Phần 2. Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.3. Dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới
2.1.3.1. Khái quát về dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới
Bảo hiểm XCG được hiểu như là một loại hình bảo hiểm tài sản, do đặc thù là tài sản có thể di chuyển trên bộ, vì vây được xếp sang nhóm nghiệp vụ bảo hiểm XCG, nó được thể hiện dưới hình thức tự nguyện. Chủ xe tham gia bảo hiểm nhằm mục đích bồi thường cho các thiệt hại vật chất đối với xe của mình do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây ra. Vì vậy, để có thể trở thành đối tượng được bảo hiểm, XCG phải đảm bảo đầy đủ các điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành, đó là: được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toán kỹ thuật và môi trường, giấy phép lái xe.
Bảo hiểm XCG là bảo hiểm cho chính giá trị chiếc xe hoặc số tiền bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm tham gia (số tiền có thể nhỏ hơn hoặc bằng giá
trị của xe) và số tiền bảo hiểm chính là cơ sở để công ty bảo hiểm tính phí, cũng như là cơ sở bồi thường khi có tổn thất xảy ra.
Đây là gói bảo hiểm không bắt buộc nhưng lại là gói bảo hiểm rất cần cho việc sử dụng xe. Khi tham gia sử dụng bảo hiểm cho thân vỏ xe ô tô, trong trường hợp xảy ra các sự cố va chạm gây hư hỏng của các bộ phận cấu thành nên thân vỏ xe cơ giới, và bên bảo hiểm sẽ bù đắp những khoản chi phí khắc phục thiệt hại giúp bạn chủ động hơn về tài chính và yên tâm trong việc sử dụng xe.
2.1.3.2. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm xe cơ giới
Đối tượng bảo hiểm xe cơ giới
Trong hoạt động bảo hiểm việc xác định được đối tượng, phạm vi bảo hiểm có vai trò rất quan trọng vì nó giúp các công ty bảo hiểm sẽ thiết kế các sản phẩm và các điều kiện điều khoản phù hợp.
XCG được tham gia bảo hiểm bao gồm: xe ô tô kinh doanh, xe ô tô không kinh doanh, xe ô tô chạy liên tỉnh, xe chuyên dùng.
- Chủ xe tham gia bảo hiểm là để được bồi thường cho những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây ra.
- Trong mọi trường hợp không bao giờ bảo hiểm bồi thường vượt quá số tiền ghi trong đơn bảo hiểm, hay nói cách khác đó là giới hạn tối đa để bồi thường.
- Nếu chủ xe cũ đã mua bảo hiểm,sau đó chuyển quyền sở hữu cho người khác thì chủ xe mới vẫn được hưởng quyền bảo hiểm đó cho đến hết hợp đồng, nhưng chủ xe phải báo cho công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ cấp sửa đổi bổ sung thay đổi thông tin của người được bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm xe cơ giới
XCG là tài sản lớn cần được bảo vệ, việc tham gia bảo hiểm XCG giúp bảo vệ được tài sản một cách tốt nhất. Công ty bảo hiểm chỉ bảo hiểm những rủi ro bất ngờ, không lường trước được như tai nạn, cháy nổ… Các yếu tố rủi ro thường gặp như hao mòn, mất cắp.. đều không được công ty bảo hiểm chi trả. Cụ thể phạm vi bảo hiểm vật chất XCG bao gồm:
Các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm:
- Tai nạn do đâm va, lật đổ;
- Cháy nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá;
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên;
Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho thân vỏ chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên,các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm;
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm;
Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:
- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa.
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra.
- Mất cắp bộ phận xe (trừ khi có thỏa thuận khác).
- Vi phạm các trường hợp loại trừ trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới với người thứ ba.
- Hành vi trục lợi của khách hàng, hành vi gian lận hoăc cố ý hủy hoại hoặc không cứu chữa tài sản của khách hàng.
