CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
2.4 Các giả thiết và mô hình nghiên cứu đề nghị
2.4.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến ý định hành vi tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện
Theo mô hình TRA và TPB, thái độ thì không ảnh hưởng mạnh hoặc không ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi mua mà thái độ chỉ có thể giải thích trực tiếp được ý định mua. Thật vậy, ý định mua thể hiện trạng thái ý định mua hay không mua một sản phẩm/dịch vụ trong thời gian nhất định, trước khi thực hiện hành vi mua thì ý định mua đã được hình thành trong suy nghĩ của khách hàng Ajzen (1991)[3]. Vì vậy, ý định mua là yếu tố dự đoán tốt nhất hành vi mua của khách hàng. Do đó khảo sát ý định tham gia BHXHTN sẽ giúp chúng ta biết được người dân sẽ tham gia hay không tham gia BHXHTN.
2.4.2.1 Trách nhiệm đạo lý
BHXHTN là loại hình BHXH mà người dân tự nguyện tham gia, lựa chọn mức đóng và phương thức đóng (phù hợp với thu nhập của người tham gia) để hưởng BHXH. Luật BHXH 2014 quy định BHXHTN bao gồm hai chế độ hưu trí và tử tuất. Nó được hiểu như là một sự bảo đảm, sự ổn định, một hình thức tiết kiệm và mang tính chất dài hạn, để phòng ngừa rủi ro cho bản thân và người thân người tham gia. Bảo đảm cuộc sống khi tuổi già, đồng thời giảm bớt gánh nặng cho con cháu sau này. BHXHTN có những đặc điểm:
- BHXHTN là sản phẩm dịch vụ bởi vì sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm không hiện hữu, nó có tính vô hình.
- BHXHTN là một hình thức ASXH.
- Về mặt tâm lý, khi tham gia BHXHTN cũng như mua một loại hàng hoá để người tham gia có được niềm tin, sự an tâm và thể hiện được tình yêu thương, trách nhiệm với bản thân, gia đình và xã hội, góp phần vào bảo đảm ASXH khi không may gặp rủi ro hay tuổi già.
- Người tham gia sẽ nhận được những lợi ích từ việc tham gia BHXHTN.
- Tham gia BHXHTN thì người dân sẽ có sự an tâm vì người dân sẽ có được nguồn tài chính đảm bảo trong trường hợp rủi ro hay tuổi già dẫn đến mất nguồn thu nhập. Bằng cách đó, BHXHTN góp phần ổn định cuộc sống của bản thân và gia đình người tham gia đồng thời góp phần bảo đảm ASXH. Ngoài ra, BHXHTN còn mang lại lợi ích cho xã hội như:
- BHXHTN góp phần xóa bỏ những nghèo đói, khó khăn của mỗi gia đình khi không may người trụ cột của gia đình mất đi.
- BHXHTN như một hình thức tiết kiệm dài hạn trong nhân dân góp phần tạo nên nguồn vốn đầu tư dài hạn trong nền kinh tế.
- Bằng việc nhận thức về tính trách nhiệm đạo lý của loại hình BHXHTN người dân sẽ thể hiện việc thích hay không thích tham gia BHXHTN từ đó hình thành ý định tham gia hay không tham gia BHXHTN.
2.4.2.2 Thái độ
Thái độ đại diện cho niềm tin tích cực hay tiêu cực của con người và sự đánh giá về hành vi của mình. Thái độ nói đến sự đánh giá của con người về kết quả của một hành vi Ajzen (1991)[4]. Trong phạm vi của nghiên cứu này, thái độ thể hiện cảm xúc của người dân (tích cực hoặc tiêu cực) về việc tham gia BHXHTN. Một người có thái độ tốt về việc bảo hiểm nói chung và ích lợi của BHXHTN nói riêng sẽ ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXHTN
2.4.2.3 Hiểu biết về bảo hiểm xã hội tự nguyện
Hiểu biết về BHXHTN là những hiểu biết của bản thân về các loại hình bảo hiểm và cách sử dụng bảo hiểm để giải quyết khi có tổn thất. Trong xã hội ngày càng phát triển, cuộc sống của con người càng đa dạng và phong phú, khả năng rủi
ro xã hội càng có chiều hướng gia tăng do đó nhu cầu cần được bảo hiểm ngày trở nên cấp thiết, người dân đã ý thức được sự cần thiết của các loại hình bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro khi gặp phải những biến cố bất ngờ trong cuộc sống cũng như tính ổn định ở tuổi già. Tuy nhiên, sự hiểu biết về BHXHTN vẫn còn nhiều hạn chế, khiến người dân ngần ngại trước khi quyết định tham gia, có thể kể ra đây một vài yếu tố chủ yếu như: mức phí, thủ tục, quyền lợi, các điều khoản hợp đồng không rõ ràng và gây hoang mang, khó hiểu cho người dân. Điều kiện hưởng chế độ chưa thực sự hấp dẫn, không như ý muốn …
Thông thường trên thực tế ta thấy nếu thiếu hiểu biết và không có thông tin về chính sách, chế độ BHXH, không có tổ chức đảm bảo cho việc tham gia BHXH, không muốn tham gia vì chưa tin tưởng vào hoạt động BHXH hoặc việc trên thực tế nếu muốn thanh toán chế độ BHXH thủ tục hành chính phức tạp. Do vậy, những hiểu biết về BHXHTN cũng là một nhân tố gợi mở cho tác giả trong mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXHTN.
2.4.2.4 Truyền thông
Qua nhiều cuộc hội thảo của ngành BHXH về công tác thu BHXHTN thì đa số kết luận cho thấy yếu tố truyền thông, đã tác động đến việc tiếp cận và sử dụng BHXHTN của người dân hiện nay. Mặt khác, qua phỏng vấn thử các chuyên gia, thảo luận nhóm với một số người dân trong KVPCT thì họ đều cho rằng yếu tố truyền thông là cần thiết. Vì theo họ thì truyền thông sẽ giúp mang thông tin đến với đại đa số người dân để từ đó họ nâng cao nhận thức, hiểu được tính ưu việc của chính sách BHXHTN nói riêng và những chủ trương, pháp luật của Đảng và nhà nước nói chung. Truyền thông giữ vai trò trung gian, là cầu nối mật thiết giữa Nhà nước và nhân dân. Qua đó, người dân có thể bày tỏ tâm tư, nguyện vọng, ý kiến, đề xuất, kiến nghị về những chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và ngược lại, góp phần to lớn vào việc đưa tiếng nói của người dân, Đảng, Nhà nước đến gần với nhau, đồng thời thực hiện thắng lợi hai nhiệm vụ chiến lược xây dựng và bảo vệ Tổ quốc Việt Nam xã hội chủ nghĩa, vì mục tiêu dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng, văn minh. Do đó, truyền thông cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXHTN của người dân.
2.4.2.5. Ảnh hưởng xã hội
Ảnh hưởng xã hội liên quan đến áp lực chung của xã hội để thực hiện hay không thực hiện hành vi Ajzen (1991)[4]. Những người ảnh hưởng đến ý định mua của người tiêu dùng phụ thuộc vào hai điều: (1) mức độ mãnh liệt ở thái độ phản đối hay ủng hộ của những người có ảnh hưởng đối với việc mua sản phẩm của người tiêu dùng và (2) động cơ của người tiêu dùng làm theo mong muốn của những người có ảnh hưởng này theo Fishbein và Ajzen (1975)[1].
Thái độ phản đối của những người ảnh hưởng càng mạnh và người tiêu dùng càng gần gũi với những người này thì càng có nhiều khả năng người tiêu dùng điều chỉnh ý định tham gia dịch vụ của mình. Và ngược lại, mức độ ưa thích của người tiêu dùng đối với dịch vụ sẽ tăng lên nếu có một người nào đó được người tiêu dùng ưa thích cũng ủng hộ việc tham gia dịch vụ này. Chẳng hạn, nếu người chồng thích tham gia BHXHTN. Đây chính là chuẩn chủ quan theo mô hình TRA của Fishbein và Azjen (1975)[1] ảnh hưởng đến ý định của người tiêu dùng. Để hiểu được ý định tiêu dùng, chúng ta phải đo lường chuẩn chủ quan và chuẩn chủ quan có thể được đo lường một cách trực tiếp thông qua việc đánh giá cảm xúc của khách hàng về phía những người có liên quan (như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp,…) nghĩ gì về ý định của họ, những người này thích hay không thích họ tham gia BHXHTN.
