3.1 Định hướng phát triển của NHCT trong thời gian tới
Năm 2011 phát huy những kết quả đạt được, đồng thời nhận thức đầy đủ, sâu sắc những nguyên nhân của thành công và tồn tại trong hoạt động kinh doanh năm
2010, quán triệt chỉ đạo của Ban lãnh đạo NHTMCPCT Việt Nam, chi nhánh
Hoàng Mai tiếp tục phan dau gắn với chương trình hành động cụ thể như sau:
3.1.1. Công tác phát triển nguồn von:
Cần được xác định là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu quyết định thời kỳ hiện nay.
Nguồn được giao 3500 tỷ đồng bằng 228% so với năm 2010, vì vậy cần phải:
= Tiếp tục tập trung phát triển huy động nguồn tiên gửi dân cư, xác định đây là nguồn vốn 6n định, hết sức quan trong, làm tiền đề tăng trưởng cho các năm sau. Để làm tốt công tác này, các phòng ban cần chủ động, năng động, thường xuyên bám sát thị trường, áp dụng lãi suất linh hoạt và chính sách khuyến mãi hấp dẫn, nâng cao thái độ và tác phong phục vụ, chăm sóc khách hàng để cạnh tranh với các ngân hàng khác. Nguồn tiền gửi dan cư phải
chiếm tỷ trọng 65%-70% tổng nguồn vốn, hiện tại là 53,5%.
ô Tăng cường huy động vốn với lói suất thấp từ cỏc doanh nghiệp, cỏc TCKT, các trường học, bệnh viện, các cục, các vụ viện, đặc biệt quan tâm dến BQL, các dự án, qui hỗ trợ, các dự án được tài trợ vốn từ các tô chức nước ngoài.
Cụ thể, tiếp tục chăm sóc tiếp cận bệnh viện Bạch Mai, bệnh viện nhiệt đới
trung ương, bệnh viện lão khoa Trung ương...
= Tiếp cận, duy trì phát triển với các Tập đoàn, Tổng công ty lớn: Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Tập đoàn phát triển nhà và đô thị(HUD), TCT Tái bảo hiểm quốc gia, Bảo hiểm hàng không, Tổng công ty cơ điện nông nghiệp và thủy lợi, Tổng công ty lâm nghiệp Vn, Công ty cỗ phan BĐS VN...
" Giao chỉ tiêu cụ thé đến từng cán bộ, lãnh đạo của các phòng ban, tổ Chi nhánh, đồng thời kiểm tra, đánh giá kịp thời từng tháng, từng quý và năm...
3.1.2. Tăng trưởng tin dung đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả.
“_ Chỉ tiêu dư nợ cho vay 3.000 tỷ đồng bằng 164% so với năm 2010. Dé dat được chỉ tiêu NHTMCPCTVN cần phải:
SV: D6 Thị Thùy Dương 51
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Tiếp tục giải ngân các dự án đã được ký năm 2010 như: Dự án thủy điện Dawkmin 2 với số tiền 500 tỷ đồng giải ngân trong 3 năm, dự án xây dựng sửa chữa nhà máy sửa chữa tàu biển Nosco Vinaline của Công ty cổ phan sửa chữa tàu biển Nosco Vinaline; dự án thủy điện Sơn La của Tập đoàn điện lực Việt Nam; Dự án sơ sợi tổng hợp của công ty CP sơ sợi dầu khí- Tập đoàn Dầu khí VN...
Quan tâm đến phát triển cho vay tiêu dùng và chiếm 19% tổng dư nợ, cho vay mua nhà dự án chiếm 2% đến 3% tổng dư nợ. Chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng lãi suất thỏa thuận như: cho vay du học, cho vay
mua nhà trả góp, cho vay di lao động nước ngoai...
Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay cá nhân, cho vay có đảm bảo bằng tài sản. Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (doanh nghiệp mới) chiếm từ 20-30% tông dư nợ.
Nghiên cứu phát triển các giải pháp tín dụng hiện đại. Phát triển tín dụng gắn
liên với cung câp sản phâm dịch vụ đông bộ, trọn gói và tiện ích.
3.1.3. Tăng cường công tác quản trị rủi ro tac nghiệp, rủi ro tin dung.
Tăng cường trách nhiệm của cán bộ trong công tác vận hành tác nghiệp, đảm
bảo tuân thủ đúng quy trình, quy chế trong nghiệp vụ.
Phân tích nhóm khách hàng đầu tư, ngành hàng, thị trường, đồng thời có định hướng phát triển vào nhóm ngành theo từng thời kỳ.
