CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH
2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội
• Giấy phép hoạt động ngày 14-07-2008
• Có mã số thuế là 0102744865-001
• Địa chỉ: Số 22 láng Hạ, Phường Láng Hạ,Quận Đống Đa, Hà Nội
• Số điện thoại: 024.776.4777 Fax: 024.776.4722
• Giám đốc là Bà Trần Thị Nguyệt Oanh
Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh cấp1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Chi nhánh Hà Nội là một đại dịên được ủy quyền của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, ngay từ khi thành lập Chi nhánh Hà Nội đã được phép thực hiện mọi hoạt động ngân hàng tín dụng, thanh toán trong và ngoài nước, tham gia các hoạt động mua bán ngoại tệ, có quyền tự chủ kinh doanh và phải chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi với Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Về pháp lí chi nhánh có con dấu riêng, có quyền kí kết các hợp đồng kinh tế dân sự, chủ động kinh doanh, tổ chức nhân sự theo phân cấp ủy quyền của Ngân hàng TMCP Tiên Phong.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP Tiên Phong là một doanh nghiệp cổ phần với quy mô hoạt động lớn, bao gồm nhiều chi nhánh và có các công ty con độc lập. Chi nhánh Hà Nội hiện là chi nhánh cấp 1 trực thuộc hệ thống TP. Do là chi nhánh cấp 1 nên chi nhánh Hà Nội được chia thành 3 phòng ban riêng biệt và chuyên sâu là phòng quan hệ khách hàng, phòng kế toán và dịch vụ khách hàng và phòng hành chính tổng hợp. Riêng phòng quan hệ khách hàng lại được tách ra làm 2 mảng riêng như của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Tiên Phong đang thực hiện là mảng khách hàng cá nhân và mảng khách hàng doanh nghiệp. Cơ cấu này tạo sự thuận lợi trong công tác quản lý, đồng thời tạo điều kiện cho việc quan hệ với khách hàng ngày càng gắn bó
GIÁM ĐỐC
PHÒNG KH DOANH NGHI PỆ PHÒNG KH CÁ NHÂN
PHÒNG V N HÀNHẬ PHÒNG GIAO DỊCH
PHÓ GIÁM ĐỐC
hơn, nâng cao uy tín của chi nhánh trong lòng tin của mỗi khách hàng khi đến làm việc và giao dịch.
Sơ đồ 1.1:Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Hà Nội.
( Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Ngân hàng TMCP Tiên Phong) 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2015-2017
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Đây là nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng.
Muốn mở rộng hoạt động tín dụng thì ngân hàng nào cũng cần chú trọng đến hoạt động này. Trên thực tế đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội cũng vậy, chi nhánh được sự chỉ đạo của kịp thời của ban Giám đốc và sự cố gắng nỗ lực phấn đấu hết mình của toàn thể cán bộ nhân viên đã đạt được nhiều thành tích đáng kể trong những năm gần đây.
Với nguồn vốn khiêm tốn ban đầu do Hội sở cung cấp để tiến hành khai trương, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội đã tiến hành mở rộng việc huy động vốn từ nhiều đối tượng khác nhau để có thể đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động của Chi nhánh.
Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn theo cơ cấu của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015
Chênh lệch 2017/2016 Giá trị
Tỷ trọn
g (%)
Giá trị Tỷ trọn
g (%)
Giá trị
Tỷ trọn
g (%)
Giá trị Tỷ trọn
g (%)
Giá trị
Tỷ trọn
g (%) TỔN
G HUY ĐỘN G VỐN
1.253.3 70
100 1.382.2 32
100 1.785.64 2
100 128.86 2
10,2 8
403.4 10
29,1 8
1.Phân theo Khách hàng -Tiền
gửi của dân cư
853.420 68,0 9
921.202 66,6 5
1.235.21 9
69,1 7
67.78 2
7.94 314.0 17
34,0 8
-Tiền gửi của TCK T
399.950 31.9 1
461.030 33,3 5
550.423 30,8 3
61.08 0
15.27 89.39 3
19,3 8
2.Phân theo kỳ hạn -
Ngắn hạn
789.364 62,9 8
905.673 65.5 2
1.249.7 64
69,9 9
116.30 9
14,73 344.0 91
37,9 9 -
Trun g và dài hạn
464.006 37,0 2
476.559 34,4 8
535.878 30,0 1
12.553 2,71 59.31 9
12,4 5
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội năm 2015-2017)
Đánh giá kết quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thanh Xuân trong 3 năm qua, ta có thể nhận định như sau:
+ Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động được năm 2015 là 1.253.370 triệu đồng. Rõ ràng đây là một sự nỗ lực lớn đáng ghi nhận của ngân hàng và là một con số không nhỏ đóng góp vào nguồn huy động cho toàn ngân hàng. Trong đó:
Phân theo thành phần, huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm 31,91%, huy động từ
dân cư chiếm 68,09%. Điều này cho thấy nguồn vốn được huy động chủ yếu từ dân cư.
