Đối với kênh phân phối truyền thống thì cần phải có sự linh hoạt hơn trong
việc tiếp cận khai thác và làm việc với khách hàng. Đối với các kênh bán lẻ mới
như Bancassurance, kênh bảo hiểm số hay các kênh liên kết với Viettelpost, Vtman,... công ty cần phải chú trọng hơn trong cả về cả về nguồn lực của công ty
lẫn của bên đối tác. Để phát triển khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới qua kênh
này hiệu quả công nên:
- Đối với kênh Bancassurance: công ty nên có những buổi đào tạo kiến thức cơ bản của sản phâm này đối với CBNV ngân hàng đối tác đề họ hiểu và giới thiệu cho khách hàng vay vốn để mua xe. Công ty nên có những chương trình thưởng khích lệ, vinh danh đối với các CBNV của công ty cũng như CBNV bên ngân hàng có lượng doanh thu khai thác tốt hàng tháng, hàng quý,... để nhăm tạo động lực, tỉnh thần khai thác kinh doanh trong họ.
- Đối với kênh bảo hiểm số: hiện công ty mới chỉ khai thác các nghiệp vụ bảo
hiểm đơn giản như bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm con người trên các app điện từ, vì tính chất của bảo hiểm vật chất xe cơ giới rất phức tạp cũng như đề hệ
thống hóa sản phẩm trên các kênh sử dụng công nghệ hiện tại không thể một sớm một chiều là được. Chính vì thế, công ty cần phải có chiến lược cụ thê, kĩ càng, cần thận theo từng giai đoạn trong việc triển khai. Bên cạnh nhờ sự hỗ trợ từ đội ngũ IT trên Tổng công ty, MIC Tràng An cũng cần phải chuẩn bị cả về nguồn lực tốt để sớm triển khai như nguồn lực tài chính đủ mạnh, đội ngũ nhân viên chất lượng cao thông thạo cả về chuyên môn lẫn kĩ năng ứng dụng, sử dụng công nghé,...
-Đối với kênh môi giới bảo hiểm hay các kênh liên kết khác: công ty cần
mạnh dạn chủ động tìm kiếm các đối tác uy tín, lớn mạnh có các dịch vụ tốt trên
thị trường dé liên kết bắt tay, hợp tác nhiều hơn. Đề khai thác tốt trên các kênh này
công ty cần phải cân nhắc, xây dựng những chính sách hoa hồng phù hợp và tận dụng những điểm mạnh về mạng lưới của họ để mở rộng phạm vi khai thác. Và dé
45
kênh này phát triển tốt và bền vững công ty không những phải đảm bảo hai bên cùng có lợi mà còn phải quan tâm đên lợi ích của khách hàng.
3.2. Phương hướng hoạt động của MIC Tràng An trong hoạt động công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới
3.2.1. Mục tiêu kinh doanh
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển mở rộng và hội nhập quốc tế với mức độ sâu rộng hơn với nhiều cơ hội và thách thức cho sự phat trién nền kinh tế xã hội nói chung và ngành bảo hiểm nói riêng.
Với sự phát triển chung của nền kinh tế thị trường, điều kiện và nhu cầu sinh
hoạt của người dân ngày càng tăng cao. Đó chính là điều kiện quan trọng góp phần cho ngành bảo hiểm tồn tai và phát triên một cách mạnh mẽ. Khi ngành bảo hiểm ngày một lớn mạnh cũng đồng nghĩa với việc hàng loạt các DNBH, các Tổng công ty bảo hiểm sẽ thành lập ra hàng loạt các đơn vị thành viên để mở rộng thị phần của mình trên thị trường. Điều đó cho thấy một thị trường có sự cạnh tranh gay gắt và vô cùng khắc nghiệt.
Với MIC Tràng An- một đơn vị mới thành lập thuộc Tổng công ty Bảo hiểm
Quân đội, một công ty còn non trẻ cần phải có những mục tiêu, định hướng cụ thể
cho mình trong thời gian tới.
