THỜI GIAN TỚI
2.1 Định hướng về hoạt động tại chỉ nhánh tới năm 2020 2.1.1 Định hướng chung doi với các hoạt động
- Tim kiếm các dự án tốt, hiệu quả để cho vay trung-dài hạn và tăng cường
quan hệ với các ngân hàng khác để cho vay đồng tài trợ
- Tiếp tục thực hiện việc rà soát, phân loại khách hàng.... để đảm bảo quản lý
rủi ro và quản lý hiệu quả danh mục các khoản vay. Tiếp tục tìm kiếm và mở rộng
lượng khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán trong và ngoài nước để có chính
sách khách hàng tổng thể. Có các biện pháp dé thu hút và hỗ trợ các khách hàng
doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
- Nghiên cứu và lên kế hoạch lắp đặt hệ thống camera tại các quay giao dich
quỹ dé đảm bảo an toàn
- Chú trọng công tác quảng bá hình ảnh của ngân hàng, quảng cáo rộng rãi
các sản phẩm của MB trên mọi phương tiện thông tin hoặc thông qua các chương trình khuyến mại thường xuyên dé thu hút khách hàng.
- Tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nghiệp vu, bồi dưỡng chuyên môn,
ngoại ngữ và kỹ năng giao tiếp và quan hệ khách hang cho các cán bộ dé đáp ứng
yêu cầu của công việc và nhu cầu của khách hàng.
2.1.2 Định hướng đỗi với công tác thẩm định dự án đầu tư ngành thép
Củng cố, bổ sung và hoàn thiện công tác thâm định dự án đầu tư ngành thép.
Chuyên môn hóa các phòng ban chức năng và phòng thâm định. Trang bị đầy đủ trang
thiết bị hiện đại phục vụ công tác thâm định được nhanh chóng và chính xác hơn.
Mở rộng tín dụng theo hướng chọn lọc khách hàng, dự án hiệu quả, đảm bảo cơ câu dư nợ phù hợp cơ câu nguôn vôn, đây mạnh cho vay ngăn hạn, hạn chế cho vay trung và dài hạn .
SV: Ngô Thị Hà MSV: 11121061
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 55 GVHD: TS. Trần Thị Mai Hương
Hoàn thiện và triển khai hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ để tạo tiền đề cho việc phát triển các sản phẩm tín dụng và tạo nền tảng thực hiện quản trị
rủi ro tín dụng trong ngành thép.
Củng cố và bé sung đội ngũ cán bộ, các bộ phận làm công tác tín dụng và thẩm định trên toàn hệ thống. Hoàn thiện và bổ sung đầy đủ quy trình, quy chế liên quan đến hoạt động tín dụng và thực hiện tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ thâm định các dự án vay vốn trong ngành thép.
Tăng cường tìm kiếm các đối tác, nhất là các đối tác có uy tin và có ý
2.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác tác thẩm định dự án đầu tư ngành
thép tại chỉ nhánh
2.2.1 Hoàn thiện quy trình và công tác thậm định dự án
Mặc dù quy trình thâm định đang từng bước được cải thiện, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục. Một số giải pháp đưa ra cho việc hoàn thiện quy trình và công tác thâm định.
Về quy trình thẩm định:
- Xây dựng quy trình thâm định cho từng lĩnh vực đầu tư, dần xóa bỏ quy trình
chung cho tat cả các loại dự án. Ví dụ như có quy trình riêng cho dự án xây dựng cơ
bản, dự án mở rộng quy mô sản xuất, dự án đầu tư máy móc thiết bị,...
- Giảm bớt các khâu, thủ tục rườm rà, tập trung vào chất lượng và quan tâm
đến yếu tố năng suất, không cứng nhắc trong từng bước thực hiện.
- Hỗ trợ cán bộ thâm định thông tin nhanh chóng, linh hoạt trong qua trình thấm định, tránh trường hợp quá hạn thâm định, gây mắt kinh phí cho cả chủ đầu tư
và ngân hàng.
- Mỗi loại dự án đầu tư đều có đặc trưng riêng, việc sử dụng một quy trình chung cho tất cả các dự án sẽ không mang lại hiệu quả cao. Ngân hàng nên xây dựng quy trình thâm định cho từng loại dự án đầu tư.
Vê công tác tô chức:
- Cán bộ thầm định phải bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo
sắp xêp cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác
SV: Ngô Thị Hà MSV: 11121061
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 56 GVHD: TS. Tran Thị Mai Hương
thâm định. Phân công cán bộ thẩm định cũng phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng người nhằm đạt được hiệu quả làm việc cao.
Không nên phân cán bộ thâm định phụ trách khối doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ như hiện nay mà nên phân theo ngành nghề, mỗi bộ phận cán bộ thẩm định phụ trách những ngành nghề khác nhau và cho cán bộ đi tìm hiểu về loại ngành nghề đó.
- Luôn kiểm tra, kiểm soát là việc làm hết sức cần thiết và quan trọng, đề
phòng, ngăn ngừa và xử lý kịp thời, chính xác những trường hợp có thể dẫn đến rủi
ro trong hoạt động của ngân hàng và đảm bảo kịp thời, thường xuyên, đánh giá sự
việc một cách mau lẹ và đưa ra kết luận chính xác.
2.2.2 Áp dụng các phương pháp thẩm định phù hợp đối với ngành thép
Đa dạng hóa phương pháp thâm định đối với các dự án trong ngành thép.
Công tác thâm định cần tiến hành thường xuyên và liên tục, phải được tiến hành một cách toàn diện đối với tất cả các dự án xin vay vốn trong ngành thép. Tiến hành
thẩm định cả quá trình vay vốn ké từ khi cho vay đến khi thu hồi đủ nợ. Dự án đầu
tư vào ngành thép đa phần là các dự án có thời gian hoạt động dài, trong quá trình hoạt động của dự án có thể Sảy ra nhiều biến cố. Do vậy muốn chất lượng khoản cho vay được đảm bảo thì cán bộ thâm định cần phải không ngừng đánh giá, xem
xét theo dõi hoạt động của tổ chức vay von một cách bai ban và có khoa học, tránh
tình trạng “đem con bỏ chợ”của cán bộ thầm định.
Đối với mỗi phương pháp thâm định trong ngành thép cần được cụ thể hoá
một cách rõ ràng. Mỗi bước thâm định cần được áp dụng bằng các phương pháp hiệu quả và phù hợp nhất. Sau đó , tìm ra mối liên hệ giữa các kết quả tìm được và
đưa ra kết luận chính xác nhất về khoản xin vay vốn.
Nhìn chung công tác thẩm định dự án xin vay vốn trong ngành thép tại chỉ nhánh còn rất sơ sài, vẫn là chủ yếu sử dụng các phương pháp định tính mà chưa có sự phân tích định lượng cụ thể và khoa học. Vì vậy trong thời gian tới, cán bộ thẩm
định cần đưa ra một số phương pháp thẩm định có độ sai lệch ít và hiệu quả cao như
phân tích độ nhạy hay hỏi các ý kiến của chuyên gia, phương pháp hệ số co
giãn...Đặc biệt cần hoàn thiện và phát triển việc sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy của dự án, nhất là đối với các dự án ngành thép.
SV: Ngô Thị Hà MSV: 11121061
Chuyên đề thực tập tắt nghiệp ij GVHD: TS. Tran Thi Mai Hwong
Đối với một dự án ngành thép thì việc áp dụng phương pháp tính độ nhạy là vấn đề quan trọng. Vì hầu hết các dự án thép đều có nguyên liệu cần nhập khẩu từ
nước ngoài nên việc biến động của tỷ giá sẽ tác động rất lớn đến hiệu quả của dự án.
Hầu hết khi thẩm định các dự án cán bộ thâm định sé sử dung tỷ giá hiện tại tại thời điểm thâm định, tuy nhiên yếu tố tỷ giá là luôn luôn biến đổi, mà đối với 1 dự án
ngành thép thì thời gian hoạt động sẽ kéo dài hàng chục năm , trong khỏang thời
gian này chắc chắn sẽ có sự biến động về tỷ giá.
Ngoài việc phân tích độ nhạy của yếu tố ty giá thì sự thay đổi giá bán của sản
phẩm đầu ra cũng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của dự án. Lượng cung trên thị
trường thép ngày càng biến động. Càng ngày càng có nhiều dự án trong ngành thép
được xây dựng, mà các nhà máy sản xuất thép sẽ cạnh tranh nhau nâng cao chất lượng, giảm giá thành sản phâm. Điều này dẫn đến khả năng thành công của dự án
xin vay vốn bị ảnh hưởng. Điều đó chứng minh rằng yếu tố giá thành sản phâm cần
phải được xem xét kỹ lưỡng khi thâm định. Yếu tố giá bán thay đổi sẽ ảnh hưởng
trực tiếp đến doanh thu của dự án và tính hiệu quả của dự án cũng không còn chính
xác nữa.
2.2.3 Hoàn thiện các nội dung thẩm định dự án đầu tư ngành thép
Thẩm định chủ dau tư dự án:
Đây là nội dung thẩm định có liên quan đến các văn bản pháp luật khác nhau.
Bản thân các cán bộ thẩm định khó có khả năng nắm vững toàn bộ các văn bản này
hoặc nếu có thì sẽ tốn thời gian. Nhưng việc thẩm định mà cán bộ cần thực hiện
không phải liên quan đến tất cả những gi có trong các văn ban này nên chi nhánh
cần hệ thống hóa những nội dung cần thiết cho mặt thẩm định này và có sự bổ sung
kịp thời khi có sự thay đổi về luật và quy định. Bên cạnh đó hoàn thiện hồ sơ bao
gồm đầy đủ các tài liệu cần thiết cũng là công việc cần làm dé nâng cao chất lượng thâm định.
Tham định khả năng tài chính của chủ đầu tu:
Như đã phân tích khả năng tài chính của chủ đầu tư ảnh hưởng không nhỏ đến dự án, không chỉ từ phương diện rủi ro phá sản mà khả năng tài chính của chủ đầu
tư trong các mặt khác còn ảnh hưởng lớn đến quản lý và điều hành dự án, và cả vấn
dé thực hiện thành công dự án. Hiện nay có rất nhiều phướng pháp nhằm thẩm định
SV: Ngô Thị Hà MSV: 11121061
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 58 GVHD: TS. Tran Thị Mai Hương
kha năng tài chính của chủ dự án, tuy nhiên cách áp dụng tại mỗi ngân hàng lại là khác nhau.
Đối với việc thẩm định khả năng tài chính chủ dự án của một dự án trong
ngành thép MB Thanh Xuân cần hệ thống những nội dung cần thiết phục vụ cho
công tác thẩm định của mình. Đứng trên quan điểm của ngân hàng mà nói thì khả năng cân đối vốn và khả năng thanh toán là hai vấn đề được ngân hàng quan tâm nhất đối với chủ đầu tư dự án trong ngành thép. Ngoài báo cáo tài chính ba năm gần nhất MB Thanh Xuân cần yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thêm đầy đủ thông tin về
tình hình nợ để phân tích khả năng thanh toán của khách hàng. Đồng thời giúp cho cán bộ thâm định có được kết luận chính xác về khả năng tài chính của chủ đầu tư.
Chi nhánh cũng cần xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu chuẩn để là cơ sở cho việc so sánh. Cần phối hợp chặt chẽ với các sở ban ngành có liên quan để có thông tin
chính xác phục vụ cho công tác thâm định.
Tham định dự án bao gồm:thẩm định tính pháp lý, thẩm định khả năng tai
chính và tính khả thi của dự án, thâm định tài sản đảm bảo
Trên cơ sở các tài liệu mà chủ dự án cung cấp trong đó quan trọng là các thông
tin kỹ thuật của dự án, cán bộ thâm định cần phải thực hiện công tác xác minh lại
tính chính xác của thông tin. Cán bộ thâm định cần thu thập thêm thông tin để phục vụ cho công tác của mình. Trước tiên cán bộ thẩm định cần kiểm tra tính hợp lý của
thông tin mà khách hàng đưa ra, công việc này đòi hỏi cán bộ thẩm định cần có kinh
nghiệm trong ngành. Mỗi sự không hợp lý trong thông tin mà doanh nghiệp ngành
thép cung cấp đều phải được điều chỉnh bằng cách yêu cầu cung cấp thêm thông tin hoặc sửa đổi thông tin. Trên cơ sở thông tin đã được sửa đổi cán bộ thâm định mới
tiến hành các nội dung tiếp theo.
Thẩm định tài chính dự án ngành thép chủ yếu tập trung vào các nội dung
doanh thu, chi phi, lợi ích và chi phí đầu tư. Do lợi ích va chi phí phát sinh ở các
thời điểm khác nhau mà cán bộ thâm định cần đưa chung vào một thời điểm nhằm loại bỏ các yếu tố khách quan tác động đến dự án. Trong phân tích tài chính dự án cần nắm vững và sử dụng thành thạo các chỉ tiêu NPV, IRR, T... Tuy nhiên khi sử dụng các yếu tố này cán bộ ngân hàng cần chú ý đến yếu tố thời gian của dòng tiền để có được kết quả chính xác.
SV: Ngô Thị Hà MSV: 11121061
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 59 GVHD: TS. Tran Thi Mai Hương
Hiện nay trong việc tính toán ở ngân hang chưa quan tâm nhiều tới yếu tố rủi ro. Trong đầu tư rủi ro là yếu tố tất yếu khó có thể tránh khỏi nhất là đối với một dự án trong ngành thép bởi quá trình đầu tư thường phụ thuộc vào các yếu tố ngẫu nhiên không thể lường trước được. Rủi ro ở đây là sự biến động bất lợi của thị trường, rủi ro về nhân công, rủi ro về máy móc thiết bị... Để tiến hành thẩm định dự
án trong điều kiện rủi ro ngân hàng cắn tiến hành theo hai phương pháp sau:
Phương pháp điều chỉnh tỷ lệ chiết khấu theo mức độ rủi ro: theo phương pháp này tỷ lệ chiết khấu ( chỉ phí sử dụng vốn ) sẽ được công thêm một tỷ lệ nhất định.
Lượng cộng thêm này lớn hay nhỏ phụ thuộc vào độ mạo hiểm của dự án đầu tư. Tỷ
lệ chiết khấu mới gọi là tỷ lệ chiết khấu điều chỉnh. Đối với dự án thép thì tỷ lệ chiết khấu thường là có độ mạo hiểm trung bình khoảng 10%.
Phân tích độ nhạy cảm của dự án cần lưu ý đến các biến số có tích chất sống còn của dự án. Đặc biệt đối với các dự án nhập nguyên liệu từ nước ngoài hay trong điều kiện nên kinh tế bất ổn như hiện nay.
Đối với các chỉ tiêu kỹ thuật công nghệ , khi tiến hành thẩm định cần chú ý đến khả năng áp dụng vào địa điểm của từng dự án. Trên cơ sở các chỉ tiêu chung của nền công nghiệp kỹ thuật tiên tiến, chi nhánh cần xây dựng một hệ thống chi tiêu riêng phù hợp với điều kiện trong nước và phù hợp với ngành thép Việt Nam.
Thâm định tài sản đảm bảo là một vấn đề quan trọng của một dự án trong
ngành thép. Vì đặc thù của ngành nên ngân hàng cần có một mức tỷ trọng giữa tài
sản dam bảo và vốn vay riêng đối với ngành. Tham định tài sản đảm bảo của khách hàng cần có sự am hiểu về các lĩnh vực khác nhau của cán bộ thâm định.
