Chương 6. Thanh toán cho các giao dịch nhỏ
6.2. Tổng quan về thanh toán nhỏ
Có các động cơ khác nhau phát triển mộ ơđể t c ch thanh toán m i. Chúng ta t p trung vào ế ớ ậ các cơ chế thanh toán nhỏ thực hiện bởi một ho c m t vài nhà cung c p d ch v thanh toán (PSP ặ ộ ấ ị ụ – Payment Service Provider), cho phép người bán có thể thu được một lượng tiền nhỏ từ khách hàng. Có rất nhiều các định nghĩa, mục tiêu cũng như đề xu t khác nhau cho các cơ chế thanh ấ toán, bao gồm: các thanh toán không trực tuyến giá trị thấp, các thanh toán ẩn danh, các hệ ống th mà người bán thu một lượng tiền lớn một lần nhưng cho phép các khách hàng sử dụng sau ó đ nhiều các thanh toán nhỏ (người bán đóng vai trò như một nhà cung c p d ch v thanh toán nh ấ ị ụ ỏ PSP).
Đồ án tập trung vào đại di n tiêu bi u nh t: các thanh toán nh từệ ể ấ ỏ khách hàng t i người ớ bán sử ụ d ng một hoặc một vài PSP. Một PSP duy trì mối liên hệ lâu dài với khách hàng và người bán, nhận các thanh toán k t hợp tế ừ khách hàng và chuyển l ng kượ ết hợp t i người bán, minh ớ hoạ ở Hình 6-1. Mô hình này giả định r ng mối liên hệ giữa khách hàng và người bán là không ằ thường xuyên, và vai trò chủ yếu của PSP là cung cấp sự thuận tiện cho các giao dịch an toàn và hiệu quả bằng việc sử ụng mối quan hệ của nó với các bên tham gia. d
Hình 6-1: Các thanh toán nhỏ qua một PSP
Hình 6-1 mô tả mối quan h thanh toán gi a các bên: thanh toán nhỏ không thường xuyên ệ ữ từ khách hàng tới người bán, và thanh toán lâu dài, thường là định kỳ một kho n tích lu từ ả ỹ khách hàng tới PSP và từ PSP đến người bán. HÌnh vẽ này không mô tả luồng các thông đ ệi p cần
Payment Service Provider (PSP)
Customer Merchant
Aggregated Payment
Aggregated Payment
MicroPayments
Luận Văn Cao học Ngành Công Nghệ Thông Tin - ĐH Bách Khoa Hà Nội 71 cho một giao dịch thanh toán nhỏ; chúng ta sẽ mô tả các giao thức khác nhau với các luồng thông đ ệi p khác nhau. Các giao thức thanh toán bao gồm: các cơ chế cho việc chấp thuận thanh toán từ khách hàng, khi khách hàng đồng ý thanh toán cũng như việc chấp nhận thanh toán từ PSP, khi PSP xác nhận rằng có tiền để chi trả cho thanh toán.
Hình 6-2: Các thanh toán thông qua PSP
Chấp nhận thanh toán (Payment Approval) và xác thực thanh toán (Payment Authorization) có thể được tích hợp hoặc có thể là 2 quá trình riêng rẽ. Việc tách biệt quá trình chấp nhận thanh toán khỏi xác thực thanh toán là phù hợp đặc biệt trong khung cảnh khi mà PSP là (hoặ đ ềc i u khiển) gateway giữa khách hàng và người bán như được minh hoạ trong Hình 6-2.