- Hoàn thiện kế hoạch kinh doanh do các phòng kinh doanh định ra và được
sự phê duyệt của ban lãnh đạo, nhằm đưa đơn vị phát triển theo định hướng của Công ty, Tổng công ty.
- Hoàn thiện cơ cấu tổ chức tại Công ty Bảo hiểm MIC Tràng An với việc cụ thể hóa chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban. Bộ máy tổ chức của đơn vị cần được tô chức một cách đơn giản nhưng phải đầy đủ nhất, đảm bảo quyền nghĩa vụ
của từng bộ phận đồng thời phải có sự liên hệ đầy đủ giữa các bộ phận với nhau
để hỗ trợ nhau phát triển kinh doanh.
- Đặt mục tiêu trở thành đơn vị dẫn đầu về doanh thu của Tổng công ty Bảo
hiểm Quân đội trong 3 năm tới.
Với mục tiêu đó, MIC Trảng An cũng đề ra từng nhiệm vụ cụ thé sau:
+ Day mạnh công tác về nguồn nhân lực, đưa ra các chế độ đãi ngộ hấp dẫn
đối với các cán bộ nhân viên có năng lực thực sự, đồng thời đưa ra lời mời hấp dẫn để chiêu mộ “hiền tài” từ các Trường Đại học, Cao đăng cũng như từ các doanh
nghiệp, đối thủ cạnh tranh.
46
+ Cé gắng tạo ra những sản phẩm mới, thu hút khách hàng. Đồng thời cũng cải thiện chất lượng của những sản phâm bảo hiểm hiện có tại công ty. Việc hoàn thiện sản phẩm cũng như việc đưa ra sản phẩm mới giúp MIC Long Biên nói riêng và Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội nói chung có thể nâng cao năng lực
cạnh tranh của mình trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
+ Tập trung vào khâu bán hàng đề nâng cao doanh thu và đồng thời chăm sóc khách hàng sau khâu bán hàng. Đó là việc vô cùng cần thiết để có thể giữ chân
khách hàng, tạo nguồn khách hàng tái tục cho các năm tiếp theo.
3.2.2. Định hướng công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới của MIC Tràng An trong thời gian tới
Định hướng về cơ cấu sản phẩm: MIC Tràng An dự kiến duy trì tỷ trọng khoảng 62% trên tổng thu phi bảo hiểm gốc hàng năm đối với nhóm sản phẩm bảo
hiểm bao gồm: bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm con người, là những sản
phẩm bảo hiểm không đòi hỏi phải nhượng tái nhằm nâng cao tỷ trọng phí giữ lại
trong tổng phí bảo hiểm gốc. Đối với nhóm sản phâm bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm
xe, bảo hiểm trách nhiệm dân sự sẽ tiếp tục đây mạnh khai thác thêm nữa nhất là với mảng trách nhiệm dân sự khi tỷ lệ người dân có bảo hiểm TNDS xe máy mới chỉ chiếm 32% tổng số xe đang lưu thông.
Đối với nghiệp vụ bảo vật chất xe cơ giới, công ty đã đưa ra định hướng cụ thể thời gian tới như sau:
- Tận dụng tối đa lợi thế là công ty bảo hiểm xuất thân từ khối Quân đội có
uy tín cũng như quy mô hoạt động và mạng lưới rộng lớn.
- Đa dạng hóa sản phẩm, phát triển sản phẩm mới, triển khai đa kênh phân phối như Bancassurance và đang tiễn tới triển khai bán hàng qua các kênh số: qua website, các app ứng dụng, các nền tảng mạng xã hội,...tăng cường mạnh hơn nữa kênh khai thác qua Bancassurance cũng như kênh môi giới.
- Tổ chức tốt khâu bán hàng theo hướng: lựa chọn các khách hàng có uy tín;
mở rộng khách hàng mới là các công ty liên doanh, các công ty 100% vốn nước ngoài, các khách hàng kinh doanh các mặt hàng chiến lược như thiết bị điện tử tự động, linh kiện điện tử, linh kiện ô tô,... Xem xét quay trở lại khai thác thị trường bảo hiểm cho những xe có thời gian sử dụng lâu năm. Những năm gần đây, công ty đã chủ động hạn chế khai thác bảo hiểm cho loại xe này vì mức độ xảy ra tổn
thất quá lớn.
47
- Xem xét một số cơ chế chính sách riêng đối các thị trường tỉnh lẻ tiềm năng
để đầy mạnh khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới.
- Thực hiện chính sách phí bảo hiểm linh hoạt; chuẩn hóa các điều khoản,
điều kiện bảo hiểm phù hợp với thị trường trong nước.
- Tập trung phát triển hệ thống mạng lưới và kênh phân phối; chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo cán bộ và đại lý; mở rộng địa bàn gắn liền với tạo điều
kiện, cơ chế và mọi trường làm việc tốt nhất cho cán bộ nhân viên và đại lý khai
thác.
- Kiểm soát chặt chẽ chi phí hoạt động, tập trung phân bồ chỉ phí cho mục tiêu động lực cho cán bộ nhân viên và xây dựng, hoàn thiện các chuẩn mực, kỷ
luật trong đánh giá rủi ro mặt hàng nhận bảo hiểm.
- Thay đổi cơ chế thu nhập với những cán bộ nhân viên trực tiếp tạo ra doanh
thu, lợi nhuận cho công ty đề thúc đây động lực theo hướng “Cùng chia sẻ_cùng
phát triển”.
3.3. Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả của công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC Tràng An
3.3.1. Về phía Nhà nước
Nhà nước với vai trò quản lí vĩ mô ngành kinh tế, cũng như ngành bảo hiểm để tạo ra môi trường kinh doanh bình đăng, thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm theo định hướng phát triển ngành của Nhà nước và tránh vi phạm các thông
lệ quôc tê thì Nhà nước cân phải:
Một là, Nhà nước cần phải hoàn thiện, sửa đôi những điều còn hạn chế để hoàn thiện khung pháp luật hiện hành nói chung để tạo điều kiện thuận lợi cho Việt Nam hội nhập quốc tế, mở cửa thị trường; kiện toàn bộ máy tổ chức nhà nước.
Đồng thời, phải sửa đối, bồ sung hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo hiểm và các quy định pháp luật liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới (Luật kinh
doanh bảo hiểm, Luật tố tụng,...) phù hợp với luật pháp quốc tế nhằm tạo ra một sân chơi bình đăng cho các DNBH, chống hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh.
Hai là, Nhà nước cần phát huy hơn nữa vai trò quản lý ngành bảo hiểm, DNBH và thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
- Nhà nước cần đưa ra chế tài mới xử phạt nghiêm hơn hành vị trục lợi bảo
hiểm nhằm răn đe kịp thời những hành vi gây hậu quả nghiêm trọng.
- Nhà nước cần có biện pháp cụ thể hơn đề đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cho thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới và các thị trường nghiệp vụ bảo hiểm
48
khác vì quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và sau đó là quyền và lợi ích chính đáng của bản thân các DNBH. Mọi hình thức, biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh như sử dụng các biện pháp mệnh lệnh hành chính dé ép buộc tham gia bảo hiểm một cách bắt buộc không tự nguyện, hạ phí bảo hiểm dưới mức an toàn, hay sử dụng hoa hồng bảo hiểm, hoa hồng môi giới bảo hiểm không đúng mục đích....
đều phải bị phát hiện kịp thời, xử lý nghiêm minh và thích đáng để duy trì sự phát triển bền vững chung của thị trường bảo hiểm trong nước. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát doanh nghiệp bảo hiểm, trích lập dự phòng đủ theo quy định, hiệu quả trong đầu tư, tình hình cạnh tranh, hoạt động của các đại lý hay môi giới bảo hiém,...
