phải tuõn thủ nghiờm ngặt cỏc tỷ lệ giới hạn an toàn vốn trong kinh doanh được qui định trong Luật NHNN và Luật Cỏc TCTD bao gồm:
- Tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả năng thanh toỏn theo qui định của NHNN.
- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu.
- Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay trờn vốn huy động. - Tỷ lệ cho vay tối đa trờn vốn tự cú.
- Tỷ lệ chuyển hoỏ vốn
- Tỷ lệ nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ...
* SGD cần làm tốt vai trũ trung gian tài chớnh, một mặt tăng cường tớn dụng, đỏp ứng nhu cầu vốn đầu tư của cỏc thành phần kinh tế, mặt khỏc cần nõng cao chất lượng tớn dụng, tăng thị phần vào cỏc Tổng cụng ty đó cú tớn nhiệm trong thị trường vay vốn với Sở, chỳ trọng cho vay tiờu dựng trong cỏn bộ cụng nhõn viờn... Việc cho vay phải đảm bảo cõn đối giữa tiền gửi và tiền vay. Tớnh toỏn lợi ớch nhiều mặt nhưng cho vay phải bự đắp chi phớ, trớch lập quĩ rủi ro và cú lợi nhuận. Cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn kiểm tra, phõn tớch chất lượng những khoản cho vay, kịp thời xử lý những phỏt sinh ảnh hưởng khụng tốt đến kết quả kinh doanh của SGD.
- SGD I cần cõn đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, đảm bảo sự tương ứng về thời hạn và lói suất cho nguồn vốn nào thỡ cho vay loại hỡnh đú. Tuy nhiờn, trong điều kiện cú chờnh lệch giữa nguồn vốn huy động và cho vay, ngõn hàng cú thể cõn đối vốn cho vay bằng cỏch: nếu cú nguồn vốn ngắn hạn cú tớnh ổn định cao hoặc nguồn vốn thường xuyờn luõn chuyển ngõn hàng cú thể sử dụng để cho vay trung dài hạn. Việc sử dụng tất nhiờn phải chỳ ý đến một tỷ lệ nhất định.
3.2.6. Thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng và chiến lược marketing hiệu quả hiệu quả
Trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh, ngõn hàng cần hiểu rừ lợi ớch của ngõn hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh
nghiệp, vào lợi ớch của người gửi tiền. Vỡ vậy, ngõn hàng phải cú chớnh sỏch khỏch hàng đỳng đắn. Đú là thu hỳt nhiều khỏch hàng, duy trỡ, mở rộng khỏch hàng truyền thống, đảm bảo lợi ớch cho cả ngõn hàng và khỏch hàng, chiến lược kinh doanh của ngõn hàng cũng phải nhằm giỳp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khú khăn yếu kộm, tạo mối quan hệ lõu dài. Ngõn hàng chia khỏch hàng ra làm nhiều loại để cú cỏch đối xử cho phự hợp. Những khỏch hàng lõu năm, cú số dự tiền gửi lớn, được ngõn hàng tớn nhiệm, thỡ ngõn hàng sẽ cú chớnh sỏch ưu tiờn về lói suất, kỳ hạn mún vay cũng như việc xột thưởng.
Để thu hỳt khỏch hàng đến với ngõn hàng ngày một nhiều thỡ ngõn hàng phải đặt ra chiến lược khỏch hàng. Vỡ lợi ớch của khỏch hàng, ngõn hàng cần cú phũng Marketing riờng chuyờn thu thập thụng tin, nắm bắt nhu cầu của khỏch hàng, phõn loại thị trường, phõn loại khỏch hàng để từ đú cú cỏch xử lý cho phự hợp.
Thờm vào đú, hoạt động khuyếch trương, quảng cỏo đối với ngõn hàng là khụng bao giờ thừa bởi hiện nay rất nhiều người dõn chi mới quen với việc đến ngõn hàng chỉ gửi tiền để lấy lói. Họ chưa quen với cỏc dịch vụ của ngõn hàng, khỏi niệm sản phẩm ngõn hàng đối với họ cũn rất trừu tượng. Do vậy, SGD cần cú những hỡnh thức tuyờn truyền, quảng cỏo, giới thiệu để đưa thụng tin đến với khỏch hàng để họ biết tới hoạt động của ngõn hàng. Đồng thời họ thấy được lợi ớch khi giao dịch với ngõn hàng, về lói suất, về cỏc chớnh sỏch ưu đói của cỏc hỡnh thức huy động vốn của ngõn hàng.
Việc nắm bắt được thụng tin của khỏch hàng, nắm bắt được thụng tin của thị trường sẽ giỳp cho ngõn hàng tận dụng được hấu hết cỏc cơ hội. Từ đú cú những định hướng, chớnh sỏch huy động phự hợp hơn, đa dạng hơn.
