vay, qui định về định giá tài sản bảo đảm và các quy định khác có liên quan của Ngân hàng trong từng thời kỳ.
•Khách hàng đảm bảo việc trả nợ bằng lương và các khoản thu nhập hợp pháp của mình. Khách hàng phải chuyển các khoản được chi trả lương qua tài khoản mở tại Ngân hàng.
•Khách hàng phải bổ sung tài sản đảm bảo trong trường hợp quy định tại điều 21 Quy định này.
• Tập hợp hồ sơ trình BTD/HDTD.
Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, nếu đủ điều kiện thì CBTD lập Tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình Trưởng phòng Kinh doanh.
Trên cơ sở Tờ trình của CBTD và hồ sơ vay vốn, xem xét kiểm tra, thẩm định lại và ghi rõ ý kiến vào Tờ trình. Sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ sang Phòng Kiểm tra Kiểm toán nội bộ.
Thực hiện theo "Quy trình kiểm tra nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, kế toán tài chính và an toàn kho quỹ của hệ thống kiểm tra, kiểm toán SeABank" và trình Tổng Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp (Giám đốc chi nhánh, Trường Phòng Giao dịch...) xem xét quyết định.
Tổng Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp ký quyết định cho vay đối với trường hợp số tiền vay thuộc thẩm quyền quyết định của mình. Trường hợp số tiền vay vượt quá thẩm quyền quyết định của người được uỷ quyền hợp pháp, thì người này trình Tổng Giám đốc xem xét quyết định.
Xem xét Tờ trình và đề nghị giải quyết cho vay của Tổng Giám đốc để quyết định việc cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
• Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng.
CBTD thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay hay không cho vay của SeABank.
Trường hợp quyết định cho vay, cần tiến hành thủ tục ký kết các hợp đồng sau:
+ CBTD: Chịu trách nhiệm soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản) theo mẫu của SeABank, phù hợp với các điều kiện cho vay đã được người có thẩm quyền phê duyệt.
+ Trưởng phòng Kinh doanh: Kiểm tra nội dung Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay do CBTD soạn thảo, đảm bảo phù hợp với quy chế cho vay, quy định về bảo đảm tiền vay và các quy định của pháp luật có liên quan.
và Hợp đồng bảo đảm tiền vay do Phòng Kinh doanh soạn thảo.
Đối với trường hợp phải công chứng tài sản đảm bảo tại Phòng Công chứng Nhà nước, đại diện SeABank là người được sự uỷ quyền của Tổng giám đốc/ Giám đốc chi nhánh và khách hàng tiến hành ký Hợp đồng đảm bảo tiền vay tại Phòng Công chứng Nhà nước.
• Giải ngân.
Số tiền giải ngân bao gồm mức học phí và sinh hoạt phí. Mức học phí và sinh hoạt phí được xác định ngay từ khi xét duyệt khoản vay.
Việc giải ngân được thực hiện bằng phương thức chuyển khoản vào tài khoản tiền gửi thanh toán của Khách hàng tại Ngân hàng hoặc chuyển khoản vào tài khoản của nhà trường.
Giải ngân sau khi khách hàng cung cấp các giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn và số tiền vay: Bảng kê chi phí học tập, Giấy báo nhập học hoặc thông báo đóng học phí, … Nếu khách hàng đã thực hiện thanh toán học phí phải cung cấp các giấy tờ chứng minh việc thanh toán học phí trước khi giải ngân (Phiếu thu hay xác nhận của nhà trường về việc đã đóng học phí, chứng từ chuyển khoản…)
Đối với gói 1: Giải ngân sau khi tài sản đảm bảo hoàn tất các thủ tục thế chấp qua công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm đầy đủ theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng.
Đối với gói 2: Nếu khách hàng đang trả lương qua Ngân hàng: Khách hàng cung cấp sao kê tài khoản 03 tháng gần nhất và Quyết định lương (bản sao) hoặc xác nhận mức lương của đơn vị nơi khách hàng công tác. Nếu khách hàng chưa trả lương qua Ngân hàng, Khách hàng phải cung cấp Giấy xác nhận chuyển lương qua Ngân hàng (bản sao) cùng với quyết định lương (bản sao) hoặc xác nhận mức lương của đơn vị nơi khách hàng công tác.
• Giám sát xử lý nợ vay.
Giám sát quá trình sử dụng vốn.
Sau ngày giải ngân, SeABank thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của SeABank và
tính chất của khoản vay, nhằm đảm bảo hiệu quả và khả năng thu hồi vốn vay. Việc kiểm tra giám sát, cán bộ tín dụng cần lưu ý một số nội dung sau:
- Kiểm tra việc vay, trả nợ ngân hàng (cả gốc và lãi) theo Hợp đồng tín dụng.
- Kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng tiền vay đã ghi trong Hợp đồng tín dụng hoặc tường Giấy nhận nợ.
- Kiểm tra việc sử dụng và bảo quản tài sản đảm bảo vốn vay theo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng đảm bảo tiền vay.
Xử lý nợ vay.
Việc giám sát tình hình trả nợ đúng hạn của Khách hàng là trách nhiệm của chuyên viên quan hệ Khách hàng cá nhân, được sự hỗ trợ bởi chuyên viên quản lý rủi ro, chuyên viên hỗ trợ tín dụng và các cấp quản lý tín dụng tại Đơn vị kinh doanh. Trong trường hợp Khách hàng chậm trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ phải nhanh chóng đưa ra các biện pháp cần thiết nhằm khắc phục tình trạng này.
Số tiền khách hàng phải trả hàng tháng, khi khách hàng bắt đầu trả nợ gốc được tính theo công thức:
R: Số tiền trả đều hàng tháng I: Lãi suất theo tháng P: Số tiền gốc vay n: Tổng số kỳ trả nợ
Ngày trả nợ gốc và lãi được xác định cụ thể trong Hợp đồng tín dụng (được linh hoạt chọn từ ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng của tháng) và là một ngày cố định cho tất cả các tháng trong thời hạn khoản vay.
Cơ sở tính lãi: tính theo số ngày thực tế nhận nợ (366/360).
Thu nợ trên tài khoản tiền gửi thanh toán của Khách hàng tại Ngân hàng được thực hiện tự động bởi hệ thống. (Khách hàng bắt buộc phải mở tài khoản TGTT).
Khách hàng được phép trả nợ trước hạn một phần hoặc toàn bộ khoản vay tại thời điểm bất kỳ trong thời hạn khoản vay.
Khi trả nợ một phần trước hạn, Khách hàng có thể xin cơ cấu lại khoản vay như sau:
TH1: Giảm số tiền phải trả mỗi kỳ, giữ nguyên thời hạn hợp đồng. TH2: Giảm kỳ trả nợ, giữ nguyên số tiền phải trả mỗi kỳ.
Trong trường hợp đó, Khách hàng và Đơn vị kinh doanh sẽ ký kết Phụ lục Hợp đồng tín dụng về việc điều chỉnh khoản vay khi trả nợ trước hạn theo Mẫu số N_01_03_03_07/F03 – Phụ lục Hợp đồng tín dụng ban hành kèm theo Quy định này. Khách hàng phải chịu mức phạt trả trước hạn (Nhân viên Ngân hàng được miễn phí này)
Thời gian trả trước hạn Mức phí/ Số tiền trả trước hạn
1. Trước ½ thời gian vay 1% 2. Sau ½ thời gian vay 0,5%
• Tất toán hợp đồng cho vay.
Thanh lý Hợp đồng tín dụng: - Tất toán khoản vay:
Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD căn cứ vào Phiếu chuyển khoản hoặc Phiếu thu (cần phối hợp với Phòng Kế toán đối chiếu, kiểm tra tính xác thực về số tiền trả nợ gốc, lãi tiền vay và các khoản phí khác) để tất toán khoản vay.
- Giải toả các Hợp đồng bảo đảm tài sản:
+Bước 1: CBTD làm thủ tục xin xuất hồ sơ tài sản đảm bảo theo mẫu Phiếu xin xuất hồ sơ để trình Trưởng phòng Kinh doanh kiểm soát, sau đó trình Tổng Giám đốc/Giám đốc ký duyệt.
+Bước 2: CBTD lập Biên bản giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo (trường hợp SeABank lưu giữ các Giấy tờ có giá, giấy từ chứng minh quyền sở hữu), Biên bản giao nhận tài sản đảm bảo (đối với trường hợp trực tiếp quản lý tài sản đảm bảo hoặc thuê kho ba bên), trên cơ sở biên bản giao nhận khi cầm cố, thế chấp.
+Bước 3: CBTD tiến hành các thủ tục giải chấp cho khách hàng. Gửi Thông báo giải toả tài sản đảm bảo đối với các đơn vị đã gửi Thông báo phong toả hoặc đăng ký giao dịch đảm bảo ở Phần III, Mục II, Khoản 3.
- Thanh lý Hợp đồng tín dụng;
Thời hạn hiệu lực của Hợp đồng tín dụng theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng đã ký kết: Khi khách hàng trả xong nợ gốc và lãi thì Hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bản thanhlý hợp đồng.
Trường hợp Bên khách hàng có yêu cầu, CBTD soạn thảo Biên bản thanh lý Hợp đồng, trình Trưởng Phòng Kinh doanh kiểm soát và trình Tổng Giám đốc/Giám đốc ký Biên bản.
Quy trình sử lý rủi ro.
Trên cơ sở nắm bắt thường xuyên tình hình hoạt động, thu nhập và khả năng tài chính của Khách hàng, Chuyên viên quản lý quan hệ Khách hàng cá nhân cần nhanh chóng đề xuất để chuyên viên quản lý rủi ro xác định kịp thời mức độ rủi ro ảnh hưởng đến nguồn trả nợ.
+ Trường hợp Khách hàng thay đổi công việc mà ảnh hưởng tới nguồn trả nợ thì Ngân hàng có quyền yêu cầu bên vay phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay hoặc quyết định thu hồi khoản vay trước hạn.
+ Trường hợp Khách hàng có thay đổi về công việc và/hoặc hoạt động kinh doanh dẫn đến thu nhập được tính làm khả năng trả nợ cho Ngân hàng theo Điều 8 của qui định này không được đảm bảo thì Chuyên viên quản lý quan hệ Khách hàng cá nhân xem xét đề xuất việc gia hạn, cơ cấu lại nợ phù hợp với tình hình thực tế.
+ Trường hợp người vay bị giảm thu nhập vì lý do khách quan thì Ngân hàng có thể xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ và điều chỉnh mức trả nợ hàng tháng.
+ Trường hợp Khách hàng không trả nợ theo đúng thỏa thuận với Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ áp dụng qui định về xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
+ Yêu cầu Khách hàng dùng toàn bộ thu nhập của mình để ưu tiên hoàn trả số tiền vay và tiền lãi, phí phát sinh cho Ngân hàng khi hết thời hạn của khoản vay hoặc khi khoản vay bị chấm dứt trước hạn.
+ Các yêu cầu về thẩm định và xử lý rủi ro khác liên quan đến khoản vay tuân thủ theo qui định của Ngân hàng trong từng thời kỳ.