CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4. Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay tiêu dùng
1.4.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng
* Các nhân tố chủ quan
Sự phát triển cho vay tiêu dùng ở một NHTM chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định. Trong đó phân chia ra thành 3 nhóm yếu tố chính là:
- Thứ nhất, về phía ngân hàng:
Ngân hàng phải là một ngân hàng có uy tín lớn: Việc xây dựng một thương hiệu mạnh, uy tín luôn là mối quan tâm lớn nhất đối với các lãnh đạo. Quá trình xây dựng dựa trên những trải nghiệm mà khách hàng đã sử dụng. Vì thế một thương hiệu có uy tín cao sẽ có lượng khách hàng trung thành lớn, việc phát triển khách hàng mới sẽ không gặp nhiều khó khan.
Quy mô giao dịch và cơ sở vật chất: Với một ngân hàng có quy mô phòng giao dịch và chi nhánh lớn sẽ mang lại nguồn khách hàng dồi dào từ thành phố đến nông thôn. Cơ sở vật chất bên trong quyết định đến yếu tố tâm lý của khách hàng,
một ngân hàng có cơ sở vật chất hoàn thiện và bắt mắt tạo ấn tượng cho khách hàng cảm giác muốn quay lại giao dịch.
Công nghệ ngân hàng: Việc đánh giá một ngân hàng có thực sự tiện lợi và nhanh chóng hay không có sự đóng góp rất lớn của hệ thống công nghệ. Con người hiện nay có xu hướng hiện đại hóa các sản phẩm tiêu dùng của dùng và sản phẩm vay tiêu dùng cũng vậy. Một ngân hàng có công nghệ ngân hàng tốt rất được lòng khách hàng và xu hướng quay lại giao dịch tại ngân hàng là rất cao. Vì thế các ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển công nghệ ngân hàng tại đơn vị.
- Thứ hai, về phía con người:
Số lƣợng, trình độ cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng:
Có ảnh hưởng không nhỏ tới cho vay tiêu dùng của các NHTM. Nếu như đạo đức người vay được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố chủ quan. Tuy nhiên, đạo đức không thôi chưa đủ, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, trình độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn.
- Thứ ba, về phía sản phẩm:
Quy mô cấp hạn mức của sản phẩm và lãi suất: Để một sản phẩm CVTD được cấp hạn mức tốt thì phải dựa vào năng lực tài chính của ngân hàng. Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Thêm vào đó, lãi suất quyết định đến việc khách hàng có đủ khả năng chi trả hay không.
Quy trình cho vay và trả nợ sau vay tiêu dùng: Một quy trình chăm sóc khách hàng trong cho vay và sau vay đáp ứng được khách hàng thường có những yếu tố sau: hồ sơ thủ tục đơn giản; thẩm định và giải ngân chính xác, nhanh gọn;
dịch vụ chăm sóc trong cho vay và sau vay thân thiện và nhiệt tình; các phương thức trả nợ và lãi linh hoạt; đặc biệt việc áp dụng một công nghệ ngân hàng hiện đại vào quy trình là điều quyết định chủ yếu đến chất lượng CVTD hiện nay của tất cả các ngân hàng. Đặc biệt thời gian cấp tín dụng phải ngắn để khách hàng thực hiện kịp thời nhu cầu.
* Các nhân tố khách quan
Những nhân tố thuộc về khách hàng như khả năng tài chính, đạo đức người vay và tài sản đảm bảo cũng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng của các NHTM.
(i) Đạo đức người vay: Được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm của khách hàng vay vốn. Đây là yếu tố tiên quyết để ngân hàng xem xét cho vay vì ngay cả khi người vay có thu nhập cao, ổn định để trả nợ, thậm chí đưa ra các điều kiện đảm bảo tốt thì chưa chắc họ có thiện chí trả nợ.
(ii) Khả năng tài chính của người vay: Là nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng của khách hàng. Phần lớn các món cho vay tiêu dùng được quy định nguồn hoàn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai. Khoản thu nhập này có ảnh hưởng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng.
