3. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Quận 11
3.2 Điều kiện, thủ tục và quy trình vay vốn
3.2.1 Điều kiện vay vốn (Khách hàng vay):
Khách hàng mang quốc tịch người Việt Nam và là người cư trú, có thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
Sinh sống hoặc làm việc thường xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh/ Phòng giao dịch VIB cho vay hoặc địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh/
Phòng giao dịch cho vay.
Có tài sản bảo đảm là bất động sản (đối với cho vay có tài sản đảm bảo)
Tuổi: ≥18 tuổi ( tính theo tháng) tại thời điểm đề xuất tín dụng; ≤70 tuổi (tính theo tháng) tại thời điểm kết thúc khoản vay.
Xếp hạng tín dụng nội bộ: đáp ứng xếp hạng tín dụng A-score
Không có thông tin đang bị điều tra, khởi tố tại thời điểm thẩm định khoản vay (từ mạng xã hội, internet, danh sách blacklist)
Lịch sử tín dụng tại thời điểm Đề xuất tín dụng (ĐXTD)
Đối tượng áp dụng: khách hàng, vợ hoặc chồng khách hàng
Khoản vay và thẻ tín dụng
Không có nợ nhóm 2 trở lên
Không có nợ nhóm 2 (≥2 lần) trở lên trong 12 tháng gần nhất
Không có nợ nhóm 3 trở lên trong 48 tháng gần nhất
Không có quan hệ tín dụng với ≥ TCTD khác ( không bao gồm thẻ tín dụng)
Không có quan hệ tín dụng với ≥1 TCTD khác ngân hàng ( bao gồm thẻ tín dụng)
Không có khoản vay cơ cấu tại thời hạn trả nợ tại VIB Điều kiện vay vốn (Khách hàng đồng vay)
Các cá nhân ký tên trên HĐTD, cùng chứng minh thu nhập, chịu trách nhiệm trả nợ với KH vay
Là vợ hoặc chồng của khách hàng
Quốc tịch: Việt Nam
Tuổi: ≥18 tuổi ( tính theo tháng) tại thời điểm đề xuất tín dụng; ≤70 tuổi (tính theo tháng) tại thời điểm kết thúc khoản vay.
Lịch sử tín dụng tại thời điểm ĐXTD:
Khoản vay và thẻ tín dụng
Không có nợ nhóm 2 trở lên
Không có nợ nhóm 2 (≥2 lần) trở lên trong 12 tháng gần nhất
Không có nợ nhóm 3 trở lên trong 48 tháng gần nhất
Không có quan hệ tín dụng với ≥ TCTD khác ( không bao gồm thẻ tín dụng)
Không có quan hệ tín dụng với ≥1 TCTD khác ngân hàng ( bao gồm thẻ tín dụng)
Không có khoản vay cơ cấu tại thời hạn trả nợ tại VIB
3.2.2 Điều kiện thu nhập KH vay + KH đồng vay (nếu có) Tối thiểu: 15 triệu đồng/ tháng
Bao gồm:
Từ lương, thưởng, hoa hồng:
Hình thức nhận lương: chuyển khoản (trung bình 3 tháng gần nhất), tiền mặt (trung bình 3 tháng gần nhất, Khách hàng cung cấp thông tin số BHXH hoặc thẻ BHYT).
Lương áp dụng cho cán bộ, công chức, viên chức trong cơ quan chính nhà nước: Hệ số lương × lương cơ sở × hệ số K (K=5) và tối đa 50 triệu đồng.
Thời hạn HĐLĐ: ≥12 tháng, tính đến ngày ĐXTD.
Thời gian làm việc ở đơn vị hiện tại: ≥ 3 tháng, tính đến ngày ĐXLĐ
Từ cho thuê tài sản:
Loại tài sản: bất động sản, phương tiện vận tải không hình thành từ vốn vay
Chủ sở hữu: khách hàng, vợ chồng khách hàng.
Tổng thời gian cho thuê: ≥ 6 tháng, tính đến ngày ĐXTD và bao gồm thời gian chuyển tiếp từ chủ sở hữu trước
Nguyên tắc xác định: theo giá trị cho thuê tại Hợp đồng và thẩm định thực tế. Bằng 50% thu nhập của vợ, chồng ( nếu không có cam kết tỷ lệ phân chia khác)
Từ hoạt động cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh:
Pháp lý: ngành nghề kinh doanh phù hợp với quy định của pháp luật;
cung cấp chứng từ pháp lý kinh doanh; trưởng ĐVKD hoặc giám đốc phòng kinh doanh chịu trách nhiệm thẩm định trực tiếp và xác thực việc KH có hoạt động kinh doanh thực tế tại thời điểm ĐXTD; Giấy phép kinh doanh có điều kiện theo quy định của pháp luật
Thời gian hoạt động: ≥ 12 tháng
KH có cung cấp chứng từ pháp lí kinh doanh: bằng trung bình lợi nhuận 3 tháng gần nhất, =50% thu nhập của vợ, chồng
Từ hoạt động doanh nghiệp:
Pháp lý: Ngành nghề kinh doanh phù hợp với quy định của pháp luật;
GCN đăng ký doanh nghiệp; giấy phép kinh doanh có điều kiện theo quy định của pháp luật
Thời gian hoạt động: 12 tháng
Lịch sử tín dụng doanh nghiệp:
Không có nợ nhóm 2 trở lên
Không có nợ nhóm 2 (≥2 lần) trở lên trong 12 tháng gần nhất Không có nợ nhóm 3 trở lên trong 48 tháng gần nhất
Không có quan hệ tín dụng với ≥ TCTD khác ( không bao gồm thẻ tín dụng)
Không có quan hệ tín dụng với ≥1 TCTD khác ngân hàng ( bao gồm thẻ tín dụng)
Không có khoản vay cơ cấu tại thời hạn trả nợ tại VIB
Tỷ lệ góp vốn ≥ 50%
Nguyên tắc xác định: = lợi nhuận sau thuế - các khoản trích lập dự phòng ( nếu có) × tỷ lệ góp vốn.