Phần 4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.1. Thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn
4.1.1. Thực trạng phát triển dịch vụ huy động vốn bán lẻ tại Vietinbank KCN Tiên Sơn
4.1.1.1. Xét về sự đa dạng về số lượng và gia tăng tiện ích của dịch vụ
Tiền gửi dân cư luôn được đánh giá là nguồn vốn có tính ổn định, lâu dài.
Vì vậy, Vietinbank KCN Tiên Sơn đã cung cấp cho khách hàng cá nhân một danh mục các sản phẩm tiền gửi đa dạng bao gồm:
*Tài khoản tiền gửi thanh toán:
- Đặc điểm của sản phẩm:
Loại tiền gửi bao gồm VND, USD, EUR; Lãi suất áp dụng: Lãi suất không kỳ hạn theo biểu lãi suất hiện hành; Số dư tối thiểu: Tài khoản thanh toán và TK thẻ ghi nợ quốc tế: 0 VND, 20 USD, 30 EUR; Tài khoản thẻ ghi nợ nội địa: 50.000 - 500.000 VND tùy theo từng loại thẻ.
- Lợi ích của sản phẩm:
Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh, linh hoạt nộp rút tiền mặt và chuyển khoản tại bất kỳ thời điểm và điểm giao dịch nào của Vietinbank trên toàn quốc, được phát hành séc, được bảo hiểm tiền gửi bằng VND.
- Hồ sơ thủ tục: Khách hàng chỉ cần cung cấp Giấy tờ tùy thân còn hiệu lực (Thẻ căn cước/CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương).
Tài khoản thanh toán Tài khoản
thanh toán
Sản phẩm tiền gửi
Tiền gửi tiết kiệm
Chuyển tiền theo lịch
Tài khoản thanh toán số đẹp
Gói tài khoản thanh toán đa tiện ích cho KHCN
Gói tài khoản thanh toán cho khách hàng ưu tiên
Tiết kiệm có kỳ hạn
Tiết kiệm không kỳ hạn
Tiết kiệm đa kỳ hạn
Tiền gửi ưu đãi tỷ giá
Tiết kiệm tích lũy
Sơ đồ 4.2. Các dịch vụ tiền gửi tại Vietinbank KCN Tiên Sơn
Nguồn: Vietinbank KCN Tiên Sơn (2018)
* Tiền gửi tiết kiệm:
- Đặc điểm sản phẩm: Loại tiền huy động: VND, USD, EUR; Số tiền gửi
tốithiểu: 100.000 VND, 10 USD, 10 EUR. Kỳ hạn: từ 01 tuần, 01 tháng, 02 tháng… đến 60 tháng. Lãi suất: theo quy định của NHCT đối với từng kỳ hạn.
- Lợi ích: Được gửi thêm hoặc rút tiền vào bất kỳ thời điểm và tại điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của ngân hàng; Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND; Được cung cấp dịch vụ thu/chi tiền gửi tiết kiệm tại nhà (nếu có nhu cầu);
Được phép chuyển nhượng cho người khác khi có nhu cầu; Có thể ủy quyền cho người khác lĩnh lãi và rút tiền tiết kiệm; Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng; Được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp; Được lựa chọn phương thức thanh toán lãi/gốc
- Điều kiện:
Tiền gửi VND: Cá nhân người Việt Nam và cá nhân nước ngoàiđang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;
Tiền gửi ngoại tệ: Cá nhân cư trú là người Việt Nam;
- Hồ sơ thủ tục: Khách hàng chỉ cần cung cấp Giấy tờ tùy thân còn hiệu lực (Thẻ căn cước/CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương).
*Chuyển tiền theo lịch:
- Đặc điểm sản phẩm:
Dịch vụ cho phép chuyển tiền tự động từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiền gửi khác cùng chủ sở hữu hoặc khác chủ sở hữu trong hệ thống NHCT theo một tần suất cố định (ngày/tuần/tháng/quý/năm).
Tài khoản nhận: có thể là tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn thông thường, tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn, tài khoản tiết kiệm tích lũy.
Loại tiền áp dụng: VND
Số tiền chuyển định kỳ tối thiểu 100.000 đồng hoặc theo tỷ lệ phần trăm nhất định tính trên số dư của tài khoản chuyển.
Khách hàng có thể đăng ký số lần thử lại để hệ thống quét nếu tại ngày chuyển tiền TK không đủ số dư;
Phí dịch vụ: Áp dụng theo biểu phí của NHCT trong từng thời kỳ.
- Lợi ích của sản phẩm:Giao dịch chuyển tiền tự động, tiết kiệm thời gian
giao dịch tại quầy của khách hàng; Tự động chuyển tiền từ Tài khoản thanh toán đến tài khoản tiền gửi khác mở trong hệ thống NHCT; Khách hàng được đăng ký sử dụng dịch vụ và thực hiện giao dịch liên quan đến dịch vụ chuyển tiền theo lịch tại điểm giao dịch bất kỳ của NHCT.
Sự phát triển của dịch vụ huy động tiền gửi được thể hiện thông qua danh mục dịch vụ ngày càng được tăng lên về số lượng dịch vụ, sự đa dạng về kỳ hạn gửi, phương thức gửi của từng dịch vụ cũng như gia tăng tiện ích trong mỗi dịch vụ.
Về mặt số lượng, Vietinbank không ngừng nghiên cứu thị trường, nghiên cứu sản phẩm để cải tiến danh mục dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như bắt kịp theo xu hướng của thị trường. Cụ thể năm 2017 cho ra đời dịch vụ chuyển tiền theo lịch, năm 2018 cho ra đời sản phẩm Gói tài khoản thanh toán đa tiện ích cho KHCN, Gói tài khoản thanh toán cho Khách hàng ưu tiên, tài khoản số đẹp. Trên cơ sở đó, Vietinbank KCN Tiên Sơn đã triển khai 100% danh mục dịch vụ này tới khách hàng.
Sự đa dạng trong danh mục và gia tăng tiện ích của tiền gửi còn được thể hiện ở chỗ khách hàng có nhiều sự lựa chọn về kỳ hạn gửi, phương thức gửi, kênh giao dịch hay lựa chọn số tài khoản đẹp theo sở thích, lựa chọn sản phẩm đơn lẻ hay gói sản phẩm. Bên cạnh kênh giao dịch truyền thống là tại quầy giao dịch, hiện nay khách hàng còn có thể giao dịch tại nhà qua máy tính, điện thoại thông minh với chương trình Vietinbank Ipay dành cho khách hàng cá nhân, hoặc khách hàng có thể đăng ký dịch vụ chuyển tiền theo lịch để định kỳ Ngân hàng tự động trích tiền từ tài khoản thanh toán gửi tiết kiệm, thanh toán hóa đơn, chuyển tiền mà không cần khách hàng thực hiện bất kỳ thao tác gì.
4.1.1.2. Xét về kết quả thực hiện các chỉ tiêu
Do đặc thù số dư nguồn vốn huy động luôn có sự biến động theo từng thời điểm do phụ thuộc vào kỳ hạn gửi, nhu cầu sử dụng vốn, biến động lãi suất, các chính sách của Ngân hàng...do đó để đánh giá tình hình huy động vốn của một Ngân hàng thì chỉ tiêu số dư nguồn vốn bình quân phản ánh chính xác hơn và có ý nghĩa hơn chỉ tiêu số dư nguồn vốn cuối kỳ. Chỉ tiêu này được xác định như sau:
Số dư NV bq = Tổng số dư NVcuối các ngày/Tổng số ngày trong kỳ Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy nguồn vốn huy động bán lẻ luôn có sự tăng trưởng qua các năm. Tốc độ tăng trưởng năm 2018 thấp hơn năm 2017 là do năm 2018 tại địa bàn hoạt động của chi nhánh có nhiều dự án phát triển đất và
nhà ở thu hút nhiều cá nhân, hộ gia đình rút tiền gửi ngân hàng để đầu tư như: Dự án Centa city của Công ty CP Việt Nhật Bắc Ninh làm chủ đầu tư; dự án đất giãn dân tại xã Hoàn Sơn, huyện Tiên Du; dự án nhà ở xã hội tại xã Yên Trung, huyện Yên Phong do Công ty Đầu tư phát triển Hạ tầng Viglacera - Chi nhánh tổng công ty Viglacera làm chủ đầu tư.
Bảng 4.1. Bảng kết quả huy động vốn bán lẻ giai đoạn 2016- 2018
Chỉ tiêu
Nguồn vốn bán lẻ
Nguồn vốn KHDN Tổng nguồn vốn
Nguồn: Vietinbank KCN Tiên Sơn (2016-2018) So với tổng nguồn vốn KHDN thì nguồn vốn KH bán lẻ có tỷ trọng thấp hơn là do đặc điểm kinh doanh của Vietinbank KCN Tiên Sơn là có nhiều khách hàng là các Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp FDI trong đó nguồn vốn huy động lại tập trung vào một số khách hàng lớn này như: Tổng công ty Viglacera, Công ty TNHH Intops, Công ty TNHH VSIP BN, Công ty TNHH Ariston Thermo Việt Nam. Tuy nhiên, nguồn vốn KHDN thường là không kỳ hạn do đó tính ổn định không cao, hơn nữa việc nguồn vốn huy động phần lớn đến từ một vài khách hàng lớn sẽ tạo ra sự phụ thuộc của Ngân hàng vào các khách hàng này do đó Chi nhánh cần tập trung phát triển nguồn vốn KH bán lẻ để có được sự ổn định và tăng trưởng bền vững.
4.1.1.3. Đánh giá của khách hàng về dịch vụ tiền gửi tại Vietinbank KCN Tiên Sơn
51
Bảng 4.2. Đánh giá của khách hàng về dịch vụ tiền gửi Yếu tố
TG1: Lãi suất tiền gửi cạnh tranh TG2: Kỳ hạn gửi linh hoạt
TG3: Thủ tục đơn giản, thuận tiện TG4: Có nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn
Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra (2018) Theo kết quả cho thấy, khách hàng đánh giá tương đối tốt về dịch vụ tiền gửi của Chi nhánh với điểm trung bình chung là 3,450. Trong đó, thủ tục gửi tiền và kỳ hạn gửi được đánh giá cao ở mức tốt. Như vậy, trong những năm qua Chi nhánh đã cải tiến thủ tục, đa dạng về kỳ hạn. Tuy nhiên, về mặt lãi suất tiền gửi tính cạnh tranh không được đánh giá cao. Điều này là thực tế do chính sách huy động vốn của các NHTM cổ phần trên địa bàn thường áp dụng mức lãi suất huy động cao để thu hút khách hàng do kèm cạnh tranh về thương hiệu, uy tín.