3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đến năm 2025
3.1.1. Định hướng phát triển chung
3.1.1.1. Dinh hướng phát triển chung về hoạt động kinh doanh- dau tư của Chỉ nhánh đến năm 2025
Tác động của dịch bệnh COVID 19 khiến nến kinh tế trì trệ, các doanh nghiệp giảm sút cả về chất lượng lẫn số lượng trong đại dịch. Những doanh nghiệp có vốn vay tại chỉ nhánh được kéo dài thời gian trả nợ và giảm lãi suất. Ngân hàng nhà nước cũng đã có những văn bản quy định về tín dụng đối với Ngân
hàng. Tuy nhiên đội ngũ lãnh đạo tại Chi nhánh luôn sẵn sàng với những giải
quyết khó khăn, giữ vững niềm tin và quyết tâm dé hoành thành mục tiêu mang đến lợi ích cộng đồng.
a. Về mô hình phát triển, tổ chức bộ máy mạng lưới
- Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện mô hình tổ chức hướng đến mô hình tập đoàn ngân hàng, tài chính đa năng hiện tại. Trong đó giải pháp chiến lược bao gồm hoàn thiện bộ máy tổ chức đi đôi với tăng cường năng lực quản trị điều hành và
năng lực kinh doanh
- Tiếp tục rà soát, chuẩn hóa mô hình chi nhánh.
Phát triển mạng lưới giao dịch theo chiều rộng và chiều sâu, từng bước mở rộng mạng lưới hoạt động ra thị trường quốc tế.
b. Về vốn, tín dụng và dau tu
- Day mạnh tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng, tích cực xử lý các khoản nợ ton dong, kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu, linh hoạt trong công tác huy động vốn đạt hiệu quả tối ưu.
- Đây mạnh đa dạng hóa kênh huy động vốn cũng như cấp tín dụng trong nước, mở rộng mạng lưới khách hàng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân đồng thời giữ chân khách hàng truyền thống.
73
- Sẵn sàng và chủ động tiếp cận thị trường vốn Quốc tế khi có điều kiện
thông qua dong tài trợ, vay lại, vay trơn và phát hành trái phiếu.
- Rà soát danh mục đầu tư, góp vốn, tái cơ cấu phù hợp, chú trọng đến hiệu quả đầu tư. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao tỷ trọng thu nhập dịch vụ trong tổng thu nhập hoạt động.
- Duy trì từng bước mở rộng thị phần trong các dịch vụ Ngân hàng truyền thống như dịch vụ thanh toán.
- Đây mạnh phát triển các dịch vụ Ngân hàng hiện tại, kết hợp giữa hoạt động nghiên cứu và phát triển sản phẩm trong nội bộ và việc tiếp thu công nghệ và phương thức cung cấp dịch vụ tiên tiến.
3.1.2. Định hướng về công tác thẩm định dự án vay von đầu tư của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại Dau tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Hà Nội đến năm 2025
Dé hoàn thành mục tiêu đến năm 2025 với quan điểm hoàn thiện không ngừng công tác thâm định cho vay dự án đầu tư để kiểm soát rủi ro tín dụng, bảo đảm vẫn tạo ra lợi nhuận, ban lãnh đạo chi nhánh đã xác định rõ những điểm cần phải cải thiện trong hoạt động thẩm định tại chi nhánh. Do đó, ban lãnh đạo đã đưa ra định hướng hoàn thiện công các thâm định cho vay dự án đầu tư như sau:
- Công tác thâm định dự án đâu tư của doanh nghiệp vừa và nhỏ cân có cơ sở tình hình phái triên kinh tê- xã hội của đât nước nói chung và ngành ngân hàng
nói riêng, đồng thời nhạy bén với thị trường quốc tế.
- Công tác thắm định dự án dau tư của doanh nghiệp vừa và nhỏ phải được tiễn hanh thường xuyên, liên tục, toàn diện đối với tất cả các dự án xin vay, trong cả quá trình xét duyệt cho vay từ khi thâm định đến khi giải ngân và thu nợ.