Nâng cao chất lượng thâm định RRTD độc lập, phát hiện và cảnh báo sớm
để có biện pháp ngăn chặn các khoản nợ gia hạn, nợ nhóm 2 và nợ xấu phát
sinh.
3.1.4. Tích cực thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro ngoại bảng:
Xây dựng phương án thu hồi nợ cụ thé với đặc thù từng khách hàng, hoàn thiện hồ sơ khởi kiện với khách hàng cé tinh tray ỳ, không tra nợ. Mỗi đối
tượng khách hàng khác nhau như DN nhà nước, DN tư nhân, công ty
TNHH...có đặc điểm về sở hữu và trách nhiệm khác nhau, do đó cần xây dựng phương án tốt nhất cho từng loại khách hàng.
Bằng nhiều biện pháp hữu hiệu, nguồn lực cần thiết cho công tác thu hồi nợ và dự kiến tập trung đôn đốc thu hồi hết nợ xấu vào ngày 30/6/2011.
SV: D6 Thị Thùy Dương 52
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
3.1.5. Ti iép tuc chan chinh, cung cỗ và mở rộng mạng lưới.
Chi nhánh dự kiến trong năm 2011 sẽ mở mới 2 PGD trên địa bàn đông dân cư và sam uất nham thu hút nguồn tiền gửi và cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ của chi nhanh tới khách hàng, như dia bàn quận Hoàn Kiếm, Đống Đa,...
3.1.6. Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện đại, với mục tiêu tăng cả doanh số và số lượng các sản phẩm dịch vụ.
=" Triển khai tích cực quảng bá sản phẩm dịch vụ tới các khách hàng, phát triển đa dạng các dịch vụ thu phí. Tiếp cận nhiều khách hàng có liên quan đến
thanh toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền du hoc,...dé tăng
thu hồi phí dịch vụ.
= Triển khai ứng dụng các gói sản phẩm dich vụ mới như: Vietinbank Ipay, Internet Banking, dịch vụ quản lý vốn tập trung; Vietin at home; đầu tư tự động; trích nợ tài khoản tiền gửi. Phát triển tăng cường các sản phẩm dịch vụ thẻ và các tổ chức trả lương qua tài khoản thẻ.
3.1.7. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, tăng cường kiểm tra tại chỗ, tổ chức kiểm tra chéo dé kiểm soát được rủi ro.
= Tăng cường chất lượng thu thập thông tin, nắm bat và xử lý kịp thời các biểu hiện ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả kinh doanh.
= Tăng cường kiểm tra TSĐB, chất lượng của TSDB, kiểm tra giữa hồ sơ giấy và hồ sơ trên máy.
= Nang cao năng lực quản trị điều hành, kiểm soát được việc áp dụng công
nghệ hiện đại đi đôi với khả năng kiểm soát được rủi ro
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn với doanh
nghiệp
3.2.1. Tạo nguồn vốn on định
Một trong những nguyên nhân làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng
chưa hiệu quả chính là do thiếu vốn vay, công tác huy động vốn của NH chưa đáp ứng được nhu cầu của NH và khách hàng. Muốn vậy NH cần:
Mo rộng mạng lưới chi nhánh của mình, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh
sẽ mở rộng huy động tiền gửi từ dân cư do thuận tiện về không gian đối với khách
hàng.
SV: Đỗ Thị Thùy Dương 53
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Đa dạng hóa các hình thức huy động, đưa ra nhiều chính sách marketing hấp dẫn khách hàng.. Việc đa dạng hóa hình thức huy động sẽ đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng hơn đặc là với một NH còn non trẻ như NHCT
Hoàng Mai. Trong thời gian qua ngân hung đ: sử dộng cỏc biện
pháp huy động vốn như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá...Tuy nhiên, các dé có thé tăng nhanh hơn nữa nguồn vốn huy động chi nhánh có thé xem xét áp dụng thêm một số hình thức huy động vốn mới như:
1- Ngân hàng có thé xem xét đưa ra hình thức nhận tiền gửi bằng vàng dé huy động vốn. Biện pháp này có thể sẽ rất hiệu quả vì thói quen của người dân Việt Nam thường là giữ thu nhập dư thừa băng vàng vì họ cho rằng vàng không bị mất giá và đây là hình thức tiết kiệm an toàn nhất. Hiện nay lượng vàng so dân chúng năm giữ rất lớn. Đây là nguồn vốn lớn chưa được các ngân hàng khai thác. Người dân mua vàng chi dé tích trữ và khi có nhu cầu tiêu dùng họ sẽ bán. Do đó ngân hàng có thé đưa ra một số sản phẩm mới vừa đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hang, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua đó thu hút được lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất. Ngân hàng có thé nhận tiền gửi bằng vàng và trả gốc bằng vàng khi hết han.