Phân theo thời hạn, huy động ngắn hạn chiếm 62,98% tổng nguồn huy động còn huy động dài hạn chiếm 37,02% tổng nguồn huy động. Điều này cho thấy trong năm 2015, chi nhánh ngân hàng huy động được chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn.
Điều này cũng dễ giải thích vì trong giai đoạn này thị trường có nhiều biến động, khiến cho việc huy động vốn từ các nguồn dài hạn gặp nhiều khó khăn, đa số là các nguồn huy động ngắn hạn.
+ Năm 2016, tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng so với năm trước là 10,28%.
Điều này có được là do trong năm ngân hàng đã thu hút, lôi kéo thêm được một lượng khách hàng mới với nguồn tiền gửi tương đối lớn.
Theo cơ cấu, huy động từ các tổ chức kinh tế tăng 33,35% còn huy động từ cá nhân giảm còn 66,65%. Ta thấy được rõ huy động từ tổ chức kinh tế đang dần chiếm ưu thế.. Điều này phản ánh ngân hàng đã tích cực chú trọng huy động từ tổ chức kinh tế hơn từ các cá nhân.
Theo kỳ hạn, nguồn ngắn hạn tăng lên 65,52% so năm trước, nguồn trung và dài hạn giảm 34,48% so năm 2015. Nhận thấy tốc độ tăng của nguồn vốn ngắn hạn nhanh hơn nhiều so với tốc độ tăng của nguồn vốn trung và dài hạn. Sở dĩ có hiện tượng này là do năm 2016 nền kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn và nguy cơ mất ổn định kinh tế vĩ mô, điều này làm cho nguồn vốn huy động từ các nguồn trung và dài hạn gặp khó khăn hơn so với các nguồn ngắn hạn, đa số tổng nguồn vốn tăng là do tăng trưởng của huy động vốn ngắn hạn. Như vậy, với việc huy động vốn ngắn hạn tăng khiến cho chi nhánh không thể sử dụng linh hoạt nguồn vốn để cho vay với thời hạn và nhu cầu vay phong phú.
+ Năm 2017, tổng nguồn vốn tăng 29,18%, mức tăng này tăng cao hơn với năm trước. Bước vào năm 2017, nền kinh tế Việt Nam vẫn gặp nhiều khó khăn. Nhờ chính sách phát triển hợp lí khiến cho công tác huy động vốn trở nên thuận lợi hơn.
Theo thời hạn, nguồn vốn ngắn hạn tăng 37,99% so với năm 2016, nguồn vốn dài hạn tăng 12,45% so với năm 2016. Như vậy, trong năm 2017 thì ngân hàng huy động được nguồn vốn trung và dài hạn với mức tăng thấp hơn so ngắn hạn. Điều đó có thể làm giảm chi phí huy động vốn của ngân hàng song đây là nguồn vốn an toàn
có thể giúp ngân hàng kinh doanh lâu dài và thu được lợi nhuận lớn, vì thế đây có thể xem là chi phí cơ hội mà ngân hàng phải đánh đổi.
Theo cơ cấu, huy động từ các tổ chức kinh tế tăng 29,38% còn huy động từ cá nhân tăng 34,08%. Ta thấy được rõ huy động từ dân cư tăng nhanh. Điều này phản ánh ngân hàng đã tích cực chú trọng huy động từ dân cư vì đây là nguồn vốn rẻ và có hiệu quả cao, thời hạn phong phú.
2.1.3.2 Hoạt động cho vay
Hiện nay, hoạt động cho vay vẫn là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM Việt Nam nói chung và của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội rất chú trọng đến khâu cho vay, coi đó là hoạt động trọng tâm của ngân hàng. Ngân hàng luôn thực hiện cho vay với ba mục tiêu cơ bản: hiệu quả, an toàn vốn đầu tư và phát triển. Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội luôn cố gắng làm tốt công tác huy động vốn nên đã nhanh chóng đa dạng hóa các mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng, trong đó trọng tâm là công tác tín dụng.