Trong lĩnh vực BHXHTN thì những cá nhân quan trọng có ảnh hưởng đến việc hình thành ý định tham gia BHXHTN của người dân có thể là các nhóm bạn, nhóm người quen biết, các đồng nghiệp, những người thân trong gia đình,… thái độ và sự quan tâm của họ đối với loại hình BHXHTN cũng góp phần ảnh hưởng đến ý định tham gia của người dân với mức độ mạnh yếu khác nhau tùy thuộc vào mối quan hệ và sự quý trọng của khách hàng đối với nhóm người này. Trong một xã hội hiện đại, khi mà càng nhiều người có nhu cầu và tham gia BHXHTN thì cá nhân sẽ chịu tác động bởi những người xung quanh.
2.5.2.6 Thu nhập
Thu nhập là phần chênh lệch giữa khoản thu về và khoản chi phí đã bỏ ra.
Loại thu nhập này lại gồm thu nhập từ lao động (tiền công, tiền lương bao gồm cả lương hưu, các khoản trợ cấp bao gồm cả học bổng) và thu nhập tài chính (lãi tiết kiệm, lãi mua bán chứng khoán, thu từ cho thuê bất động sản) và các thu nhập khác (tiền thưởng,...), mức thu nhập có ảnh hưởng tích cực đến nhu cầu bảo hiểm, khi thu
nhập cao hơn họ càng muốn tham gia bảo hiểm theo Horng và Chang (2007)[4].
Khi một người đã có thu nhập cao tức là những các nhu cầu cơ bản đã được đáp ứng, các nhu cầu này không còn điều khiển suy nghĩ và hành động của họ nữa, vì thế họ sẽ cần các nhu cầu về an toàn, an ninh. Đồng thời, khi thu nhập tăng con người luôn luôn tìm kiếm một “cảm giác an toàn”, bằng việc bớt đi một phần nhỏ thu nhập cho những bảo hiểm tự nguyện (thân thể, ô tô…) nhằm giảm sự rủi ro có thể xảy ra.
Theo nhiều nghiên cứu về BHXHTN đã cho thấy thu nhập là một trong những điều kiện quyết định cho việc tham gia BHXH trong KVPCT. Phần lớn hộ gia đình trong KVPCT nhận thu nhập theo mùa vụ hoặc thất thường theo 3 hình thức việc làm (làm công ăn lương, kinh tế hộ gia đình và tự tạo việc làm). Trong số lao động hưởng lương ở KVPCT thì có tới 34,2% lao động không có tiền công ổn định; 31,7% lao động hưởng tiền lương theo tháng hoặc quý, những người hưởng lương theo ngày chiếm tỷ lệ nhỏ, khoảng 22,7% trong tổng số lao động ở khu vực này. Đặc biệt đối với những lao động làm việc trong kinh tế gia đình thì 91,8% là thu nhập không ổn định. Mặt khác, lao động KVPCT chưa có tiết kiệm và tích lũy.
Điều kiện để tham gia BHXH của người lao động ở KVPCT là phải có việc làm, có thu nhập, nhưng quan trọng hơn là phải có tiết kiệm và tích lũy. Tuy nhiên, chỉ khoảng 30,4% người lao động ở KVPCT luôn đủ thời gian làm việc trong năm, 60,4% thỉnh thoảng mới đủ thời gian làm việc. Việc làm không ổn định là nguyên nhân dẫn đến thu nhập và tích lũy thấp. Nhìn chung, các hộ gia đình trong ở KVPCT có khoản tích lũy trung bình sau khi trừ nợ khoảng 2,2 triệu đồng. Số hộ gia đình có khoản tích lũy từ 4,7 triệu đồng trở lên chỉ chiếm 22% tổng số hộ trong KVPCT. Số tiền tiết kiệm thường được chủ hộ sử dụng vào việc mua sắm tài sản để tái sản xuất mở rộng, hoặc dùng để xây nhà cửa, mua sắm đồ dùng sinh hoạt và những nhu cầu chi tiêu khác như ma chay, cưới xin, thăm hỏi, giỗ tết và các khoản đóng góp xã hội khác. Chính vì vậy, số tiền còn lại để có thể đóng góp, tham gia BHXHTN cũng như các loại hình bảo hiểm khác là không nhiều, khả năng tham gia BHXHTN của họ gặp nhiều khó khăn. Mặt khác khi nghiên cứu thực tiễn tại tỉnh Long An, tác giả có tổ chức thảo luận nhóm để bàn luận về ý định tham gia
BHXHTN của người dân. Kết quả là tất cả những người tham gia đều cho rằng thu nhập là nhân tố có ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXHTN của người dân.