Hình thức tiết kiệm này giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ bị tiền mat giá, tuy nhiên đây là hình thức day rủi ro đối với NH nên NH cũng cần có các biện pháp, các quy định dé giảm thiéu rủi ro.
2-Ngân hàng có thé áp dụng hình thức tiết kiệm bằng tài khaonr mà khách hàng có thé gửi đều đặn đến khi rút. Lãi suất của hình thức này được tinh theo lãi suất kép, mức lão suất hợp lý sẽ kích thích người dân gửi tiền. Hình thức này phù hợp với công nhân viên người có thu nhập đều đặn.
3- Ngân hàng có thể sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng lãi suất cao hơn. Hình thực này rất có lợi thế vì hiện nay ngân hàng chỉ áp dụng lão suất lũy tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dai. Điều này sẽ khuyết khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
4- Ngân hàng cũng có thể xem xét đưa ra hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn vẫn được tính theo lãi suất bình thường. Hình thức này có rất có lợi thế vì hiện
SV: D6 Thị Thùy Dương 54
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi suất không kỳ hạn khiến người gửi chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn dé đề phòng phải rút trước han một phan, điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được khối lượng vốn lớn. Vì thế hình thức này sẽ giúp ngân hàng tăng được lượng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn
* Ngoài việc đưa ra các hình thức huy động mới ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá. Hiện nay nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá chiếm ty trọng thấp trong tổng nguồn vốn vi vậy ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động này coi đây là biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung và dai hạn. Dé có thé tăng cường công tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NH cần làm tốt công việc sau:
— Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức day đủ và đúng đắn về hình thức huy động này.
- Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hóa về mệnh giá và kỳ hạn của giấy tờ có giá.
Duy trì và phát triển thềm nhiều mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp lớn
3.2.2 Da dang hóa hình thức cho vay.
Muốn mở rộng hoạt động cho vay thì phải đa dang hóa các phương thức cho vay dé đáp ứng các nhu cầu của DN. Hiện nay NHCT Hoàng Mai mới áp dụng 2 phương thức CVNH KHDN là cho vay hạn mức và cho vay từng lần. Các phương thức cho vay này chưa phù hợp và tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng. Theo phương thức này ngân hàng đã không dựa trên cân đối hoạt động chung của doanh nghiệp mà theo phương thức riêng lẻ, để từ đó định lượng giá trị tín dụng cũng như khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Do đó đa dạng hoa phương thức cho vay là điều kiện không thé thiếu dé nâng cao chất lượng tin dụng. NHCT Hoàng Mai nên phát triển những hình thức cho vay khác như:
Cho vay tin chấp: là hình thức cho vay dựa trên tin tưởng của ngân hàng đối với
khách hàng, hình thức này áp dụng với những khách hàng có uy tín, có quan hệ lâu đài với ngân hàng.
Hình thức hùn vốn liên doanh liên kết với khách hàng
Đối với những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có triển vọng và phát triển lâu dài có thể thỏa thuận ký hợp đồng liên doanh liên kết với những doanh nghiệp
SV: D6 Thị Thùy Dương 55
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
đó dé cùng sản xuất kinh doanh. Qua đó NH không chỉ được mở rông tín dụng mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trường tìm ra những điểm mạnh điểm yếu của khách hàng. Vừa trực tiếp quản lý nguồn vốn cho vay, vừa hưởng lợi nhuận cao do trực tiếp là người đầu tư vốn. Hơn nữa với sự cố van của chuyên gia ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn. Do đó nâng cao được chất
lượng tín dụng.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn.
Tham định tín dụng là khâu quan trọng trong quy trình tín dụng vì kết qua của thấm dinh sẽ cho ta biết DN có khả năng vay vốn hay không và vay được bao nhiêu? Thâm định tín dụng nhằm loại bỏ những khoản cho vay rủi ro không trả được nợ cao và những khoản vay với mục đích kinh doanh không hợp pháp. Vì thế muốn
nâng cao hiệu quả vay vôn cân nâng cao chât lượng công tác thâm định tín dụng.