3.2.7. Hạn chế rủi ro, nõng cao hiệu quả trong kinh doanh.
Bờn cạnh việc huy động vốn, cỏch điều hành, sử dụng nguồn vốn như thế nào cú tỏc động mạnh mẽ đến hiệu quả cụng tỏc huy động vốn. Nếu như ngõn hàng cho khỏch hàng vay vốn mà khụng thu hồi được thỡ nguồn vốn của
ngõn hàng sẽ bị ứ đọng, khụng quay vũng được nhanh. Cũn nếu như ngõn hàng thực hiện tốt cụng tỏc tớn dụng, đầu tư, kinh doanh cú hiệu quả thỡ sẽ cú nhiều khỏch hàng đến quan hệ với ngõn hàng. Uy tớn của ngõn hàng được nõng cao sẽ tạo điều kiện huy động vốn được dễ dàng hơn.
Từ phần thực trạng ở chương II, ta thấy tỡnh hỡnh kinh doanh của ngõn hàng là khả quan. Tuy nhiờn, nhiệm vụ của ngõn hàng trong thời gian tới là tiếp tục tăng doanh số cho vay, nõng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu quả. Để làm được điều này, ngõn hàng phải thực hiện cỏc biện phỏp sau:
a. Ngõn hàng phải chủ động tỡm cỏc dự ỏn đầu tư cú hiệu quả. Trước khi cho vay ngõn hàng cần thẩm định kỹ về khỏch hàng. Trong quỏ trỡnh thực hiện dự ỏn cho vay, cỏc cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn định kỳ theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng, cú những nhận xột, kiến nghị lờn ban lónh đạo để đưa ra được những quyết định kịp thời trỏnh tổn thất cho ngõn hàng.
b. Ngõn hàng phải thường xuyờn thống kờ cỏc khế ước đến hạn, cú kế hoạch đụn đốc trả nợ đối với cỏc doanh nghiệp cú nợ quỏ hạn trờn tinh thần giỳp đỡ, tương trợ lẫn nhau. Bằng cỏc mối quan hệ của mỡnh, ngõn hàng cú thể hỗ trợ khỏch hàng tiờu thụ sản phẩm của họ trong trường hợp sản phẩm cú chất lượng cũn thấp, bị giảm giỏ do cung lớn hơn cầu... làm được điều này, ngõn hàng khụng những thu hồi được vốn cho vay, giảm rủi ro ở mức thấp nhất mà cũn giỳp doanh nghiệp khụng bị phỏ sản.
c. Ngõn hàng phối hợp chặt chẽ với cơ quan chớnh quyền quận để quản lý tài sản thế chấp, thường xuyờn trao đổi thụng tin với trung tõm cung cấp những thụng tin về rủi ro tớn dụng ngõn hàng. Sau khi cấp phỏt tiền vay, ngõn hàng làm bản thụng bỏo cho cụng an, viện kiểm sỏt... biết những tài sản đó thế chấp. Cơ quan phỏp luật Nhà nước sẽ khụng xỏc nhận bất cứ trường hợp nào do chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuờ hoặc để thế chấp ngõn hàng khỏc.
Một biện phỏp quan trọng gúp phần nõng cao hiệu quả cụng tỏc huy động vốn là đổi mới cụng nghệ ngõn hàng, tiếp cận nhanh với cụng nghệ hiện đại. Cụng nghệ ngõn hàng khụng chỉ bao gồm là những mỏy múc đơn thuần thẻ thanh toỏn, mỏy rỳt tiền tự động mà cũn là cơ chế thanh toỏn trong nội bộ ngõn hàng hay sử dụng tin học để quản lý cỏc mặt nghiệp vụ trong đú cú quản lý kế toỏn và thanh toỏn. Là một ngõn hàng mới thành lập, phải hoàn toàn tự chủ trong hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi mới cụng nghệ cũn hạn hẹp. Vỡ vậy, ngõn hàng cần phải tự nghiờn cứu đổi mới cụng nghệ, đồng thời lựa chọn giải phỏp cụng nghệ phự hợp với điều kiện, khả năng của ngõn hàng. Trước mắt hiện nay, cụng nghệ ưu tiờn là cụng nghệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt nhằm làm tăng vũng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt trong lưu thụng.
3.2.9. Phỏt huy tối đa yếu tố con người
Đõy khụng chỉ là giải phỏp trước mắt mà cũn là về lõu dài nhằm phỏt triển vững chắc hoạt động kinh doanh của SGD I. Vỡ vậy, SGD cần đào tạo lại để nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ, cú đủ năng lực để hoàn thành nhiệm vụ. Hơn nữa, một cỏn bộ ngõn hàng hiện đại khụng chỉ cần thành thạo về nghiệp vụ mà cũn là phải hiểu biết về nhiều lĩnh vực, là chuyờn gia tư vấn, marketing...
Cỏc nhõn viờn ngõn hàng cũng là những người trực tiếp tiếp xỳc với khỏch hàng. Vỡ vậy, văn minh ngõn hàng, những cảm nhận đầu tiờn về ngõn hàng sẽ thể hiện qua phong cỏch, thỏi độ phục vụ của cỏn bộ cụng nhõn viờn với khỏch hàng. SGD cần đặc biệt quan tõm đến điều này. Đồng thời, cần tỡm hiểu sở trường riờng của mỗi cỏn bộ, nhõn viờn để phõn cụng cụng việc cho hợp lý, đạt được hiệu quả cao nhất trong cụng việc. Cú chớnh sỏch thưởng phạt rừ ràng để khuyến khớch mọi người cựng cố gắng.
Ngõn hàng cần sắp xếp đội ngũ cỏn bộ một cỏch hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng những cỏn bộ trẻ, cú năng lực, nhiệt tỡnh gắn bú với sự nghiệp của ngành. Cụng tỏc tổ chức cỏn bộ phải coi việc phỏt triển nguồn lực là nhõn tố quyết định mọi thắng lợi trong hoạt động kinh doanh.
3.2.10. Tăng cường cụng tỏc thụng tin, quảng cỏo.
Với ngõn hàng, để mở rộng hoạt động của mỡnh thỡ khuếch trương, quảng cỏo là việc làm hết sức cần thiết. Ngõn hàng phải làm sao cho người dõn biết đến hoạt động của mỡnh và thấy được lợi ớch khi giao dịch với ngõn hàng.
Trong cụng tỏc huy động vốn, việc quảng cỏo nờn tập trung một số vấn đề như: lói suất tiền gửi, hỡnh thức huy động, lợi ớch của ngõn hàng khi gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm mới... Thực tế cho thấy nhiều khi ngõn hàng phỏt hành kỳ phiếu với lói suất hấp dẫn để huy động vốn trong một thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh nhưng vẫn khụng được người gửi hưởng ứng. Đú là phần lớn người dõn khụng biết thụng tin này, ngoại trừ những người thường xuyờn liờn hệ với ngõn hàng. Vỡ vậy, việc quảng cỏo nờn tiến hành tương đối thường xuyờn trờn một số phương tiện thụng tin đại chỳng như truyền hỡnh, bỏo chớ... Đặc biệt, khi cú hỡnh thức huy động mới thỡ cần tuyờn truyền một cỏch thường xuyờn về lợi ớch của nú. Một hỡnh thức quảng cỏo rẻ tiền nhưng cần thiết là dỏn cỏc tờ ỏp phớch tại trụ sở, quầy giao dịch của ngõn hàng.
Đi song hành với hỡnh thức quảng cỏo là khuyến mại, giỳp đẩy mạnh thờm hoạt động quảng cỏo thu hỳt vốn vào ngõn hàng. Cỏc hỡnh thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo ra sự thớch thỳ của khỏch hàng như trả lời cõu hỏi cú thưởng, hỡnh thức xổ số theo tài khoản, lói suất ưu đói đối với khỏch hàng thường xuyờn giao dịch. Đõy là hỡnh thức quảng cỏo tốt vỡ nú làm cho khỏch hàng, người dõn biết đến, hiểu rừ về ngõn hàng.
SGD I trực thuộc ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, chịu sự chỉ đạo của ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Vỡ vậy, những biện phỏp trỡnh bày ở trờn là một số biện phỏp mà SGD I núi riờng và ngõn hàng Cụng thương Việt Nam cần phải thực hiện để khắc phục những tồn tại trong cụng tỏc huy động vốn nhằm đưa SGD trở thành một trong những tổ chức tài chớnh tiền tệ quan
trọng, cú vị trớ then chốt trong việc thỳc đẩy phỏt triển kinh tế thủ đụ theo cơ chế thị trường, cú sự quản lý của Nhà nước. Tuy nhiờn cỏc giải phỏp trờn chỉ phỏt huy hiệu quả trong một mụi trường vĩ mụ thuận lợi. Vỡ vậy, tụi xin đưa ra một số kiến nghị để gúp phần hoàn thiện mụi trường vĩ mụ, tạo điều kiện cho cụng tỏc huy động vốn ngày càng cú hiệu quả hơn.
3.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện cỏc giải phỏp tăng cường huy động vốn tại SGD I NHCT VN
3.3.1. Kiến nghị với ngõn hàng Cụng thương Việt nam
Ngõn hàng cần thường xuyờn theo dừi và kiểm tra cụng tỏc hạch toỏn và chứng từ hạch toỏn, hoạt động huy động vốn của cỏc quĩ tiết kiệm. Định kỳ hàng thỏng cú thống kờ sai sút cần chỉnh sửa đối với cỏc hoạt động nghiệp vụ, bỏo cỏo Lónh đạo để kịp thời chỉnh sửa.