Ba là, hiện nay, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam được triển khai
với sự ràng buộc của hệ thông Luật Kinh doanh bảo hiểm. Trong đó, một số văn
bản pháp luật mà DNBH cần quan tâm bao gồm: Sửa đôi bố sung Luật kinh doanh bảo hiểm 61/2010/QH12 ban hành ngày 24/1 1/2010,“Nghị định 123/2011/NĐ-CP
ban hành ngày 28/12/2011 Quy định chỉ tiết một số điều của Luật sửa đổi bổ sung
một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm và sửa đổi bổ sung nghị định
45/2007/NĐ-CP, Thông tư 125/2012/TT-BTC ban hành ngày 30/07/2012 Quy định về các khoản mục chỉ phí trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ,... Với hệ thống luật khá lớn nhưng đến nay, hệ thống luật này đã ban hành trên 5 năm, trong
khi đó, nền kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói riêng đang phát triển và thay đổi một cách chóng mặt.
Vì vậy, bộ luật cần có sự sửa đổi và bổ sung trên sự khảo sát và đúc rút từ
thực thế thị trường bảo hiểm trong những năm vừa qua. Đó là vấn đề rất cần thiết phản ánh được tính khoa học giữa lý thuyết và thực tiễn, là sự cần thiết đối với các cơ quan chức năng có liên quan. Đồng thời với việc ban hành và bổ sung, hoàn
thiện luật Kinh doanh bảo hiểm thì các văn bản quy phạm pháp luật của Chính phủ
hiện hành về bảo hiểm nói chung cũng như về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng cũng cần được hoàn thiện một cách đồng bộ, tránh xảy ra tình trạng thiếu sót.
Bồn là, về vẫn đề tỷ lệ phí bảo hiểm xe cơ giới, dựa trên nhu cầu mua của
người tiêu dùng, tình hình tài chính của nước ta và các doanh nghiệp bao hiểm, Nhà nước cần can thiệp, có những cơ chế điều chỉnh giá sản phẩm này đề phù hợp với khả năng khai thác của các công ty bảo hiểm, đồng thời đáp ứng được khả năng thanh toán của người tiêu dùng.
49
Bên cạnh giá sản phẩm bảo hiểm, giá của đối tượng được bảo hiểm (Xe cơ giới) cũng cần được quan tâm và quản lý chặt chẽ hơn. Với chính sách hợp lý về giá sẽ kích thích nhu cầu tiêu dùng phương tiện, từ đó giúp đây mạnh hoạt động
bán sản phâm bảo hiểm Xe cơ giới của cả thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
Năm là, với vẫn đề trục lợi trong bảo hiểm, các cơ quan ban ngành và các doanh nghiệp bảo hiểm cần có sự liên kết chặt chẽ với nhau. Với vấn đề này cũng
cần đưa ra Luật cụ thể để các DNBH và các cơ quan có liên quan thực thi, làm giảm hiện tượng trục lợi. Bộ cần tăng cường nhắc nhở, pho biến các hình thức trục
lợi bảo hiểm đối với các nhân viên điều tra dé họ có thể phát hiện ra lỗi của người
có hành vi gian lận bảo hiểm. Đồng thời, bộ cần nâng cao hệ thống quản lý thông
tin vé xe co giới một cách đồng bộ và khoa học trên cả nước, nhằm hỗ trợ tích cực
cho công tác điều tra về lý lịch chiếc xe tham gia bảo hiểm. Làm được như vậy cũng góp phần lớn cho việc quản lý, tăng cường an toàn giao thông. Ngoài ra, Bộ
có thê hỗ trợ các CTBH nói chung và MIC Long Biên nói riêng bằng cách lập hồ
sơ các đối tượng đã có tiền sử trong việc trục lợi bảo hiểm đề các CTBH có thé xem xét từ chối bảo hiểm đối với các đối tượng này, hạn chế nguy cơ trục lợi bảo hiểm có thể xảy ra.
3.3.2. Về phía Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội cần làm tốt vai trò là cầu nối giữa các DNBH với cơ quan Nhà
nước với mục tiêu chủ yêu góp phần quản lý và thúc đây thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng phát triển bền vững. Trước tình hình cạnh tranh không mấy lành mạnh trên thị trường bảo hiểm hàng hóa như hiện nay như hạ phí, tăng hoa hồng...
thì yêu cầu Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam phải đưa ra các kiến nghị với Nhà nước
cũng như những biện pháp thực hiện trong quyền hạn để sớm giải quyết tình trạng này nhằm sớm đưa thị trường vào hoạt động đúng hướng và hiệu quả. Một số kiến
nghị đưa ra với hiệp hội:
- Đề có thê làm tốt vai trò này, trước tiên Hiệp hội phải củng có lại bộ máy tổ
chức vững mạnh.
- Hiệp hội cần đề nghị các công ty bảo hiểm thực hiện nghiêm chỉnh Bản thỏa
thuận hợp tác trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã được kí kết giữa các doanh
nghiệp bảo hiểm và thuyết phục các doanh nghiệp mới gia nhập thị trường tham gia Hiệp hội và kí văn bản trong bảo hiểm xe này.
- Hiệp hội bảo hiểm nên tăng cường công tác tổ chức đào tạo học tập kinh nghiệm nghiệp vụ bao hiém vat chat xe co giới trong và ngoải nước, tô chức Hội
50
thảo tập huấn trao đổi thông tin và kinh nghiệm giữa các công ty bảo hiểm với nhau.
- Hiệp hội và các doanh nghiệp bảo hiểm nên đề nghị Vinare tăng cường đào tạo nghiệp vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm cho các hội viên, nhất là các doanh nghiệp bảo hiểm mới đi vào hoạt động.
- Khuyến cáo, nhắc nhở các doanh nghiệp bảo hiểm nên truy cập thông tin rủi ro của các tô chức cung cấp thông tin quốc tế, sẵn sàng chia sẻ thông tin giữa các DNBH với nhau về khách hàng, mặt hàng.... hay xảy ra tốn thất.
- Hiệp hội đề nghị các doanh nghiệp bảo hiểm hợp tác chặt chẽ, trao đổi thông
tin với nhau, đưa ra các biện pháp cụ thé dé chéng truc loi bao hiém vat chat xe co
gidi.
-Hiép hội phải đưa ra cảnh báo thường xuyên và trình các giải pháp hoặc
kiến nghị lên Nhà nước, Bộ Tài chính hạn chế cạnh tanh không lành mạnh của thị
trường bảo hiểm xe hiện nay.
3.3.3. Tổng công ty bảo hiểm Quân đội MIC
%% Về công tác quản lý, quản trị doanh nghiệp
Quản lí, quản trị doanh nghiệp có vai trò rất quan trọng với sự phát triển của công ty, sự phát triển của mỗi nghiệp vụ. Để quản lý tốt thì trước hết cần có bộ
máy điều hành tốt, thống nhất từ trên xuống dưới, phải có chính sách tốt, do vậy
Tổng công ty nên:
- Củng có, kiện toàn tổ chức bộ máy, nhất là ở những đơn vị thành viên còn
yếu kém;
- Tăng biên chế lao động cho một số khu vực trọng điểm, để tăng lượng cán bộ cần thiết;
- Thực hiện chính sách tiền lương, tiền thưởng vừa để khuyến khích người lao động vừa phù hợp với xu thế biến đổi tiền lương trên thị trường lao động, đảm bảo giữ được lao động giỏi.
-S§ớm hoàn thiện cơ chế kiểm tra, giám sát trong hoạt động kinh doanh bảo
hiểm vật chất xe cơ giới; thực hiện nghiêm túc kiểm toán nội bộ, công khai tài
chính; kiên quyết trong việc xử lý các vi phạm;
- Tiếp tục có những chính sách để tăng cường cự phân cấp tring quản lý, nâng cao tính chủ động và trách nhiệm của người đứng đầu trong từng cấp quản lý, từng khâu công việc, từng cá nhân trong hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe CƠ ĐIỚI.
- Tiếp tục cải tiến và hoàn thiện hơn quy trình kinh doanh nghiệp vụ;