1.2. Cơ sở lý luận về nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM
1.2.3. Nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM
1.2.3.1. Khái niệm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng là nâng cao khả năng duy trì và mở rộng thị phần, thu lợi nhuận của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh trong và ngoài nước. Vì vậy, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung nâng cao các yếu tố từ tăng cường khả năng tài chính, công tác chỉ đạo và điều hành, chất lượng đội ngũ cán bộ, uy tín và thương hiệu của NHTM.
1.2.3.2. Sự cần thiết nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Thứ nhất, xuất phát từ yêu cầu hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng sau khi Việt Nam chính thức là thành viên của WTO thì việc mở cửa trong lĩnh vực ngân hàng đã sâu rộng hơn nhiều so với trước đây do Việt Nam phải thực hiện các cam kết trong quá trình hội nhập. Về tổng thể, các cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng đã cho phép các tổ chức tín dụng nước ngoài được hiện diện ở Việt Nam dưới nhiều hình thức khác nhau, mở rộng phạm vi và loại hình cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tạo ra một sân chơi bình đẳng cho các ngân hàng.
Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng đem lại cho chúng ta nhiều cơ hội như mở rộng thị trường, tận dụng những kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành
LV Thạc sĩ QL Kinh tế
tựu khoa học của các nước đi trước, tăng khả năng thu hút vốn đầu tư và sự chuyển giao kỹ thuật công nghệ, nâng vị trí của Việt Nam trên trường quốc tế. Chính hội nhập quốc tế cho phép các ngân hàng nước ngoài tham gia tất cả các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam buộc các ngân hàng thương mại Việt Nam phải chuyên môn hoá sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới mà các ngân hàng nước ngoài dự kiến sẽ áp dụng.
Nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng đối với các NHTM Việt Nam hiện nay lại cần thiết hơn bao giờ hết vì không chỉ đối diện với cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM trong nước với nhau trong cuộc đấu sống còn dành thị phần, mà các NHTM Việt Nam còn phải đối mặt với các đối thủ NHNNg hơn mình về nhiều mặt.
Thứ hai, xuất phát từ yêu cầu lợi nhuận, hầu như thu nhập trước đây của ngân hàng chủ yếu là thu dịch vụ tín dụng (chiếm 95%) tuy vậy khoản thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng thường có rủi ro cao vì vậy ngày nay thu nhập của ngân hàng không chỉ tập trung từ dịch vụ cho vay mà còn được tạo ra từ việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngày càng giảm đi khi mà trên thị trường xuất hiện thêm nhiều ngân hàng có thể cung ứng vốn cho nền kinh tế, dẫn đến chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra ngày càng thu hẹp. Để duy trì lợi nhuận cho mình, các NHTM phải nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ bằng việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như: Thẻ thanh toán, đại lý ủy thác, tư vấn,... gắn liền với việc nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp cho khách hàng với mức giá cả hợp lý, khai thác tối đa những phân khúc thị trường mà hiện tại ngân hàng còn bỏ ngỏ.
Thứ ba, xuất phát từ yêu cầu nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng thương mại, Ngân hàng là ngành cung ứng các sản phẩm dịch vụ đặc biệt với nền kinh tế, sự thành bại trong hoạt động của hệ thống NHTM nói chung gắn liền với sản phẩm dịch vụ do NHTM cung cấp. Do đó, nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ
LV Thạc sĩ QL Kinh tế
của NHTM là hết sức cần thiết, góp phần củng cố sức mạnh của NHTM, nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trong nền kinh tế.
