TÍN DỤNG C NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI
1.4. CÁC NHÂN TỐ NH HƯỞNG T I CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG C NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI
1.4.1. C ố ộ v ô N T ạ 1.4.1.1. r ờ
M t trong những b ph n c ôi ờ b i n ho ng kinh doanh c a doanh nghi p i NHTM i i th p p t.
V i m ôi ờ p p nh, thi ng b , th ng nh t giữa b i lu ng thời v i i u c i ẽ khi n cho doanh nghi p gặp ph i nhữ k k i i i t c n thi t, v ki b r i N p p b g ng b c a h th p p , th ng nh t c b n i lu ng thời g n liền v i p
Th c ti n kinh t th ờ i i i N : p ề N k ô p p p iển c a nền kinh t th ờ i ho k ô ể trôi c. Ch iều ki thể tham gia quan h ch p p p t m i d ng m i mang l i hi u qu , l i hai b C TD i c b m.
H ờ ề i k ô k p p C p D t i k ô p b b b p p k ô .
1.4.1.2. r ờ ế
C ki ô N i p i : C ki iề p i iề i (Lãi i i i p ki …) C i i : T i b T p p T T C i ỏ ã ẽ iề i p iể , CLTD .
Chu k kinh t ũ k ô ỏ t i CLTD. Trong thời k nền kinh t , s n xu t kinh doanh b thu h p, ho ng sẽ gặp nhiề k k t c ặt. Nhu c u v ng sẽ gi m trong thời k d ã c th c hi ũ k ể s d ng hi u qu hoặc tr n T i ời k nh c a nền kinh t , nhu c u v ng i ng gi ng c NHTM ẽ thu n l i N ũ k ô i tr tr ờng h p do ch n xu t kinh doanh, n ữ u v iều kho d c th c hi k k i p n xu t kinh doanh khô k ho ch d i k ng ho ng kinh t .
Nề ki i b iề ki i bi i i ời b i i i ki ẽ i p ặ i i p i ki k ề ki i i ề ki ề i ng CLTD.
Nề ki i ể i ô iề bi ki ô GD i i C I p i p... C bi k ô ỏ i i i p i C TD N Gi ề ki ời k p iể biể i GD p i p p K i i p ề ki ề i i k
i p b C TD N Nề ki p iể ũ i i i p ẩ ki ô N iề k i ời i . K i N ặ ãi ể ú k i iề ể b ãi, N ũ ời ãi i ãi k k i p i N ẽ i p i p p ki ô C p i CLTD NHTM.
T i bi , i ề ki (Đ ể i ki ô) i C TD NHTM C i p ki C p ũ k ô ỏ i CLTD: i ki i p p p ..
1.4.1.3. r ờ ã i
C u t ã i ng tr c ti p t i C TD tr c ti p tham gia quan h Đ ã i i n r i ờng h p l i d i ể l o, hoặ iều ki n s k k ké iểu bi t d iể ú b n ch t ho ng c i ũ i i ké i u qu , nhiều k i k ô p t ch p i ng ng n h n.
bi ng kinh t ã i c trong khu v ũ gi i ũ n CLTD ng n h T hi n t i b t k m t qu i gi i ũ ề ặ p di n v i k gi i kinh t ã i c m r i i p i ũ ề s ô ng.
y, m i s bi ng về kinh t ã i i ũ nh k ô ỏ t i ki ã i ũ nh n ch C ể d n ra rằng, do cu c kh ng ho ng
tiền t trong khu v ặ t khẩu c i i i p b h i ể c nh iề i p vay v n ng n h t khẩ ã b ng trong k ho ch tr n v NHTM n CLTD b suy gi m... N i C TD p thu iều y u t ôi ờ ời ti t, d ch b nh... ũ bi p p c b o v i thi ôi ờng i i
1.4.1.4. r ờ r
Môi ờ ẽ ti p t i ng trong kinh doanh, ặc bi i v i ki T nh về trong c sẽ t trong nhữ thu n l i i p ho ng kinh i u qu . N u x i n bi b t : Chi n tranh, p i m v n, b ng, biể bãi ô … ể d n những thi t h i cho doanh nghi p nền kinh t i ( i t s n xu ô …) y, nhữ iền doanh nghi p ẽ k ú n, ng x n CLTD.
1.4.1.5. r ờng t
C u t r i ro do thi i ũ t, ho ho t, d ch b … ể ững thi t h i k ô ờ c cho c ời Mặ ững r i k b i i m t l k ô n, mặ k ờ c chia s thi t h i v i ô b o hiểm hoặ c N c hỗ tr .
1.4.1.6.