Thứ nhất, Cần cú những biện phỏp đồng bộ đối với hệ thống ứng dụng cụng nghệ thụng tin và hoạt động kế toỏn. Bộ phận tin học ở Incombank cần tiếp nhận những đề đạt từ bộ phận tin học của cỏc SGD, nghiờn cứu, xử lý, giải quyết những bất cập và triển khai những phần mềm kế toỏn mới, phự hợp hơn với cỏc hoạt động tỏc nghiệp hàng ngày. Sự phối hợp đồng bộ trờn toàn hệ thống sẽ phỏt huy được hiệu quả tối đa của việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng.
Thứ hai, Hoạt động kiểm toỏn nội bộ cũng cần phỏt huy chức năng và vai trũ của nú trong tất cả cỏc hoạt động của ngõn hàng, trong đú cú hoạt động huy động vốn. Incombank cần tăng cường tớnh độc lập của bộ phận kiểm toỏn nội bộ nhằm giỳp cho hoạt động kiểm toỏn này đạt được hiệu quả như mong muốn, thực sự là cỏnh tay đắc lực của Ban Giỏm đốc ngõn hàng.
Thứ ba, Vấn đề cỏn bộ kế toỏn huy động vốn cần được chỳ ý hơn nữa. Đõy là bộ phận trực tiếp tiếp xỳc với khỏch hàng. Vỡ vậy, thỏi độ phục vụ cũng như trỡnh độ nghiệp vụ của bộ phận này cú tớnh chất quyết định quan trọng trong việc thu hỳt khỏch hàng. Cần cú kế hoạch đào tạo về nghiệp vụ kế toỏn, tin học cũng như quản trị.
Incombank nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh, chịu sự quản lý của NHNN. Vỡ vậy, trong cụng tỏc huy động vốn cũng như hoạt động kinh doanh của BIDV cần cú sự hướng dẫn chỉ đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng huy động vốn và sử dụng vốn cú hiệu quả.
Mặt khỏc, NHNN là nơi hoạch định cỏc chớnh sỏch tiền tệ quốc gia với mục tiờu ổn định giỏ trị đồng tiền, kiềm chế lạm phỏt, gúp phần thỳc đẩy phỏt triển kinh tế xó hội, nõng cao đời sống nhõn dõn. Do đú, cỏc biện phỏp khả dĩ cú thể thực hiện được nhằm khuyến khớch người dõn gửi tiền vào ngõn hàng, đú là NHNN cần xõy dựng và điều hành một chớnh sỏch tiền tệ ổn định và hợp lý hơn. Chớnh sỏch này phải theo sỏt với tớn hiệu của thị trường. Cỏc can thiệp của NHNN phải thụng qua thị trường bằng hệ thống cỏc cụng cụ tiền tệ giỏn tiếp (dự trữ bắt buộc, tỏi chiết khấu, thị trường mở...). Bởi sự quản lý chặt chẽ đụi khi vượt quỏ sự cần thiết vào hoạt động của ngõn hàng sẽ tạo khú khăn cho cỏc ngõn hàng trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh của mỡnh.
NHNN cũng cần cú tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của cỏc NHTM được tăng trưởng và ổn định. NHNN cần phỏt huy vai trũ quản lý Nhà nước đối với cỏc NHTM, xỳc tiến thực thi hai bộ Luật về Ngõn hàng. Bờn cạnh đú, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với cỏc NHTM để nõng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động. Chẳng hạn, hàng năm 6 thỏng một lần thanh tra NHNN nờn cú những đỏnh giỏ cụng khai hoạt động của cỏc ngõn hàng để cú định hướng cho người gửi tiền. Cụng khai hoạt động của ngõn hàng là một chớnh sỏch tiếp thị hữu hiệu nhất. Thường xuyờn tổ chức đào tạo, bồi dưỡng cỏc nghiệp vụ để cỏc NHTM cú thể tham gia vào tất cả cỏc lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nờn một hệ thống NHTM vững mạnh, gúp phần vào sự nghiệp phỏt triển đất nước.
Xõy dựng mụi trường phỏp lý vững chắc nhằm tạo được lũng tin của người dõn vào hệ thống ngõn hàng và nhằm bảo vệ lợi ớch chớnh đỏng của người dõn. NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lũng tin của người dõn trong quỏ trỡnh mở tài khoản tiền gửi tại NHTM. Đồng thời, cần bổ sung và hoàn thiện cỏc chớnh sỏch, cơ chế thỳc đẩy phỏt triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi.
Một điều đỏng chỳ ý hiện nay đú là trong việc hoạt động tiền gửi cú kỳ hạn, về nguyờn tắc đến hạn khỏch hàng mới được rỳt tiền. Nhưng thực tế thời