2.2.4 Hoàn thiện các nguon lực cho công tác thâm định
Yêu cầu chuyên môn hóa cán bộ thẩm định ngành thép là một yêu cầu cầu cấp thiết, tuy nhiên muốn chuyên môn hóa được cán bộ thẩm định theo từng ngành thì trước tiên cần tăng cường đội ngũ cán bộ hiện nay. Vì có đủ cán bộ mới có thể phân
chia theo ngành lĩnh vực được, tránh tình trạng một cán bộ lại phải làm nhiều ngành
cùng một lúc. Sau đó cần có chiến lược đảo tạo năng lực cho cán bộ chủ chốt cho từng ngành để rồi tạo điều kiện cho các cán bộ khác học tập và tiếp thu kinh nghiệm theo. Đặc biệt đối với ngành thép cần có cán bộ chủ chốt nắm giữ trách nhiệm quản
lý các dự án và dân đi vào chuyên môn hóa sâu hơn.
SV: Ngô Thị Hà MSV: 11121061
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 60 GVHD: TS. Tran Thị Mai Hương
Chỉ nhánh cũng cần tiếp xúc và tiến hành thành lập tổ thẩm định danh mục các
dự án ngành thép với chức năng rõ ràng như: tiếp nhận hồ sơ dự án, thẩm định danh mục dự án thép trong qui hoạch, thâm định các nhu cầu về công nghệ. nguyên vật
liệu... để thăm dò, khai thác, chế biến và sử dụng khoáng sản.
Bên cạnh việc chuyên môn hóa thì việc nâng cao nâng lực cán bộ thấm định
cũng là một yếu tố quan trọng cần được đầu tư thỏa đáng. Nhận thức mọi hoạt động
của ngân hàng nói chung và công tác thâm định dự án ngành thép nói riêng thì việc
đầu tiên là phải hạn chế những yếu kém từ phía các cán bộ ngân hàng. Ngân hàng cần có chiến lược đào tạo đội ngũ cán bộ bài bản thông qua các khóa huấn luyện
chuyên biệt, khóa học thực tế, và được trang bị kiến thức phong phú về nhiều
ngành nghề, lĩnh vực và có kỹ năng nắm bắt sự thay đối của thị trường cũng như am hiểu pháp luật Việt Nam và thé giới. Cán bộ thẩm định dự án ngành thép thì có kỹ
năng chuyên môn thôi là chưa đủ mà trong ngành thép này thì đòi hỏi cán bộ phải
có kỹ năng tổng hợp và kiến thức toàn diện về các ngành nghề khác. Ngoài ra cán bộ thâm định ngành thép cần phải là những cán bộ có đạo đức, liêm khiết và có tỉnh thần trách nhiệm, chụi trách nhiệm cao, vì công việc thẩm định các dự án ngành
thép là một công việc có tác động trực tiếp đến lợi ích kinh doanh của doanh
nghiệp. Thâm định dự án xin vay vốn trong ngành thép, dé ra quyết định cho vay
với khối lượng vốn lớn nên cần có tỉnh thần trách nhiệm cao của cán bộ thâm định.
Mặt khác năng lực của cán bộ thâm định là một yếu tố mang tính chất quyết
định đến chất lượng công tác thâm định dự án. Vì vậy , việc nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định là yêu cầu cấp thiết và tất yếu của mỗi ngân hàng.
Đầu tiên MB Thanh Xuân cần có chính sách tuyển dụng hợp lý và hấp dẫn để tuyển chon ra những ứng viên có năng lực và tinh thần trách nhiệm cao cho các VỊ
trí tín dụng. Sau khi đã tuyển dụng được các ứng viên phù hợp, ngân hàng cần phải
tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn với sự chỉ bảo của các cán bộ trong ngành, trong ngân hàng để những cán bộ mới không chỉ nắm vững lý thuyết mà còn có những kiến thức thực tế phù hợp với công việc.
Chi nhánh cũng cần thường xuyên kiểm tra giám sát, sát hạch công việc của các cán bộ thâm định nhằm luôn đảm bảo năng lực công tác của cán bộ. Và thường xuyên có những sự bố trí lại cán bộ công tác nhằm phát huy được tối đa nội lực của
đội ngũ cán bộ.
SV: Ngô Thị Hà MSV: 11121061