- Tham định phải tuân thủ theo đúng quy tắc, quy trình của ngân hàng, tiến hành đầy đủ, bám sát với các giai đoạn của dự án. Đồng thời cũng giám sát chặt chẽ quá trình này dé tránh những sai sót, rủi ro không đáng có.
- Công tác thâm định dự án dau tư phải được quy trình hóa, công nghệ hóa sát với tình hình thực tế và phù hợp với điều kiện, hạ tầng công nghệ cũng như
nhân sự của chi nhánh.
- Tham định dự án của doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ đứng trên góc
độ người cho vay mà còn với vai trò hỗ trợ công tác nghiên cứu lập dự án của
doanh nghiệp vì hiện nay doanh nghiệp còn nhiều thiếu xót trong khoản này.
74
- Chú trọng thâm định sau vay dé đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng
mục đích và hiệu quả.
- Tiép tuc két hop với công nghệ hiện đại dé dan chính xác hóa kết quả thầm định, rút ngắn thời gian thấm định và tiết kiệm chi phí thâm định ( sử dụng các phần mềm, công cụ trên máy tính, sử dụng các số liệu thông tin bản mềm phân tích bằng máy tính) và liên tục cập nhật, áp dụng công nghệ mới dé tối un hóa năng
suất lao động.
- Công tác thâm định cho vay dự án đầu tư phải được xây dựng trở thành
một hoạt động đặc thi của BIDV, đặc biệt là của chi nhánh và luôn được duy tri
phát triển thành một thế mạnh trong kinh doanh, một lợi thế cạnh tranh. Do đó phải thường xuyên được tông kết thực tiễn, rút ra kinh nghiệm dé hoàn thiện va phát trién.
- Luôn có sự theo dõi, chỉ đạo sát sao của ban lãnh đạo chi nhánh trong việc
hoàn thiện công tác tham định cho vay dự án đầu tư để có những biện pháp tô chức chỉ đạo điều hành cụ thé, phát huy vai trò định hướng.
- Hoàn thiện công tác thâm định dự án đầu tư đòi hỏi tính chủ động, sáng tạo, khả năng tổng hợp, phân tích, quy nạp và năng lực tổng kết thực tiễn của các
cán bộ có liên quan, cả cán bộ thâm định trực tiép và cán bộ kiêm soát, quan lý.
3.2. Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Hà nội đến năm 2025
3.2.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án áp dụng cho doanh nghiệp
vừa và nho
Quy trình công tác thâm định tai Ngan hàng BIDV Chi nhánh Hà Nội luôn thực hiện đúng quy trình tín dụng do Hội sở gửi xuống. Tuy nhiên còn một số bất cập cần sửa đổi và bổ sung cho phù hợp mỗi thời kỳ:
a. Về hồ sơ xin vay von: Hiện nay chưa có quy định cụ thê về bộ hồ sơ đối với từng nhóm ngành cụ thể, nên khi vay vốn, hồ sơ của khách hàng thường bị thiếu hoặc sai danh mục, gây khó khăn và mat thời gian cho cả ngân hàng và khách
hàng đặc biệt là khách hàng ở xa chi nhánh. Do đó, ngân hàng nên lập ra một danh
mục gồm các hồ sơ, tai liệu và hình thức nhận hồ sơ cho từng nhóm ngành và từng đối tượng khách hàng cụ thé và gửi cho họ trước một thời gian dé họ nghiên cứu, chuẩn bị và cung cấp hồ sơ một cách đầy đủ nhất cho ngân hàng.
75
b. Về việc phân chia dự án cho các chuyên viên khách hàng: Tại BIDV chi nhánh Hà Nội, năng lực chuyên môn của các bộ thầm định ở đây tốt. Họ đều được đào tạo bài bản, tuy nhiên độ chuyên sâu trong mỗi lĩnh vực của mỗi cán bộ lại rất khác nhau. Khi phân chia dự án cho các chuyên viên dé thầm định tại chi nhánh lại mang tính ngẫu nhiên, do vậy chưa khai thác được lợi thế của các chuyên viên.
