HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN
3.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng của quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ trong năm 2013
Mục tiêu
Với tôn chỉ hoạt động vì lợi ích của các thành viên và định hướng phát triển là:
tăng trưởng và bền vững. Mục tiêu chủ yếu của quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ trong những năm tới là:
- Tiếp tục tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên đủ tiêu chuẩn nhằm đáp ứng được yêu cầu công việc.
- Không ngừng cải tiến và nâng cao năng lực quản trị, điều hành.
- Mở rộng địa bàn hoạt động tại xã liền kề chưa có tổ chức quỹ tín dụng nhân dân cơ sở hoạt động khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép, thu hút kết nạp thêm thành viên mới.
- Giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Đảm bảo kết hợp hài hoà giữa mục tiêu tăng trưởng và lợi ích của các thành viên
Những nội dung cụ thể:
Số thành viên: kết nạp them 100 – 120 thành viên
Doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm: Khoảng 60 tỉ đồng Doanh số dư nợ tín dụng: 65 tỉ đồng
Lợi nhuận trước thuế: 600 triệu đồng - Công tác tín dụng
• Tiếp tục tăng cường các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng như thẩm định chặt chẽ; thường xuyên đi sâu tìm hiểu nắm bắt kịp thời những diễn biến về tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để có biện pháp kịp thời điều chỉnh hướng đầu tư cho hợp lý.
Theo dõi, quản lý món vay của các thành viên chặt chẽ, hiệu quả.
• Thủ tục hồ sơ phải làm đầy đủ, bảo đảm hợp lệ.
• Đẩy mạnh hoạt động cho vay để tăng dư nợ đạt chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra nhưng vẫn giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tỷ lệ an toàn tối thiểu và luôn duy trì khả năng thanh toán cao.
• Cho vay luôn lấy chất lượng tín dụng làm đầu:
+Thủ tục đơn giản, thuận tiện; đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho thành viên.
+Thu hút những thành viên sản xuất kinh doanh giỏi, tạo điều kiện để họ gắn bó lâu dài với quỹ.
Thực hiện chế độ hạch toán kế toán, quản lý tài chính.
+ Thực nghiêm túc quy chế an toàn kho kho quỹ, xây dựng và thực hiện kế hoạch bảo vệ và phòng ngừa, bảo đảm an toàn tuyệt đối tài sản trong mọi tình huống.
+ Lập biên bản thu hồi và xử lý trường hợp tiền giả ,tiền kém chất lượng không đủ điều kiện để lưu thông trình HĐQT và ban điều hành có biện pháp giải quyết.
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ
3.2.1. Giải pháp đối với hoạt động huy động vốn
Tình hình huy động vốn rất khó khăn do đó tạo vốn là giải pháp hàng đầu cho quỹ tín dụng trong giai đoạn hiện nay, thông qua nguồn vốn được huy động sẽ tạo điều kiện cho các sản phẩm dịch vụ khác của quỹ tín dụng phát triển, giúp tăng cao thu nhập, thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu quả và bền vững hơn. Để đẩy mạnh công tác huy động vốn vốn, quỹ tín dụng cần tập trung vào các công việc sau:
- Thực hiện kế hoạch huy động lãi suất linh hoạt kết hợp nhiều chính sách ưu đãi:
lãi suất linh hoạt và nhiều quà tặng sẽ giúp thu hút được khách hàng mới và ổn định khách hàng cũ, tăng nhanh nguồn vốn huy động và nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
- Chú trọng và tăng cường công tác tiếp thị đến các hộ kinh doanh vừa và nhỏ khi có vốn nhàn rỗi tạm thời. Để thu hút được sự quan tâm của những hộ này, ngoài việc tích cực quảng bá tên tuổi trên ti vi, báo, internet.., quỹ tín dụng cần đến ngay điạ điểm kinh doanh của hộ kinh doanh để giới thiệu, quảng cáo về quỹ tín dụng An Vỹ về các chính sách lãi suất ưu đãi cùng với các thủ tục gọn nhẹ trong khi gửi tiền để mời hộ kinh doanh mở tài khoản tiền gửi tại quỹ tín dụng. Sau đó kêu gọi hộ kinh doanh này giới thiệu thương hiệu và những tiện ích kèm theo của quỹ tín dụng An Vỹ đến với khách hàng, bạn hàng, nhà cung cấp của mình. Nếu làm được công tác tiếp thị và quảng bá thương hiệu của quỹ tín dụng cùng với lãi suất huy động hấp dẫn tại đơn vị thì trong thời gian tới tiền gửi huy động tại đơn vị sẽ tăng lên đáng kể, đủ để đáp ứng một phần nào doanh số cho vay trong thời gian tới.
