Phần 4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.1. Đánh giá thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh
4.1.3. Phát triển các dịch vụ hiện đại về thanh toán không dùng tiền mặt tại
Các hình thức phát triển hiện đại ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu thanh toán. Điều đó đƣợc thể hiện rất rõ qua bảng 4.5
50
Bảng 4.5: Cơ cấu phát triển các dịch vụ hiện đại TTKDTM tại BIDV Bắc Ninh giai đoạn từ năm 2013-2015
Các hình
TT thức thanh
toán
I thanh
truyền thống Séc
UNC Các
II thức
toán hiện đại Thẻ
Điện tử POS Hóa đơn Chuyển QT
Tổng
Nguồn: Báo cáo tình hình thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Bắc Ninh (2013 – 2015) Qua bảng 4.5 cho thấy các hình thức thanh toán hiện đại tại BIDV Bắc Ninh tăng đều qua các năm. Cụ thể:
Thanh toán thẻ
Dưới sự chỉ đạo của Hội sở chính, BIDV Bắc Ninh đã không ngừng đẩy mạnh phát triển và cung ứng các sản phẩm thẻ tới khách hàng. Thẻ BIDV hiện đang cung cấp cho khách hàng là thẻ ghi nợ (BIDV ATM) và thẻ tín dụng. ATM là một loại thẻ ghi nợ nội địa, bao gồm các tính năng: rút tiền, vấn tin số dƣ, chuyển khoản, in sao kê rút gọn, thanh toán hóa đơn, yêu cầu gửi tiết kiệm có kỳ
51
hạn, thanh toán hàng hóa tại các điểm chấp nhận thẻ, nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động. Còn tín dụng là loại thẻ áp dụng đối với khách hàng đủ điều kiện đƣợc BIDV Bắc Ninh đồng ý cho vay. Mức tiền vay đƣợc coi nhƣ hạn mức tín dụng và đƣợc ghi vào bộ nhớ của thẻ, khách hàng chỉ đƣợc thanh toán số tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã đƣợc Ngân hàng chấp thuận.
Tháng 4/2007, với việc chính thức vận hành giao dịch thẻ qua hệ thống chuyển mạch Banknet (Công ty cổ phần chuyển mạch Tài chính Quốc gia – Banknet) và sau đó là gia nhập Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink, thẻ BIDVATM và thẻ tín dụng đã có điều kiện gia tăng tiện ích thanh toán với các NHTM khác. Việc kết nối hai hệ thống Banknet và Smartlink giúp khách hàng có thể tra cứu tài khoản, rút tiền và tiến tới thực hiện chuyển khoản tại hầu hết các máy ATM trên địa bàn. Nhờ vậy, số lƣợng thẻ phát hành cũng nhƣ lƣợng giao dịch qua máy ATM của BIDV Bắc Ninh đã tăng rất mạnh trong thời gian qua.
Nhƣ vậy, có thể thấy hoạt động thanh toán qua thẻ ATM và thẻ tín dụng của chi nhánh đã phát triển đáng kể cả về số lƣợng và doanh số cũng nhƣ chất lƣợng.
- Lƣợng giao dịch qua các loại thẻ từ năm 2013 đến năm 2015: chỉ qua có 3 năm, số lƣợng giao dịch thanh toán thẻ qua ATM đã tăng 31% so với năm 2013 và tăng 35,5% so với 2014, với trị giá thanh toán năm tăng gần gấp 2,5 lần so với năm 2013. Số món giao dịch năm 2015 tăng 25,2% so với năm 2013 và 35,5% so với năm 2014, trị giá thẻ tín dụng năm 2015 tăng gấp 1,5 lần so với năm 2013.
Đây đều là những con số cho thấy sự phát triển vƣợt bậc của dịch vụ thẻ mà ngân hàng cung cấp.
- Số lượng thẻ phát hành: cùng với chủ trương của Hội sở chính và Ban giám đốc chi nhánh, công tác phát triển thẻ đƣợc ƣu tiên trong các kế hoạch phát triển dịch vụ thanh toán.