Tín dụng ngắn hạn và trung, dài hạn có mức độ rủi ro khác nhau. Tín dụng trung và dài hạn có độ rủi ro cao hơn tín dụng ngắn hạn. Tuy nhiên không thể coi nhẹ việc thâm định tín dụng ngắn hạn vì tỷ trọng các khoản vay ngăn hạn nhiều hơn nhiều so với khoản vay trung và dai hạn. Đối với NHTMCPCT Hoàng Mai, dé nâng cao chất lượng thâm định cần:
= Da dạng nguồn thông tin: Dé có được nguồn thông tin đầy đủ và dang tin cậy cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau. Tại NHTMCPCT Hoàng Mai, thường thì những thông tin để thâm định DN thường chỉ từ hồ sơ mà KH gửi cho NH, bởi thế thường mang tính chủ quan. Để vay được từ NH DN thường tạo những bộ hồ sơ đẹp, không đúng với thực tế vì vậy nguồn thông tin này cần được xác nhận của kiểm toán các cấp tùy theo loại hình doanh nghiệp vay vốn và được bổ sung cập nhật khi khách hàng có thay đổi.
Ngoài ra, NH còn có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như từ đối tác của KH, từ NH khác có quan hệ trước đó với KH, hoặc có thé đến trực tiếp phỏng vấn, gặp gỡ, thăm quan nhà xưởng, nhà kho...Thông tin chính xác là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh
của NH.
= Chuyên môn hóa quy trình cho vay : Tai NHTMCPCT Hoàng Mai, mỗi nhân viên tín dụng thường đảm nhiệm nhiều công việc từ thu thập thông tin, thẩm định, định giá tài sản đảm bảo, đến việc thu nợ, vì phải đảm nhận nhiều công việc nên không tránh khỏi sai sót, NH cần phải chuyên môn hóa quy trình,
mỗi cán bộ chỉ nên làm một hoặc 2 khâu tùy thuộc vào DN lớn hay nhỏ.
SV: Đỗ Thị Thùy Dương 56
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
= Hoàn thiện quy trình cham điểm DN: Cham điểm doanh nghiệp là một quy trình xếp hạng doanh nghiệp theo một hệ thống các chỉ tiêu tổng hợp bao gồm quy mô của DN, các chỉ tiêu tài chính, chỉ tiêu phi tài chính như lưu chuyền tiền tệ, tiêu chí năng lực và kinh nghiệm quản lý, tiêu chí tình hình và
uy tin giao dịch với NH...
3.2.4 Tăng cường giám sát sử dụng tiền vay.
Thường xuyên giám sát việc sử dụng tiền vay của DN là một trong những biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro trong cho vay NH. Kiểm tra và giám sát các khoản vay là quá trình thực hiện công việc sau khi cho vay nhằm đảm bảo người vay sử dụng đúng mục đích và hiệu quả số tiền vay, đôn đốc hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ đúng hạn các cam kết. Có những biện pháp kịp thời khi phát hiện doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, có thé dẫn đền rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Muốn vậy Ngân hàng cần:
Theo dõi kết quả tài chính hang tháng và bat kỳ điều khoản nào cũng như các chỉ số tài chính của doanh nghiệp.
Cán bộ tín dụng cần phải quản lý nguồn thu để trả nợ : đây là công việc hết
Sức quan trọng trong công tác tín dụng, cán bộ tín dụng và lãnh đạo phòng tín dụng
phải xây dựng phương án, biện pháp cụ thé dé quan lý, thu hồi nợ vay đối với từng khoản vay hoặc từng hợp đồng tin dụng của khách hàng. Trong trường hợp khách hàng có những biểu hiện xấu, cần tăng cường cán bộ tín dụng có năng lực và kinh nghiệm và có biện pháp kiểm soát đặc biệt.
Đôn đốc khách hàng trả nợ theo kế hoạch : Căn cứ vào kế hoạch trả nợ đã được thỏa thuận với khách hàng và ngân hàng. Chậm nhất sau 7 ngày trước hạn trả nợ gốc và lãi, NH phải có văn bản thông báo cho khách hàng.
Thường xuyên kiểm tra đánh giá hiện trạng bảo đảm tiền vay: Cần thường xuyên kiểm tra kịp thời xem có phát sinh mất mát hư hòng, giảm giá trị, có sự chuyển nhượng quyền sở hữu hay không...Những biến động về việc tăng giảm giá trị của tài sản đảm bảo do biến động của thị trường...Đối với trường hợp bảo đảm là bảo lãnh của tô chức tín dụng, CBTD phải phân tích đánh giá khả năng tài chính của cán bộ tín dụng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của tổ chức tín dụng khi có yêu cầu.
Thực hiện kiểm tra, giám sát khoản vay tốt sẽ góp phần tích cực trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
SV: D6 Thị Thùy Dương 57