3.2.2. Giải pháp với hoạt động cho vay cho vay
- Chiến lược sản phẩm dịch vụ: hiện nay trong cơ cấu cho vay tại quỹ tín dụng An Vỹ thì chỉ tập trung vào đối tượng vay là sản xuất nông nghiệp với thời hạn vay ngắn hạn. Điều này đã tạo nên một nguy cơ tìm ẩn rất lớn trong tín dụng. Một khi ngành nà y gặp khó khăn sẽ ảnh hưởng đến khả năng chi trả khách hàng, làm ảnh hưởng luôn đến khả năng chi trả của quỹ tín dụng. Vì thế, trong thời gian tới quỹ tín dụng An Vỹ cần tập trung cho công tác nghiên cứu và phát triển, để tăng doanh số cho vay ở các loại hình cho va y ở các lĩnh vực khác, những hình thức vay mới mà trên thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa đối với từng đối tượng khách hàng, các ngành nghề kinh tế và những tài sản bảo đảm với từng đối tượng vay.
- Có chiến lược giá cả phù hợp: đưa ra các chính sách và thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí và thời hạn cho vay. Chính sách tín dụng phải xác định được nguyên tắc định lãi suất áp dụng đối với từng loại khách hàng, phù hợp với quy mô của món vay, khoản vay và phương pháp tính lãi tương ứng...
- Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu quả và an toàn. Duy trì những đối tượng khách hàng truyền thống tạo ra lợi nhuận cho quỹ tín dụng An Vỹ trong thời gian qua. Đồng thời đề nghị Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hưng Yên cho phép mở rộng địa bàn hoạt động mới mà qua nghiên cứu quỹ tín dụng xác định địa bàn này hoạt động sẽ có hiệu quả.
- Có chiến lược chiêu thị phù hợp như: Có những ưu đãi với những thành viên là khách hàng vay lâu năm và có ý thức trả nợ tốt… chẳng hạn ưu đãi về lãi suất, về thủ tục và khuyến mãi…Tạo điều kiện để khách hàng mới dễ dàng là thành viên vay tại quỹ tín dụng An Vỹ. Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh của quỹ tín dụng An Vỹ, cần phải tạo được tư tưởng khi cần vay một món tiền là nhớ ngay đến quỹ tín dụng An Vỹ, hoặc có thể hoặc tuyên truyền thông qua các thành viên, các cộng tác viên hay chính quyền địa phương.
- Thực hiện tốt được các hoạt động trên sẽ giúp cho quỹ tín dụng An Vỹ gia tăng được doanh số cho vay trong thời gian tới, từ đó gia tăng dư nợ cho vay do có nhiều khách hàng vay mới, duy trì được lượng khách hàng cũ, và tạo ra ngày càng nhiều lợi nhuận cho đơn vị. Qua đó, nắm bắt được nhu cầu của thị trường, từng bước
đa dạng hóa các loại hình cho vay, giảm sự phụ thuộc quá nhiều vào một đối tượng khách hàng, một thể loại vay từ đó phân tán được rủi ro tín dụng
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
Để nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng không chỉ quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà còn phải quan tâm đúng mức tới hoạt động kiểm soát nội bộ nhằm làm giảm nợ quá hạn và nợ khó đòi. Công tác kiểm soát nội bộ phải được tổ chức theo dõi giám sát thường xuyên mọi hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng trong đó đặc biệt là hoạt động tín dụng. Thông qua kiểm soát nội bộ sẽ kịp thời phát hiện và ngăn chặn những sai sót, lệch lạc trong quá trình hoạt động, những vi phạm pháp luật, qua đó đề xuất những vấn đề cần chấn chỉnh và các biện pháp khắc phục có hiệu quả. Để có thể nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, quỹ tín dụng nên tập trung công tác kiểm soát nội bộ vào khâu kiểm soát hoạt động tín dụng.