2.1.3.3. Phương pháp giám định bảo hiểm xe cơ giới
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp càng ngày càng diễn ra gay gắt. Sản phẩm bảo hiểm rất dễ bắt chước, vì vậy mà thị trường bảo hiểm diễn ra rất sôi động, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng ác liệt. Để đứng vững trong môi trường đó, mỗi công ty bảo hiểm phải lựa chọn cho mình những chiến lược phù hợp với đặc điểm của công ty mình.Những chiến lược này tác động một cách đồng bộ hoặc từng giai đoạn của một quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm. Quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm gồm bốn giai đoạn: thiết kế sản phẩm mới, khai thác sản phẩm, đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thường. Một số doanh nghiệp bảo hiểm còn giai đoạn đòi người thứ ba. Như vậy,
có thể nói giám định, bồi thường là quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm.
Giám định là quá trình xem xét phân tích đánh giá rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất, xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất để từ đó đo lường tổn thất.
Giám định là một khâu quan trọng trong toàn bộ quá trình hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm.
Bồi thường là việc nhà bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền nhất định hay hiện vật cho người tham gia bảo hiểm khi có thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra. Bồi thường cũng là một khâu quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm vì nó quyết định rất lớn đến chất lượng sản phẩm bảo hiểm.Khi làm tốt công tác này sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao uy tín của mình đối với khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường bảo hiểm.
Giám định là cơ sở để xem xét bồi thường một cách chính xác và thoả đáng để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Công ty Bảo hiểm và ngược lại, bồi thường là khâu hoàn tất kết quả của giám định.Giám định đúng, chính xác sẽ giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho khách hàng đúng đắn tăng uy tín của doanh nghiệp đối với khách hàng, ngoài ra còn giúp ngăn chặn và giảm bớt được hiện tượng trục lợi trong bảo hiểm. Cụ thể quy trình giám định như sau:
Tiếp nhận thông tin từ khách hàng hoặc thông qua tổng đài chăm sóc khách hàng
Liên lạc với khách hàng khi đã có thông tin và đặt lịch giám định xe với khách hàng
Xác định các vết tổn thất và trách nhiệm của bảo hiểm cho các hạng mục tổn thất
Cùng chủ xe đưa ra các phương án giải quyết Hoàn thiện hồ sơ bồi thường
Chuyển giao hồ sơ cho cán bộ bồi thường Sơ đồ 2.1. Quy trình giám định
Bước 1: Tiếp nhận thông tin khi tai nạn xảy ra, chủ xe và lái xe phải tìm mọi cách cứu chữa, hạn chế những thiệt hại về người, tài sản, đồng thời báo cáo cho Công an và bảo hiểm nơi gần nhất. Sau đó (tối đa 05 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn) chủ xe phải thông báo bằng văn bản (theo mẫu in sẵn của Công ty) có ghi đầy đủ các thông tin: Biển số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn, sơ bộ thiệt hại...
Bước 2: Tiến hành giám định:Đây là khâu quan trọng nhất trong qui trình giám định. Như trên đã nói, với những vụ thiệt hại lớn giám định viên phải trực tiếp giám định. Trong khi giám định, giám định viên phải xác minh mọi thông tin và các dấu vết liên quan đến tai nạn như: Thời gian xảy ra tai nạn, nguyên nhân sơ bộ... và cần chụp ảnh để lưu lại các dấu vết tại hiện trường giúp cho công tác đánh giá bồi thường được dễ dàng.
Bước 3: Xác định thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm: Đây là khâu nhằm xác định thiệt hại Công ty thuộc phạm vi bảo hiểm, trách nhiệm của công ty bảo hiểm hay không. Trong thực tế khâu này thường được tiến hành cùng với khâu giám định. Nếu có xác định được thiệt hại không thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm thì giám định viên phải giải thích rõ nguyên nhân vì sao không được bồi thường.
Bước 4: Phối hợp cùng chủ xe lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại.
Sau khi xác định thiệt hại thuộc trách nhiệm của bảo hiểm, giám định viên phải cùng chủ xe khắc phục thiệt hại một cách hợp lý nhất.
