2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh củaNgđn hăng Techcombank chi nhõnh Thanh Khớ nhõnh Thanh Khớ
Để đõnh giõ đỳng tỡnh hỡnh kinh doanh của Ngđn hăng Techcombank chi nhõnh Thanh Khớ trong thời gian qua ta xem bảng sau:
Bảng 7: Kết quả hoạt động của chi nhõnh Ngđn hăng Techcombank chi nhõnh Thanh Khớ ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiớu 2002 2003 Chớnh lệch ST ST ST TT% 1.Thu nhập 1.896 5.394 3.498 184,49 2.Chi phớ 1.792 4.368 2.576 143,75 Lợi nhuận 104 1.026 922 886,54
Qua bảng số liệu trớn ta thấy trong năm 2002 lợi nhuận Ngđn hăng đạt được lă 104 triệu đồng, khoản lợi nhuận đú khõ nhỏ so với quy mụ hoạt động của Ngđn hăng. Nhưng điều đú cũng dễ hiểu, do Ngđn hăng mới thănh lập nớn chi phớ để mua trụ sở, mõy múc trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh lă rất lớn, ngoăi ra cũn cú rất nhiều chi phớ khõc.
Nhưng đến năm 2003 ta nhận thấy lợi nhuận của Ngđn hăng tăng lớn một cõch đõng kể đạt 1026 triệu đồng, tăng 922 triệu đồng so với năm 2002 mức tăng lă 886,54%. Đú lă một con số khụng dễ gớ đạt được, vỡ năm 2003 cú rất nhiều Ngđn hăng cổ phần được thănh lập, căng tăng thớm tớnh cạnh tranh vốn đờ khõ gđy gắt trong hoạt động Ngđn hăng. Đay lă một sự tăng trưởng đõng tự hăo của Ngđn hăng vỡ chỉ sau một thời gian ngắn đi văo hoạt động Ngđn hăng đờ cú lời vă tăng trưởng đõng kể.
Cú được kết quả năy lă do Ngđn hăng đờ õp dụng nhiều hỡnh thức dịch vụ mới đõp ứng được nhu cầu của khõch hăng, điều năymột lần nữa khẳng định
sự nổ lực của toăn thể CBCNV trong Ngđn hăng, đồng thời cũng thấy được sự lờnh đạo sõng suốt của ban lờnh đạo trong việc định hướng chiến lược, sõch lược đỳng đắn. Mong rằng trớn chặn đường phõt triển tiếp theo Ngđn hăng luụn giữ vững phong thõi của mỡnh vă căng phõt huy hơn nữa những gỡ đờ đạt được vă bước tới những tầm cao hơn.
Túm lại qua phđn tớch tỡnh hỡnh nguồn vốn, cđn đối nguồn vốn vă sử dụng vốn cựng kết quả kinh doanh của Ngđn hăng,…cho ta thấy rằng chr qua một thời gian ngắn, Ngđn hăng đờ thu được một kết quả khả quan: dư nợ tăng , doanh số cho vay ngăy căng tăng, hoạt động kinh doanh ngăy căng phõt triển. Tuy nhiớn năm 2003, nguồn vốn huy động được của Ngđn hăng vẫn khụng đõp ứng được nhu cầu cho vay của Ngđn hăng, mặc dự nguồn vốn huy động đờ tăng rất cao so với năm 2002. Vỡ vậy để khắc phục tỡnh trạng năy Ngđn hăng phải chủ động tỡm cõc đơn vị cú nguồn tiền gửi đến quan hệ với Ngđn hăng, do khõch hăng chủ yếu của Ngđn hăng gồm những cõ nhđn, chủ thể hoạt động buụn bõn nhỏ, ngoăi ra cần cú chớnh sõch thớch hợp để thu hỳt nguồn tiền gửi từ dđn cư, một nguồn vốn vụ cựng lớn vă cú ý nghĩa quan trọng khụng chỉ đối với bản thđn Ngđn hăng mă cũn đối với toăn bộ nền kinh tế.