- Kiểm soát hoạt động tín dụng phải tiến hành các công việc kiểm soát về điều kiện cho vay: Khách hàng phải có đủ các điều kiện mới được cho vay. Ví dụ một số điều kiện như khách hàng có năng lực hành vi dân sự và trách nhiệm dân sự, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Kiểm soát về đối tượng cho vay: Việc cho vay không đúng đối tượng là một trong những
nguyên nhân dẫn tới việc không thu hồi được vốn. Quỹ tín dụng chỉ cho vay để mua vật tư, máy móc.hàng hoá, thiết bị,và chi các khoản chi phí cần thiết khác để thực hiện các dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống
- Kiểm soát việc định thời hạn cho vay: Quỹ tín dụng và khách hàng căn cứ vào đối tượng đầu tư và tính chất nguồn vốn cho vay của quỹ tín dụng để thoả thuận thời hạn cho vay phù hợp. Quỹ tín dụng phải tránh trường hợp quy định thời hạn cho vay một cách tuỳ tiện, máy móc tất cả các đối tượng cho vay như nhau.
- Kiểm soát việc áp dụng lãi suất: Kiểm soát viên phải kiểm soát chặt chẽ việc thực hiện lãi suất cho vay của quỹ tín dụng không để mức lãi suất quá cao hay quá thấp.
- Kiểm soát việc thực hiện mức cho vay - giới hạn cho vay: Khi xác định mức cho vay đối với một khách hàng, quỹ tín dụng phải căn cứ vào khả năng nguồn vốn của mình, khả năng trả nợ và nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị của tài sản thế chấp.
Tổng dư nợ cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của quỹ tín dụng.
- Kiểm soát tính pháp lý của hồ sơ vay vốn: Trong hồ sơ vay vốn yêu cầu phải ghi đầy đủ, cụ thể, và chính xác các yếu tố quy định, phải có đầy đủ chữ ký và con dấu.
- Kiểm soát việc kiểm tra, xử lý vốn vay : Quỹ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng hoặc khế ước vay vốn.
- Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Kiểm soát viên phải thường xuyên kiểm soát và nhắc nhở cán bộ tín dụng, kế toán trong việc theo dõi nợ đến hạn để có biện pháp xử lý cho phù hợp, không tuỳ tiện gia hạn nợ một cách tràn lan, không chuyển nợ quá hạn kịp thời, vì như vậy số liệu kế toán sẽ không phản ánh trung thực chất lượng tín dụng của quỹ tín dụng, từ đó có thể làm cho HĐQT, giám đốc đưa ra những định hướng, chỉ đạo sai lầm.
3.2.4. Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ
Đối với bất kỳ một tổ chức nào nhân tố con người luôn luôn là nhân tố quan trọng hàng đầu. Vì vậy muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố không thể thiếu được đó chính là đội ngũ cán bộ nhân viên. Hoạt động tín dụng là một lĩnh vực đặc biệt vì hàng hoá là tiền tệ, có tính nhạy cảm cao. Vì vậy rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi và hết sức đa dạng. Ngoải những rủi ro khách quan như: môi trường kinh tế có những biến động ngoài dự kiến gây hậu quả không tốt cho khách hàng và quỹ tín dụng; thông tin không cân xứng giữa các chủ thể tham gia quá trình cấp tín dụng; do những thay đổi, điều chỉnh chính sách của nhà nước; môi trường pháp lý thay đổi; còn có trường hợp do trình độ hạn chế và sự gian lận của cán bộ tín dụng. Khi cán bộ tín dụng cố ý làm sai thì hậu quả thật khó lường. Do vậy để ngăn ngừa vi phạm và xây dựng một đội ngũ cán bộ có năng lực thì cũng cần có một số giải pháp:
- Cần tuyển chọn cán bộ một cách cẩn trọng, những người có nhân cách tốt, có chuyên môn nghiệp vụ và lòng yêu nghề, tránh tuyển những người có tư cách đạo đức không tốt.
- Cho cán bộ nhân viên của quỹ tín dụng tham gia các lớp đào tạo của Ngân hàng Nhà nước, thường xuyên đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ. Đối với nhân viên mới phải hướng dẫn cho họ nắm vững mục tiêu của quỹ tín dụng. Đối với nhân viên cũ ngoài viêc tham gia các lớp học do quỹ tín dụng cử đi cũng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức mới về chuyên môn cũng như kiến thức xã
hội khác.
- Người quản lý, điều hành phải xây dựng được cơ cấu tổ chức, xác định vai trò, vị trí, chức năng của từng bộ phận, từng nhân viên của quỹ tín dụng; bố trí công việc cụ thể cho những con người cụ thể theo khả năng và sở trường của từng người; giao cho họ quyền chủ động trong công việc được giao. Việc bố trí đúng người đúng việc và phân quyền phân nhiệm rõ ràng sẽ đạt được chất lượng, kết quả cao trong công việc và có cơ sở để xử lý trách nhiệm cá nhân khi cần thiết.
- Có chính sách nhân sự phù hợp, khuyến khích mọi người trong công việc, làm sao cho họ hăng say, nhiệt tình đem hết khả năng làm việc, góp phần đạt hiệu quả cao trong kinh doanh. Bên cạnh đó, phải biết duy trì kỷ luật nội bộ, đưa ra các quy chế, nguyên tắc đòi hỏi mọi người phải tuân theo. Cần có chế độ khen thưởng kịp thời những hành động, việc làm có đóng góp thiết thực vào sự tồn tại của quỹ tín dụng
- Đối với những người thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải có thái độ lịch sự, đúng mực.
3.2.5. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Để tránh xảy ra rủi ro tín dụng cho cả khách hàng vay vốn lẫn quỹ tín dụng, quỹ tín dụng phải làm tốt khâu thẩm định hồ sơ vay vốn. Để công tác thẩm định được tốt đòi hỏi phải có đầy đủ các thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định như: thông tin về khách hàng vay vốn, về phương án sản xuất kinh doanh của người vay,...Ngoài ra còn có những thông tin khác liên quan như thông tin về thị trường, về môi trường kinh tế xã hội. Các thông tin này có đầy đủ và chính xác mới có thể đưa ra được quyết định đúng đắn.
Nguồn thông tin chủ yếu là do người vay vốn cung cấp do đó mà nguồn này không phải lúc nào cũng trung thực. Do đó để thẩm định tốt cán bộ tín dụng cần thu thập thêm thông tin từ một số nguồn khác như nói chuyện trực tiếp với người vay để lấy thêm tin tức, đến nhà của người vay để xác nhận một số thông tin, hỏi những người biết rõ người vay.
Từ những thông tin thu thập được cần xác định chính xác mục đích vay vốn thực sự của khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, giá trị thực sự của tài sản đem thế chấp, tư cách của người vay, khả năng thành công của phương án sản xuất kinh doanh của người vay. Sau đó cán bộ tín dụng phân tích, đánh giá về khách
hàng vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu do khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phương án sản xuất kinh doanh, từ đó đưa ra đề xuất có cho vay hay không lên trưởng phòng tín dụng.
Đối với Quỹ tín dụng việc cho vay mới chỉ là một mắt xích trong quy trình tín dụng. Một quy trình tín dụng chỉ hoàn tất khi khách hàng trả nợ và thanh lý hợp đồng. Để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp nhất rủi ro phát sinh, quỹ tín dụng cần tiến hành các biện pháp sau :
Giám sát món vay :
Sau khi giải ngân cho khách hàng, quỹ tín dụng thường chỉ chú ý xem nguồn trả nợ từ đâu. Điều này rất nguy hiểm vì quỹ tín dụng sẽ không nắm bắt được thời điểm khi khách hàng vay vốn bắt đầu gặp trục trặc trong sản xuất kinh doanh đến khi phát hiện lại quá muộn. Chính điều này làm nảy sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi. Do vậy quỹ tín dụng luôn phải đảm bảo nắm chắc tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như nắm chắc được các khoản cho vay ra đang được sử dụng như thế nào.
Điều này có ý nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của các khoản cho vay.
Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của người vay nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn. Việc này là hết sức cần thiết vì nó giúp cho cán bộ tín dụng sớm phát hiện những vấn đề nảy sinh, kịp thời đề ra biện pháp xử lý thích hợp với tình hình. Tuy nhiên cán bộ và quỹ tín dụng không được người vay cung cấp thông tin nên cán bộ tín dụng phải tranh thủ những lúc gặp gỡ người vay để hỏi về tình hình sử dụng vốn vay, hỏi thăm qua những người biết chuyện về người vay hoặc có thể lại thăm cơ sở sản xuất của người vay để xem tình hình thực tế. Tất cả những điều này giúp cho cán bộ tín dụng biết được:
- Biết được tinh thần trách nhiệm của người vay đối với món vay qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng về những vấn đề liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?
- So sánh mức độ khác biệt giữa phương án vay vốn với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu?
- Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp như khả năng luân chuyển tiền mặt có đáp ứng được cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có quá phụ thuộc vào một con nợ không?