Thứ tư, xuất phát từ mục tiêu đáp ứng nhu cầu của khách hàng và của nền kinh tế, xu hướng quốc tế hóa hoạt động ngân hàng đã đặt các NHTM trước áp lực rất lớn của sự cạnh tranh, không những cạnh tranh giữa các NHTM mà còn cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi ngân hàng, xu hướng này sẽ ảnh hưởng và tác động đến khách hàng của các ngân hàng trong tương lai, vì trong kinh doanh, mọi doanh nghiệp đều lấy khách hàng làm đối tượng và mục tiêu phục vụ, họ đã không ngừng nỗ lực đổi mới và xây dựng mô hình phục vụ hướng tới khách hàng, thỏa mãn tối đa các nhu cầu của khách hàng dựa trên các giới hạn chi phí cho phép. Mặt khác, kinh tế càng phát triển, thu nhập và mức sống của người dân càng nâng cao, nhu cầu của họ đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đòi hỏi ngày càng phải hoàn thiện, giá trị gia tăng mang lại từ các sản phẩm dịch vụ đó ngày càng nhiều, từ nhu cầu thực tế, đòihỏi các ngân hàng phải nhạy bén, cảm nhận thị trường để “bán cái khách hàng cần”. Để giữ được khách hàng cũ và lôi kéo thêm nhiều khách hàng mới.
Thứ năm, xuất phát từ yêu cầu nâng cao năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng, sau khi trở thành thành viên chính thức của WTO, đến năm 2010, các NGNNg tại Việt Nam sẽ được phép thực hiện hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng, không bị hạn chế cung cấp sản phẩm dịch vụ nào so với NHTM trong nước, được đối xử bình đẳng, không phân biệt như đối với pháp nhân Việt Nam. Các ngân hàng nước ngoài được phép thiết lập sự hiện diện thương mại của mình tại Việt Nam dưới hình thức như: Văn phòng đại diện, chi nhánh NHTM, các NHTM liên doanh với nước ngoài có vốn nước ngoài dưới 50% vốn điều lệ, công ty cho thuê tài chính liên doanh, hoặc 100% vốn nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Điều đó cho thấy, tất yếu sẽ nổ ra cuộc cạnh tranh vô cùng khốc liệt giữa một bên là các NHTM trong nước, hoạt động còn nhiều hạn chế về cả nguồn vốn, trình độ quản lý và cả chất lượng sản phẩm dịch vụ với một bên là các tập đoàn tài chính - ngân hàng hùng mạnh với nguồn vốn lớn, kinh nghiêm quản trị điều hành lâu năm, danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng và chất lượng cao.
LV Thạc sĩ QL Kinh tế
Kỹ năng và trình độ quản trị điều hành của các ngân hàng nước ngoài đã được kiểm chứng qua hàng trăm năm hoạt động trên toàn thế giới, với các chuyên gia quản lý ngân hàng cao cấp, một mặt là lợi thế cho chính ngân hàng nước ngoài, mặt khác làm tăng nguy cơ nguồn nhân lực của các ngân hàng trong nước bị thu hút chuyển sang làm việc tại một môi trường chuyên nghiệp và hứa hẹn mức thu nhập cao hơn.
1.2.3.3. Nội dung nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại cần phải làm một số nhiệm vụ chính sau đây:
Một là, tăng vốn chủ sở hữu - yếu tố quyết định năng lực tài chính để mở rộng kinh doanh: Việc tiếp tục tăng vốn chủ sở hữu của các NHTM trong nước là vô cùng cần thiết nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là giúp NHTM có điều kiện thu hút thêm vốn, phát triển nhân lực, đầu tư công nghệ hiện đại, mở rộng mạng lưới, tăng cường cơ sở vật chất, tiếp thu kinh nghiệm quản trị điều hành theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Theo đó, các NHTM sẽ phải chủ động thực hiện quy mô tăng vốn trong thời gian tới như: Tăng vốn chủ sở hữu nhằm ứng phó với rủi ro, đáp ứng yêu cầu về vốn theo khung an toàn Camel, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng liên doanh và NHNNg hoạt động tại Việt Nam; Đảm bảo đúng nguyên tắc tín dụng, thu hồi vốn cho vay đúng hạn; Kiểm tra nghiêm ngặt các dự án đầu tư, đảm bảo nguyên tắc có lợi nhuận mới đầu tư... Đồng thời, đẩy mạnh việc triển khai các phương án kinh doanh và nâng cao năng lực tài chính. Bởi vì, mục tiêu kinh doanh của NHTM là hướng đến ổn định, tích cực, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh; nâng cao khả năng cạnh tranh, giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường tiền tệ; cung ứng sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, hoạt động kinh doanh tăng trưởng, an toàn, hiệu quả, bền vững.
Các NHTM cần triển khai hoạt động kinh doanh theo hướng lấy hiệu quả làm mục tiêu, phấn đấu tăng tỷ lệ thu lãi nội bảng, thu nợ đã xử lý rủi ro, giảm chi phí trích dự phòng rủi ro và các chi phí khác; Nâng cao khả năng tài chính và tăng
LV Thạc sĩ QL Kinh tế
lợi nhuận cho NHTM, đảm bảo ổn định và cải thiện thu nhập, đời sống cho người lao động.
Hai là, nâng cao chất lượng tín dụng: Để nâng cao chất lượng tín dụng, các NHTM cần xây dựng riêng cho mình một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn, cụ thể: Xác lập mục tiêu tín dụng, trong đó mức độ rủi ro từ hoạt động tín dụng phải đo lường được; đồng thời, chất lượng của dự nợ tín dụng không chỉ được quan tâm ở tài sản có nội bảng, mà còn được chú ý ở các khoản mục tài sản ngoại bảng;
Xây dựng, cập nhật chiến lược và chính sách quản lý rủi ro tín dụng, phù hợp với các quy định mới pháp luật Việt Nam và với các chuẩn mực quản trị rủi ro quốc tế.
Ba là, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Triển khai giải pháp này, thời gian tới các ngân hàng cần luôn “làm mới” mình để đáp ứng nhu cầu hội nhập thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Bên cạnh việc duy trì các sản phẩm dịch vụ truyền thống, cần đẩy mạnh khai thác phát triển những sản phẩm mới như: Sản phẩm phái sinh, thu hút nguồn kiều hối trên cơ sở phối hợp với các công ty xuất khẩu lao động, các công ty dịch vụ kiều hối, các ngân hàng đại lý nước ngoài...
Cùng với đó, các ngân hàng cũng có chính sách khai thác và tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng; triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, cung cấp thông tin và tư vấn cho khách hàng... Đặc biệt là phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nâng cao tính thanh khoản của tiền đồng và hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế. Đồng thời, đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn của cá nhân trong thanh toán và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, séc thanh toán, tiết kiệm...
Bốn là, nâng cao năng lực phát triển nguồn nhân lực ngân hàng: Muốn tăng cường năng lực cạnh tranh trong hội nhập, nhân sự của các NHTM không những phải đạt yêu cầu về số lượng mà còn phải đảm bảo về cả chất lượng, không chỉ ở nhân viên tác nghiệp mà ngay cả đối với nhân sự quản lý.
LV Thạc sĩ QL Kinh tế
Tuy nhiên, để có được một lực lượng nhân sự đảm bảo cả về chất và lượng, các NHTM cần xây dựng một chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu phát triển của đơn vị. Theo đó, cơ cấu, sắp xếp, bố trí cán bộ có năng lực, trình độ, kinh nghiệm thực tế phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh trước mắt cũng như lâu dài. Đồng thời, tăng cường tuyển dụng mới những lao động trẻ, năng động để góp phần trẻ hoá đội ngũ lao động; Nghiên cứu áp dụng công nghệ thông tin hiện đại trong quản lý sử dụng nhân lực có hiệu quả, đánh giá nhân viên gắn liền với tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp, lấy hiệu quả công việc làm thước đo chủ yếu, coi trọng sử dụng nhân tài và khuyến khích tài năng nhằm sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực trong từng giai đoạn phát triển. Cùng với đó, tập trung đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng nghề nghiệp, năng lực quản lý điều hành, kiến thức ngoại ngữ, khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại...