1.4.1.6.1.
Y ể b i k i N i b . T i b i k p i k ằ N ẽ p i i ờ ờ p k k k ô ãi i N C i b i N p.
N k k ô ãi N ẽ k
iề i p i i b ể b p C i b i k i N p k i C TD N .
1.4.1.6.2.
ki ữ i N é i k K p iể i ẽ N i b i k k M iề ú khi N i i é p p i p p k ô N ãi ỗ iề k ô ể N ể ữ é Đ i i iề ỗ N k k k i C TD N .
1.4.1.6.3.
N k i ô b i k N k ề p i i iể ề ề ki k b bi ờ i i p p k k i ... N b k k ki k ẽ i i i N p i i k N kể C TD N i.
1.4.1.6.4.
Mặ k k k ô b i N Đ ể i k k i i N k i k i i N k ô p ô i i i ặ p i i i b ẽ i N i i C TD b .
Mặ k k N
k ô i p ô ẩ b k i i k ô i C TD N b i T i, N ẽ i i i k i p i i k ké .
C ẽ quy k i ã p ẩn th n y u t i t c ời vay trong vi c tr n T i kh i c ời ể i k i ã c th c hi n. R i c x k i k d k nhiều r i Điề ng t i CLTD.
Trong quy ờng ch nh cho vay k i ã p ẩn th u t i k n c ời vay nhằm h n ch th p nh i ro do ch quan c ời ể
Đ c c ời t y u t quan tr ng c a quy ẩ ời k ô i bằng phẩm ch ph i kiểm nghi m qua những k t qu ho k , hi n t i i n p iể i T c t ki ã kh i c ời ể i k i c th c hi n.
K ể l ô i c gian l n về s li u, gi y tờ, quyền s hữ i n, s d ng v k ô ú k ô ú i ng ki p ki … i k i n t t y u sẽ d n những r i
U k ũ t y u t k ch i ể i s n ki t th c hi cam k t trong h p ng t p k U k c thể hi n i nhiề k : Ch i ch v , s n phẩm, m chi ờng, chu k s ng c a s n phẩ kinh t i n, tr n v i k b U c khẳng kiểm nghi m bằng k t qu th c t ờng qua thời i i
D p li t p iển c k i những thời i k i k t lu n
1.4.1.6.5. Kinh nghi m qu ý
K ời tr c ti p s d ng kho n vay t ng r t l n CLTD c i iề k iều ki n vay, s d ng v n vay h p i u qu ãi ú n sẽ C TD c C TD p thu c r t l c t ch c, kinh nghi m qu n ki doanh c ời Đ iề ề t o ra kh ki i u qu c k k c hi n cam k ú n n g c l ãi N c ời qu b h n ch về nhiều mặt nh c v n, kinh nghi m th c t … i p r t d b thua lỗ, d n kh n ké ng x n CLTD c
T i é k nh tr n c k i u qu s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p m i ng. Kh n c ng t i C TD ặc bi ng ng n h n, b i ặ ng ng n h ời gian kho n vay ng i nh kh n c a k t quan tr D ể m b C TD bỏ v những d k i p p v i i iều ki n th c t c a doanh nghi p ể ể c l i nhu n.
r ờ ạ r
Trong ki N T i i iề ki C ề N T i b i ề ể i p p i p ki p iể bề ữ
M ặ N C ể i N k ô ú CLTD N p
ờ k p i i CLTD i .
H p i ằ i p i i ể ặ i p N i ữ .
1.4.2. C ố ộ v N T ạ 1.4.2.1. C ủ N T mạ
C p p iể NHTM ằ iề i ã NHTM C ú n sẽ ú c nhiều kh n v i m b o kh i ời c a ho s p i p p b i ờng l i a N c m b ô bằ ã i Điề ũ C TD thu c i a NHTM ú k ô t c m t NHTM C TD ều ph i p p v i b
: N ẽ ể ãi i i k i . N ể ãi i i ời p ẩ .
: N i i i k i KH.
: N ề p ẩ N p.
C i i C TD N Gi N ãi k i i p ẽ i N i N i k i ời N p C TD N k ô N i N i ãi i p i p i ẽ i N
k i N k i ời ũ i C TD N ũ . N i ã ề p i i : T i b T T p p T .
1.4.2.2. r
Q b p ô b ô i N k i i p k k i p i i p Q i iữ b p i Q i p i ề b p i i i p ề ặ .
Q b m nhữ nh c n ph i th c hi nhằm b n v n N c b u t khi chuẩn b p iền vay, kiể n khi thu h i c n C TD b k ô thu vi c th c hi n t nh t b ph i h p chặt chẽ, nh p giữ b ng.