Tình hình tín dụng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội được thống kê qua bảng sau:
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017
Đơn vị: triệu đồng Chỉ
tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015
Chênh lệch 2017/2016 Giá trị
Tỷ trọ ng (%)
Giá trị Tỷ trọ ng (%)
Giá trị Tỷ trọ ng (%)
Giá trị
Tỷ trọn g (%)
Giá trị
Tỷ trọn g (%) TỔN
G
1.372.3 50
100 1.538.7 22
100 1.645.2 18
100 166.3 72
12,1 2
106.4 96
6,92 Phân theo loại hình kinh tế
-Cá nhân
813.22 4
59,2 6
799.67 3
51,9 7
942.63 1
57,2 6
(13.55 1)
(1,6 7)
142,9 58
17,8 7 -Tổ
chức kinh tế
559.12 6
40,7 4
739.04 9
48,0 3
702.58 7
42.6 9
179.9 23
32,1 8
(36.46 2)
(4,9 3)
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh TPBank Hà Nội) Xét dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội theo thành phần kinh tế giai đoạn 2015-2017 ta thấy, dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội có mức tăng trưởng cao. Năm 2015, dư nợ cho vay đối với tổ chức kinh tế là 559.126 triệu đồng (chiếm 40,74% tổng dư nợ cho vay); dư nợ cho vay đối với cá nhân là 813.224triệu đồng (chiếm 59,26% tổng dư nợ cho vay). Năm 2016, dư nợ cho vay đối với tổ chức kinh tế là 739.049 triệu đồng (chiếm 48,03% tổng dư nợ cho vay) - tăng 10,2% so với năm 2014; dư nợ cho vay cá nhân là 15.972,6 triệu đồng (chiếm 12% tổng dư nợ cho vay) - tăng 32,18%
so với năm 2015. Đến năm 2017, dư nợ cho vay đối với tổ chức kinh tế là 702.587 triệu đồng (chiếm 42.69 % tổng dư nợ cho vay) – giảm 4,93% so với năm 2016; dư nợ cho vay cá nhân là 942.631 triệu đồng (chiếm 57,26% tổng dư nợ cho vay) - tăng 17,87% so với năm 2016. Như vậy, dư nợ cho vay tổ chức kinh tế và dư nợ cá nhân đều chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay, đồng thời tốc độ tăng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế tăng chậm hơn so với tốc độ tăng dư nợ cho vay cá nhân.
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Giai đoạn 2015-2017, nền kinh tế Việt Nam không những phải đối mặt với những diễn biến khó lường của kinh tế thế giới, mà còn phải đối mặt với nhiều khó khăn nội tại. Điển hình trong giai đoạn này là sự bùng phát mạnh của lạm phát, thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm, nền kinh tế khủng hoảng. Điều đó cũng tác động mạnh mẽ đến hệ thống ngân hàng nói chung và của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà nội nói riêng. Để thấy được tình hình hoạt động của chi nhánh, ta phân tích bảng số liệu sau:
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm
2015
Năm 2016
Năm 2017
Chênh lệch
2016/2015 2017/2016
Số tiền % Số tiền %
Tổng thu nhập 553.231 622.785 699.632 69.554 12,57 76.847 12,34 Tổng chi phí 436.019 512.906 537.012 76.887 17,63 24.106 4,69 Tổng lợi nhuận 150.026 187.108 201.257 37.082 2,71 14.149 7,56
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 2015-2017)
Biểu đồ 2.1: So sánh kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017
Trong ba năm 2015, 2016, 2017, nhờ có các chính sách hợp lí mà thu nhập của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội đã có sự gia tăng. Cụ thể thu nhập năm 2015 là 553.231 triệu đồng, năm 2016 là 622.785 triệu đồng (tăng 12,57% so với năm 2015). Đến năm 2017, tổng thu nhập là 699.632 triệu đồng (tăng 12,34% so với năm 2016).
Tổng lợi nhuận năm 2016, 2017 của chi nhánh tăng lên đáng kể so với năm 2015, từ 150.026 triệu đồng lên 187.108 triệu đồng năm 2016 và 201.257 triệu đồng năm 2017. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã vượt qua những khó khăn chung của nền kinh tế và nắm bắt kịp thời cơ hội phát triển cùng với sự nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ nhân viên toàn chi nhánh.