Khách hàng ch p nhấ ận thanh toán với PSP, sau đó PSP gửi một hoá đơn xác thực thanh toán (authorized payment order – PO) tới người bán. Kịch bản này có khả năng áp d ng b t c khi ụ ấ ứ nào PSP cũng là nhà cung cấp d ch v truy n thông t i khách hàng (ho c có m i liên h - đồng ị ụ ề ớ ặ ố ệ minh chặt chẽ ớ v i nhà cung cấp dịch vụ truyền thông). Đặc biệ ịch bản này là phù hợp khi PSP t k cũng là nhà cung cấp dịch v ISP c a khách hàng ho c là nhà cung c p truy n thông di động cho ụ ủ ặ ấ ề khách hàng, hoặc khi mà ISP hoặc nhà cung cấp truyền thông di động kết hợp với PSP để nâng cao giao diện người dùng cho thanh toán. Trong trường hợp này, xác thực người dùng bản chất là việc online và chỉ liên quan đến PSP và người bán. H n th nữơ ế a, vi c xác th c thanh toán có ệ ự thể hoàn toàn độc lập với quá trình chấp nhận thanh toán giữa khách hàng và PSP, và hiển nhiên là giữa khách hàng và máy tính hay thiết bị của h . Trong k ch b n này chúng ta có th lợ ụọ ị ả ể i d ng các cơ chế bảo m t hi n t i gi a khách hàng và ISP c a h ho c gateway di độậ ệ ạ ữ ủ ọ ặ ng xác nh n để ậ rằng khách hàng đồng ý thanh toán. Vi dụ, một gateway di động thường xác định một thiết bị
Mobile Payment Gateway Payment Engine Mobile buyer
PIN
Payment Approval User sign-on
(to mobile)
OK
Payment Authorization
Internet
Luận Văn Cao học Ngành Công Nghệ Thông Tin - ĐH Bách Khoa Hà Nội 72 cầm tay thông qua sử dụng khoá chung, và m t thi t b cầộ ế ị m tay xác nh n người dùng thông qua ậ sử dụng PIN, giọng nói hay các kỹ thuật nhận dạng khác.
Trong một kịch bản khác, PSP không nằm trên “đường nối” giữa khách hàng và người bán, và do đó khách hàng hoặc người bán sẽ liên hệ với PSP để yêu cầu xác thực thanh toán khi cần. Thông thường khi dùng trình duyệt web PSP không phải là ISP. Trong hầu hết các hệ thống thanh toán nhỏ, khách hàng liên hệ với PSP để ch p nh n thanh toán và yêu c u PSP xác thực ấ ậ ầ hoá đơn thanh toán PO. Với lý do kỹ thuật, để PSP hoạt động như mộ ứt ng d ng máy chủụ hiệu quả, PSP sẽ gửi xác th c nh là m t tr lờ ớự ư ộ ả i t i khách hàng, người s chuy n ti p thông i p này ẽ ể ế đ ệ đến người bán. Người bán sau đó sẽ thanh toán các PO, thông thường qua xử lý lưới với các hóa đơn khác nhau để nhận được một thanh toán tích lũy.
Hình 6-3 trình bày một minh hoạ của quá trình thanh toán tr c tuy n theo kịự ế ch b n này, ả đây c ng là mô hình ang ũ đ được tri n khai trong h th ng thanh toán nh của Qpass, Ipin và ể ệ ố ỏ TrivNet.
Hình 6-3: Thanh toán trực tuyến qua PSP PSP
Consumer Merchant
1. Offer
5. Authoied Payment (PO) 6. Goods / services 2. Offer 3. Approve Payment 4. Approve Payment (Payment order)
7. Deposit PO
Luận Văn Cao học Ngành Công Nghệ Thông Tin - ĐH Bách Khoa Hà Nội 73 Cho đến giờ chúng ta mới chỉ đề cậ ớp t i mô hình một PSP cung cấp dịch vụ cho cả khách hàng và người bán. Giải pháp một PSP là đơn giản và hiệu quả. Tuy nhiên, t i th i i m này ạ ờ đ ể chưa có một PSP nào có thể giữ vị trí thống trị cho các thanh toán nhỏ. Thực tế là đang có vô vàn các PSP cạnh tranh nhau trong thanh toán nhỏ, thanh toán nhỏ càng phát triển thì lại càng có thêm nhiều các PSP mới.
Sẽ là không thực tế khi tất cả các khách hàng và người bán có các tài khoản khác nhau với nhiều PSP. Thay vào đó, các hệ thống thanh toán nhỏ cần phải hỗ trợ việc giao tiếp giữa các PSP với các khách hàng và người bán riêng của mình, thanh toán tích luỹ giữa và mối liên hệ lâu dài giữa các PSP, cho phép của một PSP này mua hàng của một người bán của một PSP khác. Cấu trúc cơ ả b n của mô hình 2 PSP được minh hoạ ở hình 6-4 sau đây:
Hình 6-4: Thanh toán nhỏ qua 2 PSP