T c chuẩn b t s c quan tr s ể ng r i T b C TD thu c t ô ẩ i c vay v ũ iều ki t c vay t ng NHTM.
Kiể iúp c di n bi n c a kho n vay ã p ể ể iều ch nh hoặc can thi p khi c n thi t, s m th c a r i ể xẩy ra. Vi c l a ch p i u qu c kiểm tra sẽ thi t l p c m t h th p a hữu hi u cho CLTD ng n h n.
Thu n k nh s t n t i c a NHTM. S nh y bé a NHTM trong vi p i n k p thời những b t l i x i v i
k bi p p ú ú ẽ gi m thiể k n n iề ẽ i v i CLTD ng n h n. S ph i h p nh p iữ b ng sẽ t iều ki n cho v ng ể b ờ ú k ho ã ờ b m c CLTD ng n h n.
T iề i ể i i N i C TD Để b C TD, N i ú bi p p kiể ặ ẽ i b p .
1.4.2.3. Khả ẩm nh cho vay
Thẩ k ng r t l n n CLTD. Thẩ k i ẩm tra về i u qu c a m t h p ng. Mặ k ô i k ẽ t o tiề ề cho vi c thu h i c v ãi khi kho n h T ẩ u ph i ô p i i p i i ặt về h ô i
Đặc bi i v i những kho n vay ng n h ặ a ho ờ ằ p ng k p thời v i p ẩ nh ph i k p thời p i b ng v n bỏ ra.
1.4.2.4. ẩm ủ
C ời u t quy nh s b i trong qu n i n c . CLTD N b i p ẩm ch ô b K r b ng ph i iểu bi p p ú ể i p i k .
Vi c tuyển ch c nghề nghi p t ô iỏi sẽ iúp c những sai ph ể x y ra khi th c hi n
m k ép k a m t kho ng.
C b ể ki iề k k p i ằ b , b i p i i k i iể ề k k p ẩ p p.
N i b p ẩ C b k ô p ẩ ẽ i i i k i p i T k k ô iề ki b i iề k p p b iề ki i b p i i i ề k i i b p i i i ề k i N C TD i N b .
1.4.2.5.
H ẩ i i k i ời N N cho iề k i i ẽ k i N ũ i N i ké i .
N k i N k ô ể iề p i i ũ p T ô ờ N i ẽ N C TD .
1.4.2.6. C
T ch c s p x p m k c, b m s ph i h p chặt chẽ, nh p iữ p b b h th ng ũ iữ i k i p p sẽ t iều ki p ng k p thời u c k k n huy ng v ũ k n v Đ ể ti i p v d i u qu ngu n v ng. T ch
c t p p p k C TD ng b p p n th c hi iền t qu c gia trong t ng thời k .
K i k i i N ô p i p iữ b p i k ời i ú k i ú k k ề kh p k i T ờ p p i p iữ p b ké k ời i ờ i k , k ô p i ki k ẽ k ô i k k i N ẽ i k k ô ể i , CLTD N ũ i .
N i C TD N iề b k kiể kiể i b N Cô ô i (CNTT)... N kiể kiể i b CNTT C TD N ẽ i.
1.4.2.7. V ề ng
Đ i v i nghi p v ng, N ờ k ô về ô i ề l i t c tiềm ẩ i k i d ời nh ti i c thi u ô i o ra s l a ch i ngh i ời vay t o ra m t k t c k ô n – r i k ô c n . Do v y n m b k ô ề ô i ẽ n CLTD.
T ô i i ng trong qu C TD N ờ ô i ng ời qu ể nh c n thi i n i i k n cho vay.
1.4.2.8. m
Kiể i b iúp b iề ô i ú ú p p t, mặ k i , l ch l c trong ho bi n p p k c ph c k p thời Kiể i b i i CLTD.
T ng, ho ng kiể b m :
+ Kiể t i k n vay (Thẩm quyền về iề i k n tiền cho vay, h t c
cho vay...)
+ Kiể nh k do kiể i i b th c hi b ờng h p ngo i l , những vi ph t c, kiể k i p v cho vay.
CLTD tu thu p i n k p thời n i p i c hi n m t kho ng c ô i b ể bi p p k c ph c k p thời.
1.4.2.9. Trang thiết b ph c v cho hoạ ng
Để ể qu i i u qu ho ng, song song v i vi ô ô ch c qu n ô , qu r ô ô i kiểm i b , c ú i p i n c n thi t ph c v n ho ng. Trang b trang thi t b i i p p v i kh i p i ô ng c ẽ i CLTD.