- Về chất lượng, thẻ BIDV đã có nhiều cải tiến để hướng tới nhiều đối tƣợng khách hàng. Đến năm 2011, BIDV cho ra đời nhiều sản phẩm thẻ mới nhiều tính năng hơn thay thế những mẫu thẻ cũ. Cụ thể thay thế thẻ Power chỉ có 1 mẫu duy nhất, BIDV cho ra đời sản phẩm thẻ Harmony với 5 loại mệnh Kim, Mộc, Thủy, Hỏa, Thổ tướng ứng với năm màu trắng, xanh lá cây, xanh nước biển, đỏ và vàng với màu sắc và thiết kế rất sắc nét. Bên cạnh đó, hạn mức giao dịch của Harmony cũng đƣợc gia tăng: 80 triệu đồng/ngày đối với hạn mức rút tiền mặt và 100 triệu đồng/ngày đối với hạn mức chuyển khoản. Sản phẩm thẻ
52
mới đã đáp ứng đƣợc nhu cầu về mặt phong thủy và nhu cầu giao dịch lớn của các khách hàng quan trọng. Thẻ tín dụng cũng đƣợc BIDV Bắc Ninh quan tâm phát triển. Thẻ tín dụng BIDV với đa dạng hạn mức tín dụng (từ 50 triệu tới 150 triệu đồng), đƣợc chấp nhận thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ Visa và Mastercard trên toàn thế giới, hưởng các dịch vụ ưu đãi thanh toán và hỗ trợ trong trường hợp khẩn cấp (thông báo mất thẻ khẩn cấp, dịch vụ thay thế thẻ khẩn cấp, dịchvụ ứng tiền mặt khẩn cấp…) đang đƣợc nhiều khách hàng cá nhân tin tưởng chọn lựa.
- Các tiện ích gia tăng của thẻ: hiện tại thẻ BIDV cung cấp cho khách hàng đầy đủ các tiện ích thanh toán nhƣ: rút tiền, vấn tin số dƣ, chuyển khoản, in sao kê rút gọn, thanh toán hóa đơn, yêu cầu gửi tiết kiệm có kỳ hạn, thanh toán hàng hóa tại các điểm chấp nhận thẻ, nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động… cùng với mạng lưới hơn 1000 máy ATM của BIDV trải khắp 63 tỉnh thành phố cả nước. Bên cạnh đó, phạm vi giao dịch của thẻ còn được mở rộng tới hệ thống ATM của các NHTM khác trong hệ thống Banknet và liên minh Smartlink. Với hệ thống ATM rộng khắp mà việc sử dụng thẻ ATM hay thẻ tín dụng để thanh toán trở lên rất tiện ích và nhanh gọn cho khách hàng.
Thanh toán điện tử
Thanh toán điện tử tại ngân hàng BIDV Bắc Ninh chủ yếu là Internet banking và Mobile Banking, đây là hai sản phẩm dịch vụ thanh toán BIDV triển khai hướng tới khách hàng cá nhân. Tiền thân của hai sản phẩm này là BSMS (Broadcasts Short Message Service) và direct banking.
Bắt đầu triển khai từ năm 2011, đến nay số lƣợng khách hàng sử dụng hai dịch vụ này tại chi nhánh đã tăng lên đáng kể. Đến nay, BIDV Bắc Ninh thực hiện thu phí dịch vụ đối với Internet banking hàng tháng là 8.800VNĐ. Ta thấy số lƣợng món giao dịch Internet banking tăng đáng kể qua các năm. Nếu năm 2013, số lƣợng giao dịch chỉ đạt 86.720 món thì đến năm 2015 con số này đã tăng lên 197.400 món (tăng 37% so mới năm 2013 và 66,2% so với năm 2014).
Trị giá các giao dịch cũng tăng mạnh năm 2015 so với 2014 tăng tới 59%. Dịch vụ Mobile banking là dịch vụ mới đƣợc triển khai gần đây, tuy nhiên với sự phát triển mạnh của điện thoại di động thì dịch vụ này cũng đƣợc khách hàng sử dụng ngày càng nhiều hơn, cụ thể: năm 2015 số món giao dịch tăng 47,9% so với năm 2014, trị giá các giao dịch cũng tăng mạnh 50,3% so với năm 2014. Đây là tín
53
hiệu đáng mừng đối với BIDV Bắc Ninh trong quá trình phát triển rộng rãi các dịch vụ này.
Trong khi đó, để sử dụng các dịch vụ thanh toán và truy vấn qua internet banking, khách hàng chỉ cần vào website của ngân hàng, gõ user và mật khẩu để đăng nhập. Bên cạnh các chức năng vắn tin của BSMS và direct banking, Mobile banking và Internet banking đƣợc phát triển thêm các dịch vụ:
+ Chuyển khoản trong và ngoài hệ thống BIDV.