Khi nhận dự án dé thẩm định nhiều chuyên viên không hiểu hết đặc tính, phương
pháp làm với từng hé sơ dy án dẫn tới nhằm lẫn hoặc sai sót khi đánh giá. Do đó, dé công tác thâm định hiệu quả, chi nhánh nên phân công chuyên môn hóa ngay từ lúc bắt đầu dé một chuyên viên phụ trách một hoặc một số nhóm ngành mà họ năm chăc. Như vậy, công tác thẩm định sẽ tốt hon và chuyên viên cũng cảm thay có nhiều hứng thú, động lực trong việc tìm hiểu các nội dung, điều kiện liên quan đến khách hàng mà mình đảm nhận.
c. Vẻ chỉ phí bo ra cho công tác thẩm định: chi phí chi nhánh dùng cho công tác thâm định và thu nhập cho các chuyên viên cần được điều chỉnh dé phù hợp với giá cả thị trường, đảm bảo công tác thâm định được đầy đủ, kĩ càng, chính xác và giúp cho chuyên viên có thêm động lực làm việc khi lượng thông tin thì rất nhiều mà chất lượng thông tin lại rất khó khăn đánh giá.
3.2.2. Hoàn thiện nội dung thẩm định dự án áp dụng cho doanh nghiệp
vừa và nhỏ
Hiện nay nội dung thâm định cho vay của BIDV chi nhánh Hà Nội vẫn
tiếp tục hoàn thiện và tương đối đầy đủ. Tuy nhiên một vài khía cạnh của nội dung
thâm định còn nhiều thiếu sót và chưa sâu ảnh hưởng đến hiệu quả của công tác thâm định. Vì vậy nội dung thâm định cần bổ sung thêm một sỐ yếu tố như sau:
3.2.2.1. Thẩm định khách hàng vay vốn a. Tham định hô sơ năng lực pháp lý
Hồ sơ năng lực pháp lý cần thâm định đầy đủ, chính xác nhất, thường xuyên theo dõi tình hình khách hàng trước và sau khi thâm định đặc biệt khi doanh nghiệp có sự thay đổi như: sửa đôi điều lệ, thay đổi nhân sự chủ chốt chốt... dé tránh gây ra những bắt lợi về mặt pháp lý cho ngân hàng.
b. Hoàn thiện nội dung thẩm định hồ sơ tài chính của DNNVV
Cán bộ thâm định phải xác minh được tính chính xác của sô liệu do doanh nghiệp cung câp, quy định báo cáo tài chính có kiêm toán, có sự xác nhận của các
cơ quan quản lý chuyên trách. Đồng thời, cần xây dựng các hệ thống tiêu chuẩn,
76
chỉ tiêu bắt buộc và luôn cập nhật thay đôi cho phù hợp với tình hình thực tế trong
việc đánh giá năng lực tài chính của ngân hàng.
3.2.2.2. Tham định dự án dau tư
a. Hoàn thiện nội dung thẩm định khía cạnh pháp lý của hô sơ dự án
Cán bộ thâm định cần cập nhật những thông tin mới nhất về quy hoạch, chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của địa phương nói chung và của ngành nói riêng dé xem dự án có phù hợp không: luật, quy định mới nhất do cơ quan, các cấp
có thâm quyền ban hành liên quan đến thâm định dự án.
b. Hoàn thiện nội dung thẩm định khía cạnh thị trường du án
Cán bộ thầm định cần có những đánh giá mang tính định lượng tầm vi mô,
không nên dựa trên những đánh giá chung chung hay những đánh giá cảm tính của
các chuyên gia, của các ngành. Cần bám sát thị trường như thị hiếu người tiêu dùng, xu hướng thị trường trong tương lai để xem xét tính khả thi của dự án cũng như khả năng cạnh tranh của sản phâm được sản xuất, có như vậy mới giúp cho các kết luận thâm định có độ chính xác và khoa học cao
Hiện nay tại chi nhánh, các cán bộ thâm định mới tập trung vào thị trường đầu ra của dự án mà chưa có những đánh giá sát thực cho thị trường đầu vào. Vì vậy cần bồ sung van dé này vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến giá thành sản phâm dịch vụ, mức độ cạnh tranh đối với các sản phẩm cùng loại trên thị trường. Bên cạnh
đó, cán bộ thâm định căn cứ vào số lượng và chất lượng thông tin thu thập được
dé lựa chọn phương pháp tính toán pha hợp làm tăng tính chính xác cho các kết qua dự báo về thị trường sản phẩm.
