Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Chi nhánh
3.1 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp của NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
3.1.1 Định hướng phát triển NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
Chi nhánh Thanh Xuân thực hiện mục tiêu của Chính phủ, áp dụng tất cả các biện pháp cần thiết để đạt được mục tiêu của Hội đồng quản trị NHTMCP CT VN đề ra. Chính phủ đã có chỉ thị tiếp tục tháo gỡ khó khăn và trợ giúp phát triển các DNNVV với nội dung chính là: “Các Bộ trưởng, thủ trưởng cơ quan ngang Bộ, chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh, Thành phố trực thuộc Trung ương phải nhận thức đúng, đủ và tôn trọng quyền tự do kinh doanh của người dân, chỉ đạo và thực hiện nhất quán chính sách: Doanh nghiệp được quyền kinh doanh tất cả những ngành nghề mà pháp luật không cấm”. Như vậy định hướng phát triển DNNVV ở Việt nam đã rất rõ ràng và nhất quán. Hàng năm, Hội đồng quản trị NHTMCP CT VN thông báo kết quả hoạt động kinh doanh của hệ thống tới các cổ đông và đề ra chỉ tiêu phương hướng cho những năm tiếp theo.
Phương hướng hoạt động năm 2010, Chi nhánh Thanh Xuân tiếp tục củng cố năng lực hoạt động của ngân hàng thông qua nâng cao năng lực tài chính, công nghệ và quản trị rủi ro. Không ngừng thay đổi tư duy quản trị theo hướng áp dụng các chuẩn mực tiên tiến, hiện đại hóa trên thế giới trong hoạt động ngân hàng. Tập trung phát huy các lợi thế, khắc phục các tồn tại/hạn chế, tận dụng tối đa các cơ hội trên thị trường, nhằm hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2010, tạo tiền đề cho việc thực hiện chiến lược kinh doanh của ngân hàng đến năm 2015, xây dựng NHTMCP CT VN
Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng lớn mạnh có sức cạnh tranh theo phương châm: “An toàn – Hiệu quả - Hiện đại – Tăng trưởng bền vững”.
Có thể nói, nền kinh tế Việt nam đang ổn định và thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, Nhà nước khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế cùng phát triển trên cơ sở cạnh tranh một cách bình đẳng. Số lượng các doanh nghiệp thành lập ngày càng nhiều, đặc biệt là các DNNVV chiếm số lượng đông đảo và đóng góp một phần quan trọng vào tốc độ phát triển của nền kinh tế, thu hút được nhiều lao động. Trong tiến trình hộp nhập kinh tế quốc tế hiện nay và trước ngưỡng cửa kinh tế Việt nam hộp nhập nền kinh tế thế giới và xu thế toàn cầu hóa về kinh tế, nếu không nâng cao được khả năng cạnh tranh của mình về giá, về chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình…thì các doanh nghiệp rất khó có thể đứng vững được trên thị trường. Vì vậy ngân hàng cũng cần nâng cao khả năng cạnh tranh của mình và doanh nghiệp cũng có những nhu cầu vay vốn để ổn định sản xuất kinh doanh, đổi mới, mở rộng, nâng cấp trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác cùng ngành hoặc thi đua với doanh nghiệp khác ngành là điều tất yếu.
Việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng đối với DNNVV, nhất là doanh nghiệp ngoài quốc doanh cần được khơi thông từ Chi nhánh Thanh Xuân thuận lợi nhất, giúp cho doanh nghiệp mạnh dạn và quyết tâm hơn trong đầu tư, nâng cao năng suất kinh doanh. Cần quan tâm tới DNNVV để có thể đứng vững và phát triển khi nền kinh tế giảm, đem lại nhiều hơn nữa công ăn việc làm và lợi ích cho xã hội.
Tại chi nhánh Thanh Xuân, chương trình cho vay đối tượng này đã và đang bắt đầu được quan tâm, chú trọng nhưng còn manh mún, nhỏ lẻ. Các điều kiện về cho vay đối tượng này cũng được nới lỏng và bình đẳng hóa. Tâm lý của ngân hàng đối với DNNVV đã có những thay đổi nhất định. Quy mô hoạt động cho vay ngày càng tăng và thực sự trở thành một kênh sử dụng vốn quan trọng đối với ngân hàng.
3.1.2 Quan điểm mở rộng cho vay doanh nghiệp của NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng mà còn quyết định sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng, góp phần tăng uy tín, vị thế của ngân hàng trên thị trường so với các đối thủ cạnh tranh. Mỗi ngân hàng
Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng tùy thuộc vào điều kiện hoạt động kinh doanh trên địa bàn, tùy thuộc nguồn lực của ngân hàng mà có những quan điểm mở rộng cho vay khác nhau.
Trên cơ sở phân tích thực trạng cho vay trong chương 2, quan điểm mở rộng cho vay của chi nhánh Thanh Xuân đó là mở rộng cho vay đối với DNNVV phải đi đôi với việc bảo đảm và nâng cao chất lượng khoản vay; phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế của thị trường. Chất lượng các khoản vay có tốt, tình trạng rủi ro nằm trong khả năng kiểm soát được, không có/ít có tình hình nợ quá hạn, nợ khó đòi; khi đó ngân hàng mới nên mở rộng cho vay đối tượng mới. Vì vậy, ngân hàng tránh tình trạng rủi ro ngoài vòng kiểm soát. Chi nhánh Thanh Xuân có mục tiêu không chạy theo doanh số cho vay mà đã đạt chất lượng khoản vay, nên bây giờ mở rộng cho vay thỏa mãn nhu cầu khách hàng, phù hợp với tỷ lệ an toàn mà ngân hàng Nhà nước quy định (cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn chủ sở hữu của ngân hàng hay tỷ lệ nguồn ngắn hạn dùng để cho vay trung dài hạn là 50%) nhưng vẫn phải giữ vững chất lượng đối với từng khoản vay.
Chi nhánh Thanh Xuân có thể mở rộng cho vay theo các hướng sau
+ Đối tượng khách hàng: Khách hàng là DNNVV vốn đã chiếm tỉ lệ lớn trong tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh Thanh Xuân lại không đồng đều, chủ yếu là công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, còn doanh nghiệp tư nhân và công ty hợp danh rất hiếm qua lại, quan hệ thường xuyên với ngân hàng.
Chính vì thế, chiến lược mở rộng cho vay trong thời gian tới bao gồm mở rộng đối tượng khác hàng theo hướng duy trì mối quan hệ với các khách hàng cũ, đồng thời có chính sách marketing tiếp cận khách hàng khéo léo các DNNVV hoạt động hiệu quả nhưng chưa có quan hệ tín dụng với chi nhánh hoặc quan hệ không thường xuyên nhằm đa dạng hóa khách hàng tránh rủi roc ho vay, tăng thu nhập cho ngân hàng.
+ Phương thức cho vay: Qua việc xem xét nhu cầu vay vốn của DNNVV, chu kỳ sản xuất kinh doanh và mối quan hệ với ngân hàng để quyết định cho vay theo phương thức nào là phù hợp. Đối với DNNVV vay trả không thường xuyên, sản xuất kinh doanh không ổn định, kinh doanh theo từng thương vụ, thời vụ thì ngân hàng có thể cho doanh nghiệp này vay từng lần. Còn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên, tình hình kinh doanh ổn định và có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng và vòng quay vốn nhanh. Mở rộng cho vay nhưng không quên cần phải có hạn mức tín dụng cho khách hàng vay,
Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng nhằm tận thu triệt để những khoản thu mà khách hàng có. Khi tài khoản đang có số dư nợ, kiểm soát tự nhiên doanh số cho vay và doanh số bán qua doanh số thu nợ, vì theo phương thức này khi khách hàng có doanh thu bán hàng phải nộp vào bên có của tài khoản để trả nợ. Do đó, ngân hàng có thể nắm bắt được hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị thông qua doanh số cho vay và thu nợ từ tài khoản trên.
+ Quy mô cho vay: Tỷ lệ cũng như quy mô cho vay trung dài hạn tại chi nhánh chiếm xấp xỉ 50% tổng dư nợ nhưng chủ yếu là cho vay doanh nghiệp Nhà nước, còn tỷ lệ cho vay trung dài hạn đối với các loại hình doanh nghiệp khác chiếm tỷ trọng khiêm tốn, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, phụ thuộc nhiều vào giá trị tài sản bảo đảm. Nếu tài sản bảo đảm được định giá đúng giá trị thì cơ hội doanh nghiệp vay được 70% giá trị nhưng định giá sai thì quy mô khoản vay còn nhỏ hơn nhiều. Mở rộng quy mô cho vay nhưng dựa trên cơ sở đầy đủ quy trình cho vay. Tài sản bảo đảm chỉ là điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng cho DNNVV, chứ không phải là một nguyên tắc cho vay. Quy mô cho vay được mở rộng nhưng vẫn dựa vào điều quan trọng nhất là tính khả thi của phương án/dự án vay để được cấp tín dụng hợp lý thu lợi nhuận cho ngân hàng.