+ Gửi tiền có kỳ hạn Online.
+ Đặt lệnh thanh toán định kỳ và lệnh chuyển tiền ngày tương lai.
+ Thanh toán hóa đơn bảo hiểm (BIC, AIA), và nạp tiền điện thoại, ví điện tử Vn Mart, tài khoản Vietpay…
+ Truy vấn thông tin và chi tiết giao dịch của các tài khoản.
+ Vấn tin và thanh toán dƣ nợ thẻ tín dụng
+ Gửi các yêu cầu dịch vụ tới BIDV nhƣ yêu cầu đăng ký vay Online, yêu cầu giải ngân khoản vay, yêu cầu trả nợ trước hạn khoản vay, yêu cầu phát hành sổ séc, phát hành sao kê, phát hành thẻ tín dụng, thẻ ATM… và lựa chọn Chi nhánh thực hiện yêu cầu.
Song song với những tiện ích mới, khả năng bảo mật của hai dịch vụ mới cũng đƣợc tăng lên. Các giao dịch thanh toán sẽ đƣợc bảo mật hơn nhờ tin nhắn đƣợc mã hóa kết hợp với việc sử dụng các biện pháp bảo mật khác nhƣ nhập thêm định danh PIN - Personal identification number hay mã xác nhận dùng một lần OTP - One-time password (đối với internet banking). Password yêu cầu cũng đã đƣợc cải tiến thành 8 ký tự (bao gồm cả số, chữ và cho phép các ký tự đặc biệt) thay vì cấu trúc 6 ký tự bằng số như trước.
Dịch vụ ngân hàng qua Internet của BIDV đƣợc xếp hạng vào hàng phát triển nhất trong các ngân hàng ở Việt Nam. BIDV internet banking không chỉ cung cấp các tiện ích của tài khoản mà hơn thế nữa, khách hàng có thể ở bất cứ nơi đâu thực hiện tất cả các lệnh thanh toán, chuyển khoản. BIDV Bắc Ninh hy vọng sang năm 2016, sản phẩm này sẽ chính thức đƣợc triển khai sâu rộng tới tất cả các đối tƣợng khách hàng.
54
Thanh toán qua POS
POS – tên viết tắt của cụm từ Point of Sales, là hệ thống cho phép doanh nghiệp bán hàng hóa và dịch vụ cho khách hàng mà không cần sử dụng tiền mặt, thường được sử dụng thanh toán tại các siêu thị, điểm bán xăng dầu, nhà hàng, khách sạn, shop... Sau khi lựa chọn những sản phẩm cần mua, thay vì dùng tiền mặt, khách hàng chỉ cần đƣa thẻ (ATM hoặc thẻ tín dụng) để quét qua máy POS và ký xác nhận trên hóa đơn thanh toán. Thông qua hệ thống kết nối POS, ngân hàng sẽ tự động chuyển từ tài khoản của khách hàng cho đơn vị bán hàng.
POS mang lại nhiều tiện ích không chỉ cho khách hàng mua mà cả nhà cung cấp sản phẩm. Đối với người mua, thay vì phải đem theo tiền mặt và rất bất tiện khi thanh toán với số tiền lớn, khách hàng chỉ cần mang theo chiếc thẻ nhỏ với thời gian giao dịch nhanh chóng và thuận tiện. Cuối ngày, đơn vị bán hàng chỉ cần in sao kê từ chương trình để hạch toán mà không cần thông qua công tác kiểm quỹ, tránh được nhiều trường hợp về tiền giả, tiền rách nát và việc quản lý kho quỹ. Với chiến lƣợc phát triển mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, BIDV đã thực hiện miễn phí cung cấp và lắp đặt POS tại các địa điển thanh toán ngay từ khi bắt đầu triển khai sản phẩm dịch vụ. Qua ba năm gần đây, số món thanh toán qua POS từ năm 2015 so với 2013 đã tăng gấp hơn 1,5 lần. Trị giá các giao dịch cũng tăng mạnh, năm 2015 so với 2013 tăng gần gấp 2 lần.
Điều đó cho thấy tiềm năng dịch vụ thanh toán qua POS là rất lớn. BIDV Bắc Ninh ngày càng mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán này để thuận tiện nhất cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ trong thanh toán.
