a. Giới hạn tín dụng theo ngành kinh tế: Tùy từng thời điểm mà VRB ĐN th c hiện cho vay các lĩnh v c với tỷ lệ GHTD/tổng d n theo quy đ nh c a HSC (Theo Quyết định ban hành Chính sách tín dụng 004/QĐ-HĐQT ngày 15.02.2008).
Chẳng h n, GHTD đ i với lĩnh v c công nghiệp nĕng l ng nĕm 2010 ch đ c phép ở m c 12%.
b. Tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng: Có đầy đ t cách pháp nhân, thể nhân theo lu t đnh; có tình hình tài chính lành m nh; thời gian đ c phép kinh doanh h p lý với thời gian vay v n; ho t đ ng kinh doanh có lãi; th c hiện chuyển d ch cơ
c u khách hàng theo h ớng gi m tỷ trọng cho vay Doanh nghiệp Nhà n ớc, tĕng cho vay đ i với khách hàng phi Nhà n ớc; k t h p chuyển dch cơ c u ngành, nghề với cơ c u khách hàng.
Ngoài ra, tùy từng thời điểm mà việc cho vay s đ c t p trung mở r ng hoặc h n ch đ i với các khách hàng thu c từng lĩnh v c c thể. Chẳng h n, nĕm 2009 chi nhánh phát triển cho vay đầu t các d án th y điện nh ng r t h n ch cho vay các doanh nghiệp ho t đ ng đa ngành nghề trong đó có kinh doanh b t đ ng s n.
c. Quy định về tài sản đảm bảo nợ vay: N i dung b o đ m tiền vay đ c th c hiện phù h p với các quy đ nh c a Chính ph , Ngân hàng Nhà n ớc và c a VRB theo quy t đnh s 740/QĐ-QLRR ngày 14/08/2008 và quy t đ nh s 885/QĐ- QLRR ngày 12/08/2009. Việc l a chọn, xem xét, quy t đ nh cho vay trên cơ sở có b o đ m hoặc không có b o đ m th c hiện theo quy đ nh c a VRB về chính sách khách hàng trong từng thời kỳ hoặc theo quy t đ nh c a ban lãnh đ o VRB trong từng tr ờng h p c thể.
Hiện t i, đ i với TSTC là b t đ ng s n, m c đ nh giá hiện t i c a VRB là khá th p: Giá tài s n bằng 70% giá tr tr ờng, m c cho vay t i đa bằng 75% giá tài s n. Nh v y m c cho th c t ch bằng 52% giá tr tr ờng c a tài s n. Quy đnh này cũng đã nh h ởng đ n việc phát triển các khách hàng t t c a chi nhánh thời gian qua vì m c cho vay th c t trên TSĐB khá th p.
3.3.4. Quy trình tín d ng
Hiện t i VRB ĐN th c hiện cho vay cĕn c vào quy trình tín d ng theo QĐ 0844/QĐ- QHKH ngày 16/09/2008 c a HSC. Tóm tắt qui trình này nh sau:
1. Thu th p thông tin và xác đ nh nhu cầu vay v n c a khách hàng (Thực hiện: P.QHKH)
Cán b QHKH s xác đ nh nhu cầu tín d ng c a khách hàng, s rà soát ban đầu s phù h p c a yêu cầu tín d ng với các chính sách c a Ngân hàng và đ n gặp khách hàng và thu th p thông tin.
2. Chuẩn b hồ sơ tín d ng và l p báo cáo đề xu t c p tín d ng:
- Cán b QHKH h ớng d n khách hàng l p hồ sơ tín d ng, bao gồm: Hồ sơ pháp lý, hồsơ kho n vay, hồsơ đ m b o tiền vay, các tài liệu khác có liên quan.
- Sau đó cán b QHKH s l p báo cáo đề xu t c p tín d ng trên cơ sở các hồ sơ và thông tin khách hàng thu th p đ c; Ph trách phòng QHKH ký duyệt.
- Đ i với các kho n vay có giá tr trên 02 tỷđồng và/hoặc thời h n vay trên 03 nĕm: Sau khi đã có đầy đ ý ki n tham gia c a CBQHKH và Ph trách Phòng QHKH, Báo cáo đề xu t c p tín d ng cùng với toàn b các hồsơ gi y tờ liên quan s đ c chuyển ti p sang cán b rà soát r i ro để xem xét và có ý ki n thẩm đnh r i ro đ c l p.
3. Thẩm đnh r i ro đ c l p- Thực hiện: Phòng QLRR (hiện tại VRB ĐN chỉ mới có cán bộ rà soát rủi ro trực thuộc P.QHKH)
- Cán b QLRR s Ti p nh n hồ sơ c a Phòng QHKH chuyển sang, th c hiện Rà soát k t qu thẩm đnh c a phòng QHKH và ghi ý ki n rà soát tr c ti p trong Báo cáo đề xu t c p tín d ng.
- Sau khi hoàn t t báo cáo thẩm đ nh r i ro, CBRR ký và trình ti p Tr ởng/phó phòng QLRR có ý ki n ký duyệt. Báo cáo thẩm đnh r i ro với đầy đ ch ký c a P.QHKH ,CBRR và Tr ởng/Phó phòng QLRR s đ c đính kèm hồ sơ đề xu t c p tín d ng trình c p có thẩm quyền phê duyệt.
4. Phê duyệt tín d ng: Cĕn c m c uỷ quyền phán quy t c a từng c p, trên cơ sở hồ sơ đề xu t c p tín d ng do Phòng QHKH trình, c p có thẩm quyền s phê duyệt: đồng ý, từ ch i hay yêu cầu bổ sung thêm.
5. N u kho n vay đ c phê duyệt, P.QHKH s th c hiện ký k t h p đồng, P.D ch v khách hàng s th c hiện việc ghi nh p d liệu vào hệ th ng phần mềm, th c hiện gi i ngân và l u tr hồsơ tín d ng.
6. Th c hiện kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: Phòng QHKH và QLRR th c hiện (chi ti t theo quy trình tín d ng).
7. N g c và lãi đ nh kỳ s đ c P.DVKH g i chi ti t đ n P.QHKH để cán b QHKH đôn đ c thu hồi. N u có phát sinh quá h n hoặc d u hiệu r i ro, P.DVKH ph i cung c p thông tin cho P.QHKH để có biện pháp nhắc nhở hoặc x lý đ i với khách hàng k p thời.
*/ Đánh giá về quy trình tín d ng
- Nhìn chung quy trình tín d ng đ c tuân th chặt ch . Tổ kiểm tra hồ sơ đ c thành l p đnh kỳđể rà soát hồsơ tín d ng th ờng xuyên, nhằm phát hiện các sai sót để ch n ch nh k p thời.
- Tuy nhiên, đ n nay HSC v n ch a ban hành quy trình tín d ng chính th c phù h p với ch ơng trình phần mềm mới, ch a phân đ nh đ c r ch ròi ch c nĕng, nhiệm v c a các phòng ban, d n đ n tình tr ng chồng chéo, đùn đẩy trách nhiệm cho nhau, gây nh h ởng đ n thời gian tác nghiệp và ch t l ng tín d ng. CBKH ph i th c hiện c công tác điều hành nguồn v n và kinh doanh ngo i tệ. Công tác rà soát r i ro ch a đ c tách b ch với công tác cho vay, việc rà soát ch a th t s mang tính khách quan.