Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ cá nhân của ngân hàng

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP

1.2. Tổng quan về hoạt động bán lẻ cá nhân của NHTM

1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ cá nhân của ngân hàng

Thứ nhất, về nhóm chỉ tiêu thể hiện quy mô cho vay

+ Dư k nợ k tín k dụng k bán k lẻ k là k số k tiền k ngân k hàng k đang k cho k khách k hàng k bán k lẻ k vay k tại k một k thời k điểm k nhất k định k (cuối k tháng, k cuối k quí, k cuối k năm). Chỉ tiêu này cho chúng ta biết được về mối tương quan giữa quy mô ngân hàng cho khách hàng vay với tổng tài sản ngân hàng có

+ Khi mức dư nợ có k kết k quả k dương k (+) k thể k hiện k sự k phát k triển k của k TDBL k và k ngược k lại, k mức k dư k nợ k âm k (-) k thể k hiện k suy k giảm k TDBL. Mức dư nợ tăng ròng:

Mức k dư k nợ k tăng k ròng = k Dnth k - k Dnkt k Trong k đó:

- k Dnth: k Dư k nợ k kì k thực k hiện - k Dnkt: k Dư k nợ k kì k trước

+ Tiếp đến là tỷ k lệ k tăng k trưởng k càng k cao k cho k thấy k tốc k độ k tăng k trưởng k của k ngân k hàng k ấy k càng k lớn. Tỷ k lệ k tăng k trưởng k dư k nợ k tín k dụng k bán k lẻ:

21

Tv k lệ k tăng k trưởng k dư k nợ k TDBL k = k Dư k nợ k TDBL k năm k (t k + 1)

Dư k nợ k TDBL k năm k t k ∗ k 100%

Thứ hai, về tỷ lệ nợ xấu

Tỷ k lệ k nợ k xấu k TDBL k = k Nợ k xấu k TDBL

Dư k nợ k TDBL k ∗ k 100%

+ Phát k triển k tín k dụng k bán k lẻ k phải k đảm k bảo k đi k đôi k với k tăng k chất k lượng k tín k dụng k bán k lẻ. k Chất k lượng k tín k dụng k một k phần k được k thể k hiện k ở k mức k độ k an k toàn k vốn k tín

k dụng k thông k qua k chỉ k tiêu k tỷ k lệ k nợ k xấu k - k đánh k giá k khả k năng k thu k hồi k nợ.

+ Về khái k niệm k nợ k xấu: k Tại k Việt k Nam k việc k phân k loại k nợ, k trích k lập k và k sử k dụng k dự

k phòng k để k xử k lý k rủi k ro k tín k dụng k được k thực k hiện k theo k Thông k tư k Số: k 11/2021/TT- NHNN k của k NHNN k Việt k Nam k ngày k 30 k tháng k 07 k năm k 2021 k quy k định k về k phân k loại k tài k sản k có, k mức k trích, k phương k pháp k lập k dự k phòng k rủi k ro k và k việc k sử k dụng k dự k phòng k để k xử k lý k rủi k ro k trong k hoạt k động k của k tổ k chức k tín k dụng, k chi k nhánh k ngân

k hàng k nước k ngoài k và k Thông k tư k số k 09/2014/TT-NHNN k ngày k 18 k tháng k 03 k năm k 2014 k sửa k đổi, k bổ k sung k một k số k điều k của k Thông k tư k 02/2013/TT-NHNN. Theo k đó

k “Nợ k xấu” k là k các k khoản k nợ k thuộc k nhóm k 3, k 4 k và k 5. k Việc k phân k loại k nợ k được k thực

k hiện k theo k Khoản k 1, k Điều k 10 k Thông k tư k 02/2013/TT-NHNN k của k Ngân k hàng k Nhà

k nước k Việt k Nam k ngày k 21 k tháng k 01 k năm k 2013.

+ Tỷ k lệ k nợ k xấu k của k một k ngân k hàng k càng k thấp k càng k tốt. k Thực k tế, k rủi k ro k trong k kinh

k doanh k là k không k tránh k khỏi, k nên k ngân k hàng k thường k chấp k nhận k một k tỷ k lệ k nhất k định k được k coi k là k giới k hạn k an k toàn. k Hiện k nay, k Ngân k hàng k nhà k nước k đang k đặt k mục k tiêu k cho k các k tổ k chức k tín k dụng k là k duy k trì k tỷ k lệ k nợ k xấu k dưới k 3%.

Thứ k ba, k thu k nhập k từ k tín k dụng

+ NHTM k là k một k doanh k nghiệp k hoạt k động k kinh k doanh k trong k lĩnh k vực k tiền k tệ- k tín k dụng, k do k đó k lợi k nhuận k là k mục k tiêu k có k ý k nghĩa k sống k còn, k đảm k bảo k sự k phát k triển

k của k ngân k hàng. k Vì k vậy, k phát k triển tín dụng bán lẻ cá nhân không k thể k chỉ k thể k hiện k ở k những k khía k cạnh k đa k dạng k hóa k sản k phẩm, k tăng k dư k nợ, k số k lượng k khách k

22

hàng...mà k còn k cần k phải k tối k đa k hóa k các k khoản k thu k từ k hoạt k động k này. k Tín dụng bán lẻ cá nhân k không k thể k coi k là k thực k sự k phát k triển k nếu k nó k không k mang k lại k lợi k nhuận k thực k tế k ngày k càng k nhiều k hơn k cho k ngân k hàng.

+ Thu nhập từ tín dụng bán lẻ cá nhân hoặc tỷ trọng thu lãi từ tín dụng bán lẻ cá nhân trên tổng thu lãi từ tín dụng phản ảnh hiệu quả của hoạt động tín dụng bán lẻ cá nhân. k Thu k nhập k ở k đây k được k tính k bằng k chênh k lệch k giữa k các k khoản k thu k được

k từ k tín k dụng k bán k lẻ k (tiền k lãi, k thu k phí) k với k chi k phí k đầu k vào k và k các k chi k phí k khác k cho k hoạt k động k tín k dụng.

Thu k nhập k TDBL k = k Thu k từ k TDBL k - k Chi k phí k cho k TDBL

k Chỉ k tiêu k này k giúp k ngân k hàng k đánh k giá k được k hiệu k quả k hoạt k động k tín k dụng k bán k lẻ

k trong k tổng k quan k hoạt k động k kinh k doanh k của k ngân k hàng. k Từ k đó, ngân hàng k có k định k hướng k rõ k ràng k trong k phát k triển k tín k dụng k bán k lẻ k nhằm k đặt k ra k các k mục k tiêu k gần k và k kế k hoạch k lâu k dài k để k có k đường k lối k phát k triển k rõ k ràng k trong k tương k lai.

1.2.3.2. zNhóm zcác zchỉ ztiêu zđịnh ztính

Tính zcạnh ztranh zcủa zcác zsản zphẩm zdịch zvụ tín dụng bán lẻ cá nhân

Trong zxu zhướng zphát ztriển zhiện znay, zcác zngân zhàng zthường zthiết zkế zcác zgói zsản

zphẩm zdịch zvụ znhằm zthu zhút zvà zduy ztrì zmối zquan zhệ zlâu zdài zvới zkhách zhàng.zCác

zngân zhàng ztham zgia zvào zthị ztrường ztài zchính, znơi zkhách zhàng zđược zcung zcấp zcác zsản

zphẩm zdịch zvụ zngân zhàng, zcho zvay zcầm zcố, zdịch zvụ zbảo zhiểm, zgiao zdịch zchứng

zkhoán ztại zcùng zmột znhà zcung zcấp, zvì zvậy, zhầu zhết zcác zngân zhàng zđều zcó zcác zgói zsản

zphẩm, zcác zchương ztrình zkhách zhàng zđể zthu zhút zkhách zhàng zmới zcũng znhư zduy ztrì

zmối zquan zhệ zlâu zdài zvới zkhách zhàng. zMột zđặc zđiểm zchung znhất zcủa zcác zchương

ztrình zhay zcác zgói zsản zphẩm zlà zkhách zhàng zsẽ zđược zhưởng zmột zsố zưu zđãi znhất zđịnh

zkhi zsử zdụng ztất zcả zcác zsản zphẩm ztrong zcùng zmột znhóm zsản zphẩm ztài zchính. zKhi zđã

zsử zdụng zgói zsản zphẩm zmà zngân zhàng zcung zcấp, zkhách zhàng zsẽ zcó ztâm zlý zngại zthay

zđổi zngân zhàng zvì znếu zkhách zhàng zngừng zsử zdụng zdịch zvụ zcủa zngân zhàng zcó znghĩa

zlà zkhách zhàng zphải zrời zbỏ zmột zloạt zcác zsản zphẩm zdịch zvụ zhọ zđang zsử zdụng. zSự zbất