Ngoài ra, dé đảm bảo hiệu quả của dự án, cán bộ thẩm định cần lưu ý tới các yếu tô khác như khả năng thay đổi thị hiếu, những thay đổi trong chính sách kinh tế của Nhà nước
c. Hoàn thiện nội dung thẩm định khía cạnh kỹ thuật
Cán bộ thẩm định của chi nhánh đều là những người tốt nghiệp các trường Kinh tế nên thâm định khía cạnh kỹ thuật gặp rất nhiều khó khăn, vì vậy, chỉ nhánh cần xây dựng một hệ thống những chỉ tiêu kỹ thuật phù hợp với từng ngành, từng lĩnh vực cụ thể (như các tiêu chuẩn về công nghệ, máy móc, thiết bị được sử dụng...) giúp cán bộ thắm định tham chiếu khi thắm định ở nội dung này. Mặt khác, Chi nhánh có thể thuê các chuyên gia về kỹ thuật về dé hỗ trợ công tác thâm định, hoặc trong quá trình tuyển dụng nhân viên thẩm định nên ưu tiên những người có kiến thức chuyên môn kĩ thuật.
77
d. Hoàn thiện nội dung thẩm định khía cạnh tài chính dự án
- Tham định tổng mức vốn dau tư: Cán bộ thâm định cần kết hợp đơn giá của nhà nước với các định mức kỹ thuât để đưa ra mức vốn đầu tư hợp lý; cần so sánh quy mô và tông đầu tư với các dự án cùng lĩnh vực cho phù hợp với thực tế.
Nếu dự án được tài trợ bằng nhiêu nguồn thì cần kiểm tra kỹ tính xác thực của từng nguồn vốn, khối lượng vốn, tiễn độ bỏ vốn, tránh dé xảy ra tình trạng thiếu vốn
làm chậm tiên độ dự án.
- Tham định doanh thu - chi phí sản xuất kinh doanh của dự án: Cán bộ thấm đinh cần căn cứ vào các qui định của Bộ tài chính, Bộ xây dựng, cơ quan chủ quan của doanh nghiệp dé tính chính xác chi phí và doanh thu của dự án và khả năng hòan vốn của ngân hàng. Nếu chi phí và doanh thu không hợp lý phải dé đạt
lên chủ đầu tư chỉnh sửa
- Tham định tỷ suất chiết khẩu “r”: Việc xác định tỷ suất chiết khâu “r”
cũng đóng vải trò quan trọng trong tính toán các chỉ tiêu hiệu quả tài chính của dự
án. Dé xác định tỷ suất này một cách hợp lý, cán bộ thẩm định phải xuất phát từ những điều kiện cụ thể của từng dự án, nghiên cứu lấy tỷ suất chiết khấu thay đổi theo từng thời ky dé phan ánh đầy đủ các tác động của môi trường kinh tế đến dự án qua các thời kỳ như: tác động của lạm phát, chính sách kinh tế...
- Tham định dòng tiên dự án: Dé dam bảo tính khoa học và sự an toàn cho Chi nhánh, cán bộ thâm định cần đánh giá sự cân đối trong dòng chi và dòng thu
của dự án, sự chênh lệch giữa dòng thu và dòng phải hợp lý trong thực thực hiện
dự án. Do các dự án đầu tư thường kéo dài, cán bộ thâm định tại Chi nhánh cần
tính trượt giá của các khoản tiên. Như vậy hiệu quả của dự án chính xác hơn.