2.3.2 Những mặc cũn hạn chế vă tồn tại
Mặc dự đờ nổ lực phấn đấu rất nhiều nhưng do một số khú khăn về mụi trường địa băn hoạt động… nớn vẫn chưa thể đạt được một số chỉ tiớu hội sở giao như hoạt động tiền gửi dđn cư,huyđộng tiền gửi tiếtkiệm tớn dụng doanh nghiệp…
Do nguồn lực cũn mỏng nhưng chưa thể khai triển mở rộng cụng tõc tiếp thi sang cõc vựng, khu vực xa trụ sở chớnh từ đú số lượng kết hoạch phõt triển chưa tương xứng với kế hoạch đề ra.
Một số nghiệp vụ vă dịch vụ như kinh doanh ngoại tệ thanh toõn quốc tế Western Union, thu tiền trực tiếp tại đơn vị …chưa thể triển khai hoặc cú thể triển khai nhưng chưa đạt hiệu quả như mong muốn.
2.3.3 Nguyớn nhđn
Do nhđn sự cũn mỏng(từ đầu năm cho đến thăng 7 mới chỉ cú 6 người, đầu thõng 8 năm 2003 bổ sung thớm một cõn bộ hỗ trợ kinh doanh văo ngăy 31/12/2003 mới tuyển thớm một chuyớn viớn khõch hăng) nớn bị động chưa thể triển khai mở rộng cụng tõc tiếp thị sang cõc vựng cõc khu vực cú tỡm năng
- Cụng tõc huy động tiền gửi tiết kiệm cũn thấp một mặt do lời suất của Techcombank trong thời guian đầu cũn thấp so với mặt bằng chung của địa băn, mặc khõc việc đúng trụ sở gần chi nhõnh Đă Nẵng vừa lă lưọi thế về mặc hiệu quả của Techcombank Đă Nẵng nhưng cũng vừa lă điểm bất lợi trong cụng tõc huy động tiết kiệm vă thu hỳt tiền gửi thanh toõn vỡ vật khõch hăng trong khu vực đờ cú quan hệ với Techcombank Đă Nẵng.
- Hơn nữa đối với tiền gửi cú giõ trị lớn hầu hết đờ gửi tại Techcombank Đă Nẵng chớnh vỡ vạy tại chi nhõnh Thanh Khớ chỉ nhận được một khoản tiền gửi nhỏ, hầu hết dưới 100 triệu đồng nớn đđy cũng lă một nguyớn nhđn khiến tiền gửi tiết kiệm tại chi nhõnh Thanh Khớ tăng chậm trong thời gian qua. Sự biến động tăng giõ thị trường địa ốc, đặc biệt lă ảnh hưởng của việc tăng giõ liớn tục trong thời gian qua lăm cho người dđn chuyển hỡnh thức đầu tư hoặc mua văng chuyển văo cất trữ, do sự mất giõ của đồng tiền.
- Năm 2002 lă năm cú hăng loạt cõc Ngđn hăng thănh lập tăng trớn cựng một địa băn nớn thị phần sẽ bị chia nhỏ.
- Lời suất đi vay vẫn cũn cao so với mặt bằng kinh tế thị trường , trong khi đú cạnh tranh lời suất ngăy căng trở nớn khốc liệt, cõc khoản phớ vẫn chưa phự hợp với thị trường Đă Nẵng
CHƯƠNG III
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HAèNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH THANH KHấ ĐAè NĂNG
3.1 Định hớng thực hiện kế hoạch của Ngân hàng trong năm đến
- Tiếp tục nghiên cứu và đề xuÍt chỉnh sửa, cải tiến các thủ tục hơ sơ, chứng từ tiến tới hoàn thiện và giảm thiểu sự phiền hà cho khách hàng
- Hoàn thiện và cỉ về mƯt tư chức, nâng cao trình đĩ nhân viên, hàng tháng gửi đi đào tao hoƯc đào tạo tại chư đựoc xem là trụng tâm và đa ra thớng xuyên. - Phát triển tín dụng nhng phải đi đôi với chÍt lợng tín dụng, u tiên phát triển khách hàng bán lẻ và đơng thới phát triển khách hàng doanh nghiệp nâng tỷ lệ giữa tín dụng doanh nghiệp và tín dụng bán lẻ 50:50 giải quyết và thu hơi các khoản nợ quá hạn còn sỉ d đến ngày 31/12/2003 đơng thới kiên quyết không để nợ quá hạn mới nếu cờ phát sinh năm 2004.
- Tiếp tục phát triển dich vụ tưng thể của Techcombank trong đờ u tiên phát triển các dịch vụ thanh toán chuyển tiền bảo lãnh. PhÍn đÍu vợt chỉ tiêu hĩi sị giao.
- Tiếp tục nâng cao hiệu suÍt sử dụng vỉn phÍn đÍu đạt mức cao hơn mức bình quân toàn hệ thỉng, trong đờ lÍy thớc đo năng suÍt lao đĩng và chênh lệch lãi suÍt đèu vào và đèu ra làm trụng tâm.
- Phát triển trên cơ sị khách hàng các doanh nghiệp nhõ.
- TỊp trung nghiên cứu nên phục vụ các đỉi tợng khách hàng tín dụng cờ sử dụng dịch vụ đa dạng tại chi nhánh đƯc biệt là các giao dịch thanh toán trong n- ớc và nớc ngoài, các giao dịch nguơn vỉn và ngoại hỉi hớng dĨn khách hàng sử dụng dịch vụ tưng thể tại chi nhánh. Hạn chế cung cÍp tín dụng cho các khách hàng chỉ vay tiền mà không sử dụng các dịch vụ khác tại chi nhánh
3.2 Mĩt sỉ biện pháp nhằm nâng câo hiệu quả sử dụng vỉn tại Ngân hàng Techcombank ch nhánh Thanh Khê thành phỉ Đà Nẵng
3.2.1 Mị rĩng và nâng cao hiệu quả công tác huy đĩng vỉn.
- Chiến lợc phát triển nguơn vỉn vững chắc từ việc huy đĩng vỉn nhàn rỡi trong dân c:
+ Mĩt chiến lợc quan trụng của Ngân hàng Techcombank chi nhánh thanh Khê thành phỉ Đà Nẵng là mị rĩng và khai thác các nguơn vỉn cá nhân bịi vì đƯc điểm ưn định của nguơn vỉn nay cũng nh chi phí thÍp hơn các nguơn vỉn khác. Về mƯt thới hạn các nguơn vỉn này đợc xem nh những nguơn tài chính ngắn hạn để đạt đợc nguơn vỉn này cèn:
. Thực hiện khoản cờ thịng đỉi với những đơn vị cá nhân huy đĩng đợc vỉn, tỷ lệ tăng trịng vỉn huy đĩng nhanh và cờ tỷ trụng nguơn vỉn lãi suÍt thÍp. . Tiếp tục tăng cớng mỉi quan hệ với những đon vị cờ nguơn vỉn nhàn rỡi lớn, đơng thới thúc đỈy mạnh huy đĩng những mờn tiết kiệm nhõ ị nông thôn thông qua hoạt đĩng của các đai lý huy đĩng vỉn và các tư chức tiết kiệm vay vỉn.
. Lãi xuÍt: phải đảm bảo nguyên tắc lãi suÍt tiền gửi lớn hơn tỷ lệ lam phát và lãi suÍt tiền vay phải thÍp hơn tỷ suÍt lợi nhuỊn. Cờ nh vỊy mới đảm bảo đợc lãi xuÍt thực của ngới gửi tiền và khuyến khích hụ gửi tiền vào Ngân hàng. MƯt khác lãi suÍt tiền vay phải thÍp hơn tỷ suÍt lợi nhuỊn mới khuyến khích đợc ng- ới kinh doanh. Vì vỊy, để cờ thể huy đĩng đợc nguơn vỉn lớn đáp ứng đợc nhu cèu vỉn sản xuÍt inh doanh đơng thới mị rĩng hoạt đĩng kịnh doanh Ngân hàng thì phải căn cứ vào cơ chế chính sách của Nhà nớc và tình hình cung cèu tiìen tệ trên thị trớng để đè ra chính sách lãi suÍt phù hợp với từng thới kỳ đảm bảo, khuyến khích đợc ngới gửi tiền đơng thới đảm bảo mức lãi suÍt cho vay ra cạnh tranh với Ngân hàng thơng mại khác.
. Mị rĩng mạng lới huy đụng vỉn là yêu cèu cÍp thiết hiện nay nhÍt ị các khu tỊp trung đông dân c. Với địa bàn lớn nh hiện nay Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê thành phỉ Đà Nẵng cèn cờ kế hoạch bỉ trí mạng lới đều khắp ịcác vùng, tạo điều kiện cho khách hàng đi lại dễ dàng và thuỊn lợi. Thớng xuyên tuyên truyền vỊn đĩng mụi ngới quen với việc gửi tiền kết hợp với phơng châm “ Dò từng ngđ gđ từng nhà” để huy đụng nguơn vỉn nhàn rỡi trong nhân dân.
. Cèn nhanh chờng đõi mới hình thức ,công cụ thanh toán phù hợp với yêu cèu phát triển chung đơng thới đảm bảo phù hợp với điều kiện của chi nhánh. Giải quyết tỉt khâu thanh toán cũng cờ nghĩa là gờp phèn mị rĩng công tác huy đĩng vỉn, việc mị tài khoản cho khách hàng nhỊn tiền gửi thanh toán hĩ cho khách hàngđã tạo ra cơ sị để Ngân hàng cờ thêm nguơn vỉn mị rĩng cho vay.
. Ngân hàng cèn cung cÍp thông tin về lãi suÍt tiền gửi mĩt cách thớng xuyên để khách hàng cờ điều kiện so sánh nơi nào cờ lợi hơn khi hụ gửu tiền. Đơng thới không ngừng nâng cao công tác phục vụ đỉi với khách hàng với thái đĩ vui vẻ niềm nị, giải thích mĩt cách thÍu đáo để khách hàng chon lựa hình thức gửi tiền phù hợp với yêu cèu của khách hàng.
. Đèu t xây dựng cơ sị hạ tèng, hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng nh mị rĩng các hìnhthức thanh toán thuỊn lợi.
. Mị rĩng việc mị tài khoản cá nhân , tài khoản mĩt nơi lĩnh tiền mĩt nơi và cac dịch vụ chuyển tiền nhanh.
- Đa dạng hoá các nguơn vỉn nhằm: +Giảm mức đụ ảnh hịng của thị trớng
+Không bị lệ thuĩc vào nguơn vỉa của Ngân hàng mẹ với mức chi phí sử dụng nguơn vờn quá cao ảnh hịng đến hiệu quả sử dụng vỉn.
+Chú trụng việc đèu t nâng cao khả năng cạnh tranh, khả năng thanh toán và uy tín cho Ngân hàng.
3.2.2 Mị rĩng và nâng cao hiệu quả công tác tín dụng.
Đỉi với mĩt Ngân hàng thong mại, việc mị rĩng quy mô và nâng cao hiệu quả tín dụng là vÍn đề hết sức cÍp nbách bịi Ngân hàng không chỉ tăng cớng cung ứng vỉn cho nhu cèu phát triển của nền kinh tế mà là vÍn đề quyết định sự tơn tại và phát triển của bản thân Ngân hàng. Vì vỊy, với mĩt sỉ suy nghĩ nhằm gờp phèn vào việc mị rĩng quy mô và nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê thành phỉ Đà Nẵng, hy vụng Ngân hàng sẽ không ngừng mạnh và phát triể trong tơng lai.
Nghiên cứu mị thêm các địa điểm cho vay tại Đà Nẵng và các địa bàn khác nhÍt là các đia bàn kinh doanh thơng mại, tạo điều kiện thuỊn lợi cho ngòi vay nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng vay vỉn đơng thới tiến hành phân loại khách hàng để thực hiện các chính sách u đãi đỉi với các thành phèn kinh tế. Thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng nh tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng trả gờp, tín dụng xây dựng nhà ị, tín dụng xuÍt nhỊp khỈu...với mục đích đáp ứng nhu cèu ngày càng đa dạng củ khách hàng.
Mị rĩng tín dụng, phải đơng nghĩ với mị rĩng lĩnh vực đèu t. Hiện nay, khả năng mị rĩng sản xuÍt kinh doanh của nhiều nghành kinh tế ngày càng tăng đƯc biệt đỉi với các nghành nghề tiểu thủ công nghiệp, xây dựng đớng xá và nhÍt là sau khi Đảng và Nhà nớc cờ chủ trơng lớn về chơng trình đánh bắt xa bớ, chơng trình mía đớng quỉc gia... những chơng trình này đòi hõi sự hỡ trợ về vỉn của Ngân hàng thơng mại. Do đờ, hoạt đĩng của Ngân hàng không thể bờ hẹp tong vài lĩnh vực mà cèn phải mị rĩng phạm vi hoạt đĩng sang những lĩnh vực khác cho dù lĩnh vực đờ mới mẻ không thuĩc lĩnh vực quen thuĩc với Ngân hàng.
Mị rĩng tín dụng phải nằm trong khả năng quản lý kiểm soát của Ngân hàng. Nếu Ngân hàng chỉ chạy theo khỉi lợng tín dụng cung cho nền kinh tế mà không quan tâm đến khả năng kiểm soát của Ngân hàng điều tÍt yếu tín dụng sẽ giảm xuỉng.
Phải quan tâm đến thông tin là điều không thể thiếu khi mị rĩng đèu t, thực tế cho thÍy các thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro là không đèy đủ và thiếu tính thới sự .Với nhiều kiểu nhiều nguơn cung cÍp thông tin nhỊn đợc sẽ bị nhiểu, nhiều mâu thuĨn với nhau do không chính xác do đờ Ngân hàng và cán bĩ tín dụng cèn phải chụn lục và xử lý cờ hiêunquả trong việc thỈm định dự án cho vay.
TỊp trung phân tích nguyên nhân và rà soat từng trớng hợp quá hạn để xử lý thích hợp, phỉi hợp với chính quyền địa phơng và cơ quan pháp luỊt đỈy mạnh việc thu hơi nợ.
3.2.3 ĐỈy mạnh hơn nữa công tác cân đỉi nguơn vỉn và sử dụng vônd tránh tìh trạng thừa hoƯc thiếu vỉn.
Để thực hiện giải pháp này chi nhánh phải thực hiện các công việc sau: - Kế hoạch cân đỉi vỉn phải sát với thực tế nhu cèu của khách hàng
- Theo dđi phân tích mĩt cách hệ thỉng diễn biến của hoạt đĩng can đỉi vỉ, làm cơ sị cho việc xem xét, đánh giá và lựa chụn phơng án điều chỉnh cho thích hợp với tình hình thực tế.
- Nâng cao hiệu quả phỉi hợp giữa lãi suÍt đèu vào và lãi suÍt đèu ra trên thi trớng liên Ngân hàng trong cân đỉi vỉn
- Phát huy sử dụng nguơn vỉn ngắn hạn đẻ cho vay trung dài hạn mĩt cách phù hợp nhÍt.
2.3.4 Giải pháp về lãi suÍt nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vỉn
Đỉi với Ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê và cũng nh các Ngân hàng thợng mại khác điều không thể xem nhẹ việc định giá các khoản huy đĩng và cho vay bịi vì nờ không chỉ đem lại lợi nhuỊn cho Ngân hàng mà còn quyết định sự tơn tại và phát triển của Ngân hàng thơng mại trong sự cạnh tranh gây gắt.
Nh vỊy lãi suÍt phụ thuĩc vào yếu tỉ trớc hết là các Ngân hàng chi nhánh cũng nh Ngân hàng Kỹ Thơng chi nhánh Thanh Khê phải áp dụng đúng lãi suÍt trèn quy định của Ngân hàng Nhà nớc. Nh vỊy, hiện nay phụ thuĩc vào lãi suÍt trên thi trớng theo quan hệ cung cèu tiền tệ của nềnkinh tế
MƯc khác việc đa ra lãi suÍt còn phụ thuĩc vào tình hình kinh doanh của từng