Thanh toán hóa đơn
Dịch vụ gạch nợ cước viễn thông trên cơ sở thỏa thuận hợp tác toàn diện với Tổng công ty viễn thông quân đội (Viettel) và hợp đồng của khách hàng sử dụng thuê bao trả sau của Viettel, BIDV Bắc Ninh chính thức triển khai dịch vụ gạch nợ cước viễn thông bắt đầu từ tháng 2/2007. Theo đó, căn cứ vào hóa đơn cước phí điện thoại hàng tháng của Viettel gửi đến, chi nhánh sẽ trích nợ tài khoản của khách hàng và báo có vào tài khoản của Viettel mở tại BIDV Sở giao dịch 1 – Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
Năm 2015, dịch vụ gạch nợ cước viễn thông đã đạt 36.200 món giao dịch tăng 22,7 % so với năm 2014, và với doanh số hơn 53,5 tỷ đồng, tăng 41,2% so
55
với năm 2014. Cho thấy dịch vụ này cũng đang phát triển và đem lại doanh số khá cao cho ngân hàng.
Thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước:
Trong các dịch vụ đang đƣợc đẩy mạnh thanh toán điện tử qua các tổ chức trung gian, dịch vụ thu hộ tiền điện đang đƣợc khá nhiều tổ chức triển khai. Nếu như trước đây, khách hàng phải đến các quầy thu, hoặc thu ngân viên ngành điện đến thu tại nhà, vừa mất thời gian, vừa tốn chi phí và nhân lực, thì hiện nay, với hình thực thanh toán tiền điện điện tử, những bất lợi này đã đƣợc giải quyết hoàn toàn.Chỉ cần sở hữu một ví điện tử hoặc tài khoản ngân hàng, khách hàng đã có thể thanh toán tiền điện, tiền nước, các khoản chi phí giao dịch khác ở bất cứ nơi đâu và bất cứ thời điểm nào.Bản thân các cán bộ nhân viên làm việc trong ngành Điện là những người đi đầu trong việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt bằng cách chủ động đăng ký sử dụng các dịch vụ thanh toán tiền điện điện tử.
Điều này có ý nghĩa rất lớn trong việc thay đổi thói quen của xã hội, hiện đại hóa công tác thu tiền điện, tăng năng suất lao động, giảm chi phí và nhân sự.
Đây là một dịch vụ mới đƣợc triển khai tại BIDV Bắc Ninh từ tháng 5/2016, Dịch vụ này đƣợc khách hàng thanh toán các hóa đơn tiền điện của EVN thông qua mạng lưới giao dịch của BIDV, khách hàng chỉ cần đến các quầy giao dịch của BIDV để đăng ký mã khách hàng, Ngân hàng sẽ trích tự động tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu tiền điện hàng tháng, hoặc khách hàng có thể tự chuyển tiền điện qua dịch vụ Smarbanking của Ngân hang.
Thanh toán vé máy bay:
Từ tháng 4/2011, BIDV thông qua Công ty Cổ phần Thương mại và dịch vụ trực tuyến OnePay kết nối thanh toán với Công ty dịch vụ hàng không Jestar Pacific (Jestar), Công ty CP hàng không Mêkông (Air Mekong), Tổng Công ty Hàng không Việt Nam (Vietnam Airline) triển khai dịch vụ thanh toán vé máy bay qua ngân hàng. Dịch vụ cho phép khách hàng có thể tới tại các quầy giao dịch của BIDV trên toàn quốc hoặc có thể thanh toán trực tuyến đặt mua vé máy bay. Mạng lưới giao dịch rộng khắp của BIDV sẽ giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn địa điểm gần nhất với mình để thanh toán tiền vé máy bay và nhận vé điện tử qua email
56
Mặc dù dịch vụ này đã đƣợc triển khai lâu, nhƣng tại địa bàn Bắc Ninh người dân vẫn có thói quen ra đặt mua vé tại các phòng vé đại lý . Dưới sự cố gắng phát triển dịch vụ của BIDV Bắc Ninh, năm 2013 mới chỉ thu đƣợc 89 triệu đồng, con số này đã tăng lên 220 triệu vào năm 2014, cho đến cuối năm 2015 đã tăng lên 450 triệu đồng.