Ngoài ra, nghiên cứu, cải thiện đổi mới chính sách duy trì nguồn nhân lực như về chế độ tiền lương, chế độ phúc lợi, cơ hội thăng tiến... nhằm động viên nhân viên tận tâm, nhiệt thành với công việc, nâng cao năng suất làm việc.
Năm là, bảo toàn và nâng cao thương hiệu: NHTM cần có kế hoạch và lộ trình để bồi dưỡng, cập nhật các chính sách mới, đồng thời, quan tâm đào tạo các kỹ năng mềm cho cán bộ tác nghiệp, để đón trước thời cơ mở rộng giao dịch với khách. Kỹ năng chuyên nghiệp cho đội ngũ GDV và chuyên viên QHKH tại NHTM cũng rất quan trọng, do vậy, các NHTM cần coi trọng việc đa dạng hóa phương thức đào tạo, quan tâm thích đáng đến hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của người học về kiến thức, về không gian, thời gian.
Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại không những hỗ trợ cho công tác quản trị, điều hành và kinh doanh của ngân hàng mà còn đem lại lợi ích cho khách hàng.
Công nghệ hiện đại đã tạo ra một bước đột phá mới trong khai thác sản phẩm, dịch vụ cả về số lượng và chất lượng, mang lại sự tiện dụng cho khách hàng, đồng thời tăng lợi nhuận và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, qua đó khẳng định được đẳng cấp, tên tuổi, hình ảnh của ngân hàng.
LV Thạc sĩ QL Kinh tế
Sản phẩm dịch vụ phong phú đa dạng dựa trên nền tảng CNTT hiện đại, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Các sản phẩm đã triển khai đều được người tiêu dùng đánh giá có giá trị cạnh tranh: sản phẩm thẻ, chuyển tiền trong nước dựa vào lợi thế cạnh tranh riêng có về mạng lưới và máy rút tiền ATM rộng khắp toàn quốc.
Quy trình thực hiện giao dịch thống nhất cũng đã phần nào đơn giản hoá các giấy tờ, thủ tục gây phiền hà cho khách hàng. Việc thực hiện theo đúng quy trình khiến cho các hoạt động diễn ra nhanh chóng, chính xác và chuẩn hóa tối đa; Các sai sót dễ được phát hiện và kịp thời khắc phục.
Chất lượng phục vụ của NHTM cần được nâng cao tạo điều kiện để người tiêu dùng ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn các dịch vụ phù hợp. Tuy nhiên, khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại thường có xu thế ít trung thành hơn so với những khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng truyền thống, do vậy, NHTM phải nghiêm túc đổi mới sản phẩm để thu hút khách hàng và nâng cao chất lượng đội ngũ giao dịch viên như là một yếu tố tất yếu để giữ chân khách hàng, bảo đảm sự phát triển ổn định và bền vững.
Sáu là, phát triển các dịch vụ ngân hàng số, ứng dụng công nghệ hiện đại:
Trong bối cảnh hội nhập, việc áp dụng ngân hàng số, là bước đi bắt buộc trong tương lai gần đối với các NHTM. Tuy nhiên, để tiến tới trở thành Digital Banking, các NHTM cần mở rộng các dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking... để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng và quan trọng hơn là mở rộng được thị trường – khách hàng, giảm thiểu chi phí và gia tăng lợi nhuận. Do đó, nếu các NHTM Việt Nam ứng dụng được kỹ thuật ngân hàng số (Digital Banking), thì sẽ trở thành ngân hàng hoàn hảo với nhiều tính năng dịch vụ như: Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống ngân hàng; Thanh toán các loại hóa đơn của khách hàng; Xử lý các dịch vụ tín dụng; Giải quyết nhu cầu gửi tiền của dân cư, các tổ chức KT-XH;
Thực hiện các dịch vụ quản lý do các tổ chức và thể nhân ủy quyền...
1.2.3.3. Nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Các nhân tố bên ngoài
* Môi trường kinh tế
LV Thạc sĩ QL Kinh tế