(iii) Tài sản đảm bảo: Là cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro và tăng mức độ an toàn cho khoản tín dụng của ngân hàng. Các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động có thể kể đến như: môi trường kinh tế xã hội, môi trường văn hóa, môi trường pháp lý, các chính sách kinh tế của nhà nước…
(iv) Môi trường kinh tế, xã hội và pháp lý: Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau. Cho nên, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực khác. Tình hình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc hoặc các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân. Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới cho vay tiêu dùng của NHTM.
1.4.4 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng trong thời đại công nghệ 4.0
a. Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng
Dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đang có xu hướng phát triển mạnh do nhu cầu chi tiêu của người dân ngày càng cao và những tiện ích của dịch vụ này mang lại. Vì vậy mà chất lượng của nó cũng được quan tâm hơn. Chất lượng cho vay tiêu dùng tốt nghĩa là ngân hàng đã đáp ứng tốt, tạo ra một khoản lợi nhuận cho
ngân hàng. Bên cạnh đó, chất lượng cho vay tiêu dùng còn góp một phần vào kiềm chế lạm phát. Không những thế, nó còn tác động đến các chủ thể dưới đây:
- Đối với khách hàng: Trong cơ chế thị trường hiện nay thì khách hàng được coi như là “Thượng đế”. Thu hút càng nhiều khách hàng thì ngân hàng càng có khả năng tồn tại và phát triển trong tương lai. Cho nên, khi chất lượng cho vay tiêu dùng nâng cao nghĩa là nhu cầu khách hàng được đáp ứng một cách đầy đủ và thuận tiện nhất.
- Đối với NHTM: Đối tượng cuối cùng liên quan đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cũng chính là ngân hàng. Chất lượng cho vay tăng lên đồng nghĩa với việc lợi nhuận cũng tăng lên. Cho thấy ngân hàng có nhiều khách hàng hoạt động hiệu quả, việc này sẽ tăng uy tín của ngân hàng dẫn đến số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng.
b. Đặt vấn đề trong bối cảnh 4.0
Với những tín hiệu khả quan của thị trường cho vay tiêu dùng, các chuyên gia kinh tế-ngân hàng cho rằng, trong bối cảnh hội nhập quốc tế sâu rộng, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đang là hướng đi hợp lý của ngành ngân hàng. Bởi lẽ tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế tại Việt Nam cũng như trên thế giới, góp phần thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa, giúp tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tín dụng của người dân, giảm nguy cơ tín dụng đen và kích cầu tiêu dùng.
Và để đưa được những sản phẩm cho vay tiêu dùng đi xa hơn đến tay người có nhu cầu thì công nghệ 4.0 sẽ là giải pháp nhanh nhất và hiệu qủa nhất. Nó tác động rất lớn tới các chủ thể trong xã hội, cụ thể:
- Đối với khách hàng: Ở thời đại công nghệ này, khi mà khách hàng mong muốn được giải ngân trong vài giờ, thậm chí vài phút thay vì vài ngày như trước đây.
Đối với quy trình cho vay truyền thống của các ngân hàng, thời gian phê duyệt có thể lên đến vài tuần. Vậy nên khi đưa công nghệ 4.0 vào cho vay tiêu dùng thì các khách hàng sẽ tận hưởng được những tiện ích mà công nghệ đem lại.
- Đối với ngân hàng: Thời gian phê duyệt khoản vay tại các công ty tài chính ngày càng nhanh chóng và thậm chí là giải ngân trong ngày. Thế nên, các ngân hàng ngày càng phải chạy đua với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng và các ngân hàng trong cùng hệ thống. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thời điểm này là bước đi quan trọng cho hệ thống ngân hàng trong thời đại 4.0 này.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Hiện nay cho vay tiêu dùng đang dần trở thành một trong những hoạt động chính của các ngân hàng. Trong chương 1, khóa luận đã trình bày chi tiết có chọn lọc những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
Chương 1 khóa luận đã đưa ra những khái niệm về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng, cũng như trình bày một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng đồng thời chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng. Thêm vào đó là trình bày sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng trong thời đại 4.0. Dựa vào những cơ sở lý luận chung tại chương 1, khóa luận tập trung phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội ở chương 2.