Thanh toán chuyển tiền quốc tế
Đối với khách hàng cá nhân, BIDV Bắc Ninh cung cấp dịch vụ thanh toán và chuyển tiền quốc tế với các mục đích: học tập, chữa bệnh, trợ cấp cho người thân. Dịch vụ này đã đƣợc triển khai từ lâu đời dựa trên lợi thế quan hệ đại lý của BIDV với khoảng 700 ngân hàng lớn nhỏ tại 70 khu vực, quốc gia và vùng lãnh thổ nhƣ Wachovia, Bank of New York, Standard Chartered Bank, Citibank, HSBC… Qua 10 năm không ngừng phát triển, nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu giao dịch ngoại tệ đa dạng của khách hàng, BIDV Bắc Ninh đã đăng ký thanh toán thêm nhiều loại tiền tệ khác cũng nhƣ kết nối thêm nhiều ngân hàng trên thế giới. Hiện nay, việc thanh toán chủ yếu là đồng đô la mỹ (USD). Do đó, khách hàng rất tín nhiệm BIDV Bắc Ninh trong việc cung ứng dịch vụ này. Ta thấy ngay đƣợc doanh số của dịch vụ thanh toán chuyển tiền quốc tế tại ngân hàng BIDV Bắc Ninh là tăng theo hàng năm. Tính đến năm 2015, số món giao dịch và trị giá đều tăng khá mạnh: số món tăng gần gấp 1,5 lần so với năm 2013, còn về trị giá thì tăng gấp 1,6 lần so với năm 2013. Điều đó cho thấy sự phát triển rất nhanh của dịch vụ thanh toán chuyển tiền quốc tế. Và nó cũng phản ánh một thực tế khách hàng rất hài lòng với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
4.1.4. Nâng cao chất lƣợng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh
4.1.4.1. Sử dụng linh hoạt các loại phí dịch vụ trong thanh toán không dùng tiền mặt
Phí dịch vụ thanh toán là tiêu chí khách hàng cá nhân thường căn cứ vào trong việc chọn lựa ngân hàng phục vụ khi chất lƣợng của hai ngân hàng đƣợc đánh giá ngang nhau. Do đó, chính sách phí dịch vụ thanh toán ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh và thu nhập của các NHTM.
Hiện nay, BIDV Bắc Ninh đang áp dụng biểu phí dịch vụ theo quy định khung về biểu phí do BIDV quy định và có sự thống nhất với các chi nhánh BIDV trên địa bàn Bắc Ninh (trên cơ sở tham khảo biểu phí của các ngân hàng
57
khác). Tuy nhiên, đối với các khách hàng quan trọng và tiềm năng, chi nhánh sẽ có các chính sách ƣu đãi phí linh hoạt, đảm bảo hài hòa giữ lợi ích của khách hàng và ngân hàng. Qua ba Bảng 4.6, 4.7, 4.8, sẽ thấy rõ về thực trạng tính phí của BIDV Bắc Ninh:
Bảng 4.6: Bảng phí internet banking của BIDV Bắc Ninh
STT Dịch vụ
1 Chuyển tiền đi cùng hệ thống BIDV không
phân biệt cùng tỉnh hoặc khác tỉnh + Đến 100 triệu đồng
+ Trên 100 triệu đồng
2 Chuyển tiền đi khác hệ thống BIDV
+ Đến 50 triệu + Trên 50 triệu đồng
3 Dịch vụ BSMS (nhận tin nhắn báo biến động
số dƣ tài khoản)
So sánh với biểu phí internet banking của một số ngân hàng dưới đây:
Bảng 4.7: Biểu phí dịch vụ chuyển tiền VND trong nước qua kênh ngân hàng trực tuyến VCB-IB@nking của Vietcombank
STT Dịch vụ
1 Chuyển tiền đi cùng hệ thông VCB
1.1 Trích tài khoản chuyển đi (Tài khoản –
Tài khoản)
Trích tài khoản chuyển đi cho người nhận bằng CMT, Hộ chiếu
2 Chuyển tiền đi khác hệ thống VCB
2.1 Chuyển tiền đi khác hệ thống VCB, cùng
tỉnh, thành phố:
< 500 triệu VNĐ
>500 triệu VNĐ
2.2 Chuyển tiền đi khác hệ thống VCB, khác
tỉnh, thành phố
3 Các loại phí khác
58