CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
1.3 KINH NGHIỆM VỀ VIỆC HỖ TRỢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Cộng hòa Liên bang Đức
Đức là một trong những quốc gia có nền kinh tế phát triển mạnh ở Châu Âu. Để có được một mức tăng trưởng như vậy có sự đóng góp hết sức quan trọng của khu vực DNNVV, tạo ra gần 50% GDP, chiếm 1/2 doanh thu chịu thuế của các DN. Loại hình doanh nghiệp này cung cấp các loại hàng hóa dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng trong và ngoài nước. Để đạt được điều đó chính phủ Đức đã áp dụng hàng loạt các chính sách và chương trình thúc đẩy DNVVN. Công cụ được chính phủ Đức áp dụng đó là thông qua các khoản tín dụng ưu đãi, có sự bảo lãnh của Nhà nước. Các khoản tín dụng được ưu tiên phân bổ cho các dự án đầu tư thành lập DN, đổi mới công nghệ, đầu tư vào khu vực kém phát triển của đất nước.
Mặt khác, DNVVN ở Đức lại không đủ tài sản thế chấp để có được các khoản tín dụng lớn bên cạnh các khoản tín dụng ưu đãi nên ở Đức còn phát triển khá phổ biến các tổ chức bảo lãnh tín dụng. Những tổ chức này được thành lập và bắt đầu hoạt động từ những năm 90 với sự hợp tác chặt chẽ của các phòng thương mại, Hiệp hội DN, Ngân hàng và chính quyền liên bang. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhận được các khoản vay từ ngân hàng với sự bảo lãnh của các tổ chức tín dụng. Khi DNVVN làm ăn thua lỗ, các tổ chức này có trách nhiệm trả khoản vay đó cho Ngân hàng. Ngoài ra, các khoản vay này có thể được chính phủ bảo lãnh.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Trung Quốc
Cùng với cuộc cải cách ngân hàng, hoạt động cho vay DNVVN đang trở thành yếu tố quan trọng trong hoạt động ngân hàng. Trung Quốc đã có những chính sách và giải pháp để phát triển DNVVN như sau:
Trung tâm thông tin tín dụng lớn nhất TQ (Sinotrust) đã kết hợp cùngvới Experian là công ty hàng đầu thế giới về cung cấp thông tin về người tiêu dùng
bằng cách cung cấp thông tin và các giải pháp phân tích quyết định tín dụng DNVVN cần thiết.
Kết hợp giữa các phần mềm hỗ trợ quyết định, trí tuệ kinh doanh, phiếu đánh giá dịch vụ, tư vấn chiến lược, chuyên môn về tiếp thị và phân tích cung cấp các giải pháp ngân hàng quoay vòng suốt toàn bộ đời của khách hàng trong hoạt động tín dụng, và tận dụng tối đa dữ liệu khách hàng có. Bên cạnh đó chính phủ cũng ban hành các luật xúc tiến DNVVN năm 2003, và hiện nay ở Trung Quốc đã có tới 3.500 quỹ bảo lãnh tín dụng, các ngân hàng đều có chính sách cho vay đối với các DNVVN, quỹ đầu tư DNVVN hiện nay khoảng 3-4 tỷ USD.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
Từ các kinh nghiệm của các quốc gia về hỗ trợ phát triển DNVVN Việt Nam có thể rút ra những kinh nghiệm quý báu sau:
Thứ nhất, Nhà nước nên thành lập ngân hàng dành riêng cho DNVVN, do DN vận hành với sự hỗ trợ của nhà nước, các nguồn tài trợ trong và ngoài nước cũng như có sự đóng góp của các DN lớn. Như vậy sẽ tạo điều kiện tối đa cho các DNVVN trong việc mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, khuyến khích và tạo điều kiện liên kết giữa DNVVN với các DN lớn.Ở Việt Nam hầu hết nguyên liệu của các DN lớn, DN có vốn đầu tư nước ngoàiđều là nhập khẩu, DNVVN rất ít có cơ hội chen chân hoặc trở thành nhà thầu phụ. Bài học từ các nước cho thấy, bao giờ nền kinh tế cũng cần có sự liên hệ chặt chẽ giữa DN lớn và DNNVV. Mỗi DN lớn có hàng nghìn DNNVV làm phụ thầu.
Thứ ba, hình thành và phát triển các loại hình dịch vụ tài chính, tín dụng là hướng cơ bản giải quyết vấn đề nguồn vốn đầu tư cho DNNVV. Trong đó vấn đề trước mắt là phải lành mạnh hóa tình hình tài chính của các tổ chức tín dụng như: tăng vốn tự có cho các tổ chức tín dụng tạo ra tiềm lực mạnh để tăng khả năng hoạt động và đáp ứng việc bù đắp những rủi ro.
Đồng thời xử lý dứt điểm những khoản nợ quá hạn nợ đọng thông qua việc thành lập các công ty khai thác tài sản thế chấp đáp ứng việc mua lại các tài sản khê đọng, nợ xử lý đáp ứng việc mua lại các tài sản thế chấp của ngân hàng thương mại nhằm xử lý tài sản.
Thứ tư, nghiên cứu để áp dụng một hệ thống giám sát từ xa đối với thị trường tài chính theo thông lệ chuẩn mực quốc tế. Xây dựng thêm loại hình tổ chức tín dụng mới để hỗ trợ nhau,khuyến khích việc phát triển các dịch vụ tư vấn tài chính, kế toán, kiểm toán và những dịch vụ liên quan đến tài chính của các DNVVN của Việt Nam.