- Tham định các chỉ tiêu hiệu quả tài chính: Ngoài các chỉ tiêu thường sử dung dé phân tích hiệu quả tài chính của dự án như NPV, IRR, thời gian thu hồi vốn. Cán bộ thâm định cần đưa thêm một số chỉ tiêu vào phân tích như, chỉ tiêu tỷ số lợi ích và chi phí (B/C), Chi số sinh lời (PI). Cán bộ thẩm định cần phân tích toàn diện các chỉ tiêu và mối quan hệ giữa các chỉ tiêu để đưa ra đánh giá chính xác về hiệu quả tài chính của dự án. Dé công việc thâm định hiệu quả tài chính đạt hiệu quả cao, thời gian ngắn, chi phí thấp, CBTD cần thường xuyên sử dụng các
công cụ hỗ trợ hiện đại mới nhất trong điều kiện cho phép.
- Tham định các yếu tô rủi ro liên quan đến dự: Các dự án đầu tư của các DNNVV thường bi ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố rủi ro như sự thay đổi chính sách
đâu tư, tác động của các yêu tô tự nhiên, xã hội... Vì vậy, việc phân tích rủi ro cân
78
được chú trọng để đánh giá đúng tính khả thi của dự án và đưa ra các biện pháp
phòng ngừa rủi ro cho dự án.
- Tham định chỉ tiêu hiệu quả kinh tế xã hội: Cán bộ thẩm định cần thực hiện đánh giá đầy đủ các tác động của việc thực hiện dự án trên khía cạnh kinh tế - xã hội, phân tích nhưng ảnh hưởng tích cực và tiêu cực mà dự án tác động đến nền kinh tế cũng nhưng vấn đề giải quyết việc làm cho người lao động...
e. Hoàn thiện nội dung thẩm định giá trị tài sản đảm bảo tiễn vay
Chi nhánh nên có sự phối hợp nhiều hon với Bộ tài Nguyên và Môi trường , Ngân hàng Nhà nước, ban vật gia...dé có thêm thông tin đáng tin cậy phục vụ đánh giá và định giá tài sản. Hàng năm, chi nhánh cần rà soát lại tài sản đảm bảo
các tài sản đó vẫn phản ánh đúng giá trị thị trường cũng như theo đúng quy định
của pháp luật và BIDV chi nhánh Hà Nội. Cần tuyển dụng, đảo tạo những cán bộ chuyên về định giá tài sản bảo đảm cho dự án, đội ngũ cán bộ này sẽ có chuyên môn trong nghiệp vụ định giá. Từ đó, hỗ trợ cán bộ thẩm định trong công tác thâm
định về tài sản đảm bảo hay thay thế cán bộ thâm định trong việc định giá tài sản
đảm bảo của dự án.
3.2.3. Da dạng hóa các phương pháp thẩm định dự án áp dụng cho doanh
nghiệp vừa và nhỏ
Phương pháp thẩm định đóng một vai trò vô cùng quan trọng ảnh hưởng đến kết quả và chất lượng công tác thâm định. Điều quan trọng là phải có phương pháp thâm định phù hợp với dự án. Dé có được sự phù hợp đó trước tiên cần phải đa dạng hóa các phương pháp thâm định. Một loại dự án thuộc một nganh nao đó có thé áp dụng nhiều phương pháp thâm định dé đi đến kết luận nên chọn phương pháp nào cho phù hợp và chính xác nhất với dự án.
Đối với các dự án mới thuộc các lĩnh vực mà ngân hàng chưa thầm định, Ngân hàng nên dựa vào sự tư vấn của chuyên gia cũng như học hỏi kinh nghiệm
từ các dự án khác cũng như các ngân hàng thương mại khác.
Dù có áp dụng nhiều phương pháp thầm định dự án thì cũng không thể thiếu phân tích độ nhạy bởi các yếu tổ trong thực tế luôn thay đổi chứ không cố định như giả thiết của dự án, việc phân tích độ nhạy sẽ cho biết dự án có còn hiệu quả không nếu các nhân tố thay đổi.
Bên cạnh đó, cần phối hợp đa dạng hóa giữa các phương pháp thâm định đề
có cái nhìn toàn diện vê doanh nghiệp và dự án. Da phân các cán bộ thâm định sử
79