23

ztiện zgặp zphải zkhi zkhách zhàng zmuốn ztừ zbỏ zngân zhàng zdường znhư zcao zhơn, zvì zvậy zsẽ

zlàm zgiảm zđược zxu zhướng zthay zđổi zcủa zkhách zhàng. Mặt zkhác, zkhi zsử zdụng zgói zsản

zphẩm zdịch zvụ, zthông zthường zkhách zhàng zsẽ zchỉ zphải ztrả zmột zmức zphí zchung zcho zcả

zgói zsản zphẩm, ztiết zkiệm zchi zphí zdịch zvụ. zBởi zvậy zkhách zhàng zsẽ zduy ztrì zmối zquan

zhệ zlâu zdài zvới zngân zhàng.

Tính zcạnh ztranh zcủa zcác zsản zphẩm zdịch vụ tín dụng bán lẻ cá nhânzthể zhiện zở zsự

zđa zdạng zhóa zsản zphẩm zdịch zvụ zngân zhàng zbán zlẻ, ztính ztiện zích zcủa zsản zphẩm, zchất

zlượng zsản zphẩm zdịch zvụ zngân zhàng zbán zlẻ zvà zthị zphần zchiếm zlĩnh ztrên zthị ztrường Đầu tiên, sự zđa zdạng zhoá zsản zphẩm zdịch zvụ zngân zhàng tín dụng zbán zlẻ: zSự zđa

zdạng zhoá zsản zphẩm zdịch zvụ zngân zhàng zbán zlẻ zphản zánh zmức zđộ zứng zdụng zcông

znghệ zcủa zmỗi zngân zhàng ztrong zviệc zphát ztriển zsản zphẩm, zdịch zvụ zđể zcung zcấp, zđáp

zứng znhu zcầu zngày zcàng zđa zdạng zcủa zkhách zhàng.

Tiếp đến, tiện ztích zsản zphẩm của tín dụng bán lẻ cá nhân: zTiện zích zsản zphẩm zlà

ztiêu zchí zquan ztrọng zđể zkhách zhàng zđánh zgiá zmức zđộ zhiện zđại zcủa zsản zphẩm zvà zlựa

zchọn zsử zdụng zsản zphẩm.

Và chất zlượng zsản zphẩm zdịch zvụ tín dụngzbán zlẻ cá nhân: zChất zlượng zdịch zvụ

zlà zyếu ztố ztiên zquyết zđể zgiữ zchân zkhách zhàng, zduy ztrì zvà zphát ztriển zthị zphần zcủa zmỗi

zngân zhàng.

Cuối cùng, thị zphần zchiếm zlĩnh ztrên zthị ztrường tín dụng bán lẻ cá nhân: zPhản zánh

zmức zđộ zxâm znhập zthị ztrường zcủa zmỗi zngân zhàng, zđánh zgiá zmức zđộ zchấp znhận zcủa

zkhách zhàng zđối zvới zsản zphẩm, zdịch zvụ zcủa zngân zhàng.

Để znâng ztính zcạnh ztranh zcủa zcác zsản zphẩm zdịch zvụtín dụng bán lẻ cá nhân cần

zphát ztriển zsản zphẩm zvà zdịch zvụ ztheo zhướng zđa zdạng zhoá. zĐa zdạng zhóa zsản zphẩm tín dụng bán lẻ cá nhânzlà zđiểm zmạnh zđể zphát ztriển zdịch zvụ zngân zhàng zbán zlẻ, ztrong zđó,

ztập ztrung zvào znhững zsản zphẩm zcó zđặc zđiểm znổi ztrội ztrên zthị ztrường znhằm ztạo zsự

zkhác zbiệt ztrong zcạnh ztranh. zĐồng thời, ngân hàng cũng cần nhanh zchóng zđưa zra zcác

24

zsản zphẩm ztiền zgửi zmới zcó zcơ zchế zlãi zsuất zlinh zhoạt, zcơ zchế zgửi ztiền zlinh zhoạt, zrút

zgốc zlinh zhoạt zmà zkhông zphải zphụ zthuộc zvào zngày zđáo zhạn zhay zkỳ zhạn zgửi.