Bước 5: Hoàn chỉnh hồ sơ, thu thập các giấy tờ có liên quan theo qui định và chuyển giao cho cán bộ bồi thường Đây là bước cuối cùng trong giám định nhằm hoàn chỉnh hồ sơ tai nạn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc bồi thường. Để được bồi thường thì người được bảo hiểm (chủ xe, lái xe hoặc người thuê xe) phải cung cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết theo qui định của Công ty. Sau khi thu thập đầy đủ hồ sơ giám định viên chuyển giao hồ sơ cho cán bộ bồi thường thực hiện công tác bồi thường. Kết luận cuối cùng của giám định viên là cơ sở để xác định số tiền bồi thường.
2.1.3.4. Nguyên tắc bồi thường và xác định số tiền bảo hiểm xe cơ giới
Nguyên tắc bồi thường XCG
“Bồi thường” có thể được hiểu là “sự bảo vệ hoặc đảm bảo cho thiệt hại hoặc tổn thất phát sinh từ trách nhiệm pháp lý”. Ở đây, “đảm bảo” và “bảo vệ”
rất phù hợp với ý nghĩa của bảo hiểm. Mục đích của bảo hiểm chính là nhằm khôi phục vị trí tài chính như ban đầu cho người được bảo hiểm ngay sau khi tổn thất xảy ra. Tuy nhiên, thực tế cho thấy, có rất nhiều trường hợp các công ty bảo hiểm không thể khôi phục được hoàn toàn vị trí tài chính ban đầu cho người được bảo hiểm mà chỉ có thể cố gắng khôi phục được gần như thế.
Theo nguyên tắc bồi thường, khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường như thế nào đó để đảm bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tài chính như trước khi có tổn thất xảy ra, không hơn không kém. Các bên không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi. Trong bảo hiểm, số tiền bồi thường mà một công ty bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm trong một rủi ro được bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm, không được lớn hơn thiệt hại thực tế. Người được bảo hiểm cũng không thể được bồi thường nhiều hơn thiệt hại do tổn thất, thiệt hại.
Ở đây, ta thấy có mối liên hệ giữa bồi thường và quyền lợi được bảo hiểm.
Khi xảy ra trường hợp phải bồi thường, số tiền trả cho người được bảo hiểm không được vượt quá mức độ quyền lợi của người đó. Tuy nhiên, đôi khi, người được bảo hiểm chỉ được nhận số tiền ít hơn giá trị lợi ích của họ.
Cũng như giám định, công tác bồi thường cũng phải dựa trên một số nguyên tắc nhất định:
- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm - Đủ căn cứ pháp lý chứng minh được - Thuận lợi, kịp thời.
- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc được giá trị thực tế thì tỷ lệ bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền tham gia bảo hiểm và giá trị xe khai báo
- Nếu xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế:
Theo nguyên tắc công ty bảo hiểm sẽ không chấp nhận trường hợp bảo hiểm trên giá trị thực tế.Nhưng nếu vì nguyên nhân nào đó từ phía người tham gia dù vô tình hay cố ý thì khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thường bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe.
Xác định số tiền bồi thường
- Trường hợp tổn thất bộ phận: Về cơ bản khi tổn thất bộ phận xảy ra, công ty bảo hiểm cũng giải quyết bồi thường theo 2 nguyên tắc trên.Tuy nhiên,
mức tối đa chỉ bằng cơ cấu giá trị của bộ phận đó trong bảng tỷ lệ tổng thành xe.
- Trường hợp tổn thất toàn bộ:Tổn thất toàn bộ xảy ra khi xe bị mất cắp, thiệt hại nặng không thể khắc phục hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe, ở đây số tiền bồi thường được chi trả như sau.
Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe. Số tiền bồi thường = Số tiền bảo hiểm – (Khấu hao + Tận thu(nếu có)).
Công ty bảo hiểm cũng quy định khi giá trị thiệt hai so với giá trị thực hiện của xe bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì xem là tổn thất toàn bộ ước tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe.