CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI
2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Vietcombank Hải Dương trong thời gian từ 2008 đến nay
Để đánh giá chính xác về hoạt động tín dụng đối với DN tại chi nhánh VCB HD, chúng ta cần dựa vào một số chỉ tiêu chất lượng tín dụng sau.
2.3.1 Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng
Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng chi nhánh Vietcombank Hải Dương Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Số tiền % so với 2008
Số tiền % so với 2009
Tín dụng doanh nghiệp 1,783 2,555 43% 2,947 15%
Tín dụng thể nhân 41 85 150
Tổng dư nợ cho vay 1,824 2,640 45% 3,097 17%
Biểu đồ tăng trưởng tín dụng Vietcombank Hải Dương năm 2008 – 2010 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2008 đến 2010) Trong ba năm gần đây, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng là lần lượt là 45% và 17%. Trong khi đó tỷ lệ tăng trưởng của hoạt động tín dụng đối với DN là lần lượt là 43% và 15%. Điều này cho thấy tầm quan trọng của tín dụng Doanh nghiệp đối với nghiệp vụ tín dụng chung của Ngân hàng là rất lớn.
Năm 2010, với đặc điểm tình hình kinh tế trong năm qua có nhiều thay đổi trong điều hành cơ chế chính sách về hoạt động cho vay, những tháng đầu năm Chi nhánh bị hạn chế mở rộng tín dụng do áp dụng tỷ lệ dư nợ/huy động, đến Quý III bãi bỏ tỷ lệ này tạo đà cho Chi nhánh mở rộng tín dụng, nhưng tháng 12 lại hạn chế tín dụng trong phạm vi trần dư nợ cho phép. Do đó các chỉ tiêu về tín dụng đã liên tục được điều chỉnh theo hướng trái chiều, tuy nhiên với sự nỗ lực của bản thân Chi nhánh và sự phối hợp tốt của khách hàng, chi nhánh đã đạt được chỉ tiêu kế hoạch. Số liệu cụ thể như sau: Tổng dư nợ cho vay đạt 3.097 tỷ VNĐ, tăng 17% so với năm 2009, nằm trong phạm vi trần dư nợ mục tiêu do Vietcombank TW giao.
2.3.2 Chỉ tiêu nợ có đảm bảo
Tài sản đảm bảo là điều kiện gần như bắt buộc đối với các doanh nghiệp khi muốn quan hệ tín dụng với ngân hàng. Hiện nay, ngân hàng đã nới lỏng điều kiện này đối với các DN trong trường hợp các doanh nghiệp này sản xuất kinh doanh có hiệu quả và có quan hệ tín dụng tốt, lâu dài với ngân hàng. Tuy nhiên, đa số các doanh nghiệp được vay không có TSĐB hiện nay ở VCB Hải Dương là các Doanh nghiệp Nhà nước.
Nợ có đảm bảo bằng tài sản (ĐBBTS)
Đơn vị: Tỷ đồng
2008 2009 2010
Tổng dư nợ 1.824 2.640 3097
Dư nợ có ĐBBTS 1.421 1.762 2.280
Dư nợ có ĐBBTS của DN 1.361 1.653 2.187
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2008 đến 2010) Từ bảng biểu trên, ta thấy dư nợ có đảm bảo bằng tài sản của các Doanh nghiệp tăng lên khá đều qua các năm. Đồng thời tỉ trọng của nó trên tổng dư nợ có tài sản đảm bảo luôn ở mức cao, trên 94%.
Ngoài ra, tỷ lệ nợ có đảm bảo bằng tài sản trên tổng dư nợ tại Vietcombank Hải Dương tăng lên không nhiều qua các năm. Thậm chí năm 2009 tỷ lệ này còn giảm từ
78% xuống 63%, đến năm 2010 tăng lên đến 73%. Tuy nhiên trên thực tế, dư nợ có đảm bảo bằng tài sản các năm sau luôn cao hơn năm trước.
2.3.3. Chỉ tiêu nợ xấu
Bảng chỉ tiêu nợ xấu Vietcombank Hải Dương năm 2008 – 2010 Đơn vị: tỷ đồng
2008 2009 2010
Nợ xấu 66 51 15,6
Tổng dư nợ 1.824 2.640 3097
Tỉ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 2,62% 1,93% 0,48%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2008 đến 2010)
Chỉ tiêu nợ xấu là một chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá chất lượng tín dụng. Nợ xấu năm 2008 là 66 tỷ đồng, chiếm 2,62% tổng dư nợ cho vay. Năm 2009, nợ xấu Ngân hàng giảm xuống còn 51 tỷ đồng, chiếm 1,93% tổng dư nợ.
Nhờ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, nợ xấu qua các năm đều giảm một cách rõ rệt, trong khi tổng dý nợ lại tãng, dẫn ðến tỉ lệ nợ xấu/ tổng dý nợ giảm xuống. Nãm 2010, nợ xấu chỉ còn ở mức 15,6 tỷ đồng, trong khi tổng dư nợ đạt 3.097 tỷ. Tỷ lệ % nợ xấu/ tổng dư nợ đạt 0,48%, hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu tỉ lệ nợ xấu tối đa là 2% dư nợ theo kế hoạch.
2.3.4 Chỉ tiêu lợi nhuận cho vay
(đơn vị: tỷ đồng) 2008 2009 2010
Tổng lợi nhuận 26,3 43,8 62,2
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 18,9 32,9 46
Tỷ lệ %/ Tổng lợi nhuận 72% 75% 74%
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DN 18,4 31,9 44,7
Tỷ lệ %/ Tổng lợi nhuận 70% 73% 72%
Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2008 đến 2010)
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng không quá lớn do VCB Hải Dương đã bắt kịp với xu thế chung của các Ngân hàng ngày nay là tăng dần tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ.
Tỉ lệ lợi nhuận cho vay từ Doanh nghiệp trên tổng lợi nhuận chung nhìn chung đạt ở mức trên 70%. Năm 2009, tỉ lệ này tăng từ 70% lên đến 73%, tuy nhiên đến năm 2010 lại giảm xuống còn 72%.