Phát ztriển zsản zphẩm ztín zdụng ztiêu zdùng, zcho zvay ztín zchấp zdành zcho zcác zđối

ztượng zkhách zhàng zcó zthu znhập zổn zđịnh zthông zqua zcác zsản zphẩm ztín zdụng, zhoặc zsản

zphẩm zthẻ ztín zdụng zvì zđây zlà zmột zthị ztrường zrất ztiềm znăng zmà zcác zngân zhàng zbán zlẻ

zcủa znước zngoài znhư zHSBC, zCiti zBank, zStandard zchatered zBank zđang ztriển zkhai ztại

zthị ztrường zViệt zNam ztừ zđầu znăm z2018.

Ngoài zra, zđể znâng zcao ztính zcạnh ztranh zcủa zcác zsản zphẩm zdịch zvụtín dụng bán lẻ cá nhân, zcần zthiết zkế zcác zgói zdịch zvụ zdành zcho zcác zdoanh znghiệp zvừa zvà znhỏ znhư

zphát ztriển ztiện zích zcủa zdịch vụ tín dụng dành zcho zdoanh znghiệp, zkết zhợp zvới zcác zsản

zphẩm zdành zcho zcán zbộ zthuộc zkhối zdoanh znghiệp znhằm ztriển zkhai zcác zhoạt zđộng zmua

zbán zchéo.

Hiệu zquả zcủa zcác zkênh zphân zphối

Cung zcấp zdịch zvụ zngân zhàng zbán zlẻ zđòi zhỏi zcác zngân zhàng zphải zcó zmạng zlưới

zchi znhánh zrộng zkhắp, zđồng zthời zphát ztriển zcác zkênh zphân zphối ztừ zxa zhiện zđại znhư

zhệ zthống zmáy zATM, zmáy zchấp znhận zthanh ztoán zthẻ z(POS), zkênh zngân zhàng zđiện ztử.

Việc zđa zdạng zhoá zcác zkênh zphân zphối zvà zthực zhiện zphân zphối zcó zhiệu zquả zsẽ

zgóp zphần zphát ztriển zdịch zvụ zngân zhàng zbán zlẻ. zPhát ztriển zcác zkênh zphân zphối zlà zmột

ztrong znhững zgiải zpháp ztiên zquyết, zđòi zhỏi zphải ztích zcực zphát ztriển zmạng zlưới zcác zchi

znhánh zvà zcác zphòng zgiao zdịch, zmở zrộng zmạng zlưới zlắp zđặt zcác zmáy zATM. zBên zcạnh

zviệc zmở zrộng zcác zkênh zphân zphối, zphải ztăng zcường zquản zlý zphân zphối znhằm ztối zđa

zhóa zvai ztrò zcủa ztừng zkênh zphân zphối zmột zcách zhiệu zquả, zđáp zứng zyêu zcầu zgiao zdịch

zở zmọi zlúc, zmọi znơi. z

Đối ztượng zkhách zhàng zcủa zcác zngân zhàng zbán zlẻ zlà zcá znhân, zhộ zgia zđình, zcác

zdoanh znghiệp zvừa zvà znhỏ. zĐể ztiếp zxúc zđược zvới znhững zkhách zhàng znày zđòi zhỏi zphải

zcó zmạng zlưới zchi znhánh zrộng zkhắp znhằm zthu zhút zkhách zhàng. zBên zcạnh zđó zcác zngân

zhàng zphải zđa zdạng zhoá zcác zkênh zphân zphối, zhiện zđại zhoá zkênh zphân zphối znhư ztạo zra

25

zcác zkênh zphân zphối zmới znhư zkênh zngân zhàng zđiện ztử, zmạng zinternet, zkênh zngân

zhàng zqua zđiện zthoại. zHiện znay, zkhi zcông znghệ zthông ztin zngày zcàng zphát ztriển, zkhách

zhàng zthường zlựa zchọn zcác zkênh zphân zphối zhiện zđại để được tiện lợi, nhanh chóng hơn Các zngân zhàng zphải ztổ zchức zmạng zlưới zphân zphối ztheo zđịnh zhướng zđa zchiều

znhằm zcung zcấp zthông ztin ztới zkhách zhàng zmột zcách zthuận ztiện znhất, zđồng zthời ztạo

znhiều zsự zlựa zchọn zcho zkhách zhàng zkhi zmuốn ztiếp zcận zngân zhàng. zMột zmạng zlưới

zkênh zphân zphối zđầy zđủ zbao zgồm zcác zkênh: zmạng zlưới zchi znhánh, zmạng zlưới zmáy

zATM, zmáy zPOS, zmạng zinternet. Ngoài ra còn cózkênh zngân zhàng zqua zđiện zthoại zdi

zđộng, ztrung ztâm zdịch zvụ zkhách zhàng,zcác zkênh zquảng zcáo znhư zđài zphát zthanh, zđài

ztruyền zhình, zgửi zthư ztrực ztiếp ztới zkhách zhàng, zhoặc zliên zkết zvới zcác zđối ztác zchuyên

znghiệp ztrong zlĩnh zvực ztruyền zthông, zmarketing znhằm zcung zcấp zthông ztin zmột zcách

zhiệu zquả znhất ztới zkhách zhàng.

Chính zsách ztiếp zthị zvà zchăm zsóc zkhách zhàng

Ngày znay, zkhi zmức zđộ zcạnh ztranh ztrong zlĩnh zvực zngân zhàng zbán zlẻ zngày zcàng

ztrở znên zgay zgắt zthì zchính zsách ztiếp zthị zvà zchăm zsóc zkhách zhàng zngàycàng được chú trọng và có vai trò quyết định trong thành công của mỗi ngân hàng.

Tăng zcường zchính zsách zMarketing zvà zchăm zsóc zkhách zhàng zđòi zhỏi zcác zngân

zhàng zphải zthống znhất, zchuẩn zhóa zhình zảnh zcủa zngân zhàng, zgiúp zkhách zhàng znhận

zdiện zthương zhiệu zcủa zmình ztrong ztoàn zhệ zthống như hình zảnh zđiểm zgiao zdịch, zhình

zảnh zcán zbộ zngân zhàng, ztác zphong zgiao zdịch zcủa zcán zbộ zngân zhàng.Ngân hàng cần cải tiến zcác zthủ ztục zthực zhiện zgiao zdịch ztheo zhướng zđơn zgiản, znhanh zchóng zvà zthuận

ztiện, chăm zsóc zkhách zhàng zthường zxuyên, zkịp zthời zcung zcấp zcác zthông ztin zvề zngân

zhàng ztới zkhách zhàng ztrên znhiều zkênh zthông ztin zkhác znhau zđể zkhách zhàng zcó zthông

ztin zcập znhật zvề znăng zlực zvà zuy ztín zcủa zngân zhàng.

1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ cá nhân của NHTM Môi ztrường zkinh zdoanh

26

Môi ztrường zkinh zdoanh zcủa zNHTM zthể zhiện zở zcác zđặc zđiểm zsau:

– zTình zhình zkinh ztế ztrong zvà zngoài znước:

Nội zlực zcủa znền zkinh ztế zcủa zmột zquốc zgia zđược zthể zhiện zqua zquy zmô zvà zmức

zđộ ztăng ztrưởng zcủa zGPD. Các zchỉ ztiêu znhư zchỉ zsố zlạm zphát, zlãi zsuất, ztỷ zgiá zhối zđoái,

zcán zcân zthanh ztoán zquốc ztế…thể hiện độ zổn zđịnh zcủa znền zkinh ztế zvĩ zmô. Độ zmở zcửa

zcủa znền zkinh ztế zthể zhiện zqua zcác zrào zcản, zsự zgia ztăng znguồn zvốn zđầu ztư ztrực ztiếp,

zsự zgia ztăng ztrong zhoạt zđộng zxuất znhập zkhẩu..

Các zyếu ztố znày ztác zđộng zđến zkhả znăng ztích zlũy zvà zđầu ztư zcủa zngười zdân, zkhả

znăng zthu zhút ztiền zgửi, zcấp ztín zdụng zvà zphát ztriển zcác zsản zphẩm zcủa zNHTM, zkhả

znăng zmở zrộng zhoặc zthu zhẹp zmạng zlưới zhoạt zđộng zcủa zcác zngân zhàng…Từ zđó zlàm

zgiảm zhay ztăng znhu zcầu zmở zrộng ztín zdụng, ztriển zkhai zcác zdịch zvụ, zmở zrộng zthị zphần

zcủa zNHTM. zĐể zđạt zđược zcác zmục ztiêu ztrên, zcác zNHTM zsẽ záp zdụng zcác zchiến zlược

zkhác znhau zđể znâng zcao zkhả znăng zcạnh ztranh zcủa zmình.

Sự zbiến zđộng zcủa znền zkinh ztế zthế zgiới zsẽ ztác zđộng zđến zlưu zlượng zvốn zcủa znước

zngòai zvào zViệt zNam zthông zqua zcác zhình zthức zđầu ztư ztrực ztiếp zvà zgián ztiếp. zNgòai

zra, zchúng zảnh zhưởng zđến ztình zhình zhoạt zđộng zchung zcủa zcác zNHTM, zdoanh znghiệp,

ztổ zchức, zcá znhân zcó ztham zgia zquan zhệ zthanh ztoán, zmua zbán zvới zcác zdoanh znghiệp

ztrong znước zcũng znhư zcác zNHTM ztrong znước. zĐiều znày zsẽ zảnh zhưởng zđến zhoạt zđộng

zvà zảnh zhưởng zđến znăng zlực zcạnh ztranh zcủa zcác zNHTM ztrong znước.

– zHệ zthống zpháp zluật, zmôi ztrường chính ztrị, xã hội và văn hoá

Với zđặc zđiểm zđặc zbiệt ztrong zhoạt zđộng zkinh zdoanh zcủa zNHTM zchịu zchi zphối

zvà zảnh zhưởng zcủa zrất znhiều zhệ zthống zpháp zluật zkhác znhau, zluật zđất zđai, zluật zcạnh

ztranh, zluật zcác ztổ zchức ztín zdụng…Bên zcạnh zđó, zNHTM zcòn zchịu zsự zquản zlý zchặt

zchẽ ztừ zNHNN zvà zđược zxem zlà zmột ztrung zgian zđể zNHNN zthực zhiện zcác zCSTT zcủa

zmình. zDo zvậy, zsức zmạnh zcạnh ztranh zcủa zcác zNHTM zphụ zthuộc zrất znhiều zvào zCSTT,

ztài zchính zcủa zchính zphủ zvà zNHNN.

27

Ngòai znhững zhệ zthống zvà zvăn zbản zpháp zluật ztrong znước, zcác zNHTM zcòn zphải

zchịu znhững zquy zđịnh, zchuẩn zmực zchung zcủa ztổ zchức zthương zmại zthế zgiới z(WTO)

ztrong zviệc zquản ztrị zhoạt zđộng zkinh zdoanh zcủa zmình.

Do zvậy, zbất zkỳ zsự zthay zđổi znào ztrong zhệ zthống zpháp zluật, zchuẩn zmực zquốc ztế,

zcũng znhư zCSTT zcủa zNHNN zsẽ zảnh zhưởng ztrực ztiếp zđến znăng zlực zcạnh ztranh zcủa

zcác zNHTM.

Sự zgia ztăng znhu zcầu zsử zdụng zdịch zvụ zngân zhàng ztrong znền zkinh ztế

Với zquá ztrình zmở zcửa znền zkinh ztế, ztự zdo zhóa zvà zhội znhập zthị ztrường ztài zchính

ztiền ztệ, zsự zcạnh ztranh zđối zvới zngành zngân zhàng ztất zyếu zsẽ zngày zcàng ztrở znên zgây zgắt

zvà zquyết zliệt. zHiện znay, zcạnh ztranh zgiữa zcác zNHTM zkhông zchỉ zdừng zở zcác zloại zhình

zdịch zvụ ztruyền zthống z(huy zđộng zvà zcho zvay) zmà zcòn zcạnh ztranh zở zthị ztrường zsản

zphẩm zdịch zvụ zmới. zPhân ztích znhững zyếu ztố zdưới zđây zcó zthể zthấy zđược znhu zcầu zdịch

zvụ zngân zhàng ztrong ztương zlai zgần zsẽ zngày zcàng ztăng zcao:

– zSự zbiến zđổi zvề zcơ zcấu zdân zcư, zsự ztăng zdân zsố z(đặc zbiệt zlà zkhu zvực zđô zthị),

zsự ztăng zlên zcủa zcác zkhu zcông znghiệp, zkhu zđô zthị zmới zdẫn zđến zsố zdoanh znghiệp zvà

zcá znhân zcó znhu zcầu zsử zdụng zdịch zvụ zngân zhàng ztăng zlên zrõ zrệt.

– zThu znhập zbình zquân zđầu zngười zở zhầu zhết zcác zquốc zgia zđược tăng lên, hay nói cách khác là nền kinh tế thị trường của một nước phát triển thông zqua zđó zcác zdịch zvụ

zngân zhàng zcũng zsẽ zcó znhững zbước zphát ztriển ztương zứng.

– zCác zhoạt động thương mai quốc ztế zngày zcàng zphát ztriển zlàm zgia ztăng znhu zcầu

zthanh ztoán zquốc ztế zqua zngân zhàng.

Ngoài zra, zthị ztrường ztài zchính zcàng zphát ztriển zthì zkhách zhàng zcàng zcó znhiều zsự

zlựa zchọn. zCác zyêu zcầu zcủa zkhách zhàng zđối zvới zdịch zvụ zngân zhàng zsẽ zngày zcàng zcao

zhơn zcả zvề zchất zlượng, zgiá zcả, zcác ztiện zích zlẫn zphong zcách zphục zvụ. zĐây zchính zlà záp

zlực zbuộc zcác zNHTM zphải zđổi zmới zvà zhoàn zthiện zmình zhơn znhằm zđáp zứng znhu zcầu

zcủa zkhách zhàng zvà znâng zcao zkhả znăng zcạnh ztranh zcủa zmình.

28

Sự zphát ztriển zcủa zthị ztrường ztài zchính zvà zcác zngành zphụ ztrợ zliên zquan zvới

zngành zngân zhàng

Thị ztrường ztài zchính ztrong znước zphát ztriển zmạnh zlà zđiều zkiện zđể zcác zngân zhàng

zphát ztriển zvà zgia ztăng, ztừ zđó zdẫn zđến zmức zđộ zcạnh ztranh zcũng zgia ztăng.

Mặt zkhác, zđặc zđiểm zhoạt zđộng zcủa zcác zloại zhình zđịnh zchế ztài zchính zcó zmối zliên

zhệ zrất zchặt zchẽ zvà zcó zsự zbổ ztrợ zlẫn znhau, znhư zngành zbảo zhiểm zvà zthị ztrường zchứng

zkhoán zvới zngành zngân zhàng. zSự zphát ztriển zcủa zthị ztrường zbảo zhiểm zvà zthị ztrường

zchứng zkhoán, zmột zmặt zchia zsẻ zthị zphần zvới zngân zhàng, znhưng zmặt zkhác zcũng zhỗ ztrợ

zcho zsự ztăng ztrưởng zcủa zngành zngân zhàng zthông zqua zviệc zcắt zgiảm zchi zphí zvà ztạo

zđiều zkiện zcho zcác zNHTM zđa zdạng zhóa zcác zdịch zvụ, ztăng zkhả znăng zcạnh ztranh znhờ

ztận zdụng zlợi zthế ztheo zphạm zvi.

Ngòai zra,sự lớn mạnh củazngành zngân zhàng zcòn zphụ zthuộc zrất znhiều zvào zsự

zphát ztriển zcủa zkhoa zhọc zkỹ zthuật zcũng znhư zsự zphát ztriển zcủa zcác zngành, zlĩnh zvực

zkhác znhư ztin zhọc zviễn zthông, zgiáo zdục zđào ztạo, zkiểm ztoán. zĐây zlà znhững zngành zphụ

ztrợ zmà zsự zphát ztriển zcủa znó zsẽ zgiúp zngân zhàng znhanh zchóng zđa zdạng zhóa zcác zdịch

zvụ, ztạo zlập zthương zhiệu zvà zuy ztín, zthu zhút znguồn znhân zlực zcũng znhư zcó znhững zkế

zhoạch zđầu ztư zhiệu zquả ztrong zmột zthị ztrường